闡述農(nóng)村金融改革思考

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摘要：在我國新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來越強(qiáng)烈的需求。然而，我國現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿足農(nóng)村金融的需要。本文立足于這個現(xiàn)實(shí)，分析農(nóng)村金融供給與需求現(xiàn)狀，和中國農(nóng)村目前發(fā)展所存在的主要問題，在前人的基礎(chǔ)上探索更深層次的問題及成因，并對我國農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機(jī)構(gòu)

一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會的重大和現(xiàn)實(shí)的問題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題

1．1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

l-2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國家財政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。

1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低

從區(qū)域來看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對農(nóng)業(yè)投資的力度相對薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財政直接對農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。

1-4金融支持不夠

從目前來看，我國農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國農(nóng)業(yè)銀行是國有商業(yè)銀行，由于贏利動機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無法實(shí)現(xiàn)簡單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。

2農(nóng)村金融問題存在的原因分析

2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國政府長期以來實(shí)行了對農(nóng)副產(chǎn)品低價收購的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。

2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性

在我國農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級政府，造成基層政府事權(quán)大于財權(quán)。而基層政府財力不斷萎縮，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉(xiāng)級財政的兩級財政收入共計(jì)僅占22％，這種財權(quán)與事權(quán)的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。

2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力

由于我國農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協(xié)調(diào)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。

3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對策建議

3,1加大財政支農(nóng)的力度

應(yīng)逐步加大財政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)占科技三項(xiàng)費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。

3-2明晰公共財政的投資范圍與力度

明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領(lǐng)域，對有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項(xiàng)目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項(xiàng)目，政府通過適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵社會資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過市場調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場根據(jù)等價交換原則來實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農(nóng)民來承擔(dān)。因?yàn)檫@些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關(guān)系比較明顯。

3-3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系

目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。

此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村保險市場，通過獎勵、補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠等，推動保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸保險等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村資金市場風(fēng)險，促進(jìn)供需有效結(jié)合。

3-4鼓勵支持和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展

盡管民間金融機(jī)構(gòu)不夠規(guī)范，也存在許多的問題，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因而，我們不能不顧客觀存在和實(shí)際需要，承襲舊規(guī)把民問金融活動視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動。對于在農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應(yīng)該給以一定承認(rèn)、鼓勵、支持和引導(dǎo)。要提高對民間金融存在的合理性及其在農(nóng)村金融中地位作用的認(rèn)識，并針對其農(nóng)村市場的特點(diǎn)制定特別的過渡性政策，減少其限制，逐步引導(dǎo)規(guī)范這類民間金融機(jī)構(gòu)，使其慢慢向正規(guī)化方面過渡，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。