金融服務體系研究論文

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摘要：新農村建設是現(xiàn)代化建設進程中的重要環(huán)節(jié)，要順利解決“三農”問題、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建設新農村，離不開高效、公平的金融服務體系。本文從農村信貸、農業(yè)保險和農產品期貨三個角度分析了如何構建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系，旨在為我國新農村建設的金融服務保障提供政策建議。

關鍵詞：新農村建設；金融服務體系；信貸；農業(yè)保險；農產品期貨

目前，我國農業(yè)和農村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農業(yè)正處在從傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉變的關鍵時期。2005年10月，十六屆五中全會通過的《中共中央關于制定“十一五”規(guī)劃的建議》，提出建設社會主義新農村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務。2007年1月《中共中央國務院關于積極發(fā)展社會主義新農村建設的若干意見》提出，為推進新農村建設，必須加快農村金融體制改革。要順利解決“三農”問題、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建設新農村，離不開高效、公平的金融服務體系。如何構建一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系，是一個已經引起決策層、理論界高度重視的重要問題。

一、我國農村金融服務體系現(xiàn)狀

我國農村金融服務體系由正規(guī)性金融機構和非正規(guī)性金融機構兩部分組成。正規(guī)性金融機構是受中央銀行和銀監(jiān)會監(jiān)管的金融組織，非正規(guī)性金融機構是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織。我國現(xiàn)有的農村金融服務體系在農業(yè)增效、農民增收、農村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是，問題和矛盾也同樣突出。

(一)農村信貸體系。農村信貸市場由于存在信息嚴重不對稱、缺乏可抵押物、農業(yè)生產借貸的特質性成本和風險高的特征，導致農村信貸服務需求長期得不到有效滿足，嚴重制約了我國農村經濟的快速發(fā)展。

從農村信貸融量上看，當前中國農業(yè)和農村的金融資源短缺、涉農貸款總量不足，農村貸款需求滿足率低，已經很不適應農村經濟的發(fā)展需要。改革開放前，金融部門的農業(yè)貸款占所有貸款的比重一直維持在13%左右，而1978年后一直在兩位數以下，1998年以來維持在5%左右，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款一直保持在6%左右。2007年12月，全國金融機構各項貸款余額達26.17萬億元，而用于農業(yè)貸款余額僅占6%左右。從1995年起，農村資金缺口每年都在5千億元以上，并且出現(xiàn)了逐漸擴大的趨勢。一方面，農民很難從銀行和信用社獲得貸款，另一方面，大量資金通過各種渠道從農村流入城市，農村資金鏈條難以正常運行。按可比價格計算，1978—2000年，通過各種渠道外流的農村資金達284000億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農村外流資金總額的40%左右。

從農村信貸服務機構上看，正規(guī)性金融組織難以滿足農村信貸服務的需要，非正規(guī)性金融組織又沒有納入監(jiān)管范圍，存在較大的金融風險，農村信貸組織結構退化現(xiàn)象嚴重。1979年以來，我國形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融組織在內的以正規(guī)性金融組織為主導的農村信貸服務體系。然而，1997年至今，四大國有商業(yè)銀行進行業(yè)務調整和重組，逐漸退出農村金融市場。中國農業(yè)銀行在市場化競爭中業(yè)務重心有所轉移，從2007年開始確立“面向三農，商業(yè)運作”的市場定位；中國農業(yè)發(fā)展銀行很長時期內只發(fā)放糧棉收購貸款，雖近年開始拓寬涉農貸款范圍，但作用有限；農村信用合作社主要提供小額農戶貸款，難以滿足現(xiàn)代農業(yè)、“大農業(yè)”日益增加的金融需求。國有資本在農村信貸市場中的份額大幅減少。非正規(guī)性金融組織雖然在滿足農村信貸服務需求中發(fā)揮了一定作用，但其風險性不容忽視。世界銀行曾指出，非正式信貸往往不能提供長期貸款，還存在金額較小、利率較高、可獲得性不強的弱點。同時，非正規(guī)的金融組織游離于央行和銀監(jiān)會監(jiān)管之外，金融風險巨大。

