金融體制改革

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一、我國(guó)金融體制概述

金融體制，是指一個(gè)國(guó)家通過立法確立或認(rèn)可的金融形態(tài)所形成的體系或系統(tǒng)。它包括一國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系、金融調(diào)控體系和金融監(jiān)管體系的地位、職責(zé)分工、相互關(guān)系及其運(yùn)行機(jī)制。金融體制是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制的核心部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和發(fā)展有著重要的意義。

由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)體制不同，形成了各種類型的金融體制模式。目前，在西方發(fā)達(dá)工業(yè)化國(guó)家中，基本上都形成了在法制基礎(chǔ)上以國(guó)家金融主管部門為監(jiān)管調(diào)控中心，以商業(yè)銀行和證券機(jī)構(gòu)為主題，與信托、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)并存，以貨幣、資本、保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)為樞紐的金融體制。而我國(guó)現(xiàn)在采取的是以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以國(guó)有專業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融體制。

二、我國(guó)金融體制改革中存在的問題

20多年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制本身的要求，尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化、信息技術(shù)的迅猛發(fā)展以及金融國(guó)際化步伐加快的背景下，中國(guó)現(xiàn)有金融體制的弊端逐漸暴露，金融宏觀調(diào)控與監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場(chǎng)體系等方面都存在很多問題，歸納而言，國(guó)內(nèi)金融體制改革進(jìn)展到現(xiàn)在，主要有以下問題需要解決：

(一)投資主體多元化的問題

所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國(guó)國(guó)有銀行壟斷的局面。由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)，一方面導(dǎo)致了國(guó)有銀行改革動(dòng)力的不足，效率低下；另一方面，非國(guó)有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的融資要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，發(fā)展新的體制。金融體制改革的首要任務(wù)就是發(fā)展非國(guó)有銀行和非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。因此，必須大力發(fā)展針對(duì)非國(guó)有產(chǎn)業(yè)融資的非國(guó)有銀行、非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，放寬市場(chǎng)進(jìn)入和退出“壁壘”，讓那些效益良好的經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)入金融市場(chǎng)交易，讓那些經(jīng)營(yíng)虧損、資不抵債甚至是違規(guī)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體從金融市場(chǎng)上有序地退出。

(二)利率市場(chǎng)化的問題

從中國(guó)整個(gè)價(jià)格體系來看，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價(jià)格基本上都放開了，而惟獨(dú)作為金融產(chǎn)品價(jià)格之源的利率沒有放開，沒有市場(chǎng)化，還是由國(guó)家指令性調(diào)整。利率制定的非市場(chǎng)化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，還影響到其他貨幣政策工具的實(shí)施。所以，中國(guó)金融體制改革和中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)改革都要求建立一個(gè)在市場(chǎng)條件下比較有效的利率調(diào)整機(jī)制。

(三)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問題

我國(guó)是在1995年通過《商業(yè)銀行法》后才正式確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，然而，在全球金融自由化和經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中，在加入WTO的新形勢(shì)下，勢(shì)必面對(duì)國(guó)外金融業(yè)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。同樣，引起國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，造成銀行利潤(rùn)率下降、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，迫使許多銀行不得不考慮從證券市場(chǎng)的發(fā)展上尋求自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，于是各種取向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融創(chuàng)新已經(jīng)悄然涌現(xiàn)。這幾年，我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)開始擴(kuò)張，包括代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、財(cái)務(wù)管理咨詢、投資咨詢等，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的必然選擇。但是在法律體系尚不十分健全、金融市場(chǎng)監(jiān)管和內(nèi)部控制能力較弱的狀況下，要穩(wěn)妥地做好混業(yè)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。

除此之外，還存在銀行的不良資產(chǎn)率較高，資本充足率依然較低；內(nèi)控機(jī)制和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)依然不甚理想，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面還存在較嚴(yán)重的缺陷，競(jìng)爭(zhēng)力依然較差；非國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要等等問題。如何能夠更快更好的解決這一系列的問題已成為我國(guó)深化金融體制改革的重中之重。

三、我國(guó)深化金融體制改革的對(duì)策

2006年3月十屆全國(guó)人大四次會(huì)議通過的《“十一五”規(guī)劃綱要》進(jìn)一步規(guī)劃了深化金融體制改革的目標(biāo)和任務(wù)，目的就是要建立健全我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場(chǎng)體系、金融調(diào)控監(jiān)管體系和金融法律制度體系。圍繞這些目標(biāo)，在此就對(duì)如何深化改革提出一些對(duì)策和看法。

（一）加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管

為了加強(qiáng)央行的宏觀調(diào)控與監(jiān)管職能，中央政府已提出兩項(xiàng)重大舉措：一是改革中國(guó)人民銀行管理體制，改革人行分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況，保留或適當(dāng)合并現(xiàn)有地、市分行，加強(qiáng)分行或支行的金融監(jiān)管，二是按照《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管和金融企業(yè)內(nèi)部管理。具體應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：(1)進(jìn)一步完善央行的金融監(jiān)管制度，制定金融企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)并改善管理辦法，(2)健全金融監(jiān)管責(zé)任制，(3)對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理人員任職資格進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（二）進(jìn)一步深化國(guó)有商業(yè)銀行的改革

國(guó)有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)應(yīng)放在以下三個(gè)方面：第一，深化股份制改造改革。由于所有制結(jié)構(gòu)單一，目前國(guó)有商業(yè)銀行還依然存在著國(guó)有企業(yè)普遍存在的弊端，如產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位、缺乏激勵(lì)和約束機(jī)制等。因此，國(guó)有商業(yè)銀行最終的現(xiàn)實(shí)選擇是實(shí)行股份制，同時(shí)還要加強(qiáng)公司治理。第二，強(qiáng)化國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理。比如國(guó)有商業(yè)銀行要有法定的資本金，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；健全國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)監(jiān)督下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)等。第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程監(jiān)管。在促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程不斷規(guī)范化的同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)督與管理，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法進(jìn)行。

（三）大力發(fā)展非國(guó)有商業(yè)銀行

在堅(jiān)持以公有制為主體的金融改革方針下，必須從體制外新建商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，注意打破壟斷，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。如在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行，一批外資銀行獲準(zhǔn)從事人民幣業(yè)務(wù)，這一切都為體制內(nèi)的不足做了必要的補(bǔ)充。在對(duì)外開放前，必須對(duì)內(nèi)開放。重點(diǎn)是大力發(fā)展非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展非國(guó)有控股的股份制地方商業(yè)銀行，使地方性商業(yè)銀行徹底擺脫政銀不分、銀企不分的局面。這不僅有利于非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更將有助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的活力和競(jìng)爭(zhēng)力。

除此之外，培育和發(fā)展金融市場(chǎng)，擴(kuò)大直接融資比例，同時(shí)還應(yīng)注意發(fā)展多種金融工具，改革和完善外匯問題等，盡快實(shí)現(xiàn)建立以中央銀行為核心的宏觀調(diào)控體系，建立完備科學(xué)的金融市場(chǎng)監(jiān)管體系，建立完備的金融機(jī)構(gòu)體系等目標(biāo)和任務(wù)，以適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。

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