銀行支持小微企業可持續發展對策

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摘要：吉林銀行作為吉林省商業銀行之一，資產規模和盈利能力取得了顯著成效。本文從吉林銀行發展的基本情況出發，分析吉林銀行支持小微企業發展存在的問題，提出吉林銀行支持小微企業可持續發展的對策及建議。

關鍵詞：吉林銀行；小微企業；可持續發展

1吉林銀行支持小微企業基本情況

吉林銀行股份有限公司（以下簡稱吉林銀行）是于2007年10月10日由長春市商業銀行與吉林市商業銀行、遼源市城市信用合并成立。目前在吉林省內擁有9家分行，并在大連、沈陽開設2家分行，共有367個營業網點，共建立起10家村鎮銀行和一家貸款公司，并與一汽財務公司合資設立了一汽汽車金融有限公司。營運至今，吉林銀行規模不斷擴大，業務發展取得了顯著成效。吉林銀行2015年年報顯示，截至報告期末，全行資產總額達到3575.34億元，比上年末增加737.51億元，增長25.99%，是成立時的7.0倍；各項存款余額達到2322.57億元，比上年末增加234.68億元，增長11.24%是成立時的5.13倍；各項貸款余額1591.99億元，比上年末增加174.70億元，增長12.33%，是成立時的4.96倍。2016年7月，吉林銀行在英國《銀行家》雜志全球銀行1000強評比中躍升至第298位，比2015年上升了9個位次，比2014年上升了24個位次，首次躋身于前300位。雖然取得了不菲的成績，但由于外資銀行和其他股份制銀行的紛紛涌入，吉林銀行的發展也面臨著巨大的壓力。近年來，吉林省經濟發展趨勢較好，民營企業是拉動了全省經濟增長的主要動力。預計到2017年吉林省全省民營企業收入將達到5億元、民營企業經濟增加值將超過1.3億元，這兩項指標將比2012年翻一番以上。民營企業中的絕大多數為小微企業，吉林省的小微企業，占全省市場主體總數約93%，占全省民營市場主體約98%。小微企業融資需求強烈，融資具有“短、小、平、快”的特點，截至2016年6月末，吉林省銀行業小微企業貸款余額為3817.95億元，同比增長21.01%，比年初增加244.5億元，增幅6.84%；小微企業貸款戶數17.38萬戶，同比增加0.78萬戶，小微金融業務已成為各商業銀行重點爭奪的市場。吉林銀行提供的小微企業貸款占全省銀行業小微企業貸款比例約為15%-20%，吉林銀行在市場占有率上存在一定的競爭優勢。吉林銀行于2008年起開始重視小微金融業務，2009年成立了“小企業金融服務中心”，開發小微金融市場需要的新產品，通過擴大業務覆蓋面不斷完善營銷模式，搶占吉林省內小微金融業務市場。吉林銀行作為地方性銀行，綜合實力不比大型商業銀行，但是也有自身的地域優勢，所以吉林銀行必須要走具有當地特色的、消除同質化的發展道路，為小微企業“量體裁衣”，提供更加適合小微企業的金融服務。吉林銀行提供的小微金融業務主要包括是融資業務和結算服務，融資業務主要是貸款、貼現等，結算業務主要是業務、理財產品、非柜臺服務等。吉林銀行主要的小微金融業務仍然是傳統的貸款業務，截至目前，吉林銀行已扶持小微企業近10萬戶，貸款額超過500億元，信貸投放總量在區域同業中保持領先。

2吉林銀行支持小微企業發展存在的問題

吉林銀行對小微金融業務競爭力在不斷增強，服務于小微企業的融資產品現有45個，能在一定程度上滿足各行業小微企業的金融需求，但還存在一些不足。

2.1貸款業務仍保持傳統模式、過分依賴抵押物

一般情況下小微企業固定資產都較少并且價值不高，租賃的情況也很多，商品貿易企業資產價值則更低，而吉林銀行對于大部分的小微企業貸款仍持沒有抵押物就不能放貸的思想，這不能滿足客戶的需求；而如果抵押生效，也很可能會資不抵債，給吉林銀行大量的小微企業貸款業務帶來較高的風險。所以傳統的貸款模式會給吉林銀行小微金融業務量和后續收回資金帶來影響。

2.2對小微企業客戶挖掘的深度不夠

吉林銀行目前對小微企業主要提供貸款服務，但小微企業在吉林銀行的產品使用數量平均不超過兩種，現有針對小微企業提供的金融產品仍停留在基本層面，其實小微企業客戶還有很多需求，例如個人理財、票據管理、網銀等產品。吉林銀行對這些產品沒有充分發揮利用，同時對小微企業客戶采取單個開發的方式，規模效應得不到發揮，也使小微企業金融業務的綜合收益低下。

2.3產品創新性不足

有很多小微企業經營項目較好，或者屬于高科技類型，未來的發展空間很大，但資金支持不足，銀行如果能夠從其初期開始介入，支持其不斷發展壯大，這樣不僅會形成銀行的優質客戶，也會推動經濟環境的良好運行。然而目前吉林銀行仍以放貸業務為主，利率差是利潤的主要來源，過度依賴傳統產品，并沒有看到長遠的發展。同時，吉林銀行小微企業金融業務新產品應用及組合能力較弱，為客戶量身定制金融服務方案的能力較差，而全方位的綜合金融服務應當加入各類中間業務和本外幣業務，所以吉林銀行的經營理念需要提升。如果吉林銀行不能跳出同質化產品的束縛，不能形成特色的差異化營銷，則很可能在競爭中被淘汰。

