穩健的理財方式范文

導語：如何才能寫好一篇穩健的理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞:突發性公共事件;財政應對能力

強化突發事件財政應對能力的客觀必然性

(一)理論基礎

財政既是一個經濟范疇,也是一個歷史范疇,它以國家為主體在參與國民收入分配中實現其功能目標。事實上,在政府應急管理過程中,財政部門的角色并不僅僅局限于物資管理和后勤設施保障,還具有提供行政救助的法定職責。突發公共事件發生之后,由于當事人往往喪失自救能力,迫切需要政府財政部門出面,動用各種社會資源提供行政救助。

(二)現實意義

突發事件管理是一種公共服務。建立正常的社會秩序和維護公共安全,是政府進行社會治理和公共管理的重要職責和工作內容;建立科學、高效的應急反應體制與體系,增強全社會的危機管理和危機應對能力,保障人民生命安全和財產安全,是政府義不容辭的神圣使命;確保財政對于公共服務事業和公共管理項目的支持力度,是政府由產業投資主體向公共投資主體角色轉換的必然要求,是對包括納稅人在內的全體國民服務意識的具體體現。

突發性事件的應對能力是財政能力的必要組成部分。從目前我國現有的政府財政支付能力和財政體制看,集中應對少數突發事件的力量是具備的。但從全方位防范、常規性防范、現代化防范的廣度和深度要求看,資金的來源和保證性尤顯不足。因此,面對逐步增加、永遠存在的公共風險和公共危機,迫切需要在財政框架中建立應對能力。

(三)突發事件對財政運行的影響

從財政收入總量看,造成財政總量減收的主要原因是突發事件對社會總供求驟然地產生了收縮效應。一旦社會總需求擴張乏力,經濟增長就要減速,從而會使財政收入增長受挫。為了遏制突發事件的蔓延以及扶持遭受突發事件沖擊的行業和勞動者度過難關,必須及時出臺一些財政救助政策,尤其是對財政收入下降的重災區行業,更需要采取一系列應急措施,加以救助。

強化突發事件財政應對能力的制度安排

(一)構建突發事件的財政應對機制

合理界定我國財政的支出范圍。包括:國防支出、行政管理支出、科教文衛支出、社會保障支出、經濟發展支出。維護公有制主體地位,鞏固社會主義經濟基礎。培育和完善市場建設,為市場經濟發展保駕護航。與政府的這一特殊職能相適應,財政將在資源配置,以及制定、實施和宣傳與市場經濟相關的法律、法規方面負有更多支出責任。

建立健全財政支出績效的評估制度。簡單地控制支出和調整支出結構有可能會形成少花錢也少辦事的情況,因此,需要在各部門、各單位制定與之行使的職能相適應的評估指標體系,并建立適當的獎懲制度,定期進行考核,真正提高支出的效率和效果。

深化財政改革,完善支出管理。在健全的民主監督和規范的法制約束下,建立科學的支出管理機制可以有效地提高財政資源的配置效率。改革財政資金的撥付方式,實行國庫集中支付制;強化預算管理,實行部門預算;大力推行政府采購制度,并由國庫直接支付采購資金,做到公開、公共、規范、透明,以解決目前存在的分散采購、盲目采購、收取回扣等問題。

(二)建立財政危機管理機制

建立綜合性財政危機管理網絡。當今社會,危機的發生將是一個經常性變量。面對這一情況,應當構筑一個包括財政法律制度、機構框架和風險預警在內的綜合性財政危機管理網絡。財政法律制度為制定非常時期的財政法案提供法律支持,可以大大縮短危機發生后再尋求修改有關財政法律的時間;機構框架則為財政應對各種危機提供智力支持和操作流程;風險預警為評估各種突發事件對財政經濟的影響提供標準,并依據不同的評價標準,對財政運行情況警示。

逐步建立風險分擔的制度框架。要建立下級政府對上級政府的債務報告制度和政府財政風險預算及其評估制度,從制度上對地方債務加以約束、防范、監控和化解。對政府提供的各項措施、政策承諾進行事前的風險評估,以免政府因財政能力的變化而導致言行不一,損害政府的公權力。

(三)建立長效財力保障機制

增強預備費的穩定功能。具體辦法:在《中華人民共和國預算法》修改以前,按照法律規定的上限提取預備費,而不論預算是赤字還是盈余;對預備費實行基金式管理,每年安排的預備費,在當年沒有突發性支出的情況下,或者用于突發性支出后的余額,不得用于其他預算開支,應進入預備費基金;擴大預備費基金的來源,如預算盈余、預算超收收入,原則上應進入預備費基金,不應用于追加其他的預算支出。

