金融營銷宣傳行為監(jiān)管策略

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近年來，我國金融產(chǎn)品和服務(wù)日趨多樣化，其宣傳廣告也是門類繁多，其中不乏一些非法廣告，這些虛假宣傳擾亂了金融秩序，損害了金融消費(fèi)者權(quán)益。如何根據(jù)金融營銷宣傳行為的特征，補(bǔ)足現(xiàn)階段我國監(jiān)管中的一些短板，構(gòu)建完善的金融營銷宣傳行為監(jiān)管體制，值得深思。目前法律設(shè)計(jì)和監(jiān)管模式存在的問題金融營銷宣傳行為的法律治理框架缺失。

首先，我國現(xiàn)行《廣告法》將廣告定義為“商業(yè)廣告活動(dòng)”，不能覆蓋所有的營銷宣傳行為，狹義的廣告管理難以對(duì)一些比較隱蔽的金融營銷宣傳進(jìn)行監(jiān)管。其次，我國對(duì)營銷宣傳行為的管理尚存法律盲區(qū)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》偏重于規(guī)范經(jīng)營者和消費(fèi)者之間的產(chǎn)品與服務(wù)交易，《反不正當(dāng)競爭法》偏重于規(guī)范從事商品經(jīng)營或營利性服務(wù)的經(jīng)營者的經(jīng)營行為，《商業(yè)銀行法》《保險(xiǎn)法》等更偏重于規(guī)范特定經(jīng)濟(jì)主體的行為，對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的營銷宣傳行為缺乏完善的法律規(guī)定。最后，金融產(chǎn)品與服務(wù)是特殊商品，需要專門的法律予以規(guī)范。執(zhí)法權(quán)限與執(zhí)法能力不匹配。依據(jù)《廣告法》的規(guī)定，對(duì)包括金融廣告在內(nèi)的廣告進(jìn)行監(jiān)督管理是市場監(jiān)管部門的法定職權(quán)，國務(wù)院有關(guān)部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)廣告管理的相關(guān)工作。金融營銷宣傳專業(yè)性強(qiáng)，監(jiān)管難度較大，市場監(jiān)管部門在管理上權(quán)力與能力的匹配度較差。自2020年11月1日起，《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》開始施行，增加了營銷宣傳罰則，使檢查權(quán)與處罰權(quán)相統(tǒng)一。其他金融監(jiān)管部門對(duì)金融廣告并沒有執(zhí)法檢查權(quán)和行政處罰權(quán)。對(duì)違法金融營銷行為的判定標(biāo)準(zhǔn)不一。在目前的監(jiān)管體制下，各監(jiān)管部門難以形成專業(yè)性強(qiáng)、尺度統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，金融監(jiān)管部門針對(duì)金融營銷行為的規(guī)章和規(guī)范性文件缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，存在問題定性的不一致。

目前的監(jiān)測處置平臺(tái)也存在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺位問題，在很大程度上削弱了對(duì)金融違法廣告的監(jiān)管力度。監(jiān)管能力和借助的監(jiān)測資源有限。目前，金融營銷宣傳管理主要依靠管理部門的現(xiàn)場檢查和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測，由于監(jiān)測機(jī)構(gòu)人員有限，完成監(jiān)測工作難度非常大。特別是對(duì)于APP內(nèi)的廣告宣傳，以及各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推送的大量廣告信息，其隱藏性強(qiáng)，監(jiān)測難以全部覆蓋。另外，監(jiān)管部門借助的監(jiān)測資源有限，主要依靠監(jiān)測人員在網(wǎng)絡(luò)上主動(dòng)搜索鑒別，并不能全網(wǎng)監(jiān)測識(shí)別。對(duì)于線下營銷宣傳，也難以做到監(jiān)管全覆蓋。強(qiáng)化金融營銷宣傳行為監(jiān)管的對(duì)策建議規(guī)范金融營銷宣傳信息發(fā)布。一方面，對(duì)信息發(fā)布進(jìn)行制度規(guī)范。在信息發(fā)布前，建立嚴(yán)格的廣告審查管理制度，并實(shí)行營銷宣傳報(bào)備制。

所有線上營銷宣傳都必須報(bào)備，以確保源頭可控。另一方面，在規(guī)范宣傳行為的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)金融營銷宣傳行為的跟蹤監(jiān)督，做到可查詢、可追溯，充分發(fā)揮技術(shù)驅(qū)動(dòng)監(jiān)管的高效率和低成本優(yōu)勢。建立有效的金融營銷宣傳行為信息披露制度。金融監(jiān)管部門可共建金融廣告監(jiān)測和違法處置平臺(tái)，幫助市場監(jiān)管部門彌補(bǔ)其專業(yè)性不足的缺陷，借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)金融營銷宣傳進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)非法宣傳行為進(jìn)行披露。同時(shí)，市場監(jiān)管部門可共享監(jiān)管信息，拓展信息披露的廣度和深度。一方面，金融營銷宣傳主體要定期對(duì)在大數(shù)據(jù)平臺(tái)發(fā)布的宣傳信息等進(jìn)行說明，讓消費(fèi)者及時(shí)準(zhǔn)確地掌握相關(guān)信息并進(jìn)行有效判斷；另一方面，監(jiān)管部門要及時(shí)對(duì)平臺(tái)發(fā)布的信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測、監(jiān)督，對(duì)虛假信息發(fā)布主體進(jìn)行調(diào)查、處罰，聯(lián)合有關(guān)部門制定負(fù)面清單。強(qiáng)化監(jiān)管部門之間的協(xié)作。應(yīng)明確金融監(jiān)管部門為金融營銷宣傳的管理部門，同時(shí)要細(xì)化金融營銷產(chǎn)業(yè)鏈條上相關(guān)部門的職責(zé)分工，加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)配合，形成監(jiān)管合力。聚焦重大問題，制訂工作方案，開展聯(lián)合執(zhí)法，集中進(jìn)行整治。實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管部門與市場監(jiān)管部門金融信息的互聯(lián)互通，賦予金融監(jiān)管部門相應(yīng)的處罰權(quán)，使得金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查權(quán)與處罰權(quán)相統(tǒng)一。

制定統(tǒng)一的營銷宣傳規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)；在組織、機(jī)制層面進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化各監(jiān)管部門之間的配合，發(fā)揮監(jiān)管協(xié)調(diào)作用。開展金融營銷宣傳教育活動(dòng)。做好對(duì)廣大民眾的宣傳教育，引導(dǎo)民眾樹立正確的金融投資觀念，增強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一是監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育培訓(xùn)，提高金融消費(fèi)者的金融知識(shí)水平和對(duì)虛假信息的識(shí)別能力；向金融消費(fèi)者傳達(dá)“自享收益、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的理念，提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。二是金融機(jī)構(gòu)要重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，認(rèn)真貫徹相關(guān)要求，將權(quán)益保護(hù)工作落到實(shí)處。

作者：馮寶忠 尚楠 張雅楠