信貸經理范文

導語：如何才能寫好一篇信貸經理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

大家好！我叫，是農信社的一名信貸客戶經理。今天，我作“發揚實干精神，促進業務發展”的演講，談談自己踐行信合精神的一點感悟體會，激勵自己刻苦勤奮工作，創造良好工作業績，為農信社健康、持續、快速發展作更大的貢獻。

“誠信、創新、敬業、興農”的信合精神，是我們全體農信社員工的核心價值觀、工作行為準則和事業追求目標。真是有了體現時代風尚和時代價值的信合精神，我們農信社全體人員立足自身崗位，憑借著對人民群眾的無比熱愛，憑借著對農信事業的不悔追求，以飽滿的工作熱情，執著的敬業精神、嚴謹的求實態度、優質的服務態度，刻苦勤奮、兢兢業業工作，為農信社發展默默耕耘，無私奉獻。

要踐行“誠信、創新、敬業、興農”的信合精神，促進農信社經營業務發展，各項工作上臺階，必須發揚實干精神。實干精神是農信社的優良傳統和寶貴財富，農信社就是憑著實干精神，在市場經濟的改革大潮中一步一步走出來，一步一步發展起來，具有較強的市場競爭力，為經濟社會發展和社會主義新農村建設作出較大貢獻。作為一名信貸客戶經理，我要發揚實干精神，做到不畏艱難，苦干實干，奮發進取，取得優良成績，實現“實干興社”的目標。因此，我要充分認識實干的重要意義，增強實干的責任心和緊迫感，珍惜自己的工作崗位，自覺地投入到實干中，努力干出工作成績，促進信貸業務持續穩定發展，為農信社創造更好經濟效益。

“發揚實干精神，促進業務發展”，關鍵是要服務好客戶。我要注重綜合知識的積累，認真學習國家法律法規和政策方針，認真學習信貸業務知識和操作流程，以及如何與客戶溝通交流的技巧，用專業取信客戶。我要全面了解客戶，針對不同的客戶，不同的性格和不同的金融服務需求施以不同的營銷策略，務必爭取到客戶。我要充分尊重客戶，維護客戶，為客戶提供最優的服務，用真誠贏得客戶。我要不怕辛苦，不畏艱難，走村串戶，深入田間地頭，為農民群眾提供信貸服務，為單位爭取更多有效信貸客戶，促進信貸業務健康持續發展，創造更多更好的經濟效益，實現自己的人生價值和人生目標。

篇2

大家好！

首先，非常感謝單位給了我一個“推銷自己”的機會，我為能參加*的首次競爭上崗而感到自豪。我今天演講的內容分為三個部分：一、工作經歷；二、競崗優勢；三、工作設想。

一、工作經歷

我叫*，今年*歲，大學文化，現任崗位信貸科綜合員。我于*年由*畢業，通過*招考成為了*的一員。先在辦公室，一年的文秘工作使我對農發行的業務知識有了一個全面而清晰的了解，掌握了銀行業務的相關理論知識，同時也鍛煉了文字綜合水平，為今后的工作打下了一個良好的基礎。*年根據上級行充實信貸人員的要求，我由辦公室調入了信貸科擔任信貸員工作，此后三年信貸員的工作經歷，使我由一個只懂理論知識的門外漢成了一個有較強實際操作經驗的信貸人員，信貸管理水平，綜合業務分析能力逐步提高，在我擔任信貸員的這段時間里，我發放的貸款沒有一筆發生擠占挪用。*年，領導安排我擔任信貸綜合員的工作，相對于信貸員的工作，綜合員所要求的業務素質和工作要求更為全面，為了盡快適應新的工作崗位，我利用點滴時間認真學習上級行文件，學習相關業務知識，虛心向同志們求教，在較短的時間里適應了新的工作崗位，由于工作勤奮，*年被動評為市先進個人，綜合員崗位上幾年的鍛煉，使我的信貸管理水平有了大幅度的提高，綜合分析能力和文字水平得到進一步的提升，工作也得到了領導和同志們的一致認可。

入行以來，我時刻沒有放松對自己的要求，由于沒有經過系統化的專業知識培訓，我于*年報名參加了**的本科函授教育，并通過了入門考試，將理論知識與實踐工作相結合，以提高了自已的業務技能，此外，我能還充分利用工作間隙，積極開展調研宣傳工作，*年撰寫的《**》一文被**采用，并學術交流會上進行了交流。

二、我的競聘優勢

我參加競聘的優勢主要體現在三個方面：一是愛崗敬業，無私奉獻。在平時工作中，我積極投身到農發行工作中去，以行為家，不論在哪個崗位上都能刻苦鉆研，勤奮工作，得到了領導和同志們的一致認可。二是經過多個工作崗位的實踐鍛煉，培養了自己多方面的能力，參加工作八年來，從事過秘書、信貸員、綜合員等多項工作，熟練掌握了本行信貸相關業務，文字綜合能力較強；熟悉企業的財務和經營情況，能準確領會領導意圖，及時而創造性地完成領導交給的工作任務。三、對計算機操作較為熟練。大學畢業后，我并沒有因為放松對本專業的學習，對于農發行的各種信貸管理軟件均能為熟練掌握。四是經歷過困難生活的磨煉，培養了自己吃苦耐勞、堅韌不拔的性格；團結同志、樂于助人。與新崗位的要求，可能還有一定的差距，但我相信。

三、我的工作設想：

如果組織信任，同志們支持，讓我當選經理，我將擺正位置，協調好各方面的關系，結合工作實際情況開展工作。

（1）嚴格按照信貸政策和規范化管理的要求開展工作，確保項目組的工作高效有序。

（2）建立定期學習制度。項目組每月進行兩次學習，通過政治理論知識及業務知識以及高科技知識的學習，不斷充實完善，緊跟時代步伐，以適應組內工作需要。

（3）及時對貸款申請資料的完整性進行審核，保證正常工作的順利開展，拆分企業回籠資金，確保能足額收貸收息。

（4）點面結合，突出重點。每季對前臺項目組的所有業務督查一次，同時對于重點企業加大督查力度，至少保證每月督查一次，同時將檢查結果形成書面材料報行領導審查。

（5）檢查與整改相結合。對于例行檢查中發現的問題，及時要求相關人員進行整改，提高信貸工作質量，確保年終規范化管理一次性達標。

（6）做好財政補貼的督收工作，確保財政補貼到位率達100%。

（7）做好資金需求預測工作，統籌兼顧，合理調撥，確保資金運用率99%目標的實現。

（8）準確上報各類統計報表，同時做好報表分析及相關文件材料工作，找出問題，總結經驗。

古人說：“不可以一時之得意，而自夸其能；亦不可以一時之失意，而自墜其志。”競爭上崗，有上有下，無論上、下，我都將以這句話自勉，一如既往地勤奮學習、努力工作。以優異的表現來回報領導和同志們對自己的信任。