(二)農業(yè)保險體系。農業(yè)災害發(fā)生后，我國傳統(tǒng)的保障方式有兩種，一種是由民政部門發(fā)放災害救濟；另一種是由商業(yè)保險公司如中國人民保險公司辦理的農業(yè)保險對農民提供保障。從1982年中國人民保險公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農業(yè)保險到目前為止，我國農業(yè)保險經歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年，由于政府對農業(yè)保險實行財政補貼政策，農業(yè)保險出現(xiàn)快速增長，保費收入年均遞增127%。而在1994年農業(yè)保險市場化后，由于償付能力的限制，經營農業(yè)保險的商業(yè)保險公司紛紛對農業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。2006年全國農業(yè)保險保費收入8.46億元，分攤到全國2.2億農戶，戶均保費不到4元，保險金額不到百元。盡管從2004年起，中央連續(xù)三年指出要“穩(wěn)步推進政策性農業(yè)保險工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農業(yè)保險”，但農業(yè)保險仍然呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上不在農業(yè)保險保障的范圍之內。

(三)與農產品相關的衍生金融產品體系。目前，我國與農產品相關的衍生金融產品體系還很不健全，能夠為農民回避價格風險的農產品期貨市場處于發(fā)展的初期階段，在現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮了巨大作用的衍生產品在我國還未能發(fā)揮其應有的作用。隨著市場經濟體制改革的推進，我國農產品價格已經由原來的國家制定保護價格變?yōu)楝F(xiàn)在由市場定價。在我國加入WTO后，國內農產品價格又受到國際農產品價格的較大影響，廣大農戶面對農產品價格的大起大落沒有有效的應對措施。雖然農產品期貨從理論上來說具有價格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風險的功能，能夠幫助套期保值者回避價格波動的風險，穩(wěn)定農產品生產和流通，但是目前我國的農產品期貨市場并未能充分發(fā)揮其功能。首先，交易品種數量少限制了期貨市場的交易量。目前農產品期貨的交易品種只有7個，交易品種主要集中在大豆和小麥。由于市場規(guī)模小、品種單一、品種之間缺乏聯(lián)系，投資者的選擇空間極小，其吸引力和影響范圍十分有限。其次，農產品期貨交易的主體多為散戶投資者，投資目的主要是通過價格變動獲得投機收益，而非通過套期保值規(guī)避風險，沒有發(fā)揮期貨市場穩(wěn)定價格的功能。再次，農民參與農產品期貨市場的意識和條件都很薄弱。一方面我國農民對期貨交易還很陌生，不會運用期貨交易機制幫助自己鎖定價格。另一方面，我國農業(yè)產業(yè)化程度低，農戶通過期貨交易規(guī)避風險的意愿不高。

二、新農村建設的金融服務體系構建

(一)構建支持農業(yè)發(fā)展的多層次信貸體系。隨著社會主義新農村建設進程的不斷推進，農村、農業(yè)、農民對金融服務的需求在不斷細化、要求在不斷提高，應加快構建一個以政策性金融為基礎、合作性金融為主導、商業(yè)性金融為輔助、民間金融為補充的多層次的農村信貸服務體系，滿足不同層次的信貸服務需求。

1.充分發(fā)揮政策性金融機構的職能。農業(yè)作為一個弱質產業(yè)，承擔著自然和市場的雙重風險，具有投資回報率低、風險大的特征，吸引資金的能力較弱，因此需要政策性金融的大力支持。中國農業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農業(yè)政策性金融機構，必須承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。農發(fā)行應進一步擴大“三農”扶持領域，充分發(fā)揮其政策扶持功能，對整個農業(yè)生產活動產生直接推進的作用。從短期來看，農發(fā)行應以現(xiàn)有業(yè)務為主，在充分發(fā)揮其在糧食流通領域的信貸支持作用的同時，向糧食生產、加工領域延伸，最終擴大到整個糧食產業(yè)鏈。從長期來看，農發(fā)行應立足我國農業(yè)發(fā)展的實際情況，借鑒國外政策性金融運作的經驗，在改善農業(yè)生產基本條件、實現(xiàn)農業(yè)可持續(xù)、產業(yè)化發(fā)展中發(fā)揮作用。一是支持農村貧困農戶、普通農戶，滿足其小規(guī)模種養(yǎng)生產貸款需求和規(guī)?；a貸款需求，支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困、普通農戶盡快實現(xiàn)致富目標，解決貧困和相對貧困問題；二是資金支持有一定規(guī)模的農業(yè)企業(yè)和龍頭企業(yè)，滿足其生產規(guī)模擴張、技術改造的資金需要，引導農業(yè)產業(yè)結構的調整；三是支持農田水利基本建設和農村開發(fā)基礎建設，改善農業(yè)生產條件和生活條件，提高農業(yè)綜合生產能力和農村的現(xiàn)代化建設水平。

