穩健理財范文

導語：如何才能寫好一篇穩健理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

賣方市場洛陽紙貴

雖說本次發行國債的總額高達億元，是今年一期國債億元的近倍，但心急的市民還是早早趕到各銀行網點排起長隊，有的銀行網點凌晨點就有人來了。據有關銀行統計，歷次國債的購買，中老年人都毫無例外是主力軍。究其原因，穩健性是他們理財的首要需求。但目前境內具備穩健性特征的理財產品，可以說是洛陽紙貴。正因是絕對的賣方市場，部分銀行對人民幣理財產品的銷售甚至“遮遮掩掩”，不愿宣傳。比如在人民幣理財市場空檔一段時間后，某銀行在本月日悄悄推出一款個月期的人民幣理財產品，年收益率為，據了解，此款產品預計發行期是日到日，然而在未經任何宣傳的情況下，不到兩天就已售磬。

貨幣基金優勢不俗

具備穩健特征的理財產品真的這么少嗎？事實并非如此。人民幣理財產品剛面世不久，媒體就拿其與貨幣市場基金比較，盡管各有千秋，但除了少數幾家貨幣市場基金熱銷外，整體看，貨幣市場基金的銷售情況好像沒有人民幣理財產品火爆。但實踐證明，前者的流動性不但遠強于后者，收益率也明顯存在優勢。從最新資料來看，雖然與前期相比，收益率已有下降，但日年化收益率超過的比比皆是，而人民幣理財產品年收益率早已回到之下。

篇2

低風險產品凸顯投資價值

面對QDII、股票型基金凈值紛紛下跌，低風險理財產品開始凸顯價值。盡管股市表現糟糕，但“打新股”產品仍是熱門，不僅風險較小、流動性好，且收益相對穩定，是震蕩市難得的資金避風港。A股牛市根基尚在，新股跌破發行價的可能性較小。投資者應注意，由于申購新股資金量增長太快，“打新”產品收益率越來越低。如發售中的招行“金葵花”新股申購，投資期3個月，預期收益率在3％～15％之間，相比以前收益大幅縮水。

一季度股票型基金受損嚴重。但“基金家族”中也有不少低風險、適合穩健投資的品種，如債券型和貨幣型基金。多家銀行最近推出不少收益與債券或貨幣市場掛鉤的產品。農行理財專家指出，在震蕩市，應適度投資一些債券型基金。債券本身收益固定、且風險小，在負利率背景下，債券型基金可規避震蕩行情下股市的大起大落。此外，“定期利息，活期便利”的貨幣市場基金，也值得關注，購買貨幣基金還可免稅。

去年債券基金整體表現不錯，平均凈值增長逾15％，遠高于銀行一年期存款利率，其中凈值增長最快的超過40％。尤其去年四季度震蕩市中，偏股型基金大面積凈值縮水，而債券型基金成為大贏家，總管理份額從去年三季度末的91億份飆升至141億份。

“選時”型理財產品“破殼”

如何在震蕩世道下求得高收益?這也是銀行理財“內核”設計的目的。市場新生了一種“選時”型產品，有望成為震蕩市的“新星”。

所謂“選時”型產品，就是在精選偏股型基金、新股申購和現金管理類產品之間波段配置。股市風險釋放充分、確立上漲趨勢時，增加精選偏股型基金資產配置；趨勢不明顯時，增加新股申購和債券型基金資產配置；系統性風險來臨時，則增加現金管理類產品配置。最近深發展推出的騰越計劃2008年2號基金與新股組合人民幣產品，就是一款類私募的“選時”型產品。

建行最新發售的“股票基金雙重優選”投資計劃，也是利用同一原理，擇機投資股票或基金，資金閑置時參與新股申購、債券回購及可轉債等高流動性、低風險金融產品投資。適合既希望獲取股票投資帶來的高收益，又希望通過基金投資平抑選擇失誤可能帶來高風險的投資者。

深發展專家認為，面對近期調整局面，“選時”的重要性就體現出來了。當指數大幅波動成為常態，賺錢變得越來越困難，基于大勢研判的“選時”型產品的重要性，將逐漸體現。

千元黃金仍具投資價值

黃金及與黃金掛鉤的理財產品，也是震蕩市中的必配品種。雖然3月中旬黃金期貨受投資基金全面撤出的影響，暴跌6％，創近19個月來最大單日跌幅。不過專家仍對金價中長期趨勢表示樂觀，因為美國經濟短期內難以出現回暖跡象。