建立財政風險基金和國債償還基金。為建立穩固的財政基礎,應考慮建立一筆專門的、穩定可靠的、可以連續使用的財政風險基金,該風險基金來源的構成可以參照總額預備費的提取辦法在財政支出中按一定比例列支,它和財政后備基金共同構成財政安全的保護屏障。當然,考慮到通過償債基金避免債務危機的方法,我國應借鑒國際經驗,選擇建立國債償債基金,以防后患。

參考文獻:

篇2

[關鍵詞] 商業銀行 個人理財業務 客戶細分 私人銀行

7月8日,銀監會對外了《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)。審慎和穩健是《通知》中使用的兩個重要詞語。《通知》從投資管理的原則、投資管理的方式和投資方向等三個層次對商業銀行理財業務的投資管理進行了進一步的明確規范,旨在引導商業銀行調整理財業務的定位,加大客戶細分力度,在引導高端投資者審慎投資的同時,尤其要求銀行對中低收入投資者進行更有效的保護。

《通知》第三條規定,商業銀行應在充分分析宏觀經濟與金融市場的基礎上,確定理財資金的投資范圍和投資比例,合理進行資產配置,分散投資風險。第四條規定,商業銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行投資管理,不得投資于可能造成本金重大損失的高風險金融產品,以及結構過于復雜的金融產品。第五條規定,商業銀行應科學合理地進行客戶分類,根據客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產品。商業銀行應將理財客戶劃分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶,并在理財產品銷售文件中標明所適合的客戶類別;僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于10萬元人民幣(或等值外幣),不得向無投資經驗客戶銷售。其中,《通知》的第十八、十九條更是明確指出理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。理財資金參與新股申購,應符合國家法律法規和監管規定。理財資金不得投資于未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份。但是,《通知》同時指出有相關投資經驗,風險承受能力較強的高資產凈值客戶,商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求,不受本通知第十八條和第十九條限制。

從以上幾條規定中不難看出,監管層非常重視商業銀行個人理財業務的健康發展,通過種種方式將商業銀行個人理財和資本市場徹底隔離,使得個人理財業務朝著穩健務實的方向發展,進一步規范目前市場上種類繁多,投資方向各異的銀行理財產品。

民生銀行在2007年10月推出一款境外理財產品,名為非凡理財"港基直通車"產品,于2007年10月30日起息,產品期限1年,該產品投資標的為霸菱香港中國(歐元)基金。但是僅僅四個月之后,這款境外理財產品就以虧損50%觸發清盤終止。根據產品條款,當產品凈值高于等于118%或者低于等于50%下限時,產品將會被清盤終止。該產品按照2007年10月31日起息日后第一個工作日確定的基金凈值為984.38。而2008年3月18日凈值為491.08,恰好虧損一半。因此,民生銀行將按照觸發終止日基金凈值計算產品凈值,將結算后的資金返還給投資者。

對于這樣一個結果,銀行方面解釋是因為美國次貸危機引發全球的金融危機所導致的系統性風險造成。2008年3月14日,華爾街第五大投行貝爾斯登稱公司的現金頭寸”急劇惡化”,股價當日一度大幅下跌53%,全球股市應聲大跌。4天之后,香港恒生指數高開低走,盤中一度下探至7個月以來的低點20572.92點。受此影響,霸菱香港中國(歐元)基金,這只曾經連續三年獲得香港基金表現排名第一的基金,其凈值盤中走到了491.08的歷史低位。這一價位恰好使得民生銀行的非凡理財"港基直通車"產品觸碰到50%的虧損線,被迫清盤。但是,也有專家指出,盡管從法律上無法找到銀行的責任,但民生銀行作為代客理財的專家在投資能力上存在缺陷,國內機構在國際的投資經驗不足,投資能力差別也很大。盡管系統性風險存在,但倉位和進入時機是在控制范圍之內,兩者控制好了,就會規避一定的風險。

其實,不僅僅是民生銀行,金融風暴席卷全球的背景之下,國內QDII產品普遍出現虧損,據相關統計研究,基金系QDII產品平均虧30%左右,銀行系產品中東亞某只QDII產品虧約60%,還有工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行的QDII產品虧損約15%以上到40%多不等。投資有風險,這是每個投資者所應該明確的投資第一準則,但是銀行理財產品虧損所引發的投資者和銀行之間的矛盾卻越發突出。

境內商業銀行個人理財業務經過近幾年的發展,市場規模不斷擴大,理財產品日益豐富,理財市場規模和理財客戶基礎快速增長。截至2009年5月末,各中外資商業銀行存續的理財產品超過4100只,理財業務市場規模達到7000億元人民幣,理財客戶達到230萬人。2008年部分銀行理財產品出現大幅虧損,雖然虧損的理財產品金額只占總額的不到3%,但這部分占比很小的銀行理財產品所引發的,關于銀行與投資者之間的糾紛案例斷續發生。近期,市場形勢有所反彈,投資者的投資情緒進一步高漲,在這樣的背景下,銀監會出臺《通知》用意明確,著力規范銀行理財產品穩健經營,將銀行理財產品和高風險的資本市場完全隔離,最大程度的保護中小投資者的利益。

