金融科技創(chuàng)新個人貸款業(yè)務發(fā)展研究

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摘要：金融科技創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行貸款業(yè)務系統(tǒng)的全面應用。我國人口數(shù)量眾多，已經(jīng)超過了14億人口，在龐大的人口數(shù)據(jù)面前，銀行業(yè)務正在受到業(yè)務數(shù)據(jù)激增的考驗。我國國土面積大，區(qū)域經(jīng)濟各具特色，對于區(qū)域內的銀行來說，區(qū)域內個人貸款業(yè)務要謹慎經(jīng)營，挖掘區(qū)域內潛在客戶，進行差異化的市場競爭。金融科技的應用，使銀行步入網(wǎng)絡化辦理時期，與信貸相關行業(yè)進行信息共享，消除信息不對稱的影響，實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新催生個人貸款業(yè)務發(fā)展的新模式。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術;金融科技;個人貸款業(yè)務

金融科技創(chuàng)新對個人信貸業(yè)務的影響主要表現(xiàn)為：第一，個人信貸業(yè)務的智慧體驗、金融科技創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行業(yè)務辦理智慧化，可以準確地識別客戶，預測客戶的實際需要，使用金融科技為客戶服務；第二，影響銀行的決策，在銀行內部建立風險防控體系、使用大數(shù)據(jù)技術，對個人信貸業(yè)務進行區(qū)塊鏈的管理，分析客戶的信用等級、財務狀況、有無貸款歷史數(shù)據(jù)，掌握風險控制的主動權，實現(xiàn)風險的全面控制；第三，網(wǎng)絡化運營銀行各項業(yè)務，實現(xiàn)銀行個人信貸業(yè)務的網(wǎng)絡辦理，構架網(wǎng)絡化的服務體系，建立個人信貸業(yè)務的新模式。

1金融科技解決個人貸款業(yè)務的信息不對稱問題

信息不對稱一直是銀行個人貸款業(yè)務中長期存在的問題，銀行為個人提供貸款，需要查明個人的基本信息、有無在其他金融機構的貸款記錄、信用等級、個人財務狀況等。這些信息都需要銀行進行實際的調查，由于資金供給方和需求方在信息上不能共享，需要銀行作為金融的中介，將以往兩者之間的矛盾，轉移至銀行與客戶之間的信息不對稱，在個人貸款辦理之后，致使貸款的風險提高。銀行一直探尋解決信息不對稱的方法，在以往的貸款風險控制中，也將信息不對稱作為控制的目標，需要貸款人填寫各種信息表，在簽訂的貸款合同中，都有相關的條款規(guī)定，對貸款人進行約束，甚至需要進行貸款的擔保條款，增加風險防控的力度，對貸款人進行挑選，盡可能地完善貸款合同中的內容，降低信息不對稱形成的貸款風險。但是，使用這種方式，不能完全地控制貸款的風險，信息不對稱的影響一直存在，雖然銀行制定了很多標準和要求，但是信息來源的真實性和準確性需要進一步地核實，不能排除貸款人信息造假的現(xiàn)象，來滿足銀行的貸款標準。信息不對稱將進一步影響銀行正常的運行，金融科技的運用，可以有效緩解信息不對稱對銀行造成的貸款風險。銀行通過貸款業(yè)務系統(tǒng)，可以準確地評估貸款人信息，成為個人信貸業(yè)務發(fā)展的新方向。

