地震保險產(chǎn)品設(shè)計論文

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[摘要]巨災(zāi)因其破壞力巨大，導(dǎo)致的直接損失極大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了商業(yè)保險公司的承保能力和償付能力。我國應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險和再保險為補充的多層級的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。商業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品的設(shè)計及風(fēng)險管控策略：開發(fā)地震附加險產(chǎn)品，制定行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，考慮巨災(zāi)產(chǎn)品服務(wù)的特殊性，加強巨災(zāi)產(chǎn)品的銷售管理，加強巨災(zāi)的防災(zāi)防損以及保險公司自身的安全性。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)風(fēng)險，巨災(zāi)產(chǎn)品，風(fēng)險防范

一、對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識

“巨災(zāi)”一詞最初是OEDC(經(jīng)合組織)在2003年提出的，其內(nèi)涵是指某一災(zāi)害發(fā)生后，發(fā)生地已無力控制災(zāi)害造成的破壞，必須借助外部力量才能進行處置。例如，1976年的唐山地震，1998年的特大洪水。自2007年7月1日起施行的《保險公司風(fēng)險管理指引(試行)》規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)識別和評估經(jīng)營過程中面臨的各類主要風(fēng)險，包括：保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險等。其中，保險風(fēng)險是指由于對死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導(dǎo)致產(chǎn)品定價錯誤或者準(zhǔn)備金提取不足，再保險安排不當(dāng)，非預(yù)期重大理賠等造成損失的可能性。財產(chǎn)保險是產(chǎn)險的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，企業(yè)財產(chǎn)險承保的主要是兩類風(fēng)險，自然災(zāi)害和意外事故，其中自然災(zāi)害中的巨災(zāi)具有更大的破壞性，對財產(chǎn)和人的生命構(gòu)成很大威脅。2007年全球人為和自然重大災(zāi)害造成的保險損失高達(dá)276億美元，其中自然災(zāi)害233億美元。2005年8月24日的“卡特里娜”颶風(fēng)造成的保險損失高達(dá)380億美元。2008年1月10日至2月6日發(fā)生的冰雪災(zāi)害是中國自1954年以來最為嚴(yán)重的冰雪災(zāi)害天氣，中國西部及整個長江流域共計19個省市自治區(qū)遭遇了50年難遇的嚴(yán)重冰雪之災(zāi)。此次受災(zāi)面積之大、受影響人數(shù)之多、損失之巨，出乎意料，災(zāi)害所造成的直接損失達(dá)到1516.5億元人民幣；2008年5月12日14時28分，在四川汶川縣發(fā)生里氏8級特大地震，截至5月27日，汶川地震已造成6.8萬人遇難，36.5萬人受傷，累計失蹤2萬多人，損失巨大。自上世紀(jì)開始，全球平均溫度上升了0.6度，自80年代以來，災(zāi)害損失呈增長趨勢，我國的巨災(zāi)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，2008年上半年時間間隔不長的兩次巨災(zāi)的發(fā)生，使個人、家庭、企業(yè)和社會付出了慘痛的代價，社會對巨災(zāi)風(fēng)險的意識勢必會有明顯的提高，對承保巨災(zāi)的保險產(chǎn)品需求也將會有一個顯著的增長。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房屋，之后日本各地多次發(fā)生地震。由于房屋倒塌不僅要負(fù)擔(dān)房屋貸款，還要承擔(dān)新建房屋的費用，因此引發(fā)了居民購買地震險的浪潮，使地震險的普及率由2.9%上升到了20%。保險業(yè)應(yīng)立足于有效的風(fēng)險管理，通過產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足被災(zāi)害激發(fā)的保險消費需求，實現(xiàn)多贏。

二、建立以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系

巨災(zāi)因其破壞力巨大，導(dǎo)致的直接損失極大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了商業(yè)保險公司的承保能力和償付能力。1992年美國東南部發(fā)生的Andrew颶風(fēng)造成的承保損失高達(dá)164億美元，就導(dǎo)致了至少10家保險公司破產(chǎn)。從國際經(jīng)驗來看，一般對于巨災(zāi)都是由政府主導(dǎo)進行管理。新西蘭是世界上第一個將地震險作為主要險種列入法定保險的國家，新西蘭地震委員會設(shè)立地震基金，一旦地震災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)法定保險的損失賠償，商業(yè)保險公司依據(jù)保險合同負(fù)責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償。美國加州的地震保險主要是由州地震局提供，墨西哥的地震保險附加于火險保單上，有全額投保、保戶負(fù)擔(dān)25%共保、以火險金額的75%投保等可供選擇的投保方式。