對于各大商業銀行而言,銀監會《通知》的出臺無疑將對商業銀行個人理財業務產生不小的沖擊,理財產品一律不得涉及投資中國A股二級市場的股票和基金,嚴禁直接或間接投資于未上市公司股權和上市公司非公開發行或交易的股份。。這項規定涉及到的產品還有商業銀行的PE股權投資產品以及FOF基金優選產品,及部分可投資資本市場的資產管理類產品,銀行理財產品投資范圍都大大減少,只能推出穩健型的理財產品,勢必對銀行理財業務的經營和利潤產生一定的影響。面對這樣的情況,商業銀行的個人理財業務今后將如何發展,個人理財業務需要怎么轉變以適應監管尺度的變化,個人認為核心思想還是在于對于客戶群體進行細分,對不同級別的客戶推出相應的產品,同時,借助私人銀行為載體,引導銀行個人理財業務向著高端層次發展。

首先,了解客戶的風險偏好,著力發展穩健型“類儲蓄”理財產品針對普通投資者。了解自己的客戶是銀行個人理財業務發展的首要條件,了解客戶不僅僅局限于了解客戶的身份地位,資產規模,更重要的是了解客戶的風險偏好,對不同的客戶推出不同的理財方式。在進行理財業務時,先要采取各種可行的方式了解目標客戶的風險偏好,加大辦理業務中的風險控制,做到“將合適的產品賣給合適的客戶”,從而避免銷售人員極力向客戶推銷高收益、高風險的產品,同時為客戶尋找到適合的產品。衡量客戶風險的標準可能包括,原來購買理財產品的類別,是否購買過基金、股票、結構性的理財產品等等。只有儲蓄的客戶,可能會推薦國債、掛鉤票據等低風險的產品。面對著普通投資者來說,銀行個人理財產品應該朝著穩健的方向發展,我國目前的商業銀行實行的分業經營的模式,一直以來以穩健經營為宗旨,個人理財業務的重點也應該放在審慎穩健上,專心做好票據信托類低風險,收益穩定的產品,發展特定的目標客戶,在理財市場上搶占專門的份額。

其次,商業銀行個人理財應該通過客戶的進一步細分,以創立私人銀行為載體,將個人理財逐步引導至高端發展的平臺上來。私人銀行是銀行等金融機構眾多業務中最高端的理財服務,是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務的,通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務。私人銀行在歐美國家已經有百年歷史。境外學者LynBicker于1996年把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人,提供財富管理、維護的服務,并提供投資服務與商品,以滿足個人的需求”。通常意義上的銀行機構的私人銀行服務對象或貴賓理財,大多數是一些中產階層以上的人,在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行,客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產,才可以在私人銀行部開戶;美國最大的私人銀行摩根大通,開戶底限是500萬美元。而摩根士丹利私人銀行部,除了高達500萬美元的最低開戶限額之外,還要求其私人銀行客戶最低凈資產達到2500萬美元,同時必須擁有1000萬美元流動資產。而一些第三方的私人銀行對象多是屬于社會上真正的超級富豪?！痹趪?私人銀行開戶金額的底限通常是100萬美元,通常每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位。

目前,各家中資商業銀行都開始紛紛搶占私人銀行這塊全新的業務領域,激烈爭奪優質的客戶資源。各家中資私人銀行針對私人銀行客戶需求推出專屬理財產品明顯增多,由此創造的銀行業務利潤來源也十分可觀。高端領域不能不說是商業銀行個人理財業務發展的必然趨勢,在客戶細分的前提下,針對不同的客戶推出不同的產品,以發展優質高端客戶為個人理財的重要宗旨。

商業銀行個人理財業務是對于商業銀行本身而言是新興發展的業務領域,在銀行穩健經營的要求之下,個人理財業務也應該遵循“審慎穩健”的發展思想,以客戶細分為手段,針對不同層次不同風險偏好的客戶推出有針對性的個人理財產品,將個人理財業務引導到高端的渠道上來,商業銀行個人理財業務才能為商業銀行帶來更大的收益。

參考文獻:

