團(tuán)體保險業(yè)務(wù)研究管理論文

時間:2022-06-12 03:27:00

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團(tuán)體保險業(yè)務(wù)研究管理論文

[摘要]目前影響團(tuán)體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境有:國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險;團(tuán)體養(yǎng)老保險稅收政策不到位;團(tuán)體醫(yī)療健康類產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策;管理式醫(yī)療保險不計保費收入。從農(nóng)村團(tuán)體保險市場來分析,在險種方面,壽險公司未嘗試農(nóng)村養(yǎng)老保險,農(nóng)村醫(yī)療保險推動成本高;在群體方面,失地農(nóng)民保險依賴政府推動,壽險公司參與農(nóng)民工保險處于探索中。當(dāng)前,良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境促進(jìn)了企業(yè)健康快速發(fā)展,也因此擴(kuò)大了市場對團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的需求,為團(tuán)體保險的加快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?;趫F(tuán)體保險的優(yōu)勢積累,壽險公司應(yīng)該從戰(zhàn)略高度拓展加快團(tuán)體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。

[關(guān)鍵詞]團(tuán)體保險,政策環(huán)境,養(yǎng)老保險,醫(yī)療健康保險,意外傷害保險

團(tuán)體保險是指壽險公司針對團(tuán)體銷售的養(yǎng)老保險、醫(yī)療健康保險、意外傷害保險等產(chǎn)品。2006年我國保險市場團(tuán)體保險保費收入為648億元,占壽險總保費的17%,相對于壽險業(yè)發(fā)展的初期,團(tuán)體保險業(yè)務(wù)占比呈逐年下降趨勢。曾經(jīng)作為保險公司主要收入來源的團(tuán)體保險業(yè)務(wù),現(xiàn)在卻處于成本高、收益低、增長乏力的發(fā)展困境中。本文試圖通過對外部制度、政策、環(huán)境的研究,找到制約團(tuán)體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及未來的增長點。

一、影響團(tuán)體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

(一)國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險

為加快保險業(yè)改革發(fā)展,完善社會保障體系,提高全社會保障水平,滿足人民群眾多層次的保障需求,2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的出臺,給保險業(yè)發(fā)展帶來重大利好。文件提出,統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險,完善多層次社會保障體系,包括:大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險等人身保險業(yè)務(wù),積極發(fā)展個人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù);鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老保障計劃;努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險;積極探索保險機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式,推動新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展;立足我國國情,結(jié)合稅制改革,完善促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的稅收政策等一系列措施。該文件的出臺體現(xiàn)了政府加快保險業(yè)改革發(fā)展的力度,鼓勵商業(yè)保險發(fā)展的決心,同時給團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了利好信息。

(二)團(tuán)體養(yǎng)老保險稅收政策不到位

國家鼓勵發(fā)展團(tuán)體保險業(yè)務(wù),但因稅收政策的不到位及《企業(yè)年金試行辦法》的出臺,給壽險公司團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了重重困難。

團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來講,同屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險。目前全國有26個省市給予信托型企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策,從工資總額的4%~8%不等,而按照財政部最新的《企業(yè)財務(wù)通則》(以下簡稱《通則》)的要求,原本可以從應(yīng)付福利費列支的團(tuán)體養(yǎng)老保險,隨著應(yīng)付福利費科目的取消,而沒有了可列支的渠道。雖然《通則》中提到:“已參加基本醫(yī)療、基本養(yǎng)老保險的企業(yè),具有持續(xù)贏利能力和支付能力的,可以為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險和補(bǔ)充養(yǎng)老保險,所需費用按照省級以上人民政府規(guī)定的比例從成本(費用)中提取。”我們可以理解《通則》中提到的補(bǔ)充養(yǎng)老保險包含了企業(yè)年金和團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險,但《通則》下發(fā)后各省并沒有出臺給予補(bǔ)充養(yǎng)老保險相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。

從現(xiàn)有稅收政策看,團(tuán)體養(yǎng)老保險無論是企業(yè)交費還是個人交費均缺乏稅收優(yōu)惠政策,推動困難。且國資委在2005年8月下發(fā)了《關(guān)于中央企業(yè)試行企業(yè)年金制度的指導(dǎo)意見》,明確中央企業(yè)以企業(yè)年金形式滿足對職工的補(bǔ)充養(yǎng)老功能,團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險失去了一塊重要的市場。