日本的地震保險體制是以1964年新瀉地震災(zāi)害為契機，于1966年國會審議通過而建立的。與此同時，日本還頒布了地震保險相關(guān)法規(guī)和地震再保險特別會計法案，以確保地震保險制度的順利實施。該制度規(guī)定以各保險公司出資成立日本地震再保險公司，專門負(fù)責(zé)地震再保險業(yè)務(wù)。日本的地震保險制度最終由政府對地震再保險公司進行“再再保險”，以分擔(dān)保險公司地震保險的風(fēng)險。投保人可以到屬于日本地震再保險公司成員的任何一家普通的保險公司購買地震保險，各保險公司再將本公司賣出的地震保險到日本地震再保險公司全額購買地震再保險(稱為“A特別簽約”)，而地震再保險公司則將所有保險公司購買的地震保險再分成3個部分，一部分向各普通保險公司購買地震再再保險(稱為“B特別簽約”)；一部分向日本政府購買地震再再保險(稱為“C特別簽約”)，最后一部分作為自己承擔(dān)的份額保留。地震風(fēng)險由政府、地震再保險公司、保險公司三方來分擔(dān)。

自2007年11月1日起施行的《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對法》第二章第35條規(guī)定：“國家發(fā)展保險事業(yè)，建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險”，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)明確指出要“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)建立以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險和再保險為補充的多層級的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。在財政支持下建立地震保險基金，并通過減免稅收等方式鼓勵商業(yè)保險公司開辦地震保險業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品的設(shè)計及風(fēng)險管控策略

(一)開發(fā)地震附加險產(chǎn)品

面對被巨災(zāi)喚起的風(fēng)險意識和保險需求，保險公司應(yīng)研究開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品擴大商業(yè)保險的覆蓋面，這對于擴大承保面，分散風(fēng)險，提高保險的深度和密度，以及行業(yè)可持續(xù)的發(fā)展是極其重要的。例如，對于涉及面很廣的家財險，可通過在主險基礎(chǔ)之上以擴展地震責(zé)任的附加險方式予以承保，且地震附加險保險金額按主險財產(chǎn)保險金額的一定比例確定。由于附加險的承保責(zé)任和厘定的費率是基于主險的基礎(chǔ)之上，其內(nèi)部存在風(fēng)險因子之間的關(guān)聯(lián)性，在定價設(shè)計過程中應(yīng)特別予以注意。

(二)制定行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)