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一、個人簡歷

我**年**月出生，現年27歲，經濟師職稱，本科學歷。年參加銀行工作，被分配到支行儲蓄所，先后擔任過會計、主管會計、所主任；**年在支行信貸科工作，任管戶信貸員；**年參加了系統轉制工作；年6月我擔任工作組組長，對、全轄所有不良貸款進行了責任認定；年調銀行支行儲蓄所工作；年6月份調往支行，先后任副經理、經理；年7月我又來到銀行支行個人信貸業務部工作，任部門經理至今。

二、獲得的獎勵

由于我較為出色的工作，我先后獲得支行先進工作者稱號三次，級先進工作者稱號三次。年8月我參加了全市首屆業務技術比賽，分別獲得個人全能和點鈔兩項第一名。

三、打好理論知識基礎

**年行提出“兩年內在滬港兩地上市”的經營目標，著重發展個人零售業務。我行也將年的工作重點放在了個人業務上，其中個人住房消費貸款屬于重中之重。**年**月上崗之日，領導的信任讓我感到了光榮的同時也感到肩頭任務的艱巨。

上任尹始，我首先認真學習了大量的房地產行業的基礎知識，特別對市區房地產發展的基本現狀和市場變化趨勢做了深入調查研究，做到心中有數，以利于在個人住房信貸業務開展中評估每一筆業務的信貸風險。其次，重溫我國金融法律法規和銀行的信貸制度以及具體的信貸業務知識，做到熟爛于胸，確保每一項工作都在各項規章制度的框架內進行，在最大限度規避信貸風險的同時又快又好為客戶辦理業務，提高工作效率。理論知識和業務能力的儲備為銀行區支行個人住房信貸業務工作的順利開展奠定了堅實的基礎。

“獨木不成林，只燕不成春”，個別的業務精英不可能讓銀行支行住房信貸業務的全盤搞活，只有銀行支行住房信貸管理部每一個成員都成為業務高手，銀行支行住房信貸業務才能風生水起、做大做強。因此每周一次的我部門信貸員業務知識集中學習成為我部門“雷打不動鐵律”，盡管這項工作在開始時開展并不順利，許多同志不理解，但頂住各方壓力始終堅持下來。事實證明，這樣的業務知識學習收到了良好效果，在我任職以來，我部門共辦理的？筆個人住房信貸業務中，沒有發生任何違規操作，沒有發生任何一筆不良貸款；具體的業務辦理過程中也沒有發生任何失誤；工作效率得到極大提高，70%的個人住房信貸業務調查崗、審查崗辦理周期縮短為2天，遠遠低于銀行支行規定的“兩崗”辦理業務周期標準（7天），**年以來，總共辦理**筆個人住房貸款業務，涉及金額**萬元，按每年**個工作日計算，平均**小時辦理一筆個人住房貸款業務。我部門原來對業務學習心有抵觸的員工現在經常感嘆“磨刀不誤砍柴工”。

四、任職以來個人住房信貸業務的業績

隨著我國市場經濟體制的逐步完善，金融市場的競爭也越來越漸趨激烈，大有“山雨欲來風滿樓”的意味。同行業的步步緊逼迫使我銀行支行個人住房信貸業務不得不與時俱進。如何提高銀行個人住房信貸業務的市場占有率，如何增強我銀行支行個人住房信貸業務的競爭優勢，是銀行支行個人住房信貸業務部面前的頭等大事，也是檢驗我部門工作業績的終極標準。于是我部門采取了以下一系列的措施：一是深入研究市場，根據市場變化趨勢向客戶提供適應市場需求的新的特色服務方式；二是要注重貸款營銷，在提供新的特色服務方式的同時，充分發揮客戶經理的作用，深度介入住房交易市場，加強貸款營銷，使貸款業務讓更多的消費者了解、最終接受；三是在開展住房貸款業務過程中提供組合業務，在發放住房抵押貸款過程中，要注意挖掘重點消費者的其他信貸潛力，從而提供多種組合的信貸業務，既拓展了業務領域，也能夠有效降低住房貸款業務的風險。

以市場為導向、以客戶為中心的工作方法，最終得到了市場的認可，自任職至今，共發放個人住房貸款？筆？萬元，無新增不良信用，贏利**萬元，市場占有率達到**%，實現銀行銀行支行建行以來個人住房信貸消費最好的歷史時期。

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__*同志現任__*分行信貸管理部總經理。該同志愛崗敬業，克服困難，勇于奉獻，20__年在平凡的崗位，做出不平凡的貢獻。根據該同志一年來的現實表現，經基層推薦、組織考核、市行黨委審查，同意推薦該同志為二0__年度工商銀行__*分行金融先進工作者，其主要事跡是：一、立足崗位，健全架構，促進發展

為配合全行實現抑制經營虧損目標，該同志充分發揮其信貸工作經驗，廣泛吸取新知識，探索工作新途徑，立足崗位，為行內當好參謀，收到較好效果。

一是進一步完善管理架構，形成以制度規范操作、監督的制約機制。年初以來，__*同志先后組織起草下發了《法人客戶精細化管理實施細則》、《信貸員工貸后管理不良積分制度》、《____分行個人消費信貸審查委[文秘站網文章-員會工作規則》、《__*分行消費信貸審查中心管理辦法》、《__*加強貸后監督管理辦法》、《關于規范提取信貸檔案管理的補充規定》、《20__年度公司客戶信貸資產質量和潛在風險貸款壓縮退出考評辦法》、《__*分行法人客戶信貸業務操作及核保操作中心工作規則》等有關制度、規定共16項，有效加強了我行信貸管理工作，為我行信貸業務的科學、有序、健康發展建立了良好的制度基礎。

二是抓好信貸基礎管理工作。在日常工作中該同志注重對基層行的工作指導以及問題的解答，在推廣新知識、新業務上，能夠首先做到本人熟知，以帶動全行推廣；同時加強對重點客戶、重點行業、重點領域的信貸調查與分析，全年共組織參與撰寫鋼鐵行業、汽車配件企業、固定資產貸款、開發區貸款等有價值的調查分析報告60余份，有力地指導了我行公司業務開展，為本級行經營決策當好了參謀，也為上級行制定行業信貸政策創造了條件。