篇3

自2009年年初以來,不管是“富豪殺手”KODA官司的升級,還是百姓理財“糊里糊涂買、糊里糊涂虧”的窘境,銀行理財市場糾紛不斷。種種現象表明,我國銀行理財市場前期“跑馬圈地”式的粗放型發展模式已經走到盡頭,各家銀行只有實現從“跑馬圈地”到“精耕細作”的轉變,才能在未來競爭激烈的銀行理財市場占據一席之地。在危機中體會到“理財有風險,投資需謹慎”的真正含義后,百姓理財或將回歸理性。監管方面,國內監管部門也對銀行理財市場加大了監管力度。從長遠來看,銀行理財市場要想求得穩健發展仍需各方努力,銀行業、投資者、監管部門一個都不能少。

■ 銀行:從“跑馬圈地”到“精耕細作”

國內銀行理財市場當前尚處于粗放型發展階段。當然,各家銀行采取“跑馬圈地”的策略展開“搶餅大戰”有一定的合理性。由于大量資金投向了股票、基金市場,銀行理財市場規模并不大,再加上我國銀行理財產品設計能力不強,造成銀行理財產品同質化問題嚴重。銀行理財市場的有限性以及產品的無差異性導致市場競爭激烈,有些銀行甚至依靠給予客戶遠高于存款利率的回報率搶占市場份額。

然而,這種試圖用銀行的信用透支市場的粗放型發展并不能長期維系。隨著我國銀行理財市場的快速發展,其存在的問題也日益明顯,不夠健全的產品設計機制、不盡完善的信息披露機制、風險揭示不足的產品宣傳以及不完善的投訴處理機制等,都反映出目前銀行理財業務存在的缺陷和不足。

因此,我國銀行理財市場要實現穩健、可持續發展,就必須轉變思路,實現從“跑馬圈地”向“精耕細作”的轉變。

首先,加強銀行理財產品研發與創新能力,建立合理有效的產品設計機制,掌握定價權。長久以來,外資銀行依靠強大的產品設計能力和豐富的經驗,基本壟斷了各自銀行理財產品的設計。反觀國內銀行,自主研發理財產品的能力較弱。在當前外資銀行不敗神話逐漸破滅之際,國內銀行一定要抓住機遇,不盲目跟從外資銀行,提高創新能力,加大自主研發力度,努力提高自身產品設計水平,設計出符合中國國情、有中國特色的理財產品。要按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品,依此掌握產品定價權。

其次,強化內部風險控制體系的構建。由于當前銀行理財產品銷售人員的考核以及薪酬都與銷售業績掛鉤,銀行“跑馬圈地”的迫切性致使銷售人員為了提高業績而夸大銀行理財產品的收益,對風險則輕描淡寫,甚至只字未提。調查顯示,僅有8%的客戶接受過風險承受能力測試,而這其中,更有不少客戶表示銷售人員并未根據測試結果幫助其選擇合適的理財產品。針對這個問題,銀行必須加強對銷售團隊的管理和培訓,規范銷售人員的銷售行為,建立全面有效的考核和認定機制;要求理財產品銷售人員在對客戶進行準確評估的基礎上,全面了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力;在向投資者介紹產品的風險和收益時必須全面、客觀。

再次,建立有效的信息披露機制,提高業務運作透明度。銀行必須通過多種渠道和方式及時有效地將產品的運作方式和與經營、收益相關的情況告知客戶。在理財產品存續期內,銀行須及時向客戶提供有關資產變動、期末資產估值等方面的準確信息,尤其是在客戶所購買的理財產品出現虧損時要在第一時間通知客戶,提醒并幫助客戶及時止損。

最后,建立完善的投訴處理機制,維護銀行信譽和形象。2008年以來,不斷傳出銀行與客戶之間有關理財的糾紛甚至訴訟,不管官司輸贏,這樣的負面消息已經使得銀行遭受了經濟和形象方面的雙重損失。為此,銀行要建立完善有效的客戶投訴處理機制,設立相應的管理部門并配備專門的人員及時處理客戶投訴。同時,銀行要認真對待客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品,找出業務和產品存在的缺陷及不足加以改進并完善,維護銀行的信譽和形象。

■ 百姓:理財從“霧里看花”到“知己知彼”

據相關報告顯示,2009年上半年全國70家銀行個人理財產品發行數仍處高位。上半年納入統計的330余款到期結構性理財產品中,有103款產品到期負收益或零收益,占比達到三成,風險依然較高。

雖說“你不理財,財不理你”,但是如何通過銀行理財產品使自己的財富保值增值,成為百姓理財最關注的問題。目前眾多的投資者對銀行理財產品產生了“霧里看花”的感覺,很多購買銀行理財產品虧損的客戶都說自己是“理財盲”,“只信任銀行”,在銀行購買理財產品后就覺得高枕無憂,存在“最不濟還能拿銀行利息”的錯誤想法,于是莫名其妙地算了一筆“糊涂賬”。百姓理財如何避免 “糊涂賬”,筆者認為要“知己知彼”,即要以平和的心態,理性地審視自己和銀行理財產品。