(三)團(tuán)體醫(yī)療健康類產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策

根據(jù)《通則》及財政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購買保險有關(guān)財務(wù)處理問題的通知》(財企(2003)61號)規(guī)定,補(bǔ)充醫(yī)療保險可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。

根據(jù)中國保監(jiān)會2006年度下發(fā)的《健康保險管理辦法》的定義:“醫(yī)療保險是指保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件,為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險?!薄搬t(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)分為費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險”。嚴(yán)格按定義歸類,保險公司團(tuán)體保險中屬于享受稅收優(yōu)惠政策的險種僅包括補(bǔ)充醫(yī)療保險、住院類保險、意外醫(yī)療類保險、各類住院收入保障保險等險種,而對于以重大疾病為保險責(zé)任的險種是不屬于享受補(bǔ)充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。政策上的制約同樣壓縮了團(tuán)體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

(四)管理式醫(yī)療保險不計保費收入

《保險行業(yè)新會計準(zhǔn)則實施指南》中明確:“如果僅具有保險的法律形式,但并無保險風(fēng)險,或保險風(fēng)險沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險合同。”并以基金型補(bǔ)充醫(yī)療保險合同為例,說明該類合同不定義為保險合同。

由此可見,管理式醫(yī)療不定義為保險合同,不計算保費收入。意味著對于要做大壽險保費收入的公司來說,單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應(yīng)的修改,增加一定的保障因素,或者放棄該類業(yè)務(wù)的推動。

通過以上分析可以看到,對于壽險公司團(tuán)險業(yè)務(wù)來說,年金和重大疾病類保險可以帶來比較穩(wěn)定且較大的資金流,而這兩類產(chǎn)品目前均無明確的享受稅收優(yōu)惠的政策;與社保銜接的補(bǔ)充醫(yī)療保險市場需求較大,但同時保險公司面臨的風(fēng)險也較大,往往賠付率較高,經(jīng)過前幾年的發(fā)展,壽險公司對這類業(yè)務(wù)均進(jìn)行了一定的控制;意外類業(yè)務(wù)對保險公司而言屬于盈利性險種,但由于財產(chǎn)險公司也可以經(jīng)營,往往競爭比較激烈,且該類業(yè)務(wù)所帶來的資金流非常有限。

二、農(nóng)村團(tuán)體保險市場分析

(一)按險種分析

1.壽險公司未嘗試農(nóng)村社會養(yǎng)老保險

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度(社保層面經(jīng)辦,制度設(shè)計屬于商業(yè)保險),自1986年啟動以來,到2005年全國有1870個縣開展了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險,5500多萬名農(nóng)民參加,基金累計為300多億元。但由于長期以來在認(rèn)識方面沒有做到完全統(tǒng)一,且因制度設(shè)計本身的缺陷,加之基金管理混亂,造成目前中西部地區(qū)資金有很大缺口,養(yǎng)老保險難以推進(jìn)。而東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá),部分省市設(shè)計了新的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度,開始新的嘗試,但均限于社保經(jīng)辦。目前,商業(yè)保險公司沒有參與農(nóng)民的社會養(yǎng)老保險。

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險從以往的經(jīng)驗看,要做到以下幾個方面:(1)政府參與度要比較高,制度穩(wěn)定性要比較強(qiáng),增強(qiáng)制度的信任度;(2)保費來源應(yīng)多樣化,包括個人、集體、政府等多方面,減輕農(nóng)民交費負(fù)擔(dān);(3)收益率在有保證的前提下,滿足農(nóng)民較銀行存款高的投資收益率的需求。

商業(yè)保險參與農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于其較靈活的產(chǎn)品設(shè)計能力和精算能力,以及較高的資金運(yùn)用效率。如果能在政府主導(dǎo)和參與的前提下,由商業(yè)保險公司實施運(yùn)作將是一種非常好的形式。

