汽車金融公司業(yè)務經營之思索

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一、我國汽車金融公司業(yè)務經營概述

從國際經驗來看，汽車金融除為客戶提供消費信貸服務外，還可為其提供融資租賃、購車儲蓄、汽車保險業(yè)務、信用卡、維修、車輛處置、汽車應收賬款保理、汽車應收賬款證券化等與汽車消費相關的多種服務。相比之下，我國汽車金融公司經營的產品和服務則顯單一和趨同。依照新版《汽車金融公司管理辦法》第十九條的規(guī)定，“經我國銀監(jiān)會批準，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業(yè)務：提供購車貸款業(yè)務；提供汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等（八）提供汽車融資租賃業(yè)務（售后回租業(yè)務除外）；（九）向金融機構出售或回購汽車貸款應收款和汽車融資租賃應收款業(yè)務；（十）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務；（十一）從事與購車融資活動相關的咨詢、業(yè)務；（十二）經批準，從事與汽車金融業(yè)務相關的金融機構股權投資業(yè)務；（十三）經我國銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務?！钡聦嵣希覈嚱鹑诜帐袌龅闹黧w——商業(yè)銀行和汽車金融公司一般只提供消費信貸和少量信用卡購車業(yè)務，并且規(guī)定在首付20%～50%后在3～5年內分期付款。其中，汽車金融公司受政策所限其業(yè)務范圍與商業(yè)銀行基本雷同，只提供一般性分期付款業(yè)務，由于利率受限，只能對還款方式和期限稍作變通。依照我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年第1號令新《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，汽車金融公司可提供汽車融資租賃業(yè)務（售后回租業(yè)務除外）。但實際投入進行融資租賃的汽車金融公司，目前還沒有出現。我國汽車金融公司目前經營的業(yè)務主要有兩方面：批發(fā)融資業(yè)務和汽車消費貸款業(yè)務。首先，在批發(fā)融資業(yè)務方面，目前僅提供新車融資貸款和展廳建設貸款，并嚴格限定了融資車輛的停放地點、汽車經銷商的遠程展車、新車融資貸款的首付款資金籌措等。新車融資貸款是給予汽車經銷商一個符合其實際采購需求的循環(huán)可使用額度，根據經銷商的還款情況做適時補充，為其業(yè)務的正常運行提供有力的資金支持。同時，汽車金融公司的新車融資貸款通常有一個免息期，因此有效降低了經銷商的財務成本，減輕了資金負擔。而作為汽車經銷商批發(fā)融資貸款的另一大板塊，展廳建設貸款屬于項目貸款類，由于初始條件較苛刻，因此國內汽車金融公司發(fā)放該類貸款筆數不多、信貸資產占比很小。其次，在汽車消費貸款業(yè)務方面，我國的汽車金融產品目前僅限于分期付款買車以及汽車融資租賃，且以前者為主，后者即汽車融資租賃方式所占份額極少，且面向消費者的“汽車租賃”只相當于租車，缺少信托租賃這種融資模式，同時國內汽車金融服務機構亦不得以分期付款合同的轉讓或再融資方式為客戶提供融資服務。此外，風險控制環(huán)節(jié)還存在一些問題。首先，現有法律對分期付款銷售方式缺少規(guī)范，比如未對分期付款交易標的的所有權轉移、分期付款交易的違約救濟等作出明確說明，只能套用民商法、經濟法的相關條款。無法確保交易當事方的毅力，致使擔保權的實現在操作上有難度。其次，存在諸如地方車管所對于抵押手續(xù)的隨意性大、制約全國性汽車金融公司的業(yè)務經營，司法訴訟周期長、成本高、勝訴易，執(zhí)行難等執(zhí)法環(huán)境方面的問題。再次，各家汽車金融公司在具體的包括批發(fā)融資和零售融資業(yè)務的風險控制過程中還存在經營指導方針出現偏差、授信額度失準、評估體系更新速度較慢、對借款人資信調查不夠深入細致等問題。

二、對我國汽車金融公司業(yè)務經營的幾點思考和建議

（一）擴大汽車金融公司的業(yè)務范圍

國外的汽車金融服務貫穿于一輛新車從下線到報廢的始終，從產品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應、維修保養(yǎng)、保修、索賠、報廢等，形成了一套完整的汽車金融服務鏈。因此，有關部門應在條件成熟后適度放松對汽車金融公司在融資、網絡、業(yè)務范圍等方面的限制，使其憑借專業(yè)化服務推動汽車產業(yè)的整體發(fā)展。具體如下：

1.擴大融資租賃業(yè)務許可范圍。所謂汽車融資租賃是指出租人根據承租人對汽車的特定要求和對汽車制造廠商的選擇，出資向造車廠購買汽車并租給承租人使用，由承租人分期支付租金的一種融資模式。在租賃期限內汽車所有權屬于出租人所有，租期屆滿，租金支付完畢且承租人履行了融資租賃合同約定的全部義務以后，汽車所有權即轉歸承租人所有。該業(yè)務促進了汽車的生產和銷售，還可以刺激人們將潛在需求轉化為現實需求，如對高檔車的購買或消費。新《汽車金融管理辦法》的出臺為汽車融資租賃基本業(yè)務的開展提供了政策許可，待其他條件成熟，汽車金融公司應迅速和充分借鑒國外的先進融資租賃推廣及管理經驗，花大力氣進行業(yè)務板塊的培育，為后期發(fā)展打下堅實基礎。

