商業(yè)銀行改革

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一、銀行再造理論是銀行管理思想的革命

銀行再造（ReengineeringtheBank）是業(yè)務(wù)流程再造（BusinessProcessReengineering；BPR）理論在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用和實(shí)踐，是商業(yè)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，突破傳統(tǒng)的“職能分工”觀念，通過(guò)辨識(shí)、分解、評(píng)估業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，以有利于客戶(hù)價(jià)值的要求來(lái)設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，組合組織結(jié)構(gòu)，改造經(jīng)營(yíng)管理模式，從而使銀行資源得到優(yōu)化配置，發(fā)展空間得到進(jìn)一步拓展，經(jīng)營(yíng)效益大幅度提高，最終使銀行獲得可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1．銀行再造理論的起源及產(chǎn)生基礎(chǔ)。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，國(guó)際商業(yè)銀行紛紛以變革求生存，掀起了一場(chǎng)銀行再造運(yùn)動(dòng)。面對(duì)當(dāng)時(shí)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行家吸收了在企業(yè)管理領(lǐng)域中正興起并且在很多企業(yè)應(yīng)用卓有成效的企業(yè)再造(CorporateReengineering)、業(yè)務(wù)流程再造的管理思想和方法，并在銀行業(yè)進(jìn)一步深化，從而形成了一種銀行管理的新方法——銀行再造。銀行再造理論主張對(duì)銀行原有的經(jīng)營(yíng)管理方式和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造和重建，將組織內(nèi)部的非增值活動(dòng)壓縮到最少，尋求以最直接、最便捷的方式及時(shí)滿(mǎn)足不同客戶(hù)個(gè)性化、多樣化的需求。究其實(shí)質(zhì)，是一種銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的再適應(yīng)。

2．銀行再造的內(nèi)容。一般而言，成功的銀行再造一般包括以下幾方面的核心內(nèi)容：（1）重新設(shè)計(jì)和改造業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程是銀行再造的核心領(lǐng)域，銀行再造的關(guān)鍵就是重整業(yè)務(wù)流程。概而言之，就是要從業(yè)務(wù)流程著手，通過(guò)辨別、分解、評(píng)估流程，進(jìn)而進(jìn)行刪除、整合，對(duì)銀行運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門(mén)的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合。（2）管理再造也是銀行再造的重要內(nèi)容。銀行再造在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)流程再造的同時(shí)，并沒(méi)有僅局限于關(guān)注業(yè)務(wù)流程，它認(rèn)為不同的企業(yè)文化、價(jià)值觀也會(huì)影響到業(yè)務(wù)流程的質(zhì)和量，因此隨著業(yè)務(wù)流程的再造，其他與管理有關(guān)的思考方法、組織結(jié)構(gòu)、員工技能、權(quán)力分配價(jià)值觀以及管理制度等因素均應(yīng)有重大的改變。只有企業(yè)文化經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)型和重塑，才能真正將銀行帶入一個(gè)嶄新的境界。（3）信息技術(shù)的充分利用。銀行再造對(duì)業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計(jì)方面經(jīng)常會(huì)遇到諸多方方面面的瓶頸，常規(guī)的人工手段已不能解決，必須依賴(lài)于信息技術(shù)。美國(guó)再造思想大師邁克爾·哈默(M.Hammer)認(rèn)為，信息技術(shù)是流程再造不可分割的一部分，他說(shuō)：“信息技術(shù)是業(yè)務(wù)流程改造的必要條件，如果沒(méi)有信息技術(shù)，要談再造無(wú)異于癡人說(shuō)夢(mèng)”。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行銀行再造的必要性

1．加入WTO后外資銀行強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力迫使國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行再造。