2.農(nóng)村醫(yī)療保險推動成本高

農(nóng)村醫(yī)療大體上有合作醫(yī)療、醫(yī)療保險等形式,其中合作醫(yī)療是最普遍的形式。農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府支持、農(nóng)民群眾與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共同籌資、在醫(yī)療上實行互助互濟(jì)的一種有醫(yī)療保險性質(zhì)的農(nóng)村健康保障制度。它在20世紀(jì)70年代末期“幾乎覆蓋了85%的農(nóng)村人口,這是低收入發(fā)展中國家舉世無雙的成就”。80年代家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實現(xiàn),使家庭重新成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本經(jīng)營單位,以農(nóng)業(yè)合作社為依托的合作醫(yī)療制度出現(xiàn)了滑坡的局面。根據(jù)1995年的調(diào)查,全國實行合作醫(yī)療的行政村由過去的90%猛降至5%.90年代初期,全國僅存的合作醫(yī)療主要分布在上海和蘇南地區(qū),這主要得益于這些地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小城鎮(zhèn)的異軍突起,是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)支撐了蘇南農(nóng)村合作醫(yī)療制度,并使其達(dá)到了鼎盛時期。我國政府決定從2003年起進(jìn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點,新型合作醫(yī)療試點的主要特點:政府組織、引導(dǎo)、支持,農(nóng)民自愿參加,個人、集體、政府等多方籌資,以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。

目前,新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點的經(jīng)辦模式主要有三種:一是衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦,此種模式比較普遍;二是勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦模式,主要分布在東部農(nóng)業(yè)人口較少的地區(qū);三是保險公司經(jīng)辦模式,主要分布在東部和少數(shù)中部地區(qū)。

目前保險公司對農(nóng)村醫(yī)療保險市場還未全部深入和投入進(jìn)去,只在一些地區(qū)進(jìn)行了試點和參與。造成這種狀況的主要原因是:(1)保險公司進(jìn)入農(nóng)村醫(yī)療市場缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù),給保險精算帶來一定難度;(2)國家并沒有給商業(yè)保險公司參與農(nóng)村醫(yī)療保險一定的稅收支持政策;(3)只有少數(shù)保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)能夠深入到農(nóng)村地區(qū),也給農(nóng)村醫(yī)療保險的開展帶來困難。(4)對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不夠,醫(yī)藥費用上漲快;(5)籌資水平比較低,籌資成本偏高。

目前全國有6家保險公司參與了“新農(nóng)合”試點工作,分別是中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽和中華聯(lián)合保險公司。2006年在8個省、自治區(qū)的66個縣(市、區(qū))開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù),參合農(nóng)民2136萬人,共籌集合作醫(yī)療基金11億元。

保險業(yè)參與“新農(nóng)合”主要有以下三種模式:

模式一,基金管理型。政府委托保險公司經(jīng)辦服務(wù),并支付適當(dāng)?shù)墓芾碣M用?;鸪嘧钟烧袚?dān),基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。有32個縣市采取此模式。

模式二,保險合同型。政府將籌集到的“新農(nóng)合”資金為農(nóng)民投保團(tuán)體醫(yī)療保險,保險公司與政府就保險責(zé)任、賠付比例等協(xié)商后,簽定保險合同。有22個縣市采取此模式。

模式三,混合型。介于上述兩種之間的一種模式。保險公司代政府管理基金,收取適當(dāng)管理費,基金赤字由政府和保險公司按一定比例分?jǐn)?,?jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。有10個縣市采取此模式。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療的籌資水平是50元,而現(xiàn)在城鎮(zhèn)醫(yī)療保險則是1000元左右,這個差距的消除需要一個較長的過程?;I資水平偏低,意味著進(jìn)入試點的保險公司的管理費率偏低,不足以補(bǔ)償經(jīng)辦成本,實際運(yùn)行中往往出現(xiàn)“賠本賺吆喝”的情況。