三是定期組織召開信貸管理工作分析會議。對貸后管理中發現的重大難點問題，通過定期召開信貸管理工作分析會議的形式，及時分析問題成因，制定整改規劃，并以《信貸管理工作會議紀要》、《信貸業務整改通知書》等方式通知問題相關行，限期落實整改。一年來共組織召開信貸管理工作會議8次，下發《信貸業務整改通知書》62份，均收到較好效果。在業務指導方面，嚴格執行貸后管理“有請必復”工作制度，全年共答復各支行報請的信貸管理難點問題46啟，答復率100％，有力地推動了我行信貸管理工作。

二、恪盡職守，真抓實干，勇挑重擔

一是嚴格信貸管理，遏制滋生不良。年初以來，__*同志通過從信貸基礎工作抓起，在信貸業務前后臺分離的基礎上，實行了含法人、消費業務全口徑統一規范管理，組建了“信貸業務核保及操作中心，全面推行信貸“一對一“監督，實行了大客戶分析制度、風險預警、提示等制度，及時發現并解決了影響信貸資金正常運行癥結。全年共組織下發《加強管理工作意見》25份，實現整改不規范操作問題24項，構建了防范風險的堅實屏障。為防范信貸風險，在20__年對全行信貸資產質量夯實的基礎上，進一步組織開展資產質量認證，先后三次開展質量分類，對部分風險隱患較大的貸款下達清收處置計劃，查清、查實責任人，賦予必要的管理，取得較好效果。

二是全力壓縮潛在風險貸款，進一步夯實信貸資產質量。__*同志針對20__年貸款剝離后潛在風險貸款日益顯露的現象，及時組織全行進行潛在風險貸款階段式排查，加大壓降工作力度。期間共鎖定潛在風險貸款__戶，金額__億元，截止20__年末已實現壓縮__億元，處置率列全省第*位。對暫時無法收回和消費信貸存在批量還款問題的__億元貸款，開展了管理責任認定，逐筆制定了處置預案，將其列入不良貸款管理，進一步夯實了信貸資產質量。

三是實行信貸業務精細化管理。為推進信貸資產精細化管理，下半年著手組織對剝離后的__戶企業，金額為__*萬元的貸款全面進行了精細化管理。根據總行制定的行業信貸政策和信貸管理規定，結合客戶實際情況，從規避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得了良好效果。

四是規范消費信貸管理，夯實資產質量。20__年消費信貸實行統一后臺管理后，__*同志立即著手組織資產質量清查。按總省行要求，及時將具有違約和批量還款特征的貸款__*萬元轉入不良貸款管理，并采取了定期深入基層調研指導、規范催收、風險、依法訴訟等13項不良貸款清收處置措施，僅下半年即實現清收任務__*萬元，清收處置率列全省同系統之首。

五是組織好信貸員工業務技能培訓。為提高信貸員工素質，__*同志認真組織制定全年培訓工作計劃，協調相關專業，確定主講人、審定教案、制作幻燈片，全年共組織兩期由支行信貸 主管行長和市行相關部室人員參加的信貸管理脫產培訓班，向參加培訓的信貸人員講解了《現代商業銀行信貸營銷與管理》、《信貸審查要點》、《客戶財務報表解讀與分析》、《CM20__系統維護與使用》、《客戶評價規則》、《統一綜合授信申請與審查》等信貸業務涉及的內容，及時下發新業務幻燈片和講義四套，開闊了信貸員工業務視野，推動了信貸人員學知識、比干勁氛圍的形成。

三、廉潔奉公，服務員工，服務社會

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一、指導思想

為了進一步落實信貸管理各項規章制度，切實增強客戶經理的責任心。從源頭上把住新增貸款質量關，從根本上解決農村信用社發放貸款責任人權限不清、職責不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責任心不強、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責任人難以追究等問題的存在。促進全員樹立債權意識，不斷提高信貸質量，降低信貸風險，把新增貸款質量和效益提高到一個新水平。真正做到把客戶當成自己的親人，把貸款當成自己的債權，把效益當成自己的事情。

二、具體內容

貸款首放制就是明確新增貸款“第一責任人”，誰發放，誰為第一責任人，實行責任追究制和貸款終身負責制。

1．新增貸款一律由客戶經理負責發放收回，非授權客戶經理（營銷員）不得發放，尤其是信用站的信貸員無權發放貸款。

2．授權放款客戶經理為新增貸款第一責任人，對所發放貸款質量負責。

3．第一責任人對新增貸款實行“六包”制度，即包考察、包發放、包收回、包效益、包責任、包賠償。

4．第一責任人對新增貸款實行“三化三無”，即信貸管理制度化、規范化、程序化，新放貸款無欠息、無不良、無風險，新發放貸款符合貸款操作程序和規章制度，確保筆筆能按時結息。

5．根據額度大小界定管理程序。農戶貸款1萬元以下，個體戶貸款3萬元以下，實行調查催收，審查核批，檢查監督，三崗分離運作；個體戶貸款3萬元以上（含）、企業貸款5萬元以上（含），實行“五大員”制度，放款五崗分離運作。

6．對1萬元以上貸款，原則上不得辦理擔保貸款，必須辦理抵質押貸款。

三、責任界定

貸款首放責任制是對貸款實行全程管理，終身負責，從評定貸款戶的信用、調查開始，確定責任人員，分清責任，各司其職，做到既要放得出，又要收得回。

1．每筆3千元以下的貸款，由授權放款客戶經理發放，誰經放，誰是第一責任人，必須承擔無限清收責任。

2．每筆貸款在3千元－1萬元的，誰經放誰是第一責任人，其中客戶經理部主任承擔30%責任。

3．每筆貸款在1萬元－2萬元的，基層社貸款審批領導小組集體研究，但信貸副主任為第一責任人，其中信貸副主任承擔30％責任，經放員承擔30％的責任。

4．每筆貸款在2萬元以上的，實行“五大員”制度，分別按30：20：10：20：20承擔責任，雖經集體研究并逐級審批，但社主任為第一責任人，并不因層層審批而免除第一責任人的責任。

5．對黨政或上級行干預貸款，誰頂不住發放的，誰是第一責任人，必須承擔清收責任。

四、責任追究

1．客戶經理違反規定制度，造成貸款風險或損失的，導致貸款本息不能收回，根據責任大小、情節輕重給予行政經濟處罰或依法追究。

2．發放新的跨區、冒名、越權、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀貸款造成損失的，根據責任大小負責賠償損失。