2個人信貸業(yè)務中區(qū)塊鏈技術的運用

區(qū)塊鏈技術將大數(shù)據(jù)和金融進行結合，借助金融科技的創(chuàng)新，提高銀行的工作效率，使信息傳遞更加安全，對個人貸款業(yè)務進行風險防控，使借貸雙方處于同一地位進行貸款業(yè)務的辦理，徹底消除信息不對稱對貸款業(yè)務的影響，成為一種全新的業(yè)務辦理模式。區(qū)塊鏈技術是一項依靠大數(shù)據(jù)建立的一個數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，參與數(shù)據(jù)庫建立的各個節(jié)點，通過共識算法計算和時間戳，將系統(tǒng)一段時間內生成的數(shù)據(jù)，記錄到一個數(shù)據(jù)塊中，數(shù)據(jù)塊與公共賬本進行連接，一旦輸入交易信息，信息在數(shù)據(jù)庫中便不可以被改動，任何個人和單位都不可以進行數(shù)據(jù)的操作。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)類型，是由事先設定好的項目類型決定，比如，個人信用、貸款發(fā)放記錄、合約信息等。2.1區(qū)塊鏈技術個人貸款特征區(qū)塊鏈技術的應用，使銀行業(yè)務管理沒有中心化，采取分布式記賬的方法，使信息數(shù)據(jù)管理具有多個中心，數(shù)據(jù)更新只需銀行內部批準就可以完成，不需要其他機構或者是政府的監(jiān)管。在銀行內部對數(shù)據(jù)進行存儲、備份、記錄以及更新。比如，對個人貸款業(yè)務辦理的是房屋貸款，給貸款的房屋信息進行記錄，主要包括房屋產(chǎn)權、交易信息、價格、抵押信息等，將這些關鍵性的信息存儲到數(shù)據(jù)塊中，然后在區(qū)域鏈中共享，解決了信息不對稱的問題。2.2區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢首先，區(qū)塊鏈的運用，可以實現(xiàn)全網(wǎng)節(jié)點追溯信息，通過信息記錄，可以在全網(wǎng)開展個人信息的查找，網(wǎng)絡技術為信息追溯提供便捷的通道，可以對個人貸款資金利用情況進行追蹤。其次，信息真實性，由于區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)都有對應的時間戳，禁止更改，數(shù)據(jù)更具有真實性和不可逆，防止信息造假行為。最后，智能合約，區(qū)塊鏈中存儲的都是數(shù)字，征信使用數(shù)字進行記錄，對貸款人的資產(chǎn)和權利義務進行數(shù)字記錄，可以和其他節(jié)點進行信息的交互，自動生成數(shù)據(jù)憑證，實現(xiàn)金融交易的自我管理。區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢，可以結合個人貸款的實際業(yè)務，應用在身份驗證、信息審核、交易確認與監(jiān)督、抵押核實、賬戶管理與核查、資金用途流向、風險監(jiān)測及預警等方面的業(yè)務上，提高銀行的風險防控能力，緩解信息不對稱帶來的影響，為客戶提供更加優(yōu)質的服務。