2.以合作金融為主要形式，培育新型的農村金融機構。2006年12月銀監(jiān)會頒布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，鼓勵包括合作金融等在內的多種所有制金融組織進入農村金融領域，進一步說明政府和金融管理部門加快建立“功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力”的農村金融體系，解決農村借貸難題的決心。要解決農村信貸交易成本高、信息不對稱的問題，必須有能夠真正面向全體農戶的信貸組織——合作金融組織，真正吸收農戶參與管理，利用血緣、地緣、人緣基礎上的信息優(yōu)勢降低貸款的交易成本，保證貸款的可獲得性。一方面，要恢復農村信用合作社合作金融的本來性質。在經濟不發(fā)達地區(qū)，按照自愿互利的原則吸收農戶加入，建立相互協(xié)作、互助互利的資金融通機構，更多的為農戶進行融資和信貸投放，實現(xiàn)扶農目的。在經濟發(fā)達、資金流動量大的地區(qū)，可以將原有的農信社改組成為股份合作制銀行，如浙江鄞州的農村信用社改革，在吸收外部資金增強銀行實力的基礎上保有合作性質，保證農戶的信貸需求得到滿足。另一方面，大力培育新型金融機構，將社會資金引入農村，支持當地經濟發(fā)展。降低市場準入的門檻，鼓勵引導各類資本到農村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構，三類機構不受政府主導，完全實行市場化運作。

3.調整商業(yè)金融在農村金融市場中的定位。資本的天然屬性是要獲得利潤，要求商業(yè)金融承擔我國扶農支農的重任是不現(xiàn)實的，但是這樣并非意味著商業(yè)金融在農村信貸市場中就無所作為。作為目前唯一保留所有縣域金融網絡，為全國所有縣域提供骨干金融結算網，承擔了相當部分公共服務職能的中國農業(yè)銀行來說，定位于“服務三農、商業(yè)運作”是當前的現(xiàn)實選擇。與其他農村金融機構相比，農業(yè)銀行可以在以下幾方面發(fā)揮其優(yōu)勢，處理好贏利和支農的關系：一是有選擇的以農業(yè)產業(yè)化進程中出現(xiàn)的龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農場等為核心客戶，支持農業(yè)產業(yè)化進程；二是以發(fā)達地區(qū)為中心輻射不發(fā)達地區(qū)，加大涉農信貸投放，有效緩解農業(yè)發(fā)展中的貸款難問題；三是大力發(fā)展新金融產品，滿足客戶的多層次、多元化金融需求，成為農村現(xiàn)代金融業(yè)務的先鋒軍。

4.對非正規(guī)金融組織進行規(guī)范，放寬農村融資的渠道。民間融資是正規(guī)金融的補充，緩解了農村借貸難的矛盾。我國農村民間融資主要表現(xiàn)為資金供需者之間直接或通過民間融資機構中介間接完成融資。雖然與正規(guī)性金融機構相比，民間融資機構沒有按照現(xiàn)代金融組織的要求建立起良好的組織制度和內控機制、信用活動不規(guī)范，但是它對農村信貸市場的積極作用是不可否認的。民間融資的最大優(yōu)勢在于手續(xù)簡便、節(jié)約時間、環(huán)節(jié)少、效率高、能及時滿足借款人的不同需求，這非常符合農村信貸的實際需要。加強對民間借貸的規(guī)范管理，使其成為正規(guī)金融的補充，對于拓寬農村融資渠道，構建多層次的信貸體系有很重要的現(xiàn)實意義。