2.4審批鏈條過長

吉林銀行提供的小微企業信貸業務審批期限較長，由最初的調查報告到最終的放貸需要經過八個到十個流程步驟，在一切流程順利的前提下，平均一筆項目至少需要15到30天。倘若中間若發生服務方案的調整等情況則需要更長的時間，還有對于續貸業務，操作流程與初貸是相同的，又要經歷同樣的期限。而目前各銀行都已經在積極提高審批效率、縮短審批時間，吉林銀行授信審批流程如果不改進，會導致效率嚴重低下，影響業務發展。

2.5放款后管理不嚴

吉林銀行業務相對保守，也重點針對一些省內的大型優質客戶，這類客戶違約的風險比較小，發生不良貸款的可能性也較低，這卻造成了貸款部門不重視貸款的貸后管理。隨著吉林銀行小微企業貸款規模擴大、客戶不斷增多，對小微金融也提出了更高的服務要求。沿用舊有的管理模式沒有對小微企業及時跟蹤調查、摸清情況，出現小微企業不良貸款后，吉林銀行的處理是直接轉入資產保全部門，沒有形成一套有效的機制，這些都不利于風險的防控。

3吉林銀行支持小微企業可持續發展的對策及建議

2015年4月13日，省工信廳等六部門聯合下發《關于支持小型微型企業健康發展的意見》，在緩解小微企業融資難、融資貴方面，鼓勵各類金融機構要充分利用機構和網點的優勢來加大小微企業金融服務專營機構建設力度，支持區域經濟的發展。吉林銀行作為地方性銀行，更應該立足與服務小微企業、服務地方經濟，從國外的成功經驗來看，專業化經營和為當地居民提供個性化金融服務的銀行應對利率市場化是十分有效的。吉林銀行作為具有網點多、覆蓋面廣、人員眾多的優勢，所以充分利用地緣人緣和本鄉本土優勢，抓住二次振興東北這一契機，加快轉型步伐，逐步去除自身劣勢，制定出可以支持小微企業發展的可持續發展對策。

3.1重視小微企業的現金流量

銀行提供貸款，希望按時收回本利、獲取利潤，這是毋庸置疑的，所以銀行要求提供貸款抵押，但是針對小微企業的特殊性，如果小微企業的資產不足，對貸款本利可能是有影響的。其實如果企業的現金流量充足，是能夠償還貸款本金和利息的，所以吉林銀行應該注重企業的第一還款來源——現金流量，分析服務對象的特點，預測其經營發展趨勢，進而決定是否提供融資服務。

3.2細分目標市場、深度挖掘客戶需求

有效的細分市場，有助于明確營銷的目標，這樣既能夠發揮吉林銀行的競爭行定位優勢，又可以全面提升業務競爭力。吉林銀行可以從地域特點、行業特點、產品特點等對市場進行細分，制訂對應的產品服務方案和營銷策略。在借鑒同業優質產品的基礎上，結合吉林省經濟環境特點，通過實地調研走訪、掌握行業數據等方式充分激發客戶需求，推出針對各細分市場的小微企業金融業務。

3.3加快金融產品創新升級、適應市場變化及客戶需求

吉林銀行想要實現差異化競爭，就要積極發揮本土銀行的金融服務優勢，拓寬小微金融服務深度和廣度，以主導產業、特色集群、鄉土產業等為切入點，做精、做細、做深、做透區域特色市場，有計劃的推出適應市場、貼近客戶、風險可控的小微特色金融產品，將多種產品整合打包提供給小微企業，充實小微金融產品體系。同時加快互聯網金融產品創新，推進線上、線下產品一體化，與電商平臺積極合作，實現銀行、電商、客戶的三方共贏，以創新產品帶動業務發展。

3.4簡化審批流程、提高效率

小微企業金融需求具有“短、小、頻、急”的特點，并且客戶的差異化大，吉林銀行應當簡化審批流程，在風險可控前提下建立高效審批機制。建立一套控制規范的操作流程，將計算機技術真正應用，實現無紙化、全天候、集中在線審批，并且充分利用目前的企業征信系統，建立起適應小微業務特點的、獨立的、專業化的授信評審體系，實施專職評審人制度、打造快速通道，與此同時要注意風險的防范，減少貸款壞賬的發生。

3.5建立優質的小微金融服務團隊

為了對吉林省轄內小微企業金融市場進行更精細的管理，吉林銀行應組建更專業化的管理部門，對省內的經濟數據和市場發展有更準確的把握，對各行業的小微企業有更深入的分析和了解，進而提供更加準確的服務和產品。還應當緊隨國家政策的變化，針對小微金融產品、推廣營銷、風險控制、辦理流程多角度進行培訓，提升對小微企業客戶的服務水平和管理能力。吉林銀行也在不斷改進小微金融服務，已經取得了一定的成績，如果能夠針對小微企業客戶制定更加適當的可持續發展對策，才能真正的實現可持續。

作者:李紅艷 孫建 單位:吉林農業科技學院經濟管理學院

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