理性地審視自己,做到“知己”。投資者購買銀行理財產品之前,首先要了解自己的財力、抗風險能力和甄別能力,樹立正確的理財觀念。了解自己的財力,是指要拿生活必需和必備之外多余的閑錢理財,切不可頭腦一熱拿出養家糊口、養老防病的錢投資理財產品。

理性地審視銀行理財產品,做到“知彼”。銀行理財市場上產品很多,投資者不能因銷售人員天花亂墜的推薦而“挑花了眼”,對產品要心中有數。投資者在投資銀行理財產品之前最好具有一定的金融知識或接受過相關的理財教育,有備而來。投資時一定要仔細研究產品:這是哪家銀行的產品?這家銀行的理財產品有什么特點,運作水平如何?這種產品如何申購,最低認購額度多少?這種產品的投資標的是什么,與哪種資產掛鉤?各類管理費和報酬提取金額是如何計算的?這種產品的預期收益如何計算?這種產品有什么風險,是否保本,保本限制條款有哪些?這種產品的收益與風險是否匹配?這種產品的期限是多長,持續期內是否可以提前支取或終止,終止條款是如何規定的?后續服務如何?宣傳資料與合同中的條款是否一致?除此之外,投資者還要明確自己和銀行雙方的權利和義務。

■ 監管部門:完善法律法規體系 提高可操作性

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理財案例

根據全國第五次人口普查資料,2000年,有65歲及以上老年人的家庭戶(注釋:第五次人口普查數據集只提供了65歲的家庭戶資料)占全國家庭戶總數的20.09%。

全國有65歲以上老年人的家庭戶中,空巢家庭戶占22.83%。

空巢家庭的增加,對傳統的家庭養老產生強烈的沖擊,空巢家庭尤其應該注重理財的規劃,為晚年生活提供有力的保障。

王先生現年61歲,妻子58歲,均已退休。

他們的一兒一女大學畢業后,都在外地成家立業,兒子在一家廣告公司,女兒是老師。

王先生稅后退休金為每月2200元,妻子稅后退休金為1800元,家庭日常支出1500元左右。

因年事漸高,他們每月花在健身和醫療保健上的費用約600元。

目前,王先生手里有8萬元活期存款,3萬元3年期定期存款,9萬元股票型基金。

王先生在市區有兩套住房,一套自住,市值約100萬元;一套出租,市值約80萬元,每年租金收入3.6萬元。

另外,老兩口每年旅游消費12000元,都有社會醫療保險,沒有商業保險。

資產分析

1、王先生家庭的主要資產是兩套住房,當前年度總支出為3.72萬元,年度結余為4.68萬元,儲蓄率約56%。

王先生家增加凈資產能力較強,這些節余資金可通過合理的投資,來實現未來家庭各項財務目標的積累。

2、王先生夫婦已處于養老期,兩人收入穩定,負擔很輕,收支狀況也比較合理。王先生家庭總資產200萬元,房產占家庭總資產的90%,其次是基金、定期及活期存款。

家庭資產配置以銀行存款和股票基金為主,其中活期存款保留比例過大,家庭資產流動性過強而影響了收益。夫妻二人均已退休,收入穩定,但增長空間有限。

總之,王先生家庭是典型的空巢家庭,兒女已獨立,老兩口與孩子分開過。從家庭收入構成看,收入來源既有穩定的退休金,又有租金收入。家庭理財應以穩健為主。

理財目標

1、王先生希望能夠更好地積攢養老金,安度晚年;

2、能實現每年旅游一次;

3、合理保全和傳承資產。

理財建議

1、留夠適當的緊急備用金,建立家庭健康準備金。

因為在高通脹或者低利率時代,大量的存款不能使家庭資產有效的增值。由于王先生年過60歲,醫療健康方面的風險凸顯,因此家庭緊急備用金可留多一些,留足3萬元比較合適。

活期中剩下的5萬元用作家庭健康準備金,可換成銀行的短期理財產品,以獲取較高的收益。

2、提高家庭旅游消費額度,豐富晚年生活。

建議王先生家庭增加家庭消費支出到每年15000元,以豐富晚年生活。

隨著國際旅游線路的放寬,可考慮國外游,費用不夠,可從緊急備用金中支出。

3、保險規劃重點在于意外險及資產保全與傳承。

王先生夫婦都是花甲年齡,雖然重大疾病和住院醫療費用的風險很大,但由于年齡偏大,再補充商業醫療險已不適用,此時保險需求主要在資產保全和傳承上。

考慮資金的安全和抵御通脹,建議兩人分別辦理兩全保險(分紅型)。

可從股票型基金中分流2萬元,選擇10年期交費,每人每年存入1萬元,且互為第一受益人,可使家庭獲得最高60萬元的意外身故保障。這種保障對家庭而言非常重要。15年后還可連本帶息加分紅一起取出,用作養老儲備。

