民間借貸民法問題解析

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摘要:在社會經濟迅速發(fā)展的背景下，資本流通速度加快，除了國家正規(guī)機構貸款之外，部分企業(yè)或者是個人嘗試民間貸款，也是重要的融資渠道。本課題在闡述民間借貸相關內容的基礎上，對民間借貸中所存在的問題進行了更深層次的剖析，最后提出了如何完善民間借貸法律制度的相關建議，旨在規(guī)范民間借貸程序，保障社會經濟穩(wěn)定、健康以及可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞:民間借貸;民法問題;法律制度

近年來，社會主義市場經濟發(fā)展迅速，資本的運作不斷加快，國家正規(guī)金融機構貸款在政策限制的背景下，無法滿足企業(yè)或者是個人資金運轉需求。民間借貸作為一種古老借貸方式，在資本流通、促進經濟增長等方面具有著十分重要的現(xiàn)實意義。然而民間借貸在具體的操作中，暴露出眾多問題，影響到民間借貸的發(fā)展，影響到社會資源的優(yōu)化配置，一定程度上影響到了社會的發(fā)展。鑒于此，本文對民間借貸的民法問題及完善措施進行更深層次的剖析具有著極為重要的現(xiàn)實意義與價值。

一、民間借貸相關內容概述

（一）民間借貸含義概述。作為傳統(tǒng)的借貸方式，民間借貸從古至今一直存在，同時作為借貸體系中的重要構成部分，對資本的流動與社會經濟的發(fā)展具有著十分重要的積極作用。通常情況下，民間借貸發(fā)生在普通百姓當中，鑒于普通百姓民事糾紛，基本依據民法處理，因此，民間借貸與民法具有著密切的聯(lián)系，從而由民間借貸引發(fā)的一些問題，大部分也可以歸結為民法問題。現(xiàn)如今，要想切實解決民間借貸相關問題，就需要切實做好以下幾個方面的工作，首先，民間借貸的含義、定義范疇的明確十分關鍵。對于民間借貸的含義，全世界相關專家對此持有不同的觀點，就外國而言，外國專家在民間借貸定義上，持有民間借貸并不是正規(guī)的金融活動，僅僅是個人與個人之間的私下金融活動這一類觀點。然而我國專家認為民間借貸屬于一種不是國家金融民法責任行為，一旦出現(xiàn)利益沖突，將不受國家法律保護。雖然國內外對民間借貸的具體定義，存在著本質性的差異，但是可以從中加以分析并歸納，可以得出民間借貸定義為民間自發(fā)產生的金融行為。參考民間借貸的基本含義與性質，民間借貸可以大致分為四大類。一是親朋好友之間的互相幫助，發(fā)生的借貸行為，該借貸方式不具備商業(yè)性；二是企業(yè)或者是個人，通過國家正規(guī)渠道，或者是，民間非金融機構發(fā)生的個人信貸行為；三是商業(yè)信貸，具有一定的土地性質；四是商品性質的商業(yè)信貸。除此之外，根據借貸行為是否產生了盈利，可將借貸行為劃分為兩種類型，盈利性房貸以及互助性房貸。（二）民間借貸形式分析。基于民間借貸基本內容，可將民間借貸形式分為三種基本形式。首先，通過各種關系網，發(fā)起的一種借貸行為，例如生活朋友圈、親戚等，然而需要引起注意的是這種借貸方式，所索取的款項均是親友家中積蓄。這種借貸期限，通常情況下較短，數額較小，基本上不收取任何利息或者是收取小額利益。更為重要的是這種借貸方式沒有明確的還款期限。其次，與貸款相結合的一種借貸行為。最后，具有著高于國家正規(guī)金融機構利息數額的借貸行為，采用民間的說法就是高利貸，這種借貸行為具有借貸時間長、涉及金額數量大以及利率高等特點。（三）民間借貸的基本特征概述。民間借貸的基本特征，總結起來，主要包括以下五個方面的內容。（1）相對與國家正規(guī)金融機構借貸行為而言，民間借貸在具體操作上，并沒有規(guī)范的手續(xù)，同時沒有眾多繁瑣的要求，例如信用、償還能力等。另外，民間借貸并沒有固定的借貸流程，更為嚴重的是沒有固定的利率，一切事宜均需要雙方進行協(xié)商確定。（2）民間借貸的標志物主要以貨幣為主，究其原因在于借貸功能本是促進資本流通，貨幣作為資本的一種集中體現(xiàn)方式。然而在此需要引起注意的是貨幣，并不是只有人民幣，也包括國債、外幣以及有價證券等。（3）民間借貸的對象主要是人以及非金融結構組織，雖然借貸雙方均是非正規(guī)的金融機構，但是具體行為也是受到國家相關法律的約束與保護。（4）借貸的資金，主要來源于民間的生活積蓄，并且非金融機構或者是人的自有資金。（5）民間借貸的基礎是個人信用，鑒于民間借貸行為發(fā)生在普通民眾身上，所以借貸的基礎，就是對借方相關信息具有著一個清楚的認識，這樣可以有效降低放款風險。