(二)加快完善農業(yè)保險體系。在我國，由于農戶的生產經營多為個體或小規(guī)模形式，長期以來沒有積累一定的抗風險能力，農戶承擔災害的能力非常低。大力發(fā)展農業(yè)保險，建立一個適合我國的農業(yè)保障體系對于我國農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、新農村建設具有重要的現(xiàn)實意義。我國應建立一個多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業(yè)保險制度，以適應我國農業(yè)產業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡的狀況。

1.進一步推進政策性農業(yè)保險。農業(yè)保險的高賠付率特征決定了建立政策性農業(yè)保險制度是農業(yè)保險發(fā)展的必然選擇。增加政府對農業(yè)保險的補貼，可以大大降低保費額度，以低廉的保費吸引更多農民投保，促進農業(yè)保險的發(fā)展。日本、法國、加拿大等農業(yè)保險發(fā)達的國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%～80%之間，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。在經濟發(fā)達省份，可以主要依靠地方財政進行補貼，在經濟較為落后的省份，則由國家財政進行補貼，在一定程度上緩解目前“商業(yè)化運作，農民買不起；農民買的起，保險公司賠不起”的兩難局面。

2.積極探索新型農業(yè)保險模式。農業(yè)保險的政策性目標與保險公司的商業(yè)化目標存在矛盾，因此積極探索新型農業(yè)保險模式具有非常重大的意義。浙江省“政府推動+農戶互保+商業(yè)保險公司經營”的“三合一”模式，為我國農業(yè)保險發(fā)展進行了有益的探索與借鑒。其主要內容為：政府提供政策性農險支持，建立省、市、縣財政保費補貼分擔機制，建立各級農業(yè)保險風險專項資金；市、縣建立農村保險合作社，商業(yè)保險公司參與或經營，實行“單獨立賬、獨立核算，以險養(yǎng)險，以豐補歉，逐年滾存”，結余留地方農業(yè)保險風險專項資金。

3.進一步完善農業(yè)風險分散機制。一是建立農業(yè)保險巨災補償機制，設立巨災風險基金，應對發(fā)生重大自然災害時農業(yè)保險公司的賠付危機問題。二是在條件成熟時建立國家農業(yè)再保險公司，為農業(yè)保險提供再保險保障。

(三)充分發(fā)揮農產品期貨市場在新農村建設中的作用。農產品期貨市場通過其特有的價格發(fā)現(xiàn)和回避風險功能，能夠轉移農產品價格波動的風險，緩解農產品價格波動，穩(wěn)定農產品生產和流通。因此，大力發(fā)展農產品期貨市場，對我國發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、規(guī)避農業(yè)風險、完善新農村建設的金融服務體系具有非常重要的意義。與發(fā)達國家期貨市場相比，我國的農產品期貨市場還存在許多有待改進的地方，針對當前我國農產品期貨市場存在的問題，我們應該采取相應的措施。首先，積極發(fā)展農產品期貨市場交易主體，引導農戶利用農產品期貨的積極性。我國雖然是一個農業(yè)大國，但是農業(yè)產業(yè)化程度很低，小規(guī)模生產單位的農戶主觀上沒有參與期貨市場的意愿、客觀上沒有參與期貨市場的能力。因此，目前應大力普及農產品期貨交易知識，鼓勵國有農產品企業(yè)和有條件的農產品生產大戶參與到期貨市場當中。其次，在進一步完善現(xiàn)有品種的基礎上，增加農產品期貨交易品種，擴大市場規(guī)模。依照國際經驗，期貨市場規(guī)模一般是現(xiàn)貨市場的20—30倍。我國小麥、稻谷生產世界第一、玉米生產世界第二、大豆生產世界第四，農產品期貨市場發(fā)展的潛力非常大。經過1994年和1998年兩次清理整頓后，我國農產品期貨交易新品種的開發(fā)幾乎處于停滯狀態(tài)，影響了市場發(fā)展。我國應該適時開發(fā)并盡快推出大宗商品期貨品種，如玉米、棉花等，以滿足投資者的投資需求，從而擴大農產品期貨市場的交易規(guī)模。

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