目前車險、家財險一般是將地震列為除外責(zé)任，企業(yè)財產(chǎn)險需要擴展地震附加條款，而人意險的保險責(zé)任一般包含地震責(zé)任在內(nèi)。有關(guān)地震風(fēng)險的保險責(zé)任或責(zé)任免除在不同類別的產(chǎn)品中的規(guī)則各不相同，需要行業(yè)根據(jù)慣例，制訂不同類別產(chǎn)品的行業(yè)規(guī)范。哪類產(chǎn)品是含地震責(zé)任，哪類是可以通過附加險形式擴展承保，哪類是地震免責(zé)等等，建議保險行業(yè)協(xié)會牽頭就財產(chǎn)保險的16類產(chǎn)品制定各自的產(chǎn)品規(guī)則，包括條款中與巨災(zāi)相關(guān)的原生災(zāi)害、次生災(zāi)害、衍生災(zāi)害的釋義，尤其是責(zé)任免除中的重要款項應(yīng)統(tǒng)一制定行業(yè)規(guī)范，以避免理賠時保險人和被保險人雙方發(fā)生認(rèn)識和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險當(dāng)事人雙方的合法權(quán)益和保險關(guān)系。與此同時，應(yīng)加大產(chǎn)品差異性的社會宣傳力度，以免使投保人和被保險人對產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)識上的誤區(qū)，便于在投保時作出合適的選擇，在出險時就損失是否屬于保險責(zé)任作出初步甄別，有利于提高保險交易的效率。此外，需要對巨災(zāi)風(fēng)險制訂行業(yè)純損失費率。保險產(chǎn)品定價最重要的是純損失率的厘定，由于地震保險至今尚無科學(xué)的精算基礎(chǔ)，加之地震發(fā)生頻率低、烈度高，并且損失還取決于建筑物抗震強度，地震發(fā)生的季節(jié)、時間段以及消防等諸多因素的影響，損失的預(yù)測難度很高。這種地震災(zāi)害的不確定性，導(dǎo)致了難以用常規(guī)統(tǒng)計方法確定保險費率，對合理厘定地震風(fēng)險的損失率帶來了很大困難。常規(guī)險種的核心問題是費率客觀合理，地震保險的核心問題是基金積累的程度。墨西哥依照地質(zhì)結(jié)構(gòu)在全國劃分7個保險區(qū)，每個保險區(qū)內(nèi)又把投保建筑劃分為6個等級，這樣共有42個基本保費率，范圍自0.02%至0.533%，各種修正系數(shù)的修正范圍則在0.75～1.30之間。再保險公司要求保險公司每年至少提供兩次相關(guān)地震資訊，以隨時修正再保險費率。日本地震再保險公司和相關(guān)研究機構(gòu)，通過對日本的地震發(fā)生規(guī)律和震害特征分析研究，對日本各地的地震危險作了評價，并根據(jù)地震危險性大小，將日本劃分為4個等級，并按此等級確定基本費率。地震風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度等數(shù)值不同于普通災(zāi)害或意外事故容易獲得并作出有效的統(tǒng)計分析和假設(shè)。因此，對災(zāi)害損失數(shù)據(jù)資源的采集、挖掘、開發(fā)和應(yīng)用是地震保險產(chǎn)品開發(fā)的關(guān)鍵所在。保險行業(yè)應(yīng)加強與國家地震局、中央氣象臺等專業(yè)機構(gòu)建立技術(shù)合作，對于各類自然災(zāi)害的歷史數(shù)據(jù)、近階段災(zāi)害活動趨勢分析、巨災(zāi)及次生災(zāi)害和衍生災(zāi)害損失開展評估，盡可能地了解災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生的頻率和烈度，為厘定保險費率提供可靠的數(shù)據(jù)。

(三)考慮巨災(zāi)產(chǎn)品服務(wù)的特殊性

巨災(zāi)保險產(chǎn)品有別于常規(guī)的商業(yè)保險產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計過程中就應(yīng)考慮到巨災(zāi)發(fā)生時的特殊情形，對理賠階段的被保險人義務(wù)等作出具有特殊情形下可操作的條款規(guī)定，以便與保險公司的巨災(zāi)理賠特殊作業(yè)流程相匹配。例如，對于索賠時保險合同無法提供的問題，預(yù)付賠款的規(guī)定，是否可以不在保險公司認(rèn)定的醫(yī)院救治等等，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計階段就考慮到使被保險人或受益人在巨災(zāi)發(fā)生能夠得到快速救治和快速理賠服務(wù)的合同規(guī)定。家財險中最好能設(shè)計房屋被毀壞后，安置居所的每日補貼經(jīng)費，使產(chǎn)品設(shè)計更加人性化。

(四)加強巨災(zāi)產(chǎn)品的銷售管理

《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第四章第99條規(guī)定：“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍”，《保險法》第四章第100條規(guī)定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險”，如果在實際操作中不能在既定產(chǎn)品保障范圍和費率浮動范圍內(nèi)操作，將使前期的產(chǎn)品設(shè)計階段的風(fēng)險控制形同虛設(shè)，過低的費率將使分保受影響，積聚過高的巨災(zāi)風(fēng)險，對承保公司乃至行業(yè)造成威脅。同時，關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險在《保險法》第四章第101條規(guī)定：“保險公司對危險單位的計算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險安排計劃，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)。”保險公司應(yīng)根據(jù)保險相關(guān)法規(guī)，從自身的償付能力出發(fā)，在優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的過程中，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)，確定年度的風(fēng)險管理政策，確定對包括巨災(zāi)在內(nèi)的各類風(fēng)險的容忍度，進而落實在產(chǎn)品策略、銷售策略、核保政策之中。同時，應(yīng)當(dāng)與專業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險咨詢公司合作，引入地震巨災(zāi)模型，模擬測算不同風(fēng)險等級所可能導(dǎo)致的最大損失，科學(xué)地應(yīng)用再保技術(shù)來鎖定自身的巨災(zāi)損失，保證整體經(jīng)營的穩(wěn)定性，形成連續(xù)的風(fēng)險管控鏈，確保總體經(jīng)營風(fēng)險處于可控制狀態(tài)。