4、投資規劃,穩健為主。

隨著年齡的增加,風險性投資應逐步減少。王先生的股票型基金是風險較高的投資,在家庭的投資占比偏大,

建議調整投資組合,除分流2萬元辦理分紅保險外,再將2萬元股票型基金轉換成債券型基金。

今后家庭新增節余資金的投資也以債券型基金為主,保留5萬元的股票型基金就足夠了。

除股票型基金投資外,建議王先生適當關注以下幾種投資品種。

儲蓄是目前退休老人選擇最多的一種理財方式,若在一年內不需要花費什么錢,可以選擇一年期的零存整取;如果有許多的錢,可以選擇存一年的整存零取,在平時需要一些零錢用的話,可以取出來使用,這種方式的利率是2.5%,比活期的要高。

國債是一個比較穩妥的投資方式,具有投資操作方式簡單便捷、利率較同期儲蓄高、不征收利息稅、債券變現能力強、投資風險性低等優點,可以說是一種非常適合退休老人的理財方式。

退休老人還可以選擇基金產品中的保本基金來投資,因為保本基金是一種保證投資者本金或本金的一定比例不受損失的基金品種,投資風險比較低,特別是其保本功能能夠滿足退休老人的投資不受損失。

選擇購買保本型基金時,要選擇品牌度高、信譽好的基金公司,以及合適的基金品種,不要盲目的進行投資。

*作者系中信銀行理財規劃師。責編電郵:caimi@vip.省略

白銀投資三渠道

一、存實物銀保值

白銀是國際市場公認的貴金屬投資品種,相對于房地產、股市等投資渠道,白銀入門門檻比較低,

購買銀條需要一定手續費,而且回購折舊費約為10%,回購渠道并不多,投資者要考慮未來白銀漲幅只有超過這些費用,才有投資價值。而且,實物白銀投資最好長期持有,至少持有1年以上。

二、紙白銀門檻低

比起紙黃金動輒幾千上萬元,僅需幾元一克的白銀實屬低門檻。目前,工行開通“紙白銀”業務的起點為100克,這意味著幾百元就可在白銀市場“小試牛刀”。

不過,“紙白銀”交易手續費率不低,在工行的賬戶白銀買賣業務中,采用點差的方式收取手續費。目前白銀價格的變動在2%左右,投資者售出賬戶白銀才有獲利的可能。“紙白銀”與“紙黃金”的交易時間也一樣,為全天候交易,工行的設置是周一早上6:50-7:00之間開市,持續到周六凌晨4點休市,中間24小時不間斷交易。

三、白銀T+D以小博大

目前,白銀投資渠道分為3種:上海黃金交易所的Ag(T+D)、工商銀行的“紙白銀”以及一些黃金公司推出的投資銀條產品。而白銀T+D業務是最適合“以小博大”的投資渠道。

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2015年，中國的投資市場無疑是經歷了風起云涌的一年。沉寂多年的A股市場，在這一年迎來了牛市的回歸;人民幣國際化之路的層層突破，攪動了外匯市場的一池春水;P2P、理財產品等新興投資工具的活躍，拓寬了互聯網金融理財的邊界。

然而，隨著中國宏觀經濟出現若干不確定性，進入疊加轉型的陣痛期，調控政策預調微調頻次也前所未有地加快，央行5次“雙降”和互聯網金融監管措施的出臺，不但讓股市坐上了牛熊交替的過山車，更讓P2P、理財產品等的未來，面臨更大的不確定性。

對于時下有著強烈理財需求社會中產階層和高凈值人群而言，紛繁復雜的理財市場，無疑加大了取得理想收益的難度。然而，正處在事業與家庭并重期的他們，又很難有足夠的時間和精力，主動應對市場種種變化。

那么，對于已經成為社會核心層的這一群體，是否還有更好的財務安排方式呢？

答案當然是肯定的。申銀萬國證券的報告顯示，70%的投資收益來自資產配置，而保險是資產配置的基礎。對于中產階層和高凈值人群來講，通過安全穩健的保險理財來平衡高收益投資的風險，才是多元化投資策略的主流之選。

可以作為印證的是，2015年8月10日，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出到2020年，保險深度（保費收入/國內生產總值）達到5%，保險密度（保費收入/總人口）達到3500元/人。據此，中銀國際也發表報告提出，預計2015～2020年的保費年均復合增長率將達到16.56%，并可期待政府將出臺更多的支持政策。

面對壽險行業漸趨利好的形勢。各大公司也紛紛在年末推出新的險種。其中，太平人壽針對中高端群體的理財痛點，將于12月23日在全國推出2016年的開門紅產品“太平暢享世家兩全保險（分紅型）”，力圖通過資金安全、收益穩健、終身成長、財富傳承等多重優勢，從多個維度為這一群體打造一個有“舒適感”的金融空間。