二、民間借貸存在的民法問題分析

在社會經濟迅速發(fā)展的今天，資本運轉加大、加快，僅僅依靠正規(guī)金融機構放貸，遠遠滿足不了實際需求，這一情況的出現(xiàn)，無形中促進了民間借貸的發(fā)展。然而在實際操作中，鑒于民間借貸作為一種當事人私下自愿行為，一旦產生糾紛視作為民法問題。同時民法并沒有形成專門的民間借貸民法，造成一些糾紛無法得到有效處理，從而影響到民間借貸的發(fā)展，一定程度上，影響到社會經濟的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。（一）民事立法的缺失與矛盾。與民間借貸相關并且用于糾紛的法律，就目前法律而言，主要有《借貸意見》、《中華人民共和國民法通則》以及《中華人民共和國合同法》。然而在實際操作中，可以發(fā)現(xiàn)民間借貸所產生的問題，僅僅依靠上述法律，是遠遠解決不了實際問題的。另外上述法律并不是專門針對民間借貸，一旦出現(xiàn)糾紛，各方均會選擇有利于自己的法律進行闡述相關問題，使得民間借貸糾紛無法在第一時間內解決，這對執(zhí)法而言，顯然失去了有法可依這一原則。除此之外，在時代迅速發(fā)展的背景下，民間借貸相關法律出現(xiàn)了眾多漏洞，這與快速發(fā)展的民間借貸相脫節(jié)，這使得各類問題不斷涌出，從而影響到民間借貸的發(fā)展。（二）利率方面的問題。鑒于民間借貸的利率沒有一個固定的范圍，造成利率在實際確定之后，往往會出現(xiàn)與之相關的問題。國家金融機構對民間借貸的利率具有一個明確的規(guī)定，并且結合當前社會經濟發(fā)展狀況，給予了一個合理的范圍，限制了利率的水平。然而在社會經濟迅速發(fā)展的背景下，資金周轉對民間借貸的需求不斷增加，強制性的約束與干預使得民間借貸發(fā)展受到影響，一定程度上抑制了市場經濟的發(fā)展。借貸雙方均可以在協(xié)商的情況下，對借貸利率進行適當調整，從而使得借貸利率具有著不確定性，外加這種利率調整行為完全發(fā)生在借貸雙方資源的條件下。然而與民間借貸不同的是，我國法律對正規(guī)的金融結構具有著良好的政策，主要表現(xiàn)在利率方面，例如民間借貸利率在超過政策利息四倍的情況下，便可以定義為非法行為，然而正規(guī)金融機構依舊可以視作為合法行為。（三）借貸合同方面的問題。民間借貸的借貸合同也是借貸環(huán)節(jié)的重要組成部分，同樣存在眾多問題。由于民間借貸行為通常發(fā)生比較熟悉的一類人當中，借貸行為發(fā)生的基礎為對方具有著良好的信用，在借貸期間，往往并沒有規(guī)定詳細的還款時間，造成民間借貸風險幾何倍增加。一旦借款方在遭遇突發(fā)情況，或者個人信用出現(xiàn)差錯，表示不愿繼續(xù)還款，外加合同上沒有明確的還款日期，將使得放款人難以追回放貸款。就我國《合同法》而言，當中具有條款明確規(guī)定：合同之所以受到法律的保護，也就是具有合法性，是因為的雙方必須符合訂立合同關系，換言之，在簽訂合同時，雙方并沒有形成有效的合同關系，就無法明確雙方的債權關系，也無法順利進行維權。只有合同在確定有效的情況下，才能真正意義上確定雙方的債權關系。合同作為借貸行為的憑證，一旦出現(xiàn)了糾紛，在合同當中并沒有相關內容進行描述，在訴訟中，將會面臨敗訴的情況。因此，在民間借貸合同撰寫時，應該注重合同法律效力的增強。除此之外，大部分民間借貸合同內容并不規(guī)范，用語存在歧義，尤其是借貸雙方的權責與義務并沒有進行詳細說明，造成糾紛發(fā)生之后，相關人員無法利用法律保障自身權益。

