金融支持城鎮化建設政策建議

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［提要］在新型城鎮化建設大背景下，加快轉變城鎮發展模式，以此推動我國城鎮化進程和經濟發展非常重要。金華市城鎮化發展水平較高，然而以人為核心的新型城鎮化發展過程中的金融需求和當前金融發展水平之間的供需缺口仍然很大。如何創新金融服務，轉變金融發展模式，支持金華市新型城鎮化建設，本文將提出一些政策建議。

關鍵詞：新型城鎮化；供需缺口；金融創新

一、金華市金融發展現狀及存在的問題

截至2015年12月末，金華市金融機構本外幣存款余額為6，890.80億元，比上年末增加249.84億元，同比增長3.41%。各項貸款余額為6，127.17億元，比上年末增加393.81億元，同比增長6.87%。全市企業貸款余額為3，733.30億元，比上年末增加115.55億元。其中，中小企業貸款余額為3，284.18億元，比上年末增加120.77億元。金華市（含轄屬縣市）小貸公司36家，注冊資金92.12億元，累計發放貸款353.73億元，納稅5.03億元。而上市公司僅21家。金華市金融業增加值不斷增長，金融機構單位和從業人員不斷增加，金融系統綜合實力大幅提升。但與新型城鎮化建設需求相比，仍存在一些問題。一是資金運用結構欠合理。信貸資源過多地流入房地產行業和證券市場，擠占實體企業和個人的發展空間；二是小微型企業融資難問題突出。由于規模、財務等天生缺陷的限制，小微企業通過正規金融渠道獲得信貸資金的能力有限。盡管政府出臺各種優惠扶持政策，巨大融資需求仍得不到解決；三是貸款產出效益不斷降低。有研究表明，金華市金融貸款余額與GDP的比值在逐步提升。這說明貸款的產出效益下降，即對經濟增長的促進作用在減弱。新型城鎮化的建設加快了產業的聚集，增加了居民的教育、購房等消費和伴隨這些消費的信貸需求。目前，金華市城鎮金融業務仍然局限于傳統的資產和負債業務（存貸業務），中間業務在城鎮建設中發展緩慢。金華市城鎮的地方性商業銀行主要依靠小額信貸和惠農貸款，但這遠不能滿足城鎮化過程中急劇增長的金融需求。

二、金華市新型城鎮化建設的異質性金融需求

2008年美國次貸危機引發的金融海嘯至今仍深刻影響著我國的經濟發展。如何在后金融危機時代突破經濟增長的桎梏，我們必須大力發展建設新型城鎮。而在此過程中，金融服務的支持必不可少。通過調查研究，我們發現目前金華市城鎮建設過程中亟待解決的金融需求有以下幾個方面：一是現代農業產生的金融需求。現代農業意味著農業產業化，即公司制度在農業中推進。這將導致農業的公司經營風險的增加。加之農業本身的脆弱性特征，現代農業對巨額保險的需求大大提高。然而由于初始保險成本和風險過大，現在很多金融機構不愿踏足這一領域。二是新型居民住房和教育產生的金融需求。新型城鎮建設必將改變傳統農村居住和教育方式。傳統農村的居住和教育比較節儉，對金融服務的需求也較少。而隨著城鎮一體化建設的推進，大家對新型居住和教育方式的要求越來越高，隨之而產生巨大的金融需求。三是產生的資本要素轉換需求。隨著我國的推進，村鎮居民鎮集體宅基土地、自建住房、小企業廠房等產權的厘清，城鎮居民以此為基礎進行創業，產生的土地要素向資本要素轉換的需求不斷增長。在此過程中也將產生大量的小微企業融資擔保需求。四是新型城鎮的支付方式創新和理財需求。隨著計算機信息技術快速發展，互聯網金融發展也異軍突起。然而，由于金融機構網點和網絡建設的落后，加之城鎮居民對互聯網技術不甚熟悉，傳統城鎮的支付方式仍很落后。新型城鎮化建設是以人為核心的建設，必然不斷提高城鎮居民的收入水平和知識能力，隨之產生巨大的支付方式創新需求和理財規劃需求。

三、創新金融服務支持新型城鎮建設政策建議

從金華市目前的金融發展水平和供給狀況來看，和新型城鎮建設過程的金融需求相差甚遠。巨大的供需缺口，需要政府部門、金融機構、民間資本共同協作努力來滿足消除，對此筆者提出以下幾點政策建議：1、以人為本，打造普惠金融。新型城鎮化的核心是人的城鎮化。普惠金融就是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務，并確定農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。加大政策扶持引導，大力建設城鎮金融基礎設施，加強新型金融體系建設，促進城鎮居民共享現代經濟改革的成果。2、以市場主導，財政引導，拓展城鎮企業投融資渠道。積極發揮政府引導作用，遵循市場經濟規律，多渠道推動股權投資和融資。建立城鎮企業互助基金，加大中小企業信用體系和擔保體系建設。積極發揮政策性金融作用，為一地區、一產業量身定制專項政策。鼓勵金融機構大力開展個性化城鎮金融服務，創新金融產品，降低中小企業信貸成本。放寬城鎮金融準入門檻，引導民間資本規范發展，穩定民營經濟的資本支持。鼓勵社會資本參與城鎮基礎設施建設。3、借力互聯網，推動智慧金融發展。智慧金融是互聯網技術與金融緊密結合形成的新興模式。互聯網技術的迅猛發展帶來了大數據時代的到來。而互聯網金融成本低、效率高，然而互聯性強、風險也很大。新型城鎮建設必然要抓住網絡互聯技術，推進城鎮建設和金融發展。相關部門應抓緊制定行業標準，利用大數據、云計算等技術，建立客戶身份識別和交易記錄保存制度，建設好金融大數據系統。政府部門要積極探索建設互聯網金融信用體系建設，加強互聯網金融監管與服務。4、創新金融產品和服務，發展特色城鎮、特色產業。努力創新新型城鎮化特色金融產品。各大金融機構，尤其地方性商業銀行應當深入當地調查研究產業形勢和企業發展需求，有針對性地提供信貸支持方案。積極扶持特色產業，建立專項信貸計劃。根據金華市各縣各鎮不同的產業環境和金融環境，實施差異化發展、打造產業的特色投融資平臺。完善城鎮區域合作機制，推動區域經濟資本要素的順暢流動。金融機構應在做好傳統金融服務業務的同時，努力拓展資產配置、財務管理、保險等新型金融服務形式。5、建設適應于新型城鎮化建設的金融風險防范機制和金融監管模式。政府部門要做好宏觀協調發展，著力于社會信用環境優化，金融發展與城鎮化建設的協同發展機制構建。抓緊土地、戶籍、財稅、行政管理體制改革，推動城鎮各方面協調發展。對于微觀主體，要完善金融機構內部控制制度、構建風險管理體系等，約束管理，防范金融風險。金融監管部門則應該組織設立專職部門，調查研究獲取新型城鎮化各領域的最新金融創新信息，監控城鎮金融發展狀況，不斷提升監管創新能力。針對城鎮金融創新及潛在金融風險特征，采用功能監管模式對金融風險進行日常監控與管理。

作者:王瑞 單位:金華職業技術學院

參考文獻：

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