從產品形態看，太平人壽“暢享世家”的第一大特點就是“安全”，能夠幫助客戶“守”住財富。從第三個保單周年日開始，客戶每年可領取30%基本保額和累積紅利保額之和的生存金，直至終身，滿足人生不同階段的財務需求。最早在65周歲時，還能額外領取到一筆200%基本保額與累積紅利保額之和的祝壽金。

“暢享世家”的第二大特點是“穩健”，能夠幫助客戶資產實現多通道增值。“暢享世家”特別增設了續期保費增值賬戶，即客戶可提前將續期保費按規定放入該賬戶，這筆閑置資金可以做短期理財，且在“暢享世家”的保單繳費日自動繳費。同時，“暢享世家”還享有增額分紅，通過紅利分配每年不斷增加返還金額，并對返還金提供多種理財工具支持，不但可以有效抵御通貨膨脹，還能讓穩健和高收益兼得。

第三大特點是“靈活”。“暢享世家”擁有高貸款比例，給予客戶的貸款額度最高可達合同現金價值凈額的95%，且貸款期間依然可以享有所有保險保障，分紅也不會受到影響。

“暢享世家”另一大特點是“傳承”。可以通過對產品投保人、被保險人、受益人的約定，精準地實現財富的定向傳承，福澤三代。

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關鍵詞：商業銀行；個人理財產品；現狀；對策

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）25-0060-02

個人理財是指金融機構為特定目標客戶提供財務分析、投資顧問、資產管理等專業化服務，來實現客戶財務目標和自身盈利目標的多功能、全方位、個性化的金融服務。目前，隨著人們變得越來越富有，理財理念越來越深入人心。越來越多的人都在管理自己的資產。銀行一直都是人們最信賴的伙伴，與此相對應。銀行為了生存和發展，增強市場競爭力，相繼推出了多種個人理財產品，受到了廣大客戶的追捧和青睞，發行規模逐年增大，收益實現能力普遍增強。財富的增加和金融產品的豐富，也使個人和家庭對理財服務呈現不斷增長的需求。中國商業銀行開展個人理財業務短短幾年的時間，整體處于起步階段。個人理財業務開展過程存在諸多問題。這已經成為未來影響商業銀行開展理財業務的障礙。下面就結合商業銀行實際情況，談談目前個人理財業務管理存在的問題及幾點建議：

一、中國商業銀行個人理財業務的發展現狀

隨著國民經濟的快速持續發展，居民的收入日益增加。據一項報告顯示，2011年中國千萬富翁的人數已經達到96萬，即每1 400個人中就有1個千萬富翁，比上年增長9.7％，億萬富翁人數為6萬，比上年增長9.1％。這些富裕人士需要通過理財渠道來實現他們資產的保值和增值，給商業銀行帶來了巨大的商機。近年來，在內在需求急劇增加的情況下。中國商業銀行不斷開發新的理財產品，已經成為個人理財的主力，產品已經從單純的儲蓄、國債發行等業務，發展到各種結構復雜的理財產品。目前市場上的銀行理財產品基本分為保本型理財產品和非保本型理財產品，可細分為固定收益類理財產品、新股申購類產品、結構性理財產品、QDII產品以及股權類信托類理財產品。與西方國家相比，中國商業銀行的理財業務仍處在新型發展階段。存在著很多問題。

二、中國商業銀行個人理財業務中存在的問題

l.理財產品同質化嚴重，缺乏創新。目前，各商業銀行為了發展自己的個人理財業務，紛紛推出各種理財產品。盡管各家商業銀行有自己的品牌，但是同質化現象嚴重。缺乏個性化設計，導致客戶不能根據自身的需要正確的選擇產品和服務。一家商業銀行開發出一種新的產品，其他的銀行跟著效仿，盡管名稱不同，但產品的特征大致相似。商業銀行競爭的核心是產品的競爭，不斷開發新的產品，才會使商業銀行脫離低層次的競爭而實現不戰而勝。同質化的產品使得銀行間的個人理財業務缺乏競爭性，不利于開拓新的市場。

2.缺乏高素質的專業理財人員。商業銀行個人理財業務是一項高智力的中介服務項目，它涉及到市場、資本、貿易、金融、投資等領域，要求理財人員不僅要全面掌握銀行業務。同時應通曉各種金融商品、營銷技巧、投資工具等。目前，中國商業銀行的個人理財業務的客戶經理大多數是從傳統的銀行網點柜員中選的，雖然他們具備一定的專業理財知識。但總體來說，仍然缺乏現代意義個人理財業務專家的全面素質。國內復合型人才的匱乏，成為制約中國商業銀行個人理財業務深入發展的瓶頸。