中國(guó)加入世貿(mào)組織后，按照約定的時(shí)間表，將加快國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放的進(jìn)程，擴(kuò)大外資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)放人民幣同業(yè)市場(chǎng)。外資銀行將在一年以后獲準(zhǔn)為中國(guó)客戶(hù)提供外匯業(yè)務(wù)，兩年后為企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)，五年以后為個(gè)人提供包括人民幣業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面金融服務(wù)。這張時(shí)間表給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而目前我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、策略、管理機(jī)制等方面還不能適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。如果在規(guī)定的期限內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不能迅速改善，那么將可能受到如下的沖擊：首先，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。外資銀行肯定會(huì)憑借其規(guī)范的服務(wù)、先進(jìn)的技術(shù)、完備的國(guó)際結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、廣泛的國(guó)際商業(yè)聯(lián)系和市場(chǎng)信息、度身定制的金融創(chuàng)新品種等來(lái)吸引和爭(zhēng)奪商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。其次，優(yōu)秀人才的流失。外資銀行在成立初期和迅速發(fā)展階段，為了盡快打開(kāi)局面，一定會(huì)實(shí)施人才本地化戰(zhàn)略，以相對(duì)高薪、出國(guó)培訓(xùn)機(jī)會(huì)、一定的職位、較好的福利保障和良好的工作環(huán)境來(lái)吸引國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)骨干和高中級(jí)的管理人員。第三，本外幣存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，外資銀行必然采取各種非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段，搶奪本外幣存款市場(chǎng)。第四，本外幣貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。貸款是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是主要收入來(lái)源，外資銀行資本金比例高，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)，經(jīng)營(yíng)效益好，一旦允許展開(kāi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行可能會(huì)采取較低的貸款利率來(lái)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

2．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換對(duì)國(guó)內(nèi)銀行提出了內(nèi)在要求。

在過(guò)去的幾年內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行改革也在不斷推進(jìn)，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，沿著增設(shè)金融機(jī)構(gòu)，拓展銀行信用方式和提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的思路，一步一步向真正的商業(yè)銀行體制目標(biāo)邁進(jìn)。但是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程相比，商業(yè)銀行改革的步伐還相對(duì)滯后，原有體制的許多問(wèn)題、矛盾、弊病在目前的經(jīng)營(yíng)體制中依舊存在，銀行的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)轉(zhuǎn)方式并沒(méi)有發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，突出的表現(xiàn)為商業(yè)銀行還沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，銀行經(jīng)營(yíng)還受到地方行政干預(yù)影響等。

三、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施再造的途徑

1．對(duì)業(yè)務(wù)流程的重新設(shè)計(jì)和重新組合。這一部分可以分為三個(gè)階段。第一階段：發(fā)現(xiàn)準(zhǔn)備階段。再造小組工作人員要摸清銀行各部門(mén)所做的事情及其相互關(guān)系．在此基礎(chǔ)上，再造小組要確定哪些流程劃入可能開(kāi)展再造的范圍，同時(shí)提出再造要求與目標(biāo)；并進(jìn)行初步的成本——收益分析；第二階段：重新設(shè)計(jì)階段。首先，開(kāi)始業(yè)務(wù)流程的再造工作，它的任務(wù)包括：審核方針、業(yè)務(wù)規(guī)章、成本、增值、收入、工作流程等，重點(diǎn)是理清相互關(guān)系，給模型輸入定量?jī)?nèi)容，最終形成現(xiàn)有流程的詳細(xì)模型，為設(shè)計(jì)新流程作準(zhǔn)備。其次，界定新的業(yè)務(wù)流程備選方案，產(chǎn)生新的模型和新的工作流。新的流程設(shè)計(jì)一般先是根據(jù)早幾步為項(xiàng)目設(shè)定的具體目標(biāo)，修正整個(gè)流程的工作流，讓各種變革都反映在各流程環(huán)節(jié)的工作流程里，然后對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)再作優(yōu)化，有的甚至?xí)粌?yōu)化掉，最后再畫(huà)出“業(yè)務(wù)關(guān)系圖”，具體界定有哪些變化。例如銀行內(nèi)部有關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)，相互間的業(yè)務(wù)重疊及多重的管理環(huán)節(jié)等可大幅度縮減或刪除。最后，評(píng)估每一個(gè)備選方案可能需要的代價(jià)及其產(chǎn)生的收益，這一步的最終結(jié)果應(yīng)該是提出一個(gè)可予實(shí)施的方案。第三階段：具體實(shí)施階段。一是選擇最相宜的方案，即收益最大、成本最小且沖擊最弱的方案；二是實(shí)施方案，同時(shí)準(zhǔn)備好應(yīng)急措施。

