小額信貸的制約及策略

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一、我國(guó)主要的NGO小額信貸機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)NGO小額信貸機(jī)構(gòu)主要包括:商務(wù)部交流中心管理的由聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)資助的小額信貸機(jī)構(gòu)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的扶貧社，中國(guó)扶貧基金會(huì)的小額信貸和四川省鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)。這些NGO小額信貸機(jī)構(gòu)很多項(xiàng)目區(qū)處于虧損狀態(tài)，操作可持續(xù)比率和財(cái)務(wù)可持續(xù)比率偏低，可持續(xù)性發(fā)展面臨很大挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)NGO小額信貸發(fā)展的制約因素

1.缺乏合法地位

我國(guó)目前還缺乏界定小額信貸的合法地位的法律。我國(guó)目前主要的NGO小額信貸，有的注冊(cè)成社會(huì)團(tuán)體，有的注冊(cè)成民辦非企業(yè)單位。按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，NGO小額信貸面臨著其提供服務(wù)的合法性問題。這不僅制約了NGO小額信貸自身的發(fā)展，而且導(dǎo)致捐贈(zèng)人和批發(fā)性委托貸款者減少資金支持。

2.治理結(jié)構(gòu)不合理

NGO小額信貸的治理結(jié)構(gòu)問題主要表現(xiàn)為所有者缺位和資金產(chǎn)權(quán)不明晰。NGO小額信貸大多是由捐贈(zèng)者資助成立或由國(guó)際多邊組織投資設(shè)立的，這樣就會(huì)出現(xiàn)其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中沒有真正的所有者或所有者缺位。在缺乏委托人監(jiān)督的情況下，機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目管理者的行為主要取決于管理者自身的責(zé)任感，缺乏有效的約束機(jī)制來制約他們的行為。

3.貸款利率偏低

我國(guó)目前利率還是管制利率，商業(yè)銀行貸款利率只能在規(guī)定的幅度內(nèi)浮動(dòng)。NGO小額信貸貸款利率規(guī)定為不超過基準(zhǔn)利率的4倍。目前大多數(shù)NGO小額信貸項(xiàng)目和貸款實(shí)行的是偏低的貸款利率政策，低于基準(zhǔn)利率的4倍，一般為7%一8%。如表1為中國(guó)扶貧基金會(huì)注冊(cè)開展時(shí)間最長(zhǎng)的項(xiàng)目的小額信貸利率可持續(xù)性情況。2003-2007年貸款利率為7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于操作允許利率(16-38%)和經(jīng)濟(jì)允許利率(16-38%)，這一貸款項(xiàng)目本身是不可持續(xù)的，依賴捐贈(zèng)資金維持。

偏低的貸款利率帶來的直接后果是:(1)小額信貸機(jī)構(gòu)收入難以覆蓋其高成本，所以它減少了小額貸款的供給；(2)農(nóng)戶缺乏經(jīng)營(yíng)的壓力與動(dòng)力，導(dǎo)致違約率較高。

4.資金來源受限

NGO小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收公眾存款，不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或金融市場(chǎng)上融資。因此，NGO小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨著資金來源方面的困難，除了尋求捐贈(zèng)、軟貸款和有限的批發(fā)金融機(jī)構(gòu)委托貸款以外，幾乎沒有正常的籌資渠道，一旦補(bǔ)貼和委托貸款停止，絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)將不得不停業(yè)。

5.缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要有自然風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。目前NGO小額信貸機(jī)構(gòu)普遍沒有建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和人才，風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，大部分機(jī)構(gòu)運(yùn)作一段時(shí)間后就會(huì)出現(xiàn)還貸率下降，風(fēng)險(xiǎn)貸款率和拖欠率明顯上升的情況。

三、完善我國(guó)NGO小額信貸的對(duì)策

1.盡快出臺(tái)有關(guān)規(guī)范小額信貸發(fā)展的法律

我國(guó)應(yīng)在廣泛征求意見、調(diào)查研究和充分論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)《小額信貸法》、《小額信貸監(jiān)管法》等法律，賦予小額信貸合法地位，把小額信貸的發(fā)展規(guī)范在法律許可的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)有法可依，依法經(jīng)營(yíng)，依法監(jiān)管。

2.建立合理的治理結(jié)構(gòu)

建立合理的治理結(jié)構(gòu)可從兩個(gè)方面著手:首先，通過吸引民間資本或商業(yè)資本改善小額信貸的資本結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，培育商業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu)。其次，通過重組、聯(lián)合等方式建立獨(dú)立的股份制、股份合作制或合作制NGO小額信貸機(jī)構(gòu)。

3.多渠道逐步擴(kuò)大NGO小額信貸的資金來源

可從如下幾個(gè)方面逐步擴(kuò)大NGO小額信貸的資金來源:(1)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付；(2)從商業(yè)銀行獲得批發(fā)性貸款；(3)吸引民間資本流入；(4)小額信貸機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)可持續(xù)性等方面達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)之后，應(yīng)允許其吸收更大范圍的存款，而不僅限于貸款客戶強(qiáng)制性存款。

4.漸進(jìn)推進(jìn)利率市場(chǎng)化

小額貸款機(jī)構(gòu)成功的關(guān)鍵，在于貸款利率要覆蓋貸款平均成本。由于小額信貸的平均成本高于大額貸款的平均成本，因此，覆蓋小額信貸運(yùn)營(yíng)成本的利率通常要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)貸款利率。國(guó)際上NGO小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率則大體在16一30%.我國(guó)小額信貸實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的利率大體在16-40%.所以，我國(guó)應(yīng)適當(dāng)提高小額貸款利率，漸進(jìn)推進(jìn)利率市場(chǎng)化。可逐步提高利率浮動(dòng)上限，待時(shí)機(jī)成熟再完全放開，由小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)供求狀況決定自己的貸款利率。

5.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

可從如下幾個(gè)方面建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制:(1)參照小企業(yè)貸款、助學(xué)貸款政策，出臺(tái)針對(duì)NGO小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)政貼息政策，營(yíng)業(yè)稅和所得稅減免政策；(2)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋；(3)盡快建立存款保險(xiǎn)制度，為NGO小額信貸提供擔(dān)保機(jī)制。