校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及管理研究

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［摘要］伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種借款平臺(tái)正處于如火如荼的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，其中校園網(wǎng)貸平臺(tái)更是風(fēng)起云涌，但它卻由于“裸貸”“裸條”等事件一直備受社會(huì)各界的詬病。文章針對(duì)校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題本源進(jìn)行了深入分析，并結(jié)合現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)給出了合理的預(yù)防機(jī)制。

［關(guān)鍵詞］校園網(wǎng)貸;風(fēng)險(xiǎn)根源;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

1引言

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)橫空出世，其中針對(duì)高校大學(xué)生的校園貸平臺(tái)成為其重要的組成部分。近年來(lái)各種網(wǎng)貸丑聞，“裸貸”事件層出不窮，吸引了社會(huì)各界的高度關(guān)注。因此校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管措施需引起重視。

2校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

伴隨著網(wǎng)貸平臺(tái)在高校校園的發(fā)展，時(shí)常會(huì)有問(wèn)題網(wǎng)貸個(gè)案走紅網(wǎng)絡(luò)，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，主要是由于起步晚但發(fā)展迅速的校園貸存在著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，歸結(jié)如下。2.1信息泄露問(wèn)題。由于網(wǎng)貸的整個(gè)信息審核及發(fā)放貸款的流程都是借助移動(dòng)客戶端來(lái)完成的，辦理校園貸往往只需要借款人提供身份證、學(xué)生證和銀行卡，以及父母、老師的電話，不需要本人到現(xiàn)場(chǎng)交涉，更不需要簽字畫押等。［1］相比于銀行貸款等貸款方式來(lái)說(shuō)，貸款流程更方便快捷。由于大學(xué)生初入社會(huì)，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，讓不良網(wǎng)貸平臺(tái)有了可乘之機(jī)，在大學(xué)生不知情的情況下隨意使用已掌握的學(xué)生信息，造成信息泄露。2.2高利性引發(fā)信用及安全問(wèn)題。網(wǎng)貸的利率和計(jì)息方式卻無(wú)差于高利貸，甚至有的網(wǎng)貸平臺(tái)的收益率達(dá)到了銀行的20倍。如此高的利潤(rùn)來(lái)源一方面激發(fā)了不良網(wǎng)貸平臺(tái)的逐利欲望，讓其拋卻道德約束，義無(wú)反顧只為滿足一己私利。另一方面一旦大學(xué)生染指高利貸款，當(dāng)其發(fā)覺(jué)自己無(wú)力償還債務(wù)時(shí)會(huì)選擇違約、躲避，甚至出現(xiàn)輟學(xué)、被逼無(wú)奈輕生等問(wèn)題。

3風(fēng)險(xiǎn)根源

3.1大學(xué)生層面。校園網(wǎng)貸在高校大學(xué)生的風(fēng)靡絕不是偶然。校園網(wǎng)貸，實(shí)為高校大學(xué)生量身定制的陷阱———?jiǎng)倓偛饺氪髮W(xué)的學(xué)生，單調(diào)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、匱乏的法律意識(shí)與理財(cái)能力與超前的消費(fèi)意識(shí)、日益膨脹的消費(fèi)欲望等存在著不可調(diào)和的矛盾。而放貸方正是利用大學(xué)生的這些特質(zhì)，誘其上鉤。3.1.1容易接受新鮮事物，對(duì)網(wǎng)絡(luò)充滿好奇。大學(xué)生正處在人生發(fā)展的重要階段。剛步入社會(huì)的高校大學(xué)生對(duì)于外界正充滿著好奇，對(duì)于新鮮事物有著強(qiáng)烈的探索欲望;而網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、手機(jī)的普及也使眾多信息迅速呈現(xiàn)在大學(xué)生的視野之內(nèi)，激發(fā)了大學(xué)生對(duì)新事物的探求。3.1.2缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，法律意識(shí)薄弱。高校大學(xué)生剛擺脫父母約束，12年的校園生活與18年的父母保護(hù)讓大學(xué)生對(duì)社會(huì)缺乏全面的、正確的認(rèn)識(shí);而大學(xué)生剛具有完全民事行為能力，但其法律知識(shí)與法律意識(shí)卻未能保持一致，缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與社會(huì)實(shí)踐。3.1.3經(jīng)濟(jì)支配自由，理財(cái)能力堪憂。在未成年階段，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)支配較為單一，且經(jīng)常被父母所管控，多數(shù)父母也并未有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)方面的相關(guān)能力，間接導(dǎo)致剛步入大學(xué)、長(zhǎng)時(shí)間離開父母的大學(xué)生在擁有經(jīng)濟(jì)支配權(quán)的同時(shí)，其理財(cái)能力未能與之匹配。3.1.4消費(fèi)觀念不成熟。大學(xué)生可支配金額增加，父母監(jiān)管的缺少，多數(shù)人消費(fèi)欲望膨脹、消費(fèi)意識(shí)超前，消費(fèi)心理不成熟。而由這些觀念所引發(fā)的攀比心理、炫耀心理，使過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象突增，對(duì)借款的需求更加迫切。3.1.5經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，還款能力薄弱。絕大多數(shù)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源為父母親友供給。由此可知，高校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，如有借貸行為，還款能力較社會(huì)其他群體而言相對(duì)薄弱，還款情況令人擔(dān)憂。3.2校園網(wǎng)貸公司層面。近年來(lái)，校園網(wǎng)貸負(fù)面新聞層出不窮，面對(duì)爭(zhēng)議，校園網(wǎng)貸平臺(tái)依舊沒(méi)有主動(dòng)反省、做出調(diào)整的反應(yīng)，甘愿在道德與法律的灰色地帶游走。3.2.1收益高、風(fēng)險(xiǎn)可控、有暴利可圖。網(wǎng)貸公司采用低利率、復(fù)利計(jì)息的方式，賺取高額利潤(rùn)。同時(shí)，高校大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施催賬較為容易;即便大學(xué)生不能按時(shí)還上賬款，學(xué)生的家長(zhǎng)也會(huì)出于保護(hù)孩子的角度，替其還賬，因此，對(duì)于放貸方而言，校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)可控。當(dāng)高收益與可控風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合，網(wǎng)貸公司便會(huì)不顧道德的指控與法律的缺失，一味追逐暴利。3.2.2手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的隱藏陷阱。部分網(wǎng)貸公司會(huì)推出低息產(chǎn)品，產(chǎn)品表面看似低利率，實(shí)則通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)的方式，變相成為高利貸。甚至有一些公司，在簽訂合同之后才告知高校大學(xué)生有關(guān)手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等合同陷阱，讓大學(xué)生受騙，致使損失。3.2.3個(gè)人信息的泄露。高校大學(xué)生在簽訂合同時(shí)，如實(shí)填寫了自己以及家庭的詳細(xì)信息，一旦出現(xiàn)還款不及時(shí)的狀況，就面臨著家人朋友被騷擾，甚至個(gè)人信息泄露的危險(xiǎn)局面。一些非法網(wǎng)貸公司甚至要求借款的女大學(xué)生手持證件的裸體照片或者視頻，前段時(shí)間的裸貸10G資源被曝光，一度引起極大的社會(huì)關(guān)注，對(duì)當(dāng)事人、對(duì)社會(huì)秩序產(chǎn)生了極其惡劣的影響。