三、完善民間借貸的法律制度

由上述分析可知，現(xiàn)如今的民間借貸存在著眾多問題，一旦出現(xiàn)重大問題，勢必會產生較大的民事糾紛，影響到社會經濟的可持續(xù)發(fā)展。（一）明確民間借貸的法律地位。首先，通過完善的法律，約束民間借貸行為，促使民間借貸朝向標準化、正規(guī)化方向發(fā)展，以此促進民間借貸的進一步發(fā)展。具體措施有以下三個方面的內容。一是加快完善民法。完善民法，促使其滿足當前發(fā)展需求。二是立法規(guī)范民間借貸行為。民間借貸行為的規(guī)范化，關鍵在于是否有法律對其約束。通過國家手段限制規(guī)范民間借貸，以此有效降低民間借貸風險。三是加強立法，減少民間借貸經濟犯罪行為。針對民間借貸所產生的刑事問題，需要制定與其相適應的法律。（二）采用靈活的利息政策。國家需要結合不同區(qū)域的實際情況，制定相適應的利率政策，遵循借貸雙方的意愿定下合理的利率。然而在此需要注意的是國家不能完全聽之任之。對于民間借貸利率而言，需要根據金額大小，亦或者是資金用途制定不同的利率范圍。例如針對一些自用消費的融資，利率應該保持在一個正規(guī)銀行借貸的利率。對于生產經營性的融資借貸，國家應該上調利率，這樣一來，不僅僅有助于社會資源的優(yōu)化配置，還有助于促進了國家資金的運轉，這對社會經濟的發(fā)展具有著十分重要的作用。總而言之，靈活的利率政策，對于民間借貸而言，無形中降低了法律的約束，這對其發(fā)展具有一定的促進作用。（三）防范民間借貸合同風險。針對民間借貸合同方面，主要從以下三個方面入手。首先，建立完善的個人信用機制，采取廣泛聽證方式，明確一個人的信用度，之后建立個人信用數據庫，以此減少民間借貸的風險。同時需要結合具體情況，完善合同，避免風險。其次，民間借貸合同撰寫時，需要明確各項要求，例如還款時間、訴訟時效等。同時撰寫合同內容時，需要用規(guī)范的文字與語言，避免字義產生歧義，影響到后續(xù)還款。最后，在簽訂合同時，合同中需要明確借貸雙方的責任與義務。只有這樣，才能確保合同的既有作用，從而有助于督促雙方當事人履行合同。

四、結語

綜上所述，在社會經濟迅速發(fā)展的背景下，民間借貸需求不斷增加。伴隨而來的是民間借貸問題不斷突出，影響到社會經濟的可持續(xù)發(fā)展。因此，有必要通過明確民間借貸的法律地位、采用靈活的利息政策等方式，切實解決民間借貸民法問題，保障我國社會經濟的發(fā)展。

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作者:陳志堅 單位:江蘇四牌樓律師事務所