[1]竇鴻權:“銀行公司治理分析”[M].北京:中信出版社,2005年10月:112-177,159-160,294-295

[2]徐放鳴:“完善國有商業銀行治理結構的思考”[J].金融研究,2006,10:62-63

[3]林 強:“國有商業銀行公司治理問題研究”[J].福建金融,2005,9:13-15

[4]中國人民銀行網站

篇3

對于家庭比較富裕的老人，進取、穩健與保守理財產品的投資比例可以保持在3比5比2；對于家庭收入較低的老人，可以對半分，穩健、保守產品各占流動資產一半。

富爺爺股票被套

華叔今年58歲，是廣州某金融投資公司的副總，剛剛做了幸福的爺爺。華叔年薪20萬元，另外還有5萬—15萬元的年底分紅。華叔與老伴目前住在廣州越秀區一套價值300萬元的大面積住宅中，家有流動資產大約120萬元，其中，股票市值38萬元（被套了12萬元），偏股基金20萬元，存款60多萬元。華叔再過兩年就要退休了，請問如何長線規劃？

理財師點評：

理財不必太保守

招商銀行廣州分行的高級理財師李春晨認為：華叔家資產總額超過了400萬元，收入高昂、職業穩定，并有比較豐富的投資理財知識。對于華叔這類老人來說，不必采用過于保守的投資方式，穩健多元投資，反而更有利于家庭資產的健康發展。反觀華叔的投資，兩頭大，中間小，缺少穩健投資產品；建議減少存款與基金的份額，轉買50萬元的銀行理財品、偏債基金或黃金。

而對于股票被套的難題，建議華叔以時間換空間，中線投資，等待解套。目前全世界經濟都在筑底，中國的貨幣、財政政策也將趨向寬松，有利于股市的回暖。但在未來半年時間中，投資市場的不確定性仍強，不建議購買太多的進取型理財產品。

對于所有類似華叔、家境相對富裕的老年人，李春晨建議，中線投資的配置比例應為3比5比2，分置于進取、穩健與保守理財。

窮爺爺除了存款只有國債

林伯74歲，住在廣州越秀區，退休前是某中學的內務工作者，目前月退休金約有3000元，與老伴住在一套100平方米的25年樓齡老房中，老伴收入較低，月退休金不足1800元。林伯目前家庭流動資產總額為29萬元，是辛苦半生的積蓄，15萬元的定期存款，5萬元的國債，剩余的9萬元原來也是存款，剛剛到期了。林伯一共有4個孫子，每年的“利是封”都是比較大的數字，林伯希望調整投資，手里能寬松一些。

理財師點評：

借理財品提高收益率

廣州農商銀行的高級理財師余青林十分理解林伯保守投資的初衷，因為收入偏低、積累不多，且夫妻年事已高，林伯只敢買國債和存款。不過，在全球推行量化寬松貨幣政策的情況下，貨幣貶值在所難免，林伯也需要提高投資收益率，才可能對抗貨幣信用風險。對于林伯來說，建議增加穩健投資產品，可減少定期存款數額，購買5萬元的銀行理財產品與5萬—10萬元的黃金，讓40%～50%的資產放在穩健領域，提高整體收益率。

余先生認為，對于老年人來說，所有理財產品中，國債與黃金最適合老年人投資，存款與銀行理財產品是其次的選擇，存款的收益率太低，不適宜貨幣寬松時代，銀行理財品的收益率不夠穩定、需要挑選。而股票、偏股基金、期貨、外匯產品，均不太適合老年人。

對于2012～2013年的投資市場，不確定性因素較多，投資機遇也較多；在全球量化寬松貨幣政策的趨勢下，我們并不建議老年人采取過于保守的理財策略，反而建議增加購買偏債基金、銀行理財品與黃金等穩健風格的投資產品，提高收益率的同時，也能提高老年人的生活質量。經濟增速放緩，市場風險大，仍不建議老年人盲目投資股市與匯市。

該如何投資？

1.國債：門檻低投資好選擇

有“金邊債券”之稱的國債，從收益上看，雖然目前國債的收益率處于一個下降的通道中，但仍比定存略高。

從這兩個月國債的發行情況來看，三年期和五年期的國債利率分別為4.76%和5.32%，而同期定存的基準利率分別為4.25%和4.75%。

國債和定存相比還是具備一定的優勢。目前購買國債不宜選擇期限過長的產品。相比之下，三年期品種要優于五年期品種。

投資門檻：

首先購買國債的門檻比較低，相比于理財產品至少5萬元的購買門檻，儲蓄式國債最低可買100元，以100元的整數倍起售。

風險提示：

對于個人投資者購買的儲蓄、憑證式國債，沒有什么收益率變化，風險很小，除非央行連續加息；不過，2012-2013年的市場，貨幣寬松主題，加息可能性幾乎不存在。

入門技巧：

現在電子式國債更受歡迎，一推出就會遭到搶購，要做好早去銀行排隊的打算，記著帶上身份證與該銀行存折備用。

2.貴金屬市場：

可在流動資產中配15%～30%的黃金

老人可在家庭流動資產中配置15%～30%的黃金。從廣州市場來看，黃金公司投資者中，老年人能占到金條投資者數量中30%的比例，而在銀行黃金業務中，20%的投資者年齡也超過了50歲。