4校園貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

4.1加強(qiáng)監(jiān)管力度。校園貸發(fā)展道路異化的其中一個(gè)原因就是缺乏相關(guān)部門的監(jiān)督。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融監(jiān)管部門更應(yīng)該起到協(xié)調(diào)作用，彌補(bǔ)監(jiān)管缺失，讓校園網(wǎng)貸這一監(jiān)管盲區(qū)得到重視。［2］相關(guān)金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)運(yùn)作，規(guī)范校園貸的運(yùn)作流程，嚴(yán)格審查校園貸存在的問(wèn)題，嚴(yán)肅處理不規(guī)范行為，對(duì)校園網(wǎng)貸發(fā)展形成約束，降低校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。4.2提高校園貸的門檻。想要從根源上規(guī)避校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，必須提高校園貸的門檻。首先在信息審核上應(yīng)該做到信息真實(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)能夠接受相關(guān)部門的核查，同業(yè)之間應(yīng)該做到信息共享，這樣可以避免學(xué)生拆了東墻補(bǔ)西墻的連續(xù)借貸行為。另外，對(duì)于大額借貸來(lái)說(shuō)，應(yīng)該有相應(yīng)的擔(dān)保人為其擔(dān)保，并訂立合規(guī)的擔(dān)保合同和借貸合同。4.3學(xué)校加強(qiáng)相關(guān)教育。由于大學(xué)生消費(fèi)觀念的不成熟，導(dǎo)致校園貸有機(jī)可乘。因此，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育，引導(dǎo)其形成正確的消費(fèi)觀，此外，學(xué)校還應(yīng)定期開展講座，為學(xué)生普及金融與法律的相關(guān)實(shí)用知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)校園貸并學(xué)會(huì)合理利用法律武器保護(hù)自身安全。4.4家庭教育引導(dǎo)。家庭是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源的支柱，作為家長(zhǎng)，一定要注意學(xué)生的消費(fèi)行為，適時(shí)引導(dǎo)，幫助其形成正確的消費(fèi)觀，減少過(guò)度消費(fèi)的發(fā)生。另外，家長(zhǎng)要和孩子多溝通，了解孩子的需求，引導(dǎo)其合理消費(fèi)。

5結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為時(shí)代趨勢(shì)，包括網(wǎng)絡(luò)貸款在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。我們當(dāng)前的任務(wù)應(yīng)是引導(dǎo)、規(guī)范它，防止它的畸形發(fā)展。目前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部已做出關(guān)于“進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作”的通知，針對(duì)目前的校園網(wǎng)貸亂象，作出了明確的指示和安排。而身處事件中心的我們，更應(yīng)該積極配合國(guó)家政策，堅(jiān)決抵制不良的校園網(wǎng)貸，樹立正確的消費(fèi)意識(shí)與價(jià)值觀。

參考文獻(xiàn):

［1］李芬芬.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析與對(duì)策建議［J］．鄖陽(yáng)師范高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2016，36(3):71－72

［2］馬小英.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防機(jī)制［J］．湖北函授大學(xué)學(xué)報(bào)，2018，31(4):127－128，

作者:楊 周 姜明茹 裴澤斌 陳 卓 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)