民間借貸與中小企業融資論文

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一、中小企業融資難的原因分析

(一)金融機構存在的問題

1.金融機構向中小企業的貸款發放成本居高不下。金融機構對中小企業的貸款發放的成本要遠遠高于大型企業。因為金融機構放貸的流程、辦理過程大體相同,而每一個中小企業平均獲取的貸款規模要遠遠小于大型企業,所以中小企業的每筆貸款的運營成本對金融機構來說普遍偏高。據不完整調查顯示,大型貸款的運營費用為總額的0.3%-0.5%,而提供給中小企業的貸款額度較小,但運營成本卻達到2.6%-2.7%。貸款的成本過高,極大地打擊了金融機構貸款發放的激情。2.金融機構主要放貸給大型企業。金融機構為了減少借貸風險,訂立了一系列的舉措來降低壞賬發生的比率。例如:信用授權就只偏向大型企業。國有銀行的信用授權通常都是為大企業服務的。對中小企業來說,無論是規模還是經營管理能力與大型企業相比都相形見拙,這種情況就是通常說道的信用標準歧視。因為金融機構為中小企業放貸所獲取的利益較低,而擔負的風險又較高,使其利益與放貸風險不成正比,所以金融機構偏向于貸款給大型企業而不是中小企業。

(二)中小企業自身的原因

中小企業除了因為自身規模小、資產數量較少、提供信貸的抵押和擔保的難度較大等客觀因素外,其自身的意識和內部管控也存在一系列問題,從而形成融資難的局面。中小企業在融資問題上有著意識偏差,導致其信用狀況不理想,從而形成融資難的局面一部分中小企業沒有正確預測其擔負風險的能力,并以忽視質量的方法求發展,無目的性地擴大規模,經營策略不夠穩妥。中小企業的領導層在過度追求利益的激進心理因素的影響下,風險意識淡薄,策略制定較為冒進。同時,在財務管理上,一部分中小企業往往缺乏專業的管理人員,在資金利用、債務管理上沒有形成一個有效的系統,致使企業擔負的債務過多,并使企業超負荷運轉。還有一部分中小企業對承擔債務責任上有錯誤的認識,認為拖欠賬款“天經地義”,甚至以破產來逃避債務。這些都導致金融機構不敢貸款給中小企業。

(三)社會中介服務機構的系統不夠高效,服務素質參差不齊

唯有高效的社會中介服務機構和高水準的服務質量,才能破解中小企業融資難的困局。然而,我國已有的會計師、審計師事務所等社會中介服務機構為中小企業服務的質量還有待改善,甚至有的會計師事務所或審計師事務所還為了獲得利益,提供虛假訊息。這就使得中小企業的信息不對等問題、信用問題、與金融機構交流的問題以及財務信息披露問題不能獲得妥善解決。所以,中小企業要走出融資難的困局,提升社會中介服務機構的服務質量顯得迫在眉睫。