老人投資白銀、黃金，應優先購買實物產品，投資型金條、銀條是首選，其次才是紀念型產品與金幣、銀幣，后者比較適用于有收藏愛好的老人。而對于市場上流行的黃金期貨、黃金T+D等放大功能產品，風險過大，老人最好不要碰。紙黃金需要在網上完成操作，比較適合于通曉電腦知識的老人。

投資門檻：

目前廣州市內，雖然有1克、3克、5克的小規格金條，但對于老人來說，建議投資50克以上的金條，投資起點為18000元以上。而白銀投資便宜很多，1公斤產品僅7000多元，但商家要收取較高的手續費，不如投資黃金劃算。

風險提示：

比國債、貨幣基金、存款等較保守，黃金的優勢在于避險能力小，投資風險小。

但國際金銀價格均隨著市場信息而變化，投資未必就能有收益，短期仍存在“被套”風險，老人需要堅持長線投資的原則。

入門技巧：

老人購買金銀時，需要從報紙、電視上了解一下行情，逢低買入才好，追高并不可行。

3.固定收益理財產品：

需求旺盛但不能盲目

據不完全統計，在銀行的個人貴賓客戶里面，老年人占比在35%以上。據介紹，由于多年來的積蓄，廣州市的城市居民里面老年人普遍都有50萬元以上的資金。某商業銀行相關業務負責人說，老年人一般傾向于在銀行理財。

但是與這種情況不相配套的是，目前國內銀行專供老年人的理財產品卻很少，據普益財富統計，截至今年9月27日，華夏銀行、上海銀行、招商銀行共發行29款養老理財產品，資金大多投向債券和貨幣市場，以穩健為主。

投資門檻：

各家銀行理財產品的投資門檻不一，但多數產品的起點都在5萬元以上，少數產品在2萬元—5萬元之間，對于收入有限的老年家庭，購買一只產品已經足夠，不必挑太多。

風險提示：

銀行理財產品也有投資風險，如果沒有被“保底”，也將被套。建議老年人購買大型商業銀行穩健風格、保底功能的理財產品。

入門技巧：

此投資難在如何挑選，去了銀行之后，理財經理勢必要向不懂行的老人兜售他們難賣的產品。建議老人多讀報紙、要有主見，購買那些期限在半年以上的穩健型產品，不要被銀行理財人士的觀念左右。

4.股票、外匯投資：

老人不可迷戀

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富人守財秘訣

據2007年統計，美國有超過400萬家庭擁有百萬美元可投資凈資產，排名全球第一，而在中國，這樣的家庭有31萬。如何讓手中財富獲得比較穩健的投資收益，幾乎是所有中國富裕家庭考慮的問題。

富裕家庭的財富主要來源于創業所得和出售產業所得。中國改革開放以來的一大批民營企業家通過創業成功積累了財富，這是第一代富人們積累財富的最主要途徑。而通過投資積累財富在所有富人中的比例連10％都不到。這說明積累財富不是靠理財．理財是保住財富，理解這個非常重要。

統計顯示，就富裕家庭和普通人的理財效果看，2001～2006年的年復合投資收益，前者在10％以上，后者只有百分之零點幾。是不是富人比普通人更會理財呢？我們先來看資產的種類。

資產通常可分為兩類，一類是實物資產，最典型的就是不動產，其他如黃金、珠寶、首飾、手表、收藏品和字畫等，這類資產的特點是看得見，摸得著。其二是金融資產，可以把它再分為現金類、固定收益類、權益類和另類投資等。這些資產相輔相成組合在一起，像是一個團隊，配置得法，從長期來看就會給投資者帶來比較穩健的回報。

從圖1可以看出，全球富裕家庭配置資產在各個方面基本上保持平衡的比例，雖然從2002年到2007年都在不斷地微調，但總是保持一定的比例。它給全球富人們帶來了10％以上的穩健增值。這就是資產配置的好處。

理財最重要的就是怎么樣把投資者的資產盤活，給分配好，就是做好資產配置。影響長期投資性最重要的就是資產配置，其重要性占到了91．5％。

觀察美國過去10年的資本市場，股市的平均月波動率是4．4％．平均月報酬是0．9％。波動率代表風險程度，數字越大代表的風險越高；債市的月報酬率是0．6％，比股票小，它的月波動率為1．4％，風險也低。假設做一個比較簡單的組合，75％的股票和25％的債券，收益率和波動率就介乎兩者之間。