3.客戶范圍定位不合理。個人理財新規出臺后，銀行理財產品的門檻大幅提高——人民幣在5萬元以上，外幣在5 000美元（或等值外幣）以上。盡管門檻提高，但由于銀行理財產品的本金安全、收益較高且購買方便，成為眾多穩健型投資者的不二選擇。值得注意的是，一旦再度加息，理財產品是不會水漲船高的。對普通投資者來說，選擇銀行理財產品還是要謹慎一些。因此銀行理財產品被稱為富裕投資者的選擇。

4.存在重產品營銷輕風險管理的現象。目前商業銀行以銷售業績作為主要考核指標，這種導向弱化了有關商業銀行經營合規性要求。在追求業績增長的同時，忽視了因產品未達到預期收益或銷售行為不當引發的客戶投訴和監管處罰等經營風險。個人理財產品銷售風險管理尤為重要。問題主要表現在：一是客戶分類不準確不細致。沒有做到準確了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力；二是理財產品銷售時風險提示不足。未能盡職揭示產品本身的經營風險，客戶風險評估問卷中部分評估項存在填寫不真實、不準確現象。

三、改善商業銀行個人理財的建議

1.明確市場定位、合理細分市場。銀行理財業務不是為了爭奪存款，而是謀求增長模式的轉變。商業銀行要實現將理財業務從“產品導向”向“客戶導向”轉變，首先要了解客戶的需求。銀行可以通過建立客戶信息檔案，對客戶的價值貢獻程度和風險承受能力進行分析，通過調研不同收入人群、不同年齡段客戶的理財需求。來實現客戶市場的有效細分，然后針對客戶的不同需求提供差異化、個性化的服務。進行市場細分后，銀行還要結合自身的實際情況，進行明確的市場定位。通過將市場定位于自身的優勢競爭領域，有側重地做精、做強相關領域的產品和服務，在為所有客戶提供多樣化服務的同時，形成自己的品牌特色和專業。

2.自主開發、創新產品，提供個性化服務。差別化服務是商業銀行個人理財業務發展的基本思路，也是商業銀行的基本經營手段之一。簡單地進行“拿來主義”式的照搬照抄的創新會導致很多業務和產品產生“水土不服”、“南橘北枳”的現象，限制了銀行理財業務本身的發展。商業銀行個人理財應以客戶為中心，將對客戶的分析作為設計金融產品和提供理財服務的前提，通過對特定客戶群或目標客戶群的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等情況進行針對性地分析和研究，根據客戶的需求和實際情況，嚴格按照“風險可控，成本可算”的開發原則，為客戶“量身訂制”理財產品。通過設計個性化產品、提供層次化服務，打造屬于自己的品牌，走可持續發展之路.

3.加強專業理財隊伍的建設。個人理財業務是一項綜合性很強的中介服務，它不僅需要業務人員有過硬的、全面的專業理財技能，而且還須具備良好的溝通、交流、組織能力。理財師隊伍素質和專業技能的高低直接決定個人理財業務的發展，商業銀行應該把加強專業理財師隊伍建設、提高理財人員綜合素質作為促進理財業務發展的主要任務。目前，中國的部分從業人員專業水平較低，具備專業理財資格的人員很少。為此，商業銀行要加大對理財人員的專業培訓，通過開辦各種課程。如金融理財師（AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（CFP）等，鼓勵和支持他們通過相關方面的資格認證考試，來造就大量專業性、復合型、高素質的理財人員。只有這樣，才能令客戶信服，才能在未來的發展競爭中獲得更大的生存和發展空間。

4.加強個人理財業務中的風險管理。理財產品的收益與風險是理財業務發展中的關鍵。商業銀行推出的理財產品的收益與風險是掛鉤的。通常情況下，收益與風險是正相關的，即風險越大，收益就有可能越大。在這種情況下，投資者應該充分認識到投資理財產品是存在著一定的風險的，并根據自身的風險承受能力選擇理財產品。同時，銀行的業務人員也應該履行自己的職責，在向客戶推銷自己的理財產品的過程中，除了向客戶提示產品潛在的高收益外，還應該詳盡地向客戶提示潛在的風險。另外，商業銀行應該加強自身的風險防范意識。通過界定性質、分類規范、完善內控制度等辦法。提高自身風險管理水平，做到對理財業務事前、事中、事后風險的全面控制。商業銀行研發、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與監測、內部價格轉移等能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。

參考文獻：

[1] 杜嬌.中國商業銀行個人理財業務新探索[J].金融經濟，2009，(7).

[2] 于永勃.中國銀行個人理財業務探析[J].金融經濟，2009，(3).

