小額貸款企業危機預防及調控

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一、我省小額貸款公司目前面臨的主要風險

小額貸款公司作為我國新型的金融機構，不吸收公眾存款，在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象，按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農”及中小企業發放貸款，貸款利率控制在央行規定的貸款基準利率的0.9至4倍之間，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在國家規定的一系列的監管措施的前提下，結合我省小額貸款公司的實際運作。目前我省的小額貸款公司主要面臨主觀違約風險和農業系統性風險，其中第二類風險情況較為嚴重。

二、風險產生的主要原因

1.農業生產有一定的規律性，易受自然條件影響。小額貸款公司開展的業務要先滿足農村發展的資金要求，所以它的貸款業務主要是支持農業經濟發展。農戶和農村中小企業獲得貸款資金大多是投入到種植業、養殖業和土蓄產品生產等農村經濟中。與非農產業不同，農業生產具有較長的生產周期，從投入生產到獲得產出都有一定的時聞周期。除此之外，農業生產具有較大的風險，生產過程的每一環節，都容易受到自件的影響和制約，從播種、養殖到收獲，整個過程處于一度的風險之中。因此，當貸款獲得者無法取得預期的收入小額貸款公司就面臨貸款的信用風險。

2.我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規并不完善，對信用風險的防范還未制定出規范小額貸款公司信貸業務的具體實施細則，并采取有效監管。小額貸款公司雖然已經開始開辦業務，但由于一系列原因導致目前我省農村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難，借貸雙方的信息不對稱必然會引發信用風險。

3.農戶投資獲利能力不高，信用意識淡泊。農戶作為—個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，不能選擇較好的投資方向，這無疑會影響他們貸款投資的獲利能力，在客觀上造成了還款能力不足的可能性，這些問題也將轉化為一定的信用風險。而且農戶的信用意識比較淡泊。有些農戶認為沒按時還款，自身也沒什么損害，所以產生了逆向選擇，越是還不上貸款的越要借款。

4.小額貸款公司自身經營管理上的不足。現在投資于小額貸款公司的股東多元化，甚至沒有金融機構作為股東而完全由個人和一般企業法人投資成立。因此，工作人員一般還是這些機構的原班人馬，經營管理水平也有限，導致貸前調查、貸后跟蹤管理等工作還不很到位，容易誘發風險。

三、小額貸款公司風險防范的對策建議

針對我省目前小額貸款公司的風險現狀及其產生的原因分析，主要有以下幾點建議：

1.政府部門加強對小額貸款公司的監管，規范其日常運作。目前我省存在部分小額貸款公司掛小額貸款公司之名，行放高利貸之實，并且日常運作中的風險防范意識薄弱。因此需加強政府相關部門的監管。根據我省2008年試行的《小額貸款公司試行管理辦法》的規定，各縣(市、區)政府是轄內小額貸款公司監督管理和風險處置第一責任人，并明確縣級主管部門(金融辦或其他指定部門)。縣級主管部門要發揮牽頭協調作用，組織工商、公安、人行、銀監等職能部門，加強對小額貸款公司的持續監控和風險預警，嚴密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為。

2.加強小額貸款公司本身的合規經營。第一，小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。第二，小額貸款公司應建立適合自身業務發展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環放貸的方式發放貸款。第三，小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。第四，小額貸款公司應按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果。第五，小額貸款公司應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營。

3.對農戶的投資給予力所能及的幫助，增強他們的信用意識。在小額貸款公司中，要學習和推廣“對農戶辦理貸款要簡便快捷，為農戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。如我省某小額貸款公司對農戶實行無抵押小額貸款，將農戶申請貸款的審批時間壓縮在一周甚至更短，手續簡便，一般額度在2—3萬元，不設上限，視農戶土地實際經營狀況而定。

4.提高小額貸款公司經營管理水平，加強貸款信用風險的防范。提高公司的經營管理水平，制定較為全面的規章制度，完善小額貸款公司的信息系統和操作系統，引進先進的風險管理技術。小額貸款公司需要利用國內國外經驗，盡快建立符合其實際情況的信用風險預警系統和信用內部評級體系，較為準確地來對風險進行預測，對可能產生的風險采取相應的措施。