資產配置的真正作用還不在此，加入一個避險基金(這是在海外富人理財選擇比較多的產品)，38％的資產配置股票，13％配置債券，50％配置避險基金，則獲得的月投資收益是0．9％，和股票一樣投資，但月波動率只有2．6％。這就是資產配置其中的一個重要作用：在獲得同樣收益的情況下可以有效降低收益風險。

如果再加一類產品，地產信托，通過組合投資股票28％，投資債券9％，避險基金38％，地產信托25％，發現月報酬率達到1．0％，月波動率持續下降為2．4％。這就是資產配置的另一個重要作用：在承擔同樣的風險情況下，穩定地提高投資收益。

資產配置5步曲

資產配置看上去簡單，做起來卻相當復雜，對于投資者應該怎么做呢？不同的財富水平下有不同的理財需求。在財富水平比較低的時候，先滿足的是基本的需求，比如說住房、醫療、生活等等這些基本的理財需求。做好資產配置，可以通過以下幾個步驟來實現，詳見圖。

確認理財目標

比如，在未來5年希望積累到多少財富，或希望每年獲得15％收益率。

確定大類資產配置比例 根據自己的特征、特點進行配置來配，每個因素都在不斷變化、資產配置也需要不斷調整。

1．年齡。如果年齡偏大，那就多投資一些固定收益產品，這樣風險比較低。

2．資產規模。如果資產規模夠大，可以做更積極的一些投資。

3．階段性的投資期限。期限比較長，可以多進行一些權益類投資；如果比較短，就要做一些穩健的投資。

4．對待風險的態度。這是對于個人來說，可以承受多少風險。很多人都不知道自己的承受能力有多大。有個方式可供參考，虧損的時候每個人都會難受，如果難受到晚上睡不著覺，那就超出了個人的風險態度了。每個人的風險態度都不同，而且會隨著時間而變化。

5宏觀的趨勢。如果市場看好，就做積極一點的投資；如果市場不好，就做穩健一點的投資。

上述5個方面要綜合起來考慮，形成每個人不同的資產配置比例。

根據目標，運用合適的投資方法確定好了理財目標做好了資產配置，就需要選擇合適的投資方法。投資方法有很多，每種方法都適合不同的人群。

1．恒等比例投資法：定期審視并調整大類資產配置比例，維持原來大類資產配置比例。

2．定期定額投資法：在固定時期投入固定的金額，旨在長期過程中降低整體投資成本，獲得穩健投資回報。非常適合積累養老金或教育基金。

3．金字塔投資法：逐漸建倉的投資方法，價格越高投資金額越小．旨在控制投資風險，避免高位投資。

4．核心衛星投資法：核心部分投資比重大，穩健第一位；衛星部分投資比重小、靈活性第一位。

選擇這些方法的目標，最重要的就是為了降低風險穩健獲利。

選擇金融產品

在選擇金融產品的過程中有幾個要點，長短期限要搭配；不同風格要互補(不要挑食)；不同類型金融產品的選擇重點不一樣。

定期審視并調整方案

市場趨勢是否發生改變？投資收益是否達到預期要求？當初投資的產品是否有新的變化？是否有新的替代產品值得選擇？比如說原來的理財目標是3年積累1000萬元，可是現在行情變化了，可能收益率達不到預期．那就需要調整了。理財目標是否發生變化？這些都需要定期檢查、調整資產配置方案。一般來說一年調整一兩次就夠了，當出現了上述情況后，就需要及時調整。

如何篩選合適的私募金融產品

當前，市場上有兩類炙手可熱的產品，私募證券投資基金和私募股權基金，即專戶理財產品等和對企業進行權益性投資并通過上市、并購、管理層回購等方式出售持股獲利的基金。那么，如何篩選呢？

合規性和合理性

合規性就是產品符合國家的監管要求，否則就面臨著政策風險。合理性就是能否避稅，費用結算是否合理。

團隊的投研能力

為什么把資產交給這個基金來運作？是因為該基金的管理團隊有更好的投研能力。如何去考察呢？方法會有很多，比如看它的投研團隊人數、工作背景、流程，還有公司的管理水平和對行業的認知水平等，這些都非常重要。

篇5

獨特理財

對于理財而言,根據不同的個人或家庭情況,考慮的理財重點和具體采用的方式不盡相同。單身母親有她們獨特的生活和理財方式，她們一般收入較高、生活比較自由和獨立，因要獨自承擔生活和孩子的生活教育費用，因此負擔和壓力大。伴隨著離婚率的上升，單親家庭在目前中國社會中的占比已經越來越高，并呈逐漸上升之勢，這樣的家庭應該如何進行理財規劃呢？

對于很多單親家庭而言，固定資產和流動資產的占比往往失衡。在資產分割上，或留房或留款，而無論做出哪種選擇，都是一種不和諧的搭配，都需要后續來彌補。因此單親家庭比普通的三口之家更需要做好長遠的理財規劃。