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一、網絡信息化環境下的信貸現狀分析

目前，國內銀行大部分盈利都來自于信貸資產。然而，伴隨著我國商業銀行信貸規模的不斷擴張，其貸款風險也日益加大。這對我國商業銀行的風險管理體系提出了巨大的挑戰。事實上，銀行信貸風險是全世界共有的課題，據巴塞爾銀行監理委員會對全世界商業銀行的調查和分析，銀行面臨的風險中，來自信用風險的比例高達60%以上。目前，很多銀行采用授權、授信業務來對信貸風險進行控制與管理。在發達國家，授信與信貸管理系統不再是一個相對獨立的系統，而是融入商業銀行整個風險管理體系之中。近年來，發達國家商業銀行授權、授信業務的信息化程度日趨提高，出現了很多先進有效的評級方法，其中典型的就是花旗銀行。其風險計量水平、參數質量和數據庫的完備程度都達到了相當高的水平。從花旗銀行信貸風險管理系統結構中可以清楚地看到，其將風險評級作為信貸風險管理的核心地位，風險評級是銀行制定信貸政策、信貸授權管理、貸款審批決策、客戶額度授信的基礎和核心。

現階段，商業銀行應加強信貸風險控制，這對于保障銀行健康快速發展、我國金融體系的穩健運行以及實現金融業的可持續發展具有重要意義。然而，目前我國商業銀行信息化程度相對落后，信息系統目前主要應用于操作流程和數據收集電子化兩個方面，授信信貸方面比較薄弱，信貸系統大多為單一的臺賬系統，其作用僅僅是對信貸的等級和信息進行儲存。信貸系統的建設不僅與國外先進水平有很大差距，而且，在授信信貸系統中，很多業務都是靠人工操作，大量的不合格人員充斥其間，導致授信風險加大。

二、網絡信息化管理下的信貸管理思路

如上所說，現代商業銀行需要的是一個全流程的銀行信貸管理體系，信貸管理體系能夠利用相關風險管理系統產生的風險信息，反饋給信貸管理系統作為風險定價、風險監控和績效評估的應用，使信貸管理業務信息數據流程化，使銀行在信貸業務的風險識別、處理流程合規、事前預警、事后監控、高效處理等方面，獲得全面的管理支持平臺。

1.銀行授信信貸系統建設。銀行應用授信信貸系統主要是解決三方面的問題。一是實現銀行信貸流程的全面信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，并且會加強對信用風險、操作風險的預警和預控，從而滿足信貸業務經營的需要，滿足風險管理的需要，滿足監管部門的需要。二是解決信貸流程上各個環節之間信息不對稱的問題。通過信貸系統的應用，使相關的信息在流程內所有環節上都可以實現共享，從而為各個環節的決策提供有效的信息和數據支持，減少因人為行為所產生的決策失誤。三是通過信貸系統的建設，留存高質量的信貸數據，為風險管理提供數據支持。

2.銀行授信業務流程再造。雖然信貸風險管理風險控制方法種類繁多，但信貸風險控制的流程大同小異。一般來說，任何商業銀行信貸業務的完成流程都分為以下幾步：調查―審查―審批―發放―回收（跟蹤監控至到期收回、逾期催收化解、呆賬核銷），不同業務的操作不在于流程環節的區別而在于各環節技術含量和操作要求的差別。完整的銀行授信業務流程包括以下幾個方面：客戶調查、受理申請、信用調查及擔保品評價、分析審核、貸款審批、通知客戶、簽約及擔保、擔保物權登記及保險、撥款轉賬、事后管理、展期與回收、逾期放款催收等。上面是傳統的授信流程圖，整個授信的程序中，前面四個步驟至關重要，直接關乎到后面貸款的發放與否。在實踐中，責任不清以及決策失誤經常會造成后續環節的失誤。因此，應該對其進行流程再造。新流程加強了小組合作，優勢互補，項目小組到期評估，完成到期安排，提高了決策效率，提高金融產品附加值，提高創新能力。

3.銀行授信管理組織體系建設。銀行授信管理組織體系，要嚴格實行審貸分離，信審人員的意見僅供參考，不作為發放貸款的唯一依據。上級主管部門依據信審人員的意見來綜合考慮，做出決策。信用審查部門的組織構架主要包括：總行風險管理委員會、總部信用審查委員會、銀行業務總部信用審查部、銀行業務總部綜合管理部、銀行業務總部信貸業務部、銀行業務總部市場營銷部門、分行行長、分行信用審查委員會、分行信貸管理部、分行信貸產品部門、分行市場營銷部門等。在具體授信業務的開展過程中，由市場營銷部門客戶經理和信貸業務部產品經理組成的項目小組完成授信調查及產品開發。

三、網絡信息化環境下的信貸完善措施

1.銀行嚴格信貸發放。目前，商業銀行在加強風險管理和提高資產質量方面正面臨著新的考驗。以前，由于信貸管理不規范，銀行形成了大量的信貸壞賬。當前，銀行所面臨的隱性風險日益增多，商業銀行首先要做的是根據當前政策、經濟情況等及時進行信貸結構調整，及時調整信貸規模，對于信貸投放的行業、企業、具體工程項目、國家政策法規的調整、經濟形勢的變化等信息，銀行要做到及時掌握、具體分析、有效利用，通過壓力測試來加強風險預警。此外，應從穩健經營、強化風險控制的角度出發，把增量資金適當投入其他行業風險相對較小的企業。要研究設計適合小微企業特點和要求的金融產品、授信管理和績效考核辦法，培訓專門的小微企業信貸管理人員，支持小微企業在推動當地經濟發展和擴大就業機會等方面發揮積極作用。

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1、建立科學的信貸增長激勵辦法。化解商業銀行目前普遍存在的“惜貸”現象和存款資金向沿海經濟發達地區“倒流”的矛盾，既要靠市委、市政府和各金融機構共同努力向上呼吁，爭取上級銀行給山區市、縣更多支持外，更要靠地方黨委、政府主動出擊，拿出實招，“挽留”資金的外流。去年我市在開展項目競賽活動中把金融部門支持地方經濟建設作為項目服務工作競賽內容的一個重要方面，從提供續新建項目金融服務、對新建項目貸款意向、對新建項目承諾、當年實現貸款投入500萬元為單位、項目配備專職客戶經理等8個方面進行考評加分，從未能按計劃實現信貸投入等3個方面進行考評扣分的細則，從規范金融業務服務角度作了考評規定，對金融部門改善服務、簡化手續、加大對企業支持力度，起到了積極的作用。但要從根本上調動各個商業銀行支持縣域經濟建設的積極性，還可以考慮將：1貸款增長幅度；2新增存款與新增貸款之比；3存貸比差下降幅度；4投放至中小生產性企業、私營企業客戶貸款的數量、規模等指標納入金融部門項目服務工作競賽內容，著重衡量其對地方經濟發展的貢獻程度大小，在此基礎上，每年評比一次支持地方經濟發展優秀金融單位、優秀信貸員，并在精神文明、行風建設等評比方面予以優先傾斜，從物質和精神上給予必要的鼓勵，逐步建立起科學有效的，能夠促進貸款增長和效益提升的激勵機制。版權所有