篇7

Sex: Female

Date of Birth: 1988-07-16

National: Han

Height: 161

Weight: 45

Place of origin: Guangdong Province

Current location: Guangdong Province

Education: Vocational

Political landscape: Other

Graduate institutions: Huizhou Business School

Graduation Time: June 2007

Studies by category: Management

Professional Name: Financial Accounting

Educational background / training experience

From September 2004 to June 2007 in Huizhou professional business schools: Financial Accounting

Finance courses are: Accounting, accounting basis, accounting is really speaking accounts (accounting industrial enterprises, commercial corporate accounting), accounting practices, cost accounting, statistics, economic law;

Other training situations: shopping mall management, marketing, financial professional;

Shopping center management courses: articles management, customer psychology, interpersonal psychology, public relations and other languages;

Marketing courses are: Marketing environment analysis, market analysis, market strategic analysis, marketing strategy analysis, network marketing, international marketing;

The relevant certificate: certificate of their qualification, Accounting permit card abacus, assistant division operating permit;

Professional and specialty:

Foreign Language: English Language: General

Computer capability: good Putonghua: General

Presentation and other professional expertise

Majors: Accounting, accounting basis, accounting is really speaking accounts (accounting industrial enterprises, commercial corporate accounting), accounting practices, cost accounting, statistics, economic law;

Elective courses: shopping mall management, marketing;

Personal practice, work experience

September 2006 -2009, Longgang District, in February in "deep-hing lighting" Limited work as an accountant;

Scope of work: primarily responsible for costs to be incurred in the cost accounts; receipt and payment in cash; registered cash and bank deposits accounting journals;

At the same time, part-time purchasing clerks: primarily responsible for tracking purchase orders, warehousing, procurement payments;

Job intentions

Job type: Full-time monthly salary requirements: Negotiable

I hope the candidates positions: Clerk / computer typist / operators of the other candidates positions: front desk / reception

Hope that the work place: the work of other locations in Guangdong Province: Shenzhen

Self-evaluation

1. Easy-going personality, have good communication, coordination, communication skills and teamwork spirit, with the boss, colleagues work together to complete its work under pressure;

2. Honest, progressive, responsible, not afraid of the working class, innovative and pragmatic, and constantly seeking self-perfection;

3. Able to master the people, things, when things work the day-to-day things, to understand the quality of theoretical knowledge, can do all kinds of orders, liaison work, etc.;

4. OFFICE skilled use of office software, computer applications, typing speed;

篇8

三年以上工作經驗 |男| 26（1989年8月13日）

居住地：湖南

電　話：199********（手機）

E-mail：

最近工作[1年3個月]

公　司：XXX集成電路有限公司

行　業：電子、微電子技術、集成電路

職　位：貨倉主管

最高學歷

學　歷：本科

專　業：商業管理

學　校：湖南商學院

自我評價

本人具有多年的企業倉庫管理經驗；擅長團隊組建與擴充、精通倉庫內部管理；擅長部門之間的速度配合、協調合作關系；精通ERP操作、倉庫賬物管理；熟悉高頻變壓器的所有材料類型。

求職意向

到崗時間：一周之內

工作性質：全職

希望行業：電子、微電子技術、集成電路

目標地點：湖南

期望月薪：面議/月

目標職能： 貨倉主管

工作經驗

2013 /7—至今：XXX集成電路有限公司[1年3個月]

所屬行業： 電子、微電子技術、集成電路

倉管部 貨倉主管

1. 負責工作流程，各種報表的制訂與修改；

2. 門人員的日常工作安排與調度，擬定工作計劃；

3. 目標的制定與實施，針對部門目標的周、月、年度的達成度 提出改善措施并跟進及完善；

4. 部門人員的培訓及考核、相關報表、單據的提供，倉庫的進出口物料，成品，打板資料提供相關事宜；

5. 倉庫的安全，消 防，5S等，；

6. 與各部門的溝通與協調，安排定期盤點及呆滯料的管控，提報統計分析及差異追蹤；

7. 做好貨倉的所有材料及成品的出入管控，做到進出必須有 賬目、單據，對庫存數據的提報；

8. 做好貨倉的安全庫存管理，使公司的資金能夠發揮更大的效益。

2012 /7—2013 /7：XX電子有限公司[1年]

所屬行業：電子、微電子技術、集成電路

倉管部 貨倉科文

1. 負責貨倉的日常工作安排與調度，倉管員的技能培訓與績效考核；

2. 采購物料交期督促，保證倉庫材料供應不延誤業務訂單的生產進度，準確做好各訂單的成本決算；

3. 安排定期盤點及呆滯料的管控，部門目標的制定與實施。

2011 /7—2012 /7：XX制造有限公司[1年]

所屬行業：其它生產、制造、加工

倉管部 倉庫組長

1. 負責整個資材部門的組織規劃與協調、目標的建立；

2. 根據客戶訂單狀況，進行生產計劃與產能的調配；

3. 對物料需求計劃的監控和采購工作的監督與調協，物料入料品質，交期的督促；

4. 生產進度的控制及異常的處理，部門員工的日常管理及績效考核。

教育經歷

2007 /9—2011 /7 湖南商學院商業管理 本科

證 書

2010 /6 大學英語六級

2009 /12 大學英語四級

篇9

二年以上工作經驗|男|26歲（1990年3月13日）

居住地：上海

電　話：143*******（手機）

E-mail：

最近工作 [ 1年8個月]