穩健前進

單親家庭的生活和理財目標歸納起來就是為單身者、子女和老人做好充分的經濟和安全保障。在單親家庭中，安全保障性是應該排在第一位的。單身者需要承擔起全部的風險和開銷，一旦自己發生意外，對整個家庭都將是嚴重的打擊，所以應當適度增加商業保險。

保險規劃方面，因為單身母親是家庭的后盾，責任重大，因此應購買一些大病險和意外傷害保險。單身母親適合選擇費率水平較低的純消費型保險產品。如：定期壽險，每年支付千元左右就可以享受幾十萬元人身保障?；蛘咭恍┮馔忉t療險，每年支付100元左右就可以享受十幾萬元人身意外保障或意外醫療保障。

單親家庭在解決了家庭保障需求以后要考慮的就是子女教育金的準備?？蛇x擇定期存入一定金額的教育型儲蓄或選擇基金定投，為孩子的將來儲備力量。

在投資方面，要看家庭收入和財務狀況。若收入很高，來源穩定，具有很高的流動性，生活無憂，可在投資上稍微激進點，投資一些房產和土地所有權的買賣和股票，若收入一般，家庭財務壓力較大，可投資于基金和國債，另備有一定量的活期儲蓄用于日常生活開支。

單身母親自己承擔了生活，因此總體上應遵循合理規劃，正常消費，減少奢侈品消費，進行穩健為主的投資。

如王女士（42歲），個體工商戶，開了一家寵物店，年投資收益5萬元；擁有兩套住房。一套自主，一套出租，月租金收入3000元左右。王女士有一女兒（15歲），正在上初中，女兒生活費500元/月，自己正常開銷3000元/月；她本人傾向于保守型的理財，所以現有的積蓄除10萬元1年期定期存款之外，20萬元買了1年期記賬式國債，5萬元活期儲蓄。保險方面除給女兒準備的儲蓄型保險、兒童基金之外，還購買了一份醫療保險。

篇6

在進行理財規劃之前，新婚夫婦們必須先用二人每月的收入與負債計算出每月的凈收入，保留每月固定支出的三至六倍作為隨時可動用的資金，用于意外與醫療的保障準備，然后將剩余可用資金投入理財計劃。

計算出小家庭的經濟實力之后，你就可以根據家庭發展的需求來規劃理財了。

準確定位很關鍵

如果新婚兩人既不打算生小孩，也沒有奉養父母的壓力，此時兩人的理財大計應該是放在如何快速且有效率的累積財富上。由于兩人還年輕，沒有負擔，承擔風險能力通常較高，因此建議以積極態度，選擇較高投資報酬率的工具作為理財方式。

雖然新婚之后兩人租屋而居，盡快有自己的房子是兩人一致的目標。由于中短期累積購屋基金并不是件容易的事，所以如何在獲利穩定之余兼顧追求較高投資報酬率，就成為新人們擬定理財大計的首要目標。

不少新人結婚是希望盡快擁有自己愛的結晶，能夠組成專屬自己的小家庭，只是，有了小孩后的生活花費倍增，奶粉錢、保母費、教育金等，每項都需要不少資金，對于薪水未能同步增長的新婚夫妻而言，惟有靠投資與儲蓄并行，讓自己擁有一個完整家庭的夢想不會因為錢的壓力變成夢魘。

而如果打算結婚后一二年內生小孩，那么著手準備小孩的教育與撫養費用就顯然是當務之急。此時投資最好以穩健為主，且撫養與教育子女是屬于長期性的事業，因此非常適合利用定期定額來累積教育與撫養基金?？紤]后期教育費用將隨著小孩成長不斷增加，投資可以分成兩個階段來進行：即初期階段采取較積極穩健的投資組合來追求較高的投資報酬；后期階段則可以采取穩健的投資組合，追求獲利的穩健成長。

與父母同住的新婚夫妻財務的首要壓力在于所得收入需要撫養兩至三代的家族成員，若是單薪夫妻壓力更大，理財規劃上就需要以較保守的姿態應對，以兼顧儲蓄與投資的方式，來累積足夠資金供養父母與家人。

五大規則須遵守

家庭的投資理財不是隨意的，也不是沒有規則可循的。假如不遵規守矩，家庭理財往往會“理財不成，惹閑氣”。搞不好甚至會傷害新婚夫婦的感情。

那么，這些規則都是什么呢？

首先，要尊重對方的消費習慣。夫妻雙方來自不同的家庭，經濟背景、消費習慣不盡相同，花錢消費的觀念也難免存有差異。因此應充分尊重對方的用錢習慣，即使對方過于節儉或無度消費，也不要過分干預，而只能在今后的共同生活中循序漸進地進行改造或適應。對于較大的財務收支，要未雨綢繆，共同商定，免得日后發生問題時引起雙方爭執，影響夫妻的和睦。

