國家助學貸款風險控制研究

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一、我校國家助學貸款風險成因

（一）不完善的高校國家助學貸款管理制度。[1]高校國家助學貸款是一種針對高校貧困生的，無需向銀行提供物質(zhì)擔保抵押的“信用”貸款。申請貸款的學生只需向我校學生資助管理中心提供有效的家庭經(jīng)濟困難證明和在校證明等材料，便可順利辦理國家助學貸款，實現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”。而承辦我校助學貸款的國家開發(fā)銀行對貸款學生的信用評估也主要依靠學校，而學校對學生的信用評估只能通過審核學生提交的困難證明材料和學生在校的學習生活表現(xiàn)情況。再加上，我國高校助學貸款方面的法律條文仍處于空白，如果發(fā)生貸款學生惡意違約，拖欠還款的現(xiàn)象，則沒有有效的法律法規(guī)和懲罰機制給予制約，這必然會給高校助學貸款工作帶來風險。（二）大學生誠信道德缺失以及不健全的個人征信體系。高校國家助學貸款政策是學生在校時期貸款免息，政府貼息，畢業(yè)后開始還款付息的資助政策。而據(jù)對我校貸款學生違約原因分析情況來看，一是個別學生對這一資助政策存在歪曲的認識，沒有意識到自己畢業(yè)后有還貸義務(wù)，缺失社會責任感。二是個別學生因個人工作變動，家庭經(jīng)濟變故等原因故意或忘記按時還款付息，缺失誠信意識。三是我校不健全的個人征信體系。我校目前大學生誠信檔案建設(shè)工作處于空白，學校、銀行和社會不能對學生的誠信品質(zhì)有準確的鑒定，對學生未來的還款能力沒有很好的預(yù)見，國家助學貸款工作存在風險。（三）單一的還貸方式。目前我省高校國家助學貸款還款方式單一，貸款學生在畢業(yè)當年7月1日起開始承擔自付貸款利息，在每年12月20日和借款期限中最后一年的9月20日償還貸款利息，并在合同簽訂的到期日一次性償還借款本金。此種還貸方式不科學，欠靈活，沒有考慮到還貸學生的實際情況制定還款規(guī)定，如學生的學歷層次不同，學生畢業(yè)當年的就業(yè)形勢嚴峻、就業(yè)難而導致失業(yè)或薪酬低的現(xiàn)象，又因就業(yè)水平呈現(xiàn)地域性差異導致貸款學生實際收入不同，或者因?qū)W生家庭情況變故、身體致殘、坐牢、患精神病、死亡等因素導致貸款學生還貸能力出現(xiàn)問題，從而加劇了高校助學貸款工作風險。

