網上分期消費法律制度分析

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摘要：現代社會逐漸進入了網絡信息時代，人們已經不再滿足于現實的購物環境，對便捷購物有了更高的需求。因此，網上購物也開始進入了信息時代的舞臺。為了方便消費，各種各樣的分期購物平臺也隨之出現，為人們帶來了更多的便捷和選擇。但目前網上分期消費作為一種新型的消費方式還存在很多不足，人們在選擇的時候容易被其表象迷惑，對自身造成很多不必要的損失。其中主要包括，分期商戶準入條件不嚴格、個人信息保護不健全、消費者財產受到侵害等。然而，法律法規在這方面的規定較少，所以有關部門應當在完善立法的同時，加強對消費者個人信息和權益的保護，完善分期商戶準入的監管力度，保護消費者的合法權益不受到侵害。

關鍵詞：網上分期；電商平臺；法律保護

一、網上分期消費概述

（一）網上分期消費的概念與流程。1.網上分期消費的概念。網上分期消費是指以銀行或者小額信貸為依托，將商品的總額按照時間平均分為幾個份額，消費者按照選擇的時間期限付款，一般分為3個到12個期限不等，且利息很低。同切分蛋糕的原理一樣，將整體分成多個部分，如天貓分期、國美分期等。另一個是三方分期模式，即存在于電商、分期平臺、消費者三者之間的分期消費，人們在購物網站上購買自己喜歡的商品時需要通過第三方的分期平臺，才能進行分期消費，如京東白條和螞蟻花唄等。網上分期的出現，刺激了消費的發展。2.網上分期消費的流程。人們如果想要在網上進行分期消費，首先需要在某平臺之上輸入自己真實的身份信息，成為會員之后才享有分期消費的資格。選擇完商品之后，就進入支付環節。在這一環節中，如果是平臺之上的自營商品，程序較為簡單，買家付過首付款之后就可以獲得商品；但如果選擇的是平臺同他人合作的商品，用戶支付了首付款之后，平臺就會成為墊付方，第三方商城便會寄出相應的商品，用戶按期償還貨款即可。（二）網上分期消費出現的原因。網上分期消費的出現可以滿足人們的需求，使人們購買到自己喜歡的高價產品。同一種商品網上消費的性價比相對商場要高，并且省時省力。網上分期消費通過分期的方式，降低了購買高價商品的難度。例如，現階段電子書閱讀媒介的出現進一步擴展了人們的視野，但是因為手中的資金有限，短時間內無法滿足購物需求。自從有了分期消費的平臺，人們就可以在很短時間內拿到自己想要的產品，并且能及早使用該產品，這在一定程度上免除了很多時間上的限制。消費的增長帶來了經濟結構的調整和完善。對于現在的人們來說，消費模式已經不僅僅局限于商場、集市等實體購物，而是逐漸轉移到網絡上。消費者可以足不出戶，就購買到自己心儀的產品，這極大地促進了消費的增長。為了迎合這一消費需求，很多電商紛紛推出了各式各樣的分期方式，使人們享受到了購物的樂趣。

二、網上分期消費中存在的問題

網上分期消費是一種電商平臺或者銀行提前將貨款支付給商家，消費者按照分期償付的方式再將資金按期返還給電商或者銀行的消費方式。網上分期消費雖然不像銀行貸款那樣復雜，但是其仍然是信用消費的一種。（一）分期商戶準入條件的問題。分期消費在近幾年逐漸受到熱捧，辦理分期的商家也越來越多，大致分為兩類：一類是大型商業銀行，如中國農業銀行、中國建設銀行、興業銀行等。另一類是規模較大的小額信貸公司，如阿里小貸、宜信等。這些公司都屬于信用度高，規模較大的信貸公司。但是分期商戶市場準入條件的不嚴格，導致一些不具有借貸條件的公司混進了市場。這些電商或者平臺因為好多不具備借貸條件，或者能力有限，并不能為消費者的分期借貸提供保障資源，所以消費者的權益面臨嚴重威脅。（二）消費者權益的問題。分期消費作為一種隱形的消費，消費者都應當受到平等的對待。但是，現階段網上分期消費方式存在著很多侵犯消費者合法權益的情形。為了爭奪市場，各大分期平臺都投入了大量資金用于宣傳分期付款的便利性和快捷性，甚至一些平臺還將“無擔保、零首付、可免息”進行突出顯示。據了解，如果在線上平臺進行分期消費，每月需要支付一部分手續費，且分的期數越多，手續費就越高，其實對于免息的分期來說，每月的手續費就相當于是利息了，且利息還不低。（三）個人信息泄露的問題。由于在網上分期消費中，人們需要填寫許多真實的資料才能使用分期購物，其中涉及電話號碼、身份證號、銀行卡號等隱私度較高的信息。現階段，我國對個人信息的保護還不夠全面，這就導致了消費者在這一過程中個人信息嚴重泄露的問題。有的商家泄露消費者的電話號碼，導致垃圾短信此起彼伏；有的電商不遵守職業道德和法律法規，盜取消費者的銀行賬號非法利用，造成消費者財產的損失等。甚至有不法分子可能利用這一法律的灰色地帶，在成為電商之后，利用大學生的個人信息從事不法行為。此現象不僅損害消費者的財產，還可能損害消費者的人身安全。