2．對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)改造。要大力推行扁平化組織機(jī)構(gòu)。目前中國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行仍實(shí)行垂直化管理體制，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按部門(mén)設(shè)立，形成職能群體，完整的業(yè)務(wù)流程常常被人為的分割開(kāi)來(lái)，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。為了更好地服務(wù)客戶(hù)，必須建立扁平化的組織機(jī)構(gòu)(或中心輻射式的組織機(jī)構(gòu))，壓縮管理環(huán)節(jié)，縮短管理半徑，減少上下級(jí)之間信息的失真，進(jìn)行銀行組織機(jī)構(gòu)的再造。與此同時(shí)還要大力推行客戶(hù)經(jīng)理制，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶(hù)的單點(diǎn)接觸。銀行再造的目的是能為客戶(hù)提供及時(shí)、周到的服務(wù)，節(jié)約客戶(hù)的時(shí)間和精力，因此必須為客戶(hù)提供“一步到位”的服務(wù)，建立以客戶(hù)為主體的管理體制，銀行不再按傳統(tǒng)的存款、貸款、資金匯劃、外匯業(yè)務(wù)等進(jìn)行分工，而是將銀行金融服務(wù)職能綜合化，向客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)，要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力推行客戶(hù)經(jīng)理制。

四、我國(guó)商業(yè)銀行再造實(shí)施的關(guān)鍵成功因素CSF（CriticalSuccessFactors）

筆者認(rèn)為在現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施銀行再造的關(guān)鍵成功因素有以下兩個(gè)方面：

1．信息技術(shù)創(chuàng)造性應(yīng)用。信息技術(shù)是銀行再造的技術(shù)保證。就信息技術(shù)利用來(lái)看，銀行再造是深度的信息化，銀行再造利用信息技術(shù)不僅是指把原來(lái)手工勞動(dòng)以機(jī)器取代，更強(qiáng)調(diào)利用信息技術(shù)徹底翻新業(yè)務(wù)流程，就是要超越對(duì)信息技術(shù)僅限于初步的文字?jǐn)?shù)據(jù)圖表處理階段，充分發(fā)揮其巨大的高技術(shù)潛力，創(chuàng)造出全新的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)流程。美國(guó)波士頓大學(xué)管理學(xué)院教授文卡特拉曼把信息技術(shù)促成的企業(yè)轉(zhuǎn)變分為五個(gè)層次，信息技術(shù)在企業(yè)中所被運(yùn)用的層次越高，改造就越徹底，流程的效率就會(huì)越高。成功的銀行再造不再留連于技術(shù)層面，而將信息本身視為核心資產(chǎn)，一切以信息管理為先。一些再造后具有重大優(yōu)勢(shì)的銀行往往采取信息密集策略，運(yùn)用大量信息，采用統(tǒng)計(jì)方法預(yù)測(cè)顧客的選擇行為，將銀行與客戶(hù)間的可能關(guān)系加以管理，這就是客戶(hù)關(guān)系管理（CustomerRelationshipManagement,CRM）。從BPR走向CRM是銀行再造對(duì)信息技術(shù)應(yīng)用的新趨勢(shì)。

2．高素質(zhì)人才。在當(dāng)前的知識(shí)經(jīng)濟(jì)、信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人才是銀行之本、是銀行的核心資源。大預(yù)言家奈斯比特(Naisbitt)在《展望90年代——西方企業(yè)和社會(huì)新動(dòng)向》一書(shū)中就曾指出：在信息社會(huì)，人力資本將會(huì)取代工業(yè)企業(yè)金融資本成為戰(zhàn)略資源。這一點(diǎn)在銀行再造過(guò)程中就顯得特別突出，人成為再造能否成功的關(guān)鍵，因?yàn)樵僭爝^(guò)程的發(fā)起人，除必須懂管理外，還必須懂業(yè)務(wù)流程、信息技術(shù)等多種綜合知識(shí)，才能設(shè)計(jì)出合理的新的業(yè)務(wù)流程并保證其貫徹實(shí)施，彼得·圣吉(Peter.Senge)在《第五項(xiàng)修煉中》稱(chēng)這種人為魅力型領(lǐng)導(dǎo)(Charistimaticleader)。對(duì)于流程操作人員，在流程被重新整合和設(shè)計(jì)后，原來(lái)由多個(gè)專(zhuān)業(yè)人員完成的多項(xiàng)工作則由一人或幾個(gè)人組成的“流程小組”來(lái)完成，對(duì)每個(gè)人員都提出了更高的要求，他們必須具備新流程中所必須具有的幾乎所有能力。因此，從這個(gè)角度可以說(shuō)高素質(zhì)的人才是決定銀行再造能否成功的關(guān)鍵所在。

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