二、針對中小企業融資難困境的對策

(一)健全以銀行為核心的間接融資系統

1.積極推動民營銀行和互助銀行的建設,破解中小企業融資難的困境。自從我國加入世界貿易組織后,伴隨我國金融市場的對外開放,政府應容許國內的民營金融機構進入金融市場。民營金融機構將不會受到國家宏觀調控政策的影響,其運營的目的就是為了獲取利益。如此,新型的民營銀行應將注意力放在中小企業,在市場上開辟出一條適合自身發展的道路。為了減少管理風險,在初始階段,政府應對民營金融機構實施嚴格的市場準入制度和審慎的資格核查制度。對于中小民營銀行,政府應給與政策上的支持,也可以創辦一些策略性銀行,以破解中小企業融資難的困局。例如,在中小企業的融資方面,政府在金融市場準入體制方面應采取寬松政策,容許中小企業以自我幫助為目的、以入股的形式為輔助手段,建立小型的股份制商行。比如說平安銀行的設立,就為中小企業的融資帶來了實質性的幫助,它的流程簡便并且其貸款抵押政策對中小企業有優惠,對于解決中小企業融資難的困境有所幫助。2.積極引導中小金融機構,支持中小企業的發展。地方性的中小金融機構有如下優勢:第一,體制變通性強、運營成本低、所需資金少,能與中小企業共謀發展,成為推動中小企業發展的中堅力量;第二,非國有制銀行通常是為中小企業服務的,對當地的客戶的狀況有所了解,進而可以極大地減少交易成本;第三,非國有制銀行的運營質量有所保障,所有成本都能通過價格呈現出來,不用考慮“尋租”的情況。3.激勵金融機構,提升對其它的融資方式的認知程度,開辟融資途徑。從客觀方面來講,金融機構對中小企業的發展起到了至關重要的推動作用。然而因為中小企業的信用情況不甚理想、競爭環境沒有秩序、領導層素質參差不齊等自身的原因,使金融機構承擔的放貸風險變得越來越大。針對這種現狀,一部分地方性的金融機構已開始探尋創新性放貸模式來改變中小企業融資的困境(同時也是金融機構自身的困境),它們采取的措施包括:保全倉庫質押模式、出口退稅質押放貸、應收款項質押或收買、兼并專項信貸賬款等等,這些措施收到了一些效果。同時,鼓勵典當行業和出租行業的發展,為中小企業提供變通性強、快捷的融資途徑。

(二)中小企業應研發適銷對路的商品,強化經營管理能力,提升企業的經濟效益和還貸能力

中小企業應牢固塑立有債必還的理念,強化自身的信用理念,建立完整的信用系統。在融資方法上,企業應大膽開拓創新,例如采用典當和商品融資兩類新模式。典當就是將企業暫時用不上的物品提供給資金借貸的銀行或非銀行機構,采用團體和個人質押、到期贖回的方法進行融資創新;商品融資就是給基礎產品的貿易提供金融服務,以該種方式為生產企業或消費者融通資金,從而破解自身的融資困境。

(三)充分利用政府的職能,建立類似美、日的中小企業局

中小企業局的成立對于優化中小企業外部環境,組織中小企業出口招商以實現“走出國門”的策略有著巨大作用。而引導中小企業多參與國內外大型的經貿座談會,實現銀行與中小企業的無縫對接,對中小企業借貸咨詢和服務兩個環節具有推動作用。

(四)在我國設立社區銀行

社區銀行的概念來源于美國等西方國家。其中的社區并不是嚴格意義上的地理定義,它可指一個市或一個縣,也可指城市或農村的居民匯集區域。凡是資產規模小、主要為中小企業服務的小型銀行都叫做社區銀行。我國目前還沒有社區銀行的概念。但是,我國設立社區銀行很有必要。這是破解中小企業融資難困境的一種方法,更是建設和諧社會的保障。而社區銀行的建設,要汲取以往農村合作基金會和城市信用社的教訓,做到“先立法、后行事”,“先制定規則,后游戲”。建議先頒布《社區銀行管理暫行辦法》,使社區銀行市場化和法制化。

(五)利用供應鏈金融幫助中小企業走出融資難的困境

供應金融鏈是一種在核心企業主導的企業生態圈中,對資金的可得性和成本進行系統性優化的過程。這類優化主要通過對供應鏈中的信息流進行搜集、整合、打包和運用,嵌入成本解析、成本管理和各類融資手段而達成的。供應鏈金融會依據中小企業對資金的需要,將中小企業、銀行、物流工資三者有機結合起來,幫助中小企業突破傳統融資瓶頸,使銀行進行融資創新、使物流公司完善業務模式,為中小企業融資鋪平道路。

三、結束語

中小企業融資難已是近年來的一個熱門性話題,也引起了社會的廣泛關注。筆者要說的是:盡管中小企業融資難的困境的形成有一定的客觀原因,但是從中小企業內部管理做起,是最基本的做法。銀行(金融機構)不信賴中小企業的原因固然有其擔負的風險過高等元素的影響,但歸根結底是中小企業的內部管理機制不健全形成的融資困境。而如何平衡內部因素和外部因素對中小企業的影響,走出融資難的困境,是中小企業應認真思考的問題。

作者:強軼平單位:深圳市巨龍科教高技術股份有限公司