公　司：XX公司

行　業：電子、微電子技術、集成電路

職　[！]位：采購管理員

最高學歷

學　歷：本科

專　業：行政管理

學 校：XXX大學

自我評價

本人性格活潑開朗，樂觀向上，具有一定的語言表達能力，有良好的溝通和協調能力，在每個崗位都能很好的與相關單位進行溝通協調，能夠與同事和睦相處，努力工作，積極主動，有良好的溝通協調能力，積極勤奮，求實創新，有很高的敬業精神和良好的職業操守。

求職意向

到崗時間：一個月之內

工作性質：全職

希望行業：電子、微電子技術、集成電路

目標地點：北京

期望月薪：面議/月

目標職能：采購管理員

工作經驗

2012 /7—至今：XX公司[1年8個月]

所屬行業： 電子、微電子技術、集成電路

采購部 采購管理員

1.主要負責電子料的采購，對所負責物料相當熟悉，跟進和跟催所采購的物料，

2.能協助處理來料品質異常，有一定的談判能力并掌握一定的談判技巧，

3.能與供應商進行評比議價，具有開發新供應商能力和經驗，

4.能對新舊供應商進行估評并對供應商進行輔導和管理，完成對帳作業、

2011 /6—2012 /6 ：XX公司[1年]

所屬行業： 其它生產、制造、加工

采購部 采購管理員

1.能及時將物控申購物料進行采購，跟進和跟催所采購的物料，

2.能協助處理來料品質異常，能與供應商進行評比議價，有

3.一定的談判能力并掌握一定的談判技巧，有開發新供應商能力和經驗，

4.能對新舊供應商進行估評并對供應商進行輔導和管理，能與會計共同完成對帳作業。

教育經歷

2007/9—2011 /6 XXX大學 行政管理本科

證 書

2009/6 大學英語四級

2008/12 大學英語四級

篇10

三年以上工作經驗|男|25歲（1991年2月4日）

居住地：廣州

電　話：154******（手機）

E-mail：

最近工作[1年8個月]

公　司：XX軟件有限公司

行　業：多元化業務集團公司

職　位：投資理財顧問

最高學歷

學　歷：本科

專　業：金融學

學　校：中南財經政法大學

自我評價

本人熟悉國內資本市場各類法規和兼并收購業務，具有豐富的行業研究經驗。嚴謹的工作作風，了解企業運營及管理，具有較豐富的項目投資、投資管理等實務經驗，擅長定量分析目標項目前景及項目可行性，商務談判經驗較豐富。在性格上自信務實、誠實守信、勇于探索新生事物并負有強烈的責任感。對工作質量要求較 高;條理性與邏輯性也時時刻刻體現在平時的工作和學習中。

求職意向

到崗時間：一個月之內

工作性質：全職

希望行業：多元化業務集團公司

目標地點：廣州

期望月薪：面議/月

目標職能：投資理財顧問

工作經驗

2013/7—至今：XX集團公司[1年8個月]

所屬行業： 多元化業務集團公司

理財部 投資理財顧問

1、 負責公司擬投資項目前期的信息收集、評估判斷、可行性調研、盡職調查等;

2、 負責尋找，甄別和確定適合公司發展的新項目，并對新項目進行可行性論證;

3、 負責根據市場環境變化，及時向公司提出戰略規劃建議;

4、 負責建立投融資運作模式，進行投資分析，提出資本運營方案，研究資本市場發展動態;

5、 負責公司投資與發展戰略的日常管理工作。

2012/6—2013/6：XX證券有限公司[1年]

所屬行業： 金融/投資/證券

投資部 投資理財顧問

1、 負責企業改制、輔導、上市發行、再融資、債券發行、財務顧問等各項投行業務的實施;

2、 負責項目現場工作，作為項目現場的牽頭人;

3、 負責項目的前期策劃、實施及后期監督工作，對項目質量及風險進行控制;

4、 負責與項目企業和相關中介機構的聯系、溝通、協調，提出合理化建議;

5、 負責對投行項目人員提供技術指導，對項目中的技術問題提出解決建議;

6、 負責帶領項目組完成發行人的持續督導工作;

7、 負責協助培育企業引入戰略投資者進行投資工作，并推動相關股改和上市工作;

8、 負責協助培育企業進行借殼和并購重組談判及實施的相關工作 。

教育經歷

2008/9—2012/6 中南財經政法大學 金融學 本科

證書

2010/6 大學英語六級

2009/12 大學英語四級