小額貸款的還款來源芻議

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【摘要】從2000年開始,我國農村信用社開始進行小額信貸業務,并主要以農戶小額信用貸款的模式開展。農戶小額信用貸款業務雖然在支持農村經濟發展,促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用,但在農戶還款機制上還有待完善,其中第一還款來源的穩定性尤為重要。

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內,最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式,不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此,我國也要加快這方面的改革,采用國際上較先進的整貸零還的償還方式,即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于:一方面,減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險,另一方面,有助于農戶培養理財意識。

3.農戶小額信用貸款的用途

農戶小額信用貸款的用途主要包括:第一,種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款;第二,小型農機具貸款;第三,圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款;第四,購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

二、從農戶小額信用貸款用途分析還款來源

1.將種植業收入作為第一還款來源

農戶小額信用貸款的對象是農戶,農戶貸款的用途為種植業,其第一還款來源是種植業收入。而我國目前的種植業主要還是靠天吃飯,抗風險能力不足。一旦遇到較大的自然災害,農業生產將受到很大影響,投入資金將無法收回,貸款風險不可避免。中國每年約有3千萬公頃農作物受災,占全國農作物播種面積25%,成災面積占受災面積的比重在40%以上。目前農民在受到自然風險威脅的同時,又面臨巨大的市場風險。我國現階段農村以一家一戶分散生產經營為主,生產技術和水平落后,容易造成低水平重復投資和結構雷同,農產品的生產成本和交易成本較高,農戶小規模、分散化的個體生產經營常常無法與變化莫測的市場進行有效對接,在不了解市場需求的前提下進行盲目的生產,因此,就算在風調雨順,收成好的情況下,也不能將手中的農產品進行市場銷售轉化為資本,因而存在著相對較大的市場風險。無論是自然風險還是市場風險,一旦發生很容易超出農民的承受能力,從而不可避免地提高還款風險。

2.將養殖業收入作為第一還款來源

農戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”,但貸款期限一般不超過一年,從養殖業貸款農戶角度考慮,隨著我國農業產業化結構調整,傳統的農村種植業信貸市場呈現萎縮趨勢,養殖業貸款的需求越來越大,調查結果顯示,農戶小額信貸規模明顯擴大,且多用于養殖業。但是養殖業作為新型的農戶產業經營模式,由于其生產周期一般都需要一年以上,一些附加值高的養殖業及周期更長,有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析,農戶小額貸款將養殖業作為第一還款來源的風險性較大。

3.將勞務收入作為第一還款來源

目前,有占很大比例的農戶家庭的主要勞動力,利用每年的農閑時間或將土地轉承包后外出打工。其中一部分農戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據縣農調隊資料,2007年新賓縣農民人均純收入達4124元,增長14%,其中農戶工資性收入貢獻3個百分點且呈逐年上漲勢頭,這對于解決農戶的生產生活資金需要是一個較大的補充。但在我國信用社會建設尚處于初級階段時期,拖欠農民工工資的問題較為嚴重,而且農民工的自身安全問題很少有保障,因此單純將勞務收入作為農戶小額信用貸款的第一還款來源其風險性也不容樂觀。

4.消費類貸款的第一還款來源

由于我國農村收入來源的單一性,農戶還款的主要途徑仍然是農業生產,由于農戶小額貸款期限一般不超過一年,對于購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款來講,農業生產的還款來源在貸款期限內歸還貸款的可能性較小。

三、結論

在農村信用社改革前的相當長的一段時間內由于第一還款來源的不穩定性,造成農村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問題有所改觀,但還存在著問題。這跟農戶小額貸款的還款機制、農戶的信譽程度、農戶小額貸款的還款來源等方面有著直接的關系。在還款來源方面,農村信用社在信用社貸款實際工作中,普遍要求借款人提供抵質押等擔保物品,當借款人不能以第一還款來源償還貸款時,需要啟動擔保等第二還款來源,但這類擔保物品多為房屋、建筑物、機器、廠房、土地使用權等專用性較強的資產,制約其變現的因素較多,風險較高。而且一旦還款風險超過了農戶的心理承受底線,并且由于我國貸款信用考察制度的不健全將會產生再次貸款還清欠款的惡性循環,產生農信社的不良貸款情況。

四、解決途徑

1.更新機制

農村信用社在貸款過程中,可以采用聯保的形式篩選貸款申請人并設置較小的初始貸款額,隨著時間逐漸增加貸款額,并設定一個貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風險,間接提高貸款者的還貸能力。

2.向貸款農戶提供保險服務

根據農業生產的風險因素考慮,向農民提供普遍的財產保險服務,幫助農民提高應付意外事故或自然災害的能力,并借以強化農民的第一還款來源。用財政補貼的方式鼓勵商業性保險在農村的發展有三種途徑:一是對農民投保進行補貼;二是對商業性保險公司在農村開展業務進行補貼;三是在農村建立政策性保險機構,以低廉的保費向農民承保財產險。

3.深化改革現行的農戶小額信貸制度

對現行的農戶小額信貸制度在時間和范圍上進行改革,目前我國農戶小額信貸制度中主要實行若干農戶組成聯保小組,在相互擔保的前提下對其發放信用性貸款,在還款方式上以延長貸款時間并分期還款的方式,但制度設計上還有一定的缺陷,不能適應農村實際情況與新的形勢發展。為提高貸款使用效果,可以根據不同地區的實際情況進行制度改革以確保農戶第一還款來源的效率性。

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