2、構筑良好的銀企合作對接平臺。我市一些地方、企業貸款難，既有銀行惜貸的原因，也有推介不夠的原因。一個好的項目，不僅要有好的策劃、好的市場前景，還需要有大量低成本的資金供給，才能順利實施。因此，實施項目帶動戰略，促進縣域經濟發展，各級黨委、政府特別是計劃、經貿等有關部門要會同人民銀行從疏通貸幣政策傳導渠道，提高貨幣政策傳遞速度出發，按照產業政策，篩選有市場、有效益、有信用的企業和項目，分行業、分區域比如金沙、尼葛高新區定期每季度組織項目或金融新品種推介會以及銀企洽談會等，促使商業銀行在控制風險的前提下積極開展信貸營銷，擴大信貸投放，促進商業銀行貸款和企業有效資金需求的有機結合，促進商業銀行和縣域經濟主體的結合。

3、創新有效的融資抵押擔保機制。一是建立健全中小企業、私營企業貸款擔保基金及擔保機構，已成立的根據財力許可每年繼續注入一定資金擴大擔保能力，未成立的地方抓緊組建，按照“政策引導，多方出資，市場運行”的模式，千方百計為各類企業提供擔保，切實解決縣域中小企業、私營企業辦理擔保、抵押貸款難問題。二是鼓勵發展各類服務縣域經濟發展的投資中介機構，逐步引導抵押評估、登記、公證等行業建立自律機制，簡化手續，降低收費標準，減輕中小企業、私營企業負擔。三是進一步完善全市統一的資產拍賣轉讓市場、產權交易市場，把它們作為建設和完善非公開資本市場的主要突破口，為民間資本和中小企業的股權融資提供便捷有效的服務，完善和解決抵押物變現困難的問題。四是借鑒外地經驗，鼓勵金融機構積極探索推廣保全倉庫、債權質押、聯保貸款等行之有效的支持中小企業的信貸方式，擴大縣域金融機構抵押貸款范圍。五是選擇沙縣等金融市場較為活躍縣份，探索和鼓勵發展商業擔保公司和互助擔保基金，進一步擴大民營經濟和中小企業融資擔保途徑和渠道。

篇8

目前，相當一部分企業反映“貸款難”，并對國有商業銀行的“授權授信”信貸管理制度有不同的看法，針對此，我們對陜西省國有商業銀行授權授信制度進行了調查、。

（一）國有商業銀行信貸管理制度的沿革

我國國有商業銀行信貸管理體制的演進經歷了4個階段：

1.1979年4月，中央工作會議提出對整個國民實行“調整、改革、整頓、提高”的“八字”方針，集中央銀行與商業銀行于一體的人民銀行，把“統存統貸”的信貸資金管理制度改為“統一計劃，分級管理，存貸掛鉤，差額控制”的信貸管理制度，分級確定存款和貸款總額，存貸款比例掛鉤，實行差額包干的原則和辦法。

2.1985年，人民銀行正式履行中央銀行職能，從“計劃經濟為主，市場調節為輔”的基本原則出發，制定并實施“統一計劃，劃分資金，實貸實存，相互融通的信貸管理制度。

3.1988年針對我國財政赤字的劇增及國民收入超分配形成貨幣發行大大超過經濟運行正常需要的通貨膨脹，中國人民銀行對貨幣發行、信貸規模管理執行“控制總量，調整結構，保證重點，壓縮一般”的“信貸規模限額”管理制度。

4.20世紀90年代初期為了治理經濟過熱，從1994年開始，中國人民銀行實行貨幣政策的集中管理，逐步運用貸款限額、存款準備金、再貼現、利率、中央銀行貸款等貨幣政策工具控制貨幣總量、調節信貸結構，出現了直接調控與間接調控在一定程度上的結合。一直到1998年1月1日取消國有商業銀行貸款規模限額的控制，實行適應市場經濟的以“計劃指導，自求平衡，比例管理，間接調控”為主要的新的信貸管理制度。

（二）國有商業銀行授權授信管理制度的實施效果分析

結合對陜西國有商業銀行的實地調查，發現授權授信制度在實際運作中，出現了以下幾點變化：

1.集中信貸審批權，資金向大中城市匯集，有效控制了信貸風險。據調查，國有機構縣級行一般無貸款審批權，地市級分行根據其經營管理水平、效益指標、不良貸款比例及所在地區經濟狀況，被授予不同的權限。如工商銀行西安營業部最高單筆審批權可達0.7億元，銅川市與商洛地區單筆審批權為0.2億元，個別行由于歷史原因未被授予審批權。同時資金向大中城市匯集。目前，西安市的存款、貸款各占全省的59%、57%左右。

2.貸款向重點行業、重點企業、重點產品傾斜，信貸資金使用效率明顯提高。調查發現，國有商業銀行退出的行業是供銷社、農資公司和一些中小企業等，而投向信息產業、、能源、紡織、高新技術產業及學校等。

3，建立綜合信用評級制度，增強授信工作的性。各國有商業銀行為了控制貸款風險，降低人為因素的干擾，根據不同行業不同企業類型設置不同的償債能力、財務效益、資金營運和能力等指標，每個指標下設若干量化指標或非量化評價指標，構成了一個完整的信用評級指標體系；再對每個貸款企業進行綜合評分，并據評分結果授予其不同的信用等級及相應的授信額度（一般銀行內部都有授信的最低信用等級要求），增加了授信工作的科學性、合理性和實際可操作性；

4.建立“綠色通道”，區別對待“好”、“壞企業”。各國有商業銀行為了鞏固和重塑銀企關系，根據銀行業的“2-8”，為優質黃金戶建立了“綠色通道”，提供 24小時“隨到隨辦”的優質服務；且對優質黃金客戶進行公開授信，從而在信貸資金配置上形成“好企業驅逐壞企業”的良好趨勢。

5.完善信貸決策機制，并實行嚴格的責任追究制度。各國有商業銀行在信貸業務的辦理過程中，將調查、審批、管理等各環節的職責進行分解，建立起各層次的貸款審查委員會制度，（審貸會一周一次，一般7天可獲得貸款）。由貸款審查委員成員對每筆貸款提出意見記錄在案，作為貸款出現風險后應承擔責任的憑證，并明確了貸款業務流程各個環節有關人員的責任，實行嚴格的責任追究制度。

對國有商業銀行實行的新授權授信管理辦法，我們認為這是銀行信貸管理體制不斷適應市場經濟要求的一種積極進取的表現：

1.這是宏觀經濟金融背景變化下的必然選擇。符合金融體制從計劃金融向市場金融轉變的要求，符合金融增長方式由過去簡單的規模擴張向集約經營提高效率轉變的要求，也符合加入WTO后面對國際競爭的要求。