3個人信貸業(yè)務多節(jié)點互聯(lián)的應用

在個人貸款業(yè)務中，住房按揭貸款的數(shù)目大、貸款時間長，但是抵押辦理材料多、流程復雜，貸款業(yè)務辦理雙方不對等，業(yè)務辦理速度較慢，與網(wǎng)絡化業(yè)務辦理相比，具有很大的差距。銀行正在積極進行金融科技創(chuàng)新，應用新的工作方式打造銀行端、客戶端、機構端的個人貸款業(yè)務辦理的全新模式，構建一個跨行業(yè)的區(qū)塊鏈接，擴充客戶關系圈，打破行業(yè)壁壘，改變以往點對點的工作模式，采取全新的服務模式，實現(xiàn)區(qū)塊鏈接的全面覆蓋。3.1個人信貸業(yè)務客戶端建設。客戶端是面向個人信貸業(yè)務的客戶，要具有高效便捷的服務屬性，優(yōu)化客戶端服務質量，根據(jù)風險防控的需求，需要客戶進行信息驗證，建設一個科學合理的客戶服務系統(tǒng)，客戶端需要具有以下幾個特點。3.1.1網(wǎng)絡化辦理個人貸款業(yè)務。要實現(xiàn)個人貸款可以通過客戶端進行申請，將以往的紙質申請、柜臺辦理業(yè)務，轉向為網(wǎng)絡辦理，可以使用網(wǎng)上銀行、手機APP、微信等，進行電子申請辦理，網(wǎng)絡申請的審批速度較快，縮短客戶獲得貸款的時間，提高客戶的時間效益。中國工商銀行已經(jīng)實現(xiàn)了客戶自主申請貸款，并且構建了多個網(wǎng)絡申請渠道，在行業(yè)內率先使用微信二維碼進行個人貸款業(yè)務的申請和辦理。3.1.2貸款服務渠道網(wǎng)絡化。在網(wǎng)絡中，人與人之間是絕對的平等，在銀行方面來說，獲取個人信息將更加的真實和有效，可以平等地獲取信息，在個人貸款申請和存續(xù)期間，借貸雙方信息共享，對客戶進行信息審核，跟進客戶的貸款進程，對貸款發(fā)放進行實時掌控，為客戶提供還款計劃，并且根據(jù)客戶實際需要，對自助申請渠道中的要素進行調整。客戶結清貸款后，使用自助渠道中的提前還款功能，開具還款證明，在自助申請渠道中，還可以自助進行注銷不動產(chǎn)抵押，以及注銷不動產(chǎn)登記，不需要準備多種材料，不需要到銀行或者是不動產(chǎn)登記部門辦理，在家就可以通過網(wǎng)絡進行自助辦理。3.1.3信息驗證網(wǎng)絡化。征信查詢和授權在網(wǎng)絡中就可以進行辦理，加快征信信息的驗證時間，使用網(wǎng)絡技術和區(qū)塊鏈技術，將個人信息上傳至數(shù)據(jù)庫中，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，區(qū)塊鏈去中心化，使個人信息記錄在各個機構統(tǒng)一使用的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，每個人有自己獨立的信用記錄賬本，所有人的信用賬本組成一個信用區(qū)塊鏈系統(tǒng)，實現(xiàn)信息驗證的網(wǎng)絡化。3.2個人信貸業(yè)務機構端建設。在信息高速傳播的時代，從網(wǎng)絡中可以快捷地獲取信息，信息共享可以提高信息資源的利用率，對信息資源進行優(yōu)化配置，實現(xiàn)系統(tǒng)節(jié)點各自的經(jīng)濟利益。銀行與多個行業(yè)建立信息共享系統(tǒng)，主要包括房地產(chǎn)企業(yè)、評估公司、擔保公司、房產(chǎn)中介、金融機構等，建立系統(tǒng)對接，使用系統(tǒng)進行信息的交互，實現(xiàn)各個節(jié)點的信息對稱。3.2.1便利客戶。銀行與客戶快速建立業(yè)務關系，個人申請貸款辦理業(yè)務，銀行使用系統(tǒng)快速地核實客戶資質，及時發(fā)放貸款，滿足客戶的資金需求。在業(yè)務辦理過程中，銀行不需要反復調查，客戶不需要反復提供相關材料，只需在系統(tǒng)中提交一次，銀行使用系統(tǒng)直連進行貸款辦理業(yè)務。3.2.2便利合作機構。對房地產(chǎn)開發(fā)商來說，可以直接跟蹤貸款進度，對放款時間進行準確地把握，以便財務做好統(tǒng)籌安排，有利于企業(yè)的資金周轉率；中介機構也可以對貸款進度進行跟蹤，可以彌補房地產(chǎn)交易中缺失的按揭貸款環(huán)節(jié)，可以實現(xiàn)房產(chǎn)交易的全面掌控，并可以為客戶提供按揭貸款的相關服務；擔保機構可以獲取個人貸款業(yè)務的全程跟蹤，根據(jù)貸款的狀況，及時行使自身的擔保職責。3.2.3便利銀行業(yè)務。對銀行來說，使用信息共享可以提高銀行的競爭力，使用系統(tǒng)完善銀行信息建設，與多個行業(yè)進行系統(tǒng)直連，獲取最直接有效的信息，為銀行防控體系提供信息支持。銀行與企業(yè)之間建立了合作平臺，提升個人貸款競爭力的同時，可以獲取開發(fā)商和其按揭的準確信息，根據(jù)開發(fā)商制定的營銷政策，銀行編制個人貸款業(yè)務的營銷策略；銀行與中介之間建立系統(tǒng)直連，可以獲得中介房產(chǎn)交易信息，包括房屋的價格、房屋首付金額、需要貸款的金額等信息，可以獲取客戶的關鍵信息，獲取更多的客戶資源。

4結語

金融科技的創(chuàng)新，為銀行個人貸款業(yè)務發(fā)展提供了全新的方向。在未來，銀行金融科技水平將決定著銀行的市場競爭力水平，在行業(yè)內圍繞個人信貸業(yè)務展開激烈的競爭。在大數(shù)據(jù)時代，信息資源成為銀行市場競爭的資本，銀行與相關企業(yè)建立系統(tǒng)的直連，實現(xiàn)信息資源的共享；與貸款業(yè)務系統(tǒng)進行直連，使系統(tǒng)功能得到擴展，建立了銀行客戶端、機構端，構建一個多渠道的區(qū)塊鏈，搶占信息資源，占據(jù)資源優(yōu)勢，實現(xiàn)信息對稱，構建個人信貸業(yè)務發(fā)展的新模式。

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作者:張維歡 單位:上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司齊齊哈爾分行