(五)加強巨災(zāi)的防災(zāi)防損

在地震風(fēng)險管理的過程中，應(yīng)當(dāng)樹立和強化“防重于賠”的防災(zāi)防損理念，通過改善社會基礎(chǔ)管理工作，從根本上降低財產(chǎn)和人身的出險率及損失程度。例如，1995年1月17日發(fā)生的日本神戶大地震，神戶市內(nèi)超過80%的死者是由于建筑物倒塌。地震后，日本政府先后3次對《建筑基準(zhǔn)法》加以修訂，大大提高了建筑物抗震設(shè)計的級別，從根本上提高了社會抵御巨災(zāi)的能力。1998年3月1日起施行的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》第三章第17條規(guī)定：“新建、擴建、改建建設(shè)工程，必須達(dá)到抗震設(shè)防要求。”全社會應(yīng)重視防災(zāi)救災(zāi)規(guī)劃，減輕災(zāi)害發(fā)生后的損失程度，抗災(zāi)防災(zāi)規(guī)劃包括城市生命線規(guī)劃(水、電、氣、交通、通訊)以及醫(yī)院和學(xué)校等重點工程。保險公司應(yīng)加強對保險標(biāo)的風(fēng)險評估，對于承保的重點單位、企業(yè)的房屋、廠房、庫房等定期進行防災(zāi)安全檢查，向客戶提示風(fēng)險，防患于未然，降低出險率。

(六)完善保險單證的信息要素

投保單和保險單作為保險合同的組成，不僅載明了保險合同當(dāng)事人和補充人的權(quán)利和義務(wù)，體現(xiàn)著最大誠信原則，而且還直接關(guān)系到保險人對于投保標(biāo)的核保，決定其風(fēng)險對應(yīng)的價格，并做出再保安排等一系列的風(fēng)險管理活動，《保險法》第二章第19條規(guī)定了保險合同應(yīng)當(dāng)包括保險人、投保人、被保險人以及人身保險的受益人的名稱和住所，隨著風(fēng)險管理專業(yè)化的發(fā)展，需要根據(jù)保險法的規(guī)定在投保單上增加關(guān)鍵風(fēng)險要素的采集。例如，被保險企業(yè)的企業(yè)代碼(或個人的身份證號碼)，被保險標(biāo)的所在地區(qū)的郵政編碼、門牌號碼、周圍環(huán)境(是否有丘陵，加油站，機場)等，這些風(fēng)險信息都直接影響著對標(biāo)的風(fēng)險程度的評估。同時，對應(yīng)于投保單、保險單上要素的細(xì)化，應(yīng)完善理賠單證上的風(fēng)險要素，可以按照“地震”、“洪水”等出險原因調(diào)取理賠相關(guān)數(shù)據(jù)，與承保數(shù)據(jù)等一同進行統(tǒng)計分析，為產(chǎn)品開發(fā)提供定價依據(jù)。保險單證信息的完整性還將是應(yīng)用巨災(zāi)模型所必需的一項基礎(chǔ)性工作。此外，考慮到巨災(zāi)發(fā)生時的群死群傷較多的特點，在投保單上應(yīng)借鑒信用卡的做法，即除了合同當(dāng)事人自身的聯(lián)系方式之外，再增加親朋好友的聯(lián)系方式，以便于災(zāi)后可以多方聯(lián)系，核實被保險人的狀況，主動提供保險服務(wù)。行業(yè)應(yīng)在統(tǒng)一的產(chǎn)品框架標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)之上，考慮上述配套的保險單證標(biāo)準(zhǔn)的確定。

作為巨災(zāi)產(chǎn)品提供者之一的保險公司，在向社會提供巨災(zāi)保險保障的同時，應(yīng)關(guān)注自身的安全性，包括經(jīng)營機構(gòu)的建筑風(fēng)險評估，從業(yè)人員在應(yīng)對巨災(zāi)過程中的安全保障措施，緊急預(yù)案的制訂、完善和演習(xí)，承保、理賠、財務(wù)檔案的管理，經(jīng)營數(shù)據(jù)的保管及備份，必要的抗災(zāi)物資儲備，應(yīng)對巨災(zāi)的查勘作業(yè)設(shè)備的配置等等。只有具備更高的風(fēng)險意識及應(yīng)對準(zhǔn)備，方能體現(xiàn)保險公司風(fēng)險管理的專業(yè)價值，面對巨災(zāi)，商業(yè)保險才能更好地為社會提供保險服務(wù)，發(fā)揮其自身應(yīng)有的作用。