三、網上分期消費法律制度的完善

（一）對分期商家準入條件進行約束。目前，國家關于分期商戶準入的法律政策還不完善，法律規制較少，只有一小部分規范中涉及分期準入的標準。例如，《信用卡中心商戶管理辦法》中第九條，規定了電子商戶合作中如果涉及分期業務應分三檔期限對其資產進行日常監控等。《改革市場準入制度優化經濟發展環境若干意見》中對“名稱登記”“注冊資本繳付”“經營范圍的核定”等方面進行了重大改革，這就體現了國家立法的重要性。立法具有強制性和約束性，如果缺乏立法的管制，市場就會發展不協調。所以，加強關于分期商戶準入條件的立法，對黑心商家或者違背市場準入原則的商家予以法律上的制裁，才能從根本上解決問題。嚴格準入條件，對商家的征信體系進行全面調查，不放過那些有不良征信記錄的投資者。調動相關部門對其準入條件進行管理，在分期業務發展初期嚴格要求商戶的準入條件，使進入市場的商戶盡可能可靠，在源頭上把關。（二）加強消費者權益的保護力度。首先，應當在《消費者權益保護法》這一部門法中增加對商家的規制，明確分期消費中的主體，對商家及投資者進行明確的規定。規定商家應將商品的一系列信息告知消費者，不能隱瞞或者欺騙消費者。電商應嚴格履行告知義務，明確其所應當承擔的責任。其次，《消費者權益保護法》還應當對使用網上分期的消費者的隱私作出原則性的規定，增加消費者隱私權的保護力度，對泄露消費者隱私的行為嚴厲懲罰。加強這方面的立法，從根本上保護消費者的隱私權不受非法分子的侵害。由此，使交易過程中產生的個人隱私泄漏問題有法可依，使消費者的權益受到保護。最后，針對電商和制定法律的部門，消費者還應當享有對侵犯自身權益的電商以及惡意提供借貸服務的平臺進行舉報的權利。特別是消費者對制定相關法律的部門還享有監督其實施的權利。（三）加強個人信息的保護力度。目前，我國關于消費者個人信息保護的立法還較為零散，除了《中華人民共和國消費者權益保護法》《中華人民共和國網絡安全法》等少數幾個立法中對消費者個人信息的保護作出明確的規定外，極大一部分保護都是規范性保護，不具有強制力。所以，保護消費者的個人信息最重要的是加強立法，明確經營者信息安全義務。經營者要對消費者提供的個人信息進行保護，不得未經消費者同意，私自泄露個人信息，更不得將消費者的個人信息進行非法買賣。其次是提高消費者對個人信息重要性的認識，從自身做起，提高警惕性，不輕易泄露自己的信息，做到自我保護。除此之外，還要加強消費者自我防范意識，自我防范意識的提高能在源頭上有效避免個人信息泄露，進而減少個人信息被非法利用的空間。最后，在執法層面，強化外部監管，重視源頭管控，設置專門的監管機構，做到事前預防，而不是事后補救，從根本上預防非法使用個人信息的行為。由此，促進網絡信息的監管。

四、結論

分期業務的出現帶動了經濟的發展，同時也促進了網絡消費的增長。但是，這一現狀因為缺乏相應的立法規制導致這一領域市場較為混亂，尤其是消費者的權益無法得到真正的保障。因此，為了進一步規制網上分期消費，應當不斷完善立法，加強《消費者權益保護法》中對個人隱私權的保護，加強分期消費市場中借貸平臺的準入機制。只有進行嚴格的篩選，才能進一步凈化這一領域，從而實現這一領域的安全運行。社會進步促使法律的完善，法律完善加速社會的發展。健全分期付款網購制度有利于促進信用消費的健康運營，拉動內需，確保我國經濟的發展。所以，要解決網上分期付款的諸多實際問題，還需要加強立法的保護和行業的自律。因此，研究關于網上分期消費的法律制度具有極其重要的理論意義和實踐意義。

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作者:付迪 單位:河北經貿大學法學院