(二)按群體分析

1.失地農(nóng)民保險依賴政府推動

近年來,隨著我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的加快,伴隨著農(nóng)業(yè)用地的減少,在我國出現(xiàn)了一個特殊的群體——失地農(nóng)民。目前失地農(nóng)民達(dá)到4000萬人,每年仍以200萬人的速度在遞增。這個群體無法依賴土地提供生活保障,面臨“務(wù)農(nóng)無地、就業(yè)無崗、生活無保障”的狀態(tài)。目前,從全國來看,還沒有建立全國性的失地農(nóng)民社會養(yǎng)老保險制度,各地對失地農(nóng)民的征地安置補(bǔ)償方式也都有所不同,主要方式包括:(1)現(xiàn)金補(bǔ)償方式。目前這種方式最為普遍,這種方式的缺陷在于補(bǔ)償款的滲漏,以及農(nóng)民的短期消費行為,難以達(dá)到養(yǎng)老保障的作用。(2)實物補(bǔ)償方式。提供糧食作為養(yǎng)老保障,這種方式的缺陷在于無法滿足農(nóng)民的其他需求。(3)納入城鎮(zhèn)社會保障體系。將補(bǔ)償款作為保險費,在城鎮(zhèn)社保體系中取得養(yǎng)老保障,缺陷是政府成本較高。(4)商業(yè)保險方式。將失地補(bǔ)償費投保商業(yè)保險公司開辦的儲蓄性養(yǎng)老保險,政府給予利差補(bǔ)貼,缺陷在于制度穩(wěn)定性較差。

目前,各地都在積極探索如何為被征地農(nóng)民建立可靠的養(yǎng)老保障機(jī)制,政府也給出了指導(dǎo)意見,即“失地農(nóng)民中屬于城市規(guī)劃區(qū)的,納入城鎮(zhèn)社保體系,城市規(guī)劃區(qū)外的,納入農(nóng)村社保體系”。這就意味著隨著城市化的進(jìn)程,一部分失地農(nóng)民逐步融入城鎮(zhèn)保險體系中去,由政府負(fù)擔(dān)養(yǎng)老保障的給付責(zé)任,還有一部分需要納入農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系中去。

從政府的指導(dǎo)意見看,失地農(nóng)民保險是屬于社保體系的,但社保因其在基金管理等方面的效率較低,農(nóng)民的獲益較少,商業(yè)保險也有可參與的空間,這方面重慶保險公司有著比較好的經(jīng)驗。重慶市政府依托商業(yè)保險公司,探索出了發(fā)放養(yǎng)老保險金,以解決失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保障的新模式。政府通過合同方式與保險公司約定了權(quán)利義務(wù),從制度上保障了資金的安全性,避免了資金被挪用,解決了農(nóng)民養(yǎng)老金的安全性問題。農(nóng)民自愿投保,到一定年齡后由保險公司按月向農(nóng)民支付養(yǎng)老保險金,直至參保人死亡。截止2004年,商業(yè)保險公司收取的失地農(nóng)民保險費達(dá)11億多元。據(jù)了解,采用該模式后,重慶市很少發(fā)生因征地安置中的養(yǎng)老保險問題鬧事或上訪,不僅讓政府、失地農(nóng)民滿意,也為保險公司增加了一條服務(wù)社會的新渠道。

2.壽險公司參與農(nóng)民工保險處于探索中

近年來,全國進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工約1.2億人,他們對我國的工業(yè)化和城市化進(jìn)程起到了重要的推動作用。但由于城鄉(xiāng)的二元社會保障結(jié)構(gòu),農(nóng)民工無法加入城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險體系中來,而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險處于停滯狀態(tài),因此農(nóng)民工基本處于無保障的狀態(tài)。目前全國有深圳、上海、北京等地進(jìn)行了農(nóng)民工養(yǎng)老保險的實踐探索,但實施效果都不理想。

深圳采取社保型模式,是單獨為包括農(nóng)民工在內(nèi)的外來人口建立社會養(yǎng)老保險制度。該制度同城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度一樣由個人賬戶和社會統(tǒng)籌部分組成,個人賬戶屬于完全積累制。但因一些不合理的制度規(guī)定,包括繳費期需滿15年且退休前5年需連續(xù)繳費的要求、農(nóng)民工退保無法得到統(tǒng)籌部分的保障等,與農(nóng)民工的實際需求及現(xiàn)實問題都差得很遠(yuǎn),因此事實上農(nóng)民工難以享受到養(yǎng)老保險待遇。

北京也采取社保型模式,由單位和農(nóng)民工繳納保費,在領(lǐng)取條件等方面要寬松一些,但因為同樣是社會統(tǒng)籌部分農(nóng)民工享受的少,加之農(nóng)民工流動性強(qiáng),短期作業(yè)的多,在領(lǐng)取方面和繳費方面有諸多不便之處,因此無論是農(nóng)民工還是所在企業(yè)繳納保費的很少。