2.銀行信貸管理方式基本適應經濟增長方式轉變的要求。經濟決定金融，經濟的增長方式決定金融的增長方式。目前，我國國民經濟轉入了結構調整和產業升級的新階段，經濟增長方式由過去粗放式“量”的擴張轉變為集約式“質”的提高，這種變化決定了信貸資金管理方式必須做出相應調整。根據相關統計顯示，陜西省國內生產總值增長9.3%，同期新增貸款增長11%，新增貸款增長高出國內生產總值增長近2個百分點，說明銀行信貸管理方式基本適應經濟增長方式轉變的要求。

3.銀行信貸基本滿足了企業的有效貸款需求。有效貸款需求指有效益、有還款能力的貸款需求。調查發現，企業對信貸的有效需求呈下降趨勢。（1）企業現處在所有制改造和產業結構調整時期，整個的資本平均利潤率逐年下降，企業進入微利。據中國人民銀行西安分行景氣監測的149戶大中型企業報表顯示，虧損企業78戶，若再加上那些“微利”邊沿“搖擺”的公司，將達100多戶；寶雞市259戶企業，AA以上的只有35戶，這說明企業經營狀況不佳決定了企業有效貸款需求不足。（2）物價指數下降。統計顯示，近幾年陜西省的平均物價指數增長-1%左右，物價在低位運行使企業貸款的實際使用效率提高，從而也減少了企業的貸款需求。

4.銀行資金運用與資金來源大體平衡。銀行的資金運用總量根本上還受到其資金來源總量的控制。2002年7月，陜西省信貸收支報表顯示，各項存款 2478億元，各項貸款1938億元，若剔除郵政儲蓄機構、政策性銀行的因素，陜西省金融資源來源與運用大體平衡，基本上不存在金融資源調出的現象。

5.銀行努力擴大信貸有效供給，提高貸款使用效率。國有商業銀行積極利用“增量移位”和“信貸集中”來實現貸款使用效益的提高。“增量移位”就是將信貸資金從效益低的企業（行業）移至效益高的企業（行業）。“信貸集中”就是將信貸投放到效益好的地區。調查發現，國有商業銀行大多將信貸資金投向高新技術、能源、交通、紡織和院校醫院等行業及資金向大中城市匯集，說明銀行風險意識和利潤約束明顯增強。

（三）國有商業銀行授權授信制度的局限

國有商業銀行授權授信制度的實施，強化了一級法人體制和內部控制，增強了風險防范和控制能力，規范了商業銀行分支機構的經營行為，提高和增強了金融服務效率和功能。但這種管理方式也有其局限性，表現在；

1.貸款權限過度集中，削弱了基層行的經營積極性。銀行為了從總體上控制風險，信貸資金向大中城市、發達地區和大項目集中。在信貸資金管理上，集中上收信貸審批權，相應收縮了基層支行的授權授信權限和額度。這在一定程度將加劇基層需要信貸資金的卻沒有審批權，而有審批權的卻對實際要求情況不了解的矛盾，審批權與風險責任的不對稱，會使基層風險有向上轉移和聚集的危險。

2.全國統一的信用評級和實施規則，不利于欠發達地區。全國統一的信用評級增強了信用評級權威性和可操作性，在一定程度上抵御了道德風險的發生。但這種“一刀切”的做法，只考慮了全國各行業的統一性，卻沒有顧及到各地區的特殊性，這些評級辦法對經濟不發達地區的來說標準過高，達到全國平均授信“及格線”以上較難，這種做法明顯不利于欠發達地區的行業與企業，在政策制訂上“歧視”了西部不發達地區。另外，四家國有商業銀行建立了各自不同的信用評級體系，在實際工作中，對同一家企業的評級出現不同級別的現象，也易引起授信混亂。如寶雞卷煙廠，工行評其為AA級，建行卻評其為AAA級。

3.可能造成對集團企業和關聯企業授信失控。國有商業銀行應當對集團企業進行統一授信管理，將同一集團內各個企業的授信納入統一的授信額度內，核定集團總的授信額度，防止借款人通過多頭開戶、多頭貸款、多頭互保套取銀行資金，防止對關聯企業授信的失控。但調查發現，一方面各國有商業銀行除了對極個別好企業公開其授信外，對其他企業的授信額度基本上相互之間保密，這就為某些企業多頭開戶獲得多家銀行授信提供了可能；另一方面集團企業與關聯企業關系相當繁雜，很難理清。如陜西某儀學儀器有限責任公司（A）被陜西某上市公司（B）控股，陜西某公司（C）又是B的母公司，現陜西某集團（D）又成為B的第一大股東，要理清它們之間的相互關系，必然增加銀行的“鞋底成本”及時間成本，但若在沒有完全搞清楚它們之間關系的前提下對其授信，必然會產生某種程度上的授信失控。

4.授權授信的彈性不足。主要表現在：（1）授信額度大小與企業實際額度需求有差距。如有的國有大中型企業，由于經營狀況較差、存貨、應收賬款較大，資金運營能力不強，企業往往“消受”不起銀行對其的授信額度。而對一些現金流量大、季節性強、但凈資產小的物流企業、外貿企業、商貿批發企業的授信額卻“不夠吃”。（2）授信期限設定與企業實際資金周轉不匹配。各商業銀行的授信期限一般為一年。若某企業生產周期超過1年，一年后就要重新核定授信額，無形中增加了企業的工作量和管理費用，而且處于不同生產階段的企業的各項經營指標及財務指標也不同，這將銀行對企業的授信額度的準確性。而若某企業資金使用效率較高，資金1年周轉可達2—3次，實際使用的資金額將遠遠超過授信額，致使銀行喪失可能爭取到的增量授信業務帶來的利潤。（3）實際授信形式單一與實際需求形式多樣化的矛盾。實際授信形式主要是貸款，而企業需求除了貸款外，還需要如開立信用證額度、貿易融資、票據承兌和貼現、透支、保理、擔保、貸款承諾等業務品種，這顯示商業銀行對現有工具和金融產品的使用效率不高，更談不上進一步的金融創新。（4）貸款審批權上收，基層行的貸款上報審批環節增多、路徑增長、相對延緩放貸速度。（5）授權授信制度的約束與激勵不對稱。國有商業銀行實行嚴格的貸款責任剛性約束，過分追求貸款“零風險”和貸款“終身責任制”，必然造成信貸員“怕貸”的思想和行為。顯然，這種只有約束缺乏激勵的機制，雖然在很大程度上防范了信貸風險（這種防范是被動和不進取的），但無疑不利于調動信貸人員的積極性，也不利于經濟。

