金融征信制度建設(shè)思路探索

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摘要:長期實踐證明，保障金融領(lǐng)域健康、有序發(fā)展的核心即在于有效的風(fēng)險管理與控制；而保障金融風(fēng)險管理與控制有效、高效的關(guān)鍵即在于建立完善的金融征信體系。對此，本文以金融領(lǐng)域征信制度建設(shè)為研究對象，綜合時下法律規(guī)定、政策指導(dǎo)以及發(fā)展形勢提出了若干思路，以期為豐富金融征信領(lǐng)域相關(guān)研究提供理論參考。

關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險;金融信用;征信體系;信用立法

一、完善金融領(lǐng)域的信用立法與執(zhí)法體系

金融領(lǐng)域的征信體系建設(shè)目標指向，即通過對金融客戶每一個金融行為的全面搜集和綜合分析，構(gòu)建一套符合實際、科學(xué)準確的信用評判體系，以此確保金融交易的安全性和金融秩序的有序性。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的當(dāng)下，建立健全金融信用體系，完善金融征信制度，完善并落實金融信用立法與執(zhí)法，極具現(xiàn)實意義。礙于目前國內(nèi)尚未建立專門針對金融領(lǐng)域的信用立法，很大程度上影響了社會企業(yè)的健康發(fā)展，對社會誠信體系整體建設(shè)進程亦有不良影響。因此，相關(guān)立法應(yīng)給予這一領(lǐng)域應(yīng)有重視，將立法初衷建立在我國基本國情上，將立法目標投射在國民經(jīng)濟發(fā)展上，加快金融領(lǐng)域法律體系建設(shè)；同時，在現(xiàn)行法律的基礎(chǔ)上，執(zhí)法部門應(yīng)加大執(zhí)法力度，結(jié)合金融行業(yè)機構(gòu)的特征與發(fā)展規(guī)律，進一步調(diào)整信用執(zhí)法的形式，將“有法必依”的原則規(guī)定落到實處，加大對企業(yè)失信經(jīng)營的懲罰力度，提高企業(yè)違法成本，以督促社會各行業(yè)企業(yè)切實履行誠信經(jīng)營的根本義務(wù)，真正體現(xiàn)法律的尊嚴與效力。

二、推動社會征信體系建設(shè)發(fā)展進程

基于完善的信用立法與執(zhí)法前提下，進一步健全社會企業(yè)信用公開制度，切實推動社會征信體系建設(shè)的有序化、規(guī)范化發(fā)展，以此為金融領(lǐng)域信用信息來源的可靠性夯實制度基礎(chǔ)。其次，要嚴格遵照《中華人民共和國政府信息公開條例》將征信措施落到每一企業(yè)，加強社會企業(yè)信用記錄的公開進程，不僅要記錄并公示企業(yè)的信用記錄，還應(yīng)公開企業(yè)相關(guān)工商登記信息，督促企業(yè)加強誠信文化建設(shè)。再者，聯(lián)合多行業(yè)多部門，如銀行系統(tǒng)，以及稅務(wù)機關(guān)、公安機關(guān)等共享信用信息資源，全面收集、整理、儲存企業(yè)信用檔案情況，探索建立符合社會發(fā)展進程的金融信用信息查詢與公開平臺。同時，強化金融信用等級評定工作，建立金融信用評級預(yù)警機制，分類管理、統(tǒng)籌累計企業(yè)的失信行為，但要注意保障信用評級部門與企業(yè)無利益競爭、無利益交往，以此彰顯金融信用評級信息的客觀性與真實性，全面提高信息公信力度。此外，還要加強對各行業(yè)企業(yè)自建信息內(nèi)容真實性的監(jiān)督與管理，嚴厲打擊虛假信息、傳播行為，強化信息提供、信息宣傳的連帶責(zé)任機制，從不同層面加大對提供虛假信息、不誠信經(jīng)營企業(yè)的違法成本。

三、建立健全金融行業(yè)內(nèi)部信用管理體制

金融行業(yè)內(nèi)部信用管理一方面是對自身行為的管理，另一方面是對金融服務(wù)對象行為的管理。隨著國家信用體系的逐步完善，金融行業(yè)對于內(nèi)部信用管理的熱情程度愈來愈高。綜合實踐經(jīng)驗來看，金融行業(yè)內(nèi)部信用管理應(yīng)做好下述幾點工作：第一，基于現(xiàn)有信用信息逐步擴大征信范圍，延伸金融機構(gòu)征信系統(tǒng)覆蓋半徑，將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及其服務(wù)對象進行系統(tǒng)整理，統(tǒng)一納入“國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的采集范圍。第二，完善金融征信評級的行業(yè)標準。目前的征信評級管理主要由國家發(fā)改委、央行以及證監(jiān)會牽頭管理，三大部門標準定位各有不同，故應(yīng)當(dāng)盡快制定完善統(tǒng)一協(xié)調(diào)的評級標準及體制，確保征信監(jiān)督與管理能夠趨于一致化，實現(xiàn)資本市場的公平、公正、誠信運行。第三，加強對金融信用報告的解讀分析，深入挖掘其中風(fēng)險信息，客觀全面地對報告所涉各類情況進行綜合評估，按照客觀信息資料進行不同額度的授信，以切實保障信用業(yè)務(wù)的有序開展。

四、結(jié)束語

時下，互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化、普惠化、碎片化特性日趨凸顯。基于這一特征，建立健全金融征信體系既是推廣“普惠金融”的必由之路，也是刺激消費、拉動內(nèi)需，進而促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵舉措。對此，金融行業(yè)企業(yè)及相關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)把握時展的機遇，基于現(xiàn)狀，大膽探索和嘗試利用新技術(shù)和新思維，徹底改變互聯(lián)網(wǎng)金融征信的薄弱基礎(chǔ)，助力國民經(jīng)濟整體發(fā)展。

參考文獻:

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作者:張玉琳 單位:山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社棗莊審計中心