上海市采取社保與商保結(jié)合型模式,農(nóng)民工養(yǎng)老保障有別于城市職工,是一種由商業(yè)保險公司實施的政府加企業(yè)型保障,政府進(jìn)行強(qiáng)制性推動,企業(yè)負(fù)責(zé)養(yǎng)老保障費用繳納。制度規(guī)定用人單位為個人繳費每滿一年,農(nóng)民工即可獲得一份老年補(bǔ)貼憑證,并可在男性滿60歲,女性滿50歲時,到戶籍所在地商業(yè)保險公司約定機(jī)構(gòu)一次性領(lǐng)取。截止到2005年底,參保人數(shù)達(dá)到247.65萬人。這種老年補(bǔ)貼與養(yǎng)老保障還具有比較大的差異,只能算是一種有益的嘗試。

上述幾個地區(qū)的實踐都是單獨為農(nóng)民工建立養(yǎng)老保險制度,與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險相隔離,對農(nóng)民工的保障也是限于“只保不養(yǎng)”。農(nóng)民工的養(yǎng)老保險全國僅有幾個地區(qū)在探索,而實施的效果又各不相同,目前看,上海市的做法在實施效果上要更有優(yōu)勢一些,農(nóng)民工得到的實惠和方便程度更高一些。

從上述分析可以看到,農(nóng)村市場有其特殊性,由于社會保障基礎(chǔ)不同于城鎮(zhèn),因此政府在基礎(chǔ)保障層面也在嘗試借助商業(yè)保險的優(yōu)勢和力量,為商業(yè)保險參與提供一定的空間。

三、良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為加快團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

2006年是我國實施“十一五”規(guī)劃并實現(xiàn)良好開局的一年,國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展取得了重大成就。經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長,經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步提高。國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)20.94萬億元,比上年增長10.7%;居民消費價格總水平上漲1.5%.經(jīng)濟(jì)增長連續(xù)四年達(dá)到或略高于10%,沒有出現(xiàn)明顯通貨膨脹。全國財政收入為3.93萬億元,比上年增加7694億元;規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤增長31%,增加4442億元。

在社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時,對團(tuán)險業(yè)務(wù)來說,支柱行業(yè)的日益發(fā)展,經(jīng)濟(jì)增量的不斷擴(kuò)充,企業(yè)利潤的快速增長,國外資本的不斷涌入,民營和私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,國企現(xiàn)代企業(yè)制度的建立等都為團(tuán)體保險業(yè)務(wù)帶來巨大的市場空間和豐富的保源。國家統(tǒng)計局2007年3月27日的報告顯示,2007年前兩個月,全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤2932億元,同比增長43.8%,增幅比上年同期加快了22個百分點,國有及國有控股企業(yè)實現(xiàn)利潤1390億元,同比增長49.3%,比2006年同期提高了35.8個百分點。

良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境促進(jìn)了企業(yè)健康快速的發(fā)展,也因此擴(kuò)大了市場對團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的需求,為團(tuán)體保險的加快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

四、改變滯后的市場現(xiàn)狀是加快發(fā)展團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的客觀要求

自1982年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù),壽險公司就是從團(tuán)險業(yè)務(wù)開始起步的,在這之后的10多年里,團(tuán)險一直是壽險公司的主要業(yè)務(wù)來源。1996年以后,隨著個人營銷業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展,銀保渠道的不斷發(fā)展,團(tuán)險業(yè)務(wù)在壽險公司的占比逐漸減少,2004年社會保障部出臺《企業(yè)年金試行辦法》,使信托型業(yè)務(wù)逐漸成為主流,盡管這不符合國際慣例,但確實對現(xiàn)行商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險造成了巨大的沖擊,團(tuán)體保險的長期業(yè)務(wù)處于急劇萎縮狀態(tài),到2006年已降低到17%左右,團(tuán)體保險業(yè)務(wù)在低迷中徘徊。2004年底,外資壽險公司陸續(xù)進(jìn)入國內(nèi)團(tuán)險市場,2005年,中意人壽公司就以200億元的團(tuán)體保險大單給團(tuán)體保險市場帶來意想不到的驚喜,但團(tuán)體保險因稅收政策不到位及企業(yè)年金制度的出臺而備受打擊,在壽險市場的份額依然維持在20%以下,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及銀保和個險渠道,其發(fā)展明顯滯后于整個壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展。