2.汽車置換業(yè)務。所謂汽車置換即是車主在補足差價后能將自己的舊車換成新車，亦包括以舊換舊。在國外，一家品牌專賣店通常除了賣新車還負責買賣本公司品牌的二手車。此項業(yè)務不僅利潤豐厚，而且有助于培養(yǎng)客戶的品牌忠誠度。汽車金融公司往往與廠家熟稔，在估價、處置方面享有技術優(yōu)勢，所換回的舊車可再次租賃、出售，或直接送回廠家拆解利用。我國目前重復購車比例已達1/3，加上汽車普及率的提高、換車周期的縮短，重復購車必將在不久的將來呈上升態(tài)勢，因此汽車金融公司開展此業(yè)務很有必要。

3.其他業(yè)務。汽車金融公司應適度參與其他諸如應收賬款保理業(yè)務、保險業(yè)務以及信用卡業(yè)務等，使我國的“汽車金融業(yè)”從汽車消費信貸業(yè)變成真正的汽車金融產業(yè)。具體來說，應收賬款保理即汽車金融公司作為保理商，從汽車制造廠商處受讓以汽車經銷商為債務人的應收賬款，并提供包括銷售分戶賬管理、預付賬款融資、應收賬款催收、信用風險控制和壞賬擔保在內的綜合服務；汽車金融公司可與保險公司聯(lián)合開發(fā)如新車保險、二手車保險、擔保業(yè)務等保險產品；汽車金融公司與銀行合作發(fā)行汽車專屬信用卡，為車主或潛在車主提供儲蓄、購車、租車、維修、燃油等多重服務。

（二）加強業(yè)務經營中的風險控制

1.針對批發(fā)融資業(yè)務，汽車金融公司應在以下幾方面加強風險規(guī)避：（1）授信評估標準的更新。汽車金融公司的授信評估標準應及時根據汽車市場變化和汽車經銷商所經營品牌的市場狀況更新各項指標和標準。（2）授信額度和擔保條件準確化。汽車金融公司應充分和所屬汽車制造商合作，適時獲取汽車經銷商所需采購車輛臺數、金額和短中期資金需求量，以此為依據、兼顧經銷商的財務狀況，給予適度的授信額度，不緊不松。汽車金融公司給予汽車經銷商適當的擔保條件，要更多研究《擔保法》和汽車金融行業(yè)的相關規(guī)定，根據汽車經銷商的以往信用記錄、投融資情況和收益率，做好實地考察和審計的前提下，才能做出可行的擔保條件審批。囿于市場、法制等建設仍處于初級階段，企業(yè)誠信體制尚未健全完善，導致動擔保目前在我國難以推行，因此有必要探索有附加條件的半浮動擔保，從而激發(fā)汽車金融融資活力。即在汽車經銷商信貸融資過程中，經銷商可將自己的全部或部分由債權人選定的企業(yè)財產向債權人提供擔保取得貸款，同時附加債權人審批的條件，使債權人與汽車經銷商之間的風險和利益相平衡，有利于汽車經銷商對財產尤其是庫存車輛的銷售，也有利于對經銷商回收資金償還貸款進行監(jiān)督。半浮動擔保是我國目前支持汽車金融服務發(fā)展的現實選擇。（3）貸款管理和還款違約風險管理汽車金融公司應加強不定期審計制度，同時定期進行汽車經銷商重要管理人員如董事長、總經理、財務負責人的培訓和制度灌輸，從客觀和主觀上改變其違規(guī)意愿和想法。同時對有過貸款違規(guī)記錄的汽車經銷商，除提高授信擔保條件、從緊授信額度外，還應加強市場監(jiān)管部門的到店訪談，與汽車制造商一道進行制度檢查和思想教育、財務檢查，對該類經銷商可能發(fā)生的變化做出及時處理。

2.針對消費貸款業(yè)務，汽車金融公司應在以下幾方面加強風險規(guī)避。（1）為適應汽車和金融市場時刻變化的市場環(huán)境和客戶情況，汽車金融公司應對整個業(yè)務調查、審查、審批和后續(xù)保障和服務流程做全面細致的監(jiān)控，并定期（如按月）進行業(yè)務流程細節(jié)的調整。如業(yè)內處于領先地位的上汽通用汽車金融公司用于客戶資質審查的評分表（Scorecard），會根據汽車銷售市場變化情況以及上一監(jiān)控期間信貸資產客戶的違約情況，進行客戶分行業(yè)、收入、居住區(qū)域等各個因素的綜合評價，并調整評分表的相關項目條件和標準值。（2）汽車消費貸款業(yè)務，從貸款的申請、風險管理，審查和審批、客戶資料提供以及貸后擔保手續(xù)完善、貸后管理等各個環(huán)節(jié)無一不體現汽車消費貸款風險管理的水準。抓好以上幾個環(huán)節(jié)將有利于專業(yè)汽車金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）汽車金融行業(yè)風險的多元化分擔

汽車金融公司可聯(lián)合其他金融機構為其信貸業(yè)務的開展提供汽車金融行業(yè)風險分擔的多元化方式，實現共贏。1.汽車金融公司可與保險公司聯(lián)合開拓汽車信貸市場，穩(wěn)步發(fā)展汽車批發(fā)貸款和汽車消費貸款保險業(yè)務，促進汽車消費市場平穩(wěn)發(fā)展，也使保險公司的業(yè)務更加全面。2.汽車金融市場可引入第三方擔保機構，使機動車登記證稱為具有法律效力的擔保憑證，簡化擔保手續(xù)，建立多元化的擔保方式，為汽車金融的擴張?zhí)峁┯行У娘L險轉嫁手段。