二、我校國家助學貸款風險控制措施

（一）健全和完善我校國家助學貸款管理機制。[2]1.國家應(yīng)健全和完善我國個人征信系統(tǒng)，及時收集，更新學生個人的貸款基本信息，記錄貸款學生的違約情況，約束學生今后參與其它社會金融活動如購房、買車、理財?shù)取Ｎ倚?yīng)建立大學生誠信檔案建設(shè)工作，及時收集學生的在校成績、獎懲情況、助學貸款情況等信息。應(yīng)建立和完善失信懲罰機制，通過校園媒體、校宣傳欄對惡意違約欠貸的學生給予公示，公示期為一年，以示警告，引導在校學生要誠實守信，樹立正確的價值觀。2.應(yīng)完善我校助學貸款風險轉(zhuǎn)移機制，即實行國家助學貸款債務(wù)轉(zhuǎn)移，從我校助學貸款風險補償金中提取部分資金用于幫助因貸款學生坐牢、身體致殘、死亡及患精神病等原因?qū)е聼o力還貸，將貸款學生與銀行之間的債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移為貸款學生與學校之間的債務(wù)關(guān)系，然后根據(jù)貸款學生的實際情況，制定還款計劃，貸款學生將分期定額將貸款還給學校。3.應(yīng)完善我校清收貸款機制。各院系在貸后管理工作中，主動關(guān)心貸款畢業(yè)生的工作和生活情況，對經(jīng)濟上寬裕的學生，鼓勵指導其提前還貸；對失聯(lián)惡意違約的學生，我校在與學生生源地公安機關(guān)核準學生家庭住址，取得聯(lián)系的情況下，督促學生積極還貸；如對督促無效，還繼續(xù)違約的學生，我校應(yīng)對其提起法律訴訟，強制其還貸。（二）加強我校助學貸款政策宣傳力度。每年我校學生資助管理中心應(yīng)編印通俗易懂的《國家助學貸款知識宣傳》冊寄到新生手中。借助學校網(wǎng)頁平臺，校園板報，校園電子顯示屏等媒體大力宣傳國家助學貸款政策的內(nèi)容，讓學生及時了解國家資助政策。每年暑期，組織國家助學貸款政策宣傳隊伍到粵西貧困地區(qū)，到基層一線，到中學，到街道，下鄉(xiāng)宣傳國家貸款助學政策。每年9月，各院系在新生入學教育大會上，由負責資助工作的輔導員著重為新生講解國家助學貸款政策知識級辦理流程。同時，學校對負責資助工作的輔導員進行“國家開發(fā)銀行貸款系統(tǒng)的操作”培訓，使之熟悉貸款業(yè)務(wù)方便指導貸款學生辦理助學貸款業(yè)務(wù)。每年4-5月，組織我校貸款學生參加銀校合作的金融知識進校園講座。（三）加強我校貸款學生誠信感恩教育活動。1.我校應(yīng)通過開展“個人征信知識”進校園活動，培養(yǎng)學生良好的誠信意識。組織各院系在貸款學生中開展誠信感恩教育講座，要求學生書寫學習心得，并列入學生素拓成績；開展誠信報告會，邀請優(yōu)秀校友回校做報告，引導在校生要樹立誠信意識，宣揚“誠信是立足之本”，培養(yǎng)學生正確的世界觀、人生觀和價值觀。2.每年4-6月，組織各院系開展“資助育人文化月系列主題教育活動”，增強學生的社會責任感和誠信意識。如開展說誠信活動：即在貸款學生中開展誠信宣誓活動，發(fā)放誠信書簽，錄制宣誓小視頻并提交參與校級評比活動；開展書誠信活動，各院系可通過自己的微信平臺發(fā)送誠信教育圖文宣傳知識（包括誠信還貸、誠實做人、誠信考試等內(nèi)容），貸款學生書寫自己的誠信寄語；開展踐誠信活動，在各院系成立大學生誠信監(jiān)督檢查小組，對學生勤工助學、困難學生認定、各類助學金的使用等方面進行監(jiān)督抽查，對存在不誠信行為的學生，將取消其評優(yōu)和受助資格。3.召開以“心懷感恩勵志成才”為主題家庭經(jīng)濟困難學生座談會，舉辦“與愛同行感恩有你”———全校師生共制感恩樹活動，在全校范圍內(nèi)營造感恩教育環(huán)境。舉辦貸款畢業(yè)生誠信還款教育活動，指導貸款畢業(yè)生做好還款計劃，培訓學生還款操作程序，提醒學生按時還本付息。（四）提高貸款學生的綜合素質(zhì)，加強貸款畢業(yè)生的就業(yè)指導。1.我校應(yīng)注重對貸款學生的誠信感恩意識、勵志成長成才和社會責任感的培養(yǎng)，提升貸款畢業(yè)生的就業(yè)能力。我校應(yīng)在貸款學生中舉辦誠信、感恩、勵志講座，書寫學習心得，并納入素拓成績考核。組織貸款學生積極參加誠信感恩教育宣傳活動，引導學生用誠信之心立足于社會，用感恩之心回報社會。學校通過舉辦優(yōu)秀學子勵志報告會，引導貧困學生要自立自強，艱苦奮斗，通過勤工助學，辛勤勞動改變自身命運。2.我校應(yīng)在每年組織舉辦的各場畢業(yè)生就業(yè)供需見面會中為貸款畢業(yè)生提供更多就業(yè)崗位，提供更多的招聘信息。我校應(yīng)加大貸款畢業(yè)生的就業(yè)補貼和創(chuàng)業(yè)扶持力度，對貸款畢業(yè)生給予一次性每人1500元的就業(yè)補貼，對通過自主創(chuàng)業(yè)的勤工助學貸款學生，給予一定的創(chuàng)業(yè)基金扶持，幫助和引導學生更好更快地適應(yīng)社會，順利就業(yè)。（五）拓寬還貸方式，降低貸款風險。為降低我校國家助學貸款風險，實現(xiàn)資助育人的目的，我校在貸后管理工作中，應(yīng)注意提高資助工作者的服務(wù)水平，要密切關(guān)注貸款學生的思想動態(tài)、工作生活情況、經(jīng)濟情況，及時為貸款學生排憂解難，并根據(jù)學生的實際經(jīng)濟情況，指導學生制定科學、合理的還款計劃，督促學生按時還貸。我校應(yīng)鼓勵符合征兵條件的貸款學生自愿參軍入伍，享受國家對其在校期間的助學貸款給予代償；應(yīng)鼓勵貸款畢業(yè)生積極到中西部偏遠貧困山區(qū)參加“三支一扶”、“西部計劃”等支持國家建設(shè)的支教活動中去；鼓勵在校貸款學生發(fā)明國家專利，享受國家對其給予的貸款補償。而國家開發(fā)銀行可根據(jù)貸款畢業(yè)生就業(yè)地區(qū)收入差異性的特點，設(shè)置彈性的還款額度，再結(jié)合學生實際經(jīng)濟收入情況，在收入提高的情況下逐步提升還款額度，從而降低還貸風險。

總之，我校國家助學貸款風險控制工作是一項關(guān)涉到國家、政府、銀行、高校和學生個人的系統(tǒng)工作。我校要堅持以人為本，從貸款學生實際出發(fā)，注重培養(yǎng)學生的誠信意識和社會責任感，制定和完善符合我校實際情況，又切身為貸款學生服務(wù)的貸款風險防控體制和機制，為我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)培養(yǎng)合格的人才，為進一步降低國家助學貸款工作風險提供有利的保障體制機制。

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作者:梁小莉 單位:廣東石油化工學院