5.造成局部信貸膨脹與局部信貸緊縮。國有商業銀行資金商品的“嫌貧愛富”天性，導致授信對象“趨同化”——國有大中型企業，授信地區“發達化”——經濟發達地區。全國統一的信用評級標準和統一的行業貸款指導意見，沒有充分考慮到西部不發達地區的經濟特點，致使授信在地區分布上表現為“東高西低”；在同一地區，更多地集中于某個城市或某些城市；在行業上，更多地集中于某個或某些行業。這種“局部的信用緊縮”和“局部的信用膨脹”必然不利于西部欠發達地區和中小企業，尤其會導致西部的縣域金融服務萎縮。

（四）國有商業銀行授權授信制度的完善對策

1，各國有商業銀行要積極與企業、當地政府有關職能部門進行溝通，演好“金融顧問”角色，協調好金融機構、政府、企業之間的關系，這有助于銀行開展授權授信業務及降低談判成本和摩擦費用。

2.適當增加基層行的授信額度和審批權限，尤其是流動資金貸款，使基層行掌握一定的信貸經營決策權（在當地經濟金融環境允許的前提下）。

3.建議建立有差別的信用評級體系，在控制風險的基礎上，充分考慮西部欠發達地區的經濟因素。

4.增強授權授信的彈性，建立的調整機制。國有商業銀行的授權授信主要依據國家的貨幣政策、當地的經濟金融狀況、金融機構的行為管理能力與經營戰略，當這些條件發生變化時，國有商業銀行應及時做出調整。（1）根據效益好壞和風險大小，賦予縣（市）支行一定的流動資金貸款權；（2）對各地收回再貸的資金，可留在當地周轉使用；（3）適當下放中長期貸款權限；（4）適當增加授信形式。總之，國有商業銀行應在“三性原則”的基礎上，合理確定貸款權限，根據不同轄區經濟發展和客戶的不同情況，實行差別授權，對信貸資產質量高的分支行、地區和講信用的客戶，應擴大其貸款審批權和貸款額度。

5.建立授信激勵機制，完善授信責任制。國有商業銀行（1）要對信貸風險重新認識。眾所周知，有貸必有風險，風險度為零的貸款是不存在的，風險始終伴隨著貸款，只要放貸，就有收不回的可能。（2）應意識到，不同區域貸款風險不同，尤其是西部經濟基礎較薄弱，風險度較大。因此，科學認識信貸風險是制定授信責任制的前提。在此基礎上建立適合不同地區、不同行業和不同企業風險的劃分標準以及完善責、權、利對等的約束激勵機制，改變現有商業銀行普遍實行的信貸責任“終生追究制”的做法，增加一些對信貸人員或客戶經理的激勵措施，如增加績效工資比例，也可考慮對于信貸人員或客戶經理完成銀行下達的收本收息額目標后，按收息額的一定比例給予激勵。新的約束激勵機制的建立，有利于培養和穩定高素質、復合型的客戶經理隊伍，也有利于國有商業銀行樹立新的信貸營銷形象。

篇9

怎樣才是臍帶發炎

首先我們要了解的是怎樣才是寶寶的臍帶發炎了，臍帶發炎會給寶寶帶來什么后果呢？

寶寶臍帶發炎時臍部周圍皮膚發紅、腫脹，出現水樣或膿性分泌物，常伴有臭味；有的臍部發炎時，表面只有褐色結痂沒有膿液，但將痂皮掀掉后，臍部的殘端會有膿性的分泌物流出。

嚴重的臍帶發炎除了上述癥狀外，還會伴有腹壁蜂窩組織炎或腹膜炎。

慢性臍炎常會在肚臍的凹陷處有一個綠豆大小的圓形肉塊，叫做“臍肉芽腫”，表面會有少量膿性物，常常經久不愈。

重癥臍帶炎患兒會出現不吃、不哭、不動、體溫不升（或高熱）等全身中毒癥狀。

臍帶發炎主要是由于細菌感染所致，如果不及時處理，會發展為敗血癥甚至危及生命。因此一旦發現寶寶的肚臍變紅、發腫，就應盡早去看醫生。

有相當多的新生兒會肚臍出血，但這并不是臍帶發炎。一般是臍帶在4－5天脫落后，已干燥了的肚臍經過幾天后又時而滲出水分，時而在覆蓋肚臍的紗布上滲出血跡。只要保持清潔干燥，用經過消毒的紗布覆蓋，經過一段時間是會自己痊愈的。

一旦發現寶寶的臍部有滲水或滲出血跡，應及時給予更換干凈的消毒紗布。男嬰最好在紗布上墊幾層尿布，以防尿到肚臍上而污染了肚臍。

得了臍帶炎怎么辦

寶寶得了臍帶炎，較輕的話，媽媽可以在家里給寶寶清潔處理，重的則必須上醫院請醫生酌情處理了：

1．若寶寶患了較輕的臍帶炎，先在臍部周圍用3％的過氧化氫清洗，再用蘸75%酒精的棉球消毒。

2．如果臍帶處的膿液不多，經過上述處理后，可以涂上2％的龍膽紫（紫藥水）并保持臍部干燥。如果膿液較多，可用浸透1‰雷佛奴爾的濕紗布濕敷。

3．有膿性物分泌時，應及時使用抗生素，可將青霉素類或頭孢類與氨基糖甙類抗生素合并應用。

4．對慢性臍肉芽腫，醫生一般用硝酸銀棒燒灼，然后用鹽水洗，每日一次直至肉芽消失。若肉芽腫較大，也可以用手術切開。

臍帶炎可以預防

預防臍帶炎，首要的是斷臍時要嚴格執行無菌操作，同時要做好臍帶的護理：

1．保持臍帶的干燥清潔，覆蓋在臍帶上的紗布不潮濕的話，不要隨便打開，以免被寶寶的大小便污染。

2．每天用碘酒和酒精替寶寶清潔一次臍部。用消毒棉簽蘸2.5％的碘酒輕輕涂擦臍部，然后再用干凈的消毒棉簽蘸75％的酒精擦凈臍帶殘端根部和臍輪部，直至臍部完全干結。最后覆蓋上無菌的消毒紗布。

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論文關鍵詞：金融危機,商業銀行,信貸風險管理

一、現階段我國商業銀行信貸風險管理存在的主要問題

(一)信貸投放行業集中較高。2009年，在全球金融危機蔓延，國內經濟增速持續下滑的大背景下，國家提出了保增長、促內需的經濟刺激政策，推出了以基礎設施建設為主的四萬億投資計劃。此輪經濟刺激政策的執行主體為各級地方政府，以政府為背景的投融資平臺成為2009年各商業銀行信貸投放的重點，據相關統計數據顯示，2008年末，各級政府的投融資平臺銀行融資余額約為1萬億元，截止09年末，該類貸款余額已達6萬億元，銀行信貸投入進一步向基礎設施行業集中。金融系統因為地方政府相關項目的巨額融資，在支持了地方經濟的同時，也正在積聚著較大的風險。

(二)缺乏科學有效的評級工具。我國商業銀行現行信貸客戶評級辦法在總體結構、等級結構、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗，而且評級依據多為主觀判斷，評級結果的準確性和可應用性較差。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經濟環境好的情況下并未顯露問題，但在金融危機以及后危機環境下，很可能為商業銀行風險管理的潛在風險，商業銀行未來可能因風險評級不準確，導致撥備不足。

(三)抵(質)押物的評估價值缺乏持續更新機制。商業銀行發放的貸款中，抵(質)押貸款占比較高，科學合理確定抵質押物的評估價值，是銀行控制風險的有效手段。但目前我國的商業銀行抵質押物價格評估主要依賴評估事務所，而評估事務所為數眾多，規模大、資質高的較少，行業競爭激烈，且其服務對象為貸款方，銀行對其缺乏必要的約束機制，因此導致目前根據企業申請的授信額度，倒推確定抵質押物價格的現象時有發生，這無疑給商業銀行的抵(質)押貸款帶來巨大風險。而且，商業銀行對在建工程、存貨等動產抵質押物跟蹤管理薄弱，沒有建立持續動態的更新機制，甚至會出現抵押的在建工程已經完工，還沒有辦理好后續抵押登記手續，使銀行的抵押權懸空的情況。

(四)信貸風險管理組織及方法不完善。這表現為：信貸風險管理條塊分割，信貸風險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風險狀況；在制度上沒有把信貸風險的計量、分析規定為日常性工作。如，缺乏獨立的風險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信貸風險狀況。對信用風險分析主要停留在傳統的比例分析階段，缺乏建立在統計分析和人工智能等現代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具。另外，我國商業銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業信息數據庫，缺乏成熟的信用風險管理專家系統，而且是各家銀行各自為政，缺乏一個能夠互通有無的信息交流平臺。

(五)商業銀行信貸內控機制不健全。商業銀行內控薄弱是普遍存在的問題。近年來發生的多起內外勾結的騙貸案件，充分暴露了銀行內部信貸的操作制度不健全、執行不到位等問題。如，貸后管理缺乏系統的內部控制制度和主動的風險識別與評估機制，內部控制措施零散等，信貸管理目前仍停留在主要依賴一線人員的責任心和工作能力上，仍以人治為主。

二、商業銀行加強信貸風險管理的對策

商業銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理，首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全，而且還要不斷完善信貸管理機制，形成獨具特色的信貸文化。信貸風險管理應遵循保本、穩健的原則，保護銀行資產的安全，保證存量資產質量的穩定，這是銀行的生存之本。對內生不確定性引致的風險，如銀行由于內部的信息傳導不及時、相關制度不完善而發生的操作失誤、貸款抵(質)押物價值沒有及時更新等，可通過加強控制程序和業務檢查力度來實現。同時，由借款人履約風險、借款人可能出現的經營失敗及行業性風險等外生不確定性引致的風險，則需要商業銀行建立良好的信貸風險管理文化，具有完善的內控措施、相對獨立的內部審計檢查等措施來防范。

(一)建立更為審慎的信貸風險文化。面對錯綜復雜的國際國內經濟環境，各商業銀行應保持清醒的頭腦，以提高資產安全性為第一要務，兼顧流動性和效益性。應深入研究風險規律，科學識別風險，及時總結，提高風險識別的能力。不能簡單采用“依賴經驗、簡單比較、同業跟隨”等方法模糊評審。可以按行業制定指導意見，并結合宏觀經濟環境變化，及時更新調整意見內容，從大方向上，總體把控信貸投向，防范集中性風險。對于各地區的分支機構，可結合當地的區域經濟特點和各分支行的經營管理特點，明確其發展重點。 要結合各行的經營特點，總結出自己的信貸文化特點，加以提煉升華，形成獨具特色的信貸文化，并在信貸工作中加以貫徹和實施，以健康有序的信貸文化指導信貸業務的持續穩定發展。

(二)加快建立信貸風險內控制度的步伐。完善商業銀行信貸風險的內控制度主要應做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內控機構。信貸內部控制體系建設越是由管理層發起越易取得成功，建議成立由行領導直接推動的建設機構并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標，又在建設過程中加強整體意識，方便與各個層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強調信貸部門在內控體系建設中的職責。內部控制體系建設是系統工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內控體系的效率。同時由內部審計等進行監督、檢查評價和反饋，并提出進一步完善信貸內部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態。商業銀行只有完善信貸內部控制，才會在信貸業務流程的每一環節控制風險。

(三)根據新巴塞爾協議要求，盡快建立和完善內評體系。新巴塞爾協議提出，對于信貸管理水平高的銀行機構可以建立內部評級體系，目前我國各大商業銀行也都在銀監會的統一部署下，開發符合自身發展特點的內評體系，旨在建立健全客戶風險評級系統，提高評級的準確性、可比性、適用性，并據此計算客戶的違約概率和違約損失率，使之成為銀行授信的有力工具。內評法的實施和應用應是一個循序漸進的過程，系統引用的歷史數據應力求豐富、準確，模型設計應貼近銀行業務實際，使之成為一個有效的授信風險評價管理的工具。

(四)商業銀行應加強信貸全流程管理。在危機背景下，銀行應加強貸款三查，即貸前調查、貸中審查、貸后檢查。一線營銷人員，應提高危機意識，在貸前調查時，充分了解企業的經營財務狀況，通過對企業歷史經營數據的分析，結合經濟環境變化，了解企業的行業特點、經營、財務特點，把授信調查做實、做深入，明確企業的真實的資金需求，并結合企業的經營財務特點，科學合理的設計授信方案，把好準入關。作為銀行信貸風險的重要環節，中臺的授信審查人員，應及時了解和熟悉國家的各項宏觀經濟政策變化，深刻理解政策意圖，提高政策敏感性；實行分行業、分區域專業化評審，提高審查審批質效；充分發揮中臺指導前臺的作用。貸后管理是銀行信貸管理的重中之重，經濟環境在變、客戶的經營情況也在變，好客戶是會變化的，好客戶是管理出來的。銀行應建立切實可行的信貸風險預警機制，客戶一旦觸發風險信號，相關人員就應及時采取措施，防范風險。信貸管理條線人員應各盡其職，一線客戶經理，應根據本行貸后管理頻率要求，定期、不定期進行實地、非實地查訪，監控授信用途是否符合審批要求，了解企業的經營、財務變化，并撰寫調查報告，供相關責任人參考。