其次，要保持理智的消費觀。

新婚家庭的經濟基礎一般都比較薄弱，雙方不要超越家庭的經濟承受能力，講排場，比闊氣，盲目消費。激情消費常會使人花費一些沒必要的錢，日常購物要避免因沖動或受親朋好友的影響買些不必要的物品，要排除所有的誘惑，在遇到對方提出不必要的購物提議或要求時，不妨坦白或自然拒絕。但要給對方一定的自，允許對方的錢袋有適當的庫存，以備不時之需。

再者，集中資金投資理財。

夫妻雙方的收支要公開，不要設“小金庫”，除去日常的生活開支，將雙方的節余資金參加銀行儲蓄，購買債券、保險，有條件的可投資證券基金或股票等，通過精心運作，使家庭資金達到滿意的收益。

此外，要及早計劃家庭未來。

對于剛建立家庭的年輕夫婦來講，有許多目標需要去實現，如購買住房、添置家用設備、養育子女等，同時還有可能出現預料之外的事情，也要花費錢財。因此，夫妻雙方要對未來進行周密的考慮，及早作出長遠計劃，制訂具體的收支安排，做到有計劃地消費，量入為出，每年有一定的節余。最后，也是最關鍵的一點，那就是要建立家庭收支賬本。

篇7

張先生：40歲，國有金融企業處級干部，月薪1萬元，季度獎＋年終獎＝5萬元。

張太太：35歲，某事業單位人事部主管，月薪8000元，年終獎1萬元。

兒子張寶：10歲，小學四年級。

雙方父母都已退休并且健在，年齡在65歲左右，張先生夫婦每年向雙方父母提供贍養費用2萬元。

■資產狀況

張先生夫婦有自有住房一套，面積120平方米，目前價值150萬元左右；家庭轎車一輛，全新的雅閣，市價19萬元；50萬元本金炒股獲得收益50萬元，算上儲蓄以及基金，總共流動資金為150萬元。

■保障狀況

雙方單位有社保和基本醫療保險；夫婦兩人各自購買了20萬元的重大疾病險以及30萬元的養老保險，年繳保費共1.2萬元，保險繳費期限20年，已經繳費5年，張先生60歲開始（張太太55歲開始）領取養老金，重大疾病險是終身型的。

■理財師建議

綜合來看，老張家庭投資意識較強，無財務負擔，生活質量較高。

40歲是個特殊的人生階段，更應注重財務的穩健和安全。子女教育、養老金及父母贍養費都不適合做高風險的投資。因而，對于張先生夫婦來說，選擇穩健型的投資組合，合理安排好現金流的收支是維持家庭財務平衡的關鍵所在。

分析完老張家的財產狀況后，下一步是理財目標分析：

合理安排現金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障體系，增強家庭風險防范能力。

為孩子準備足夠的教育基金。

為將來的退休生活準備充足的養老金。

在綜合分析完老張家的各項財務情況后，理財師為老張家制定了理財規劃與建議方案。

安排不同期限的投資

按照老張目前的家庭狀況，短期目標是保持合理的現金流，以維持目前的生活水平以及老人生病等額外開銷；中期目標是兒子的高中及大學教育金需求；長期目標是夫妻兩人的養老金籌劃。

接下來，理財師又給老張具體配置了家庭資產。

首先，是家庭應急備用金。應急備用金是應對生活額外支出、短期收入中斷、緊急醫療或意外的超支費用等額外支出項目，通常準備相當于3～6個月生活費用的現金即可。備用金過多會影響其他投資收益，增加機會成本。應急備用金要求流動性很強，投資方式可選擇活期存款、貨幣基金或短債基金等方式。

其次，是建立教育專項基金，確保孩子教育無憂。

給孩子開設獨立的投資賬戶，存入一筆資金作為長期投資，以作為孩子各階段的教育費用。

據統計，一個中等收入的北京家庭，把寶寶養大成人，大約需要50萬元的費用。粗略計算，到老張的孩子大學畢業，包括教育費、生活費、興趣班等大約還需要30萬元。

老張對孩子的預期較高，再考慮到通貨膨脹，應準備更充裕的教育費用。如果有留學計劃，還需要詳細計劃去哪個國家，該國的生活水平、學費水平等。粗略估計，在國外4-5年的學習生活費用大約需要80萬～100萬元，具體去哪個國家以及不同的生活水平，差別會很大。但同樣需要預先估算，提前準備。

第三，當然少不了養老金籌劃，也就是提前儲備退休金。

考慮到夫妻雙方已近不惑之年，而且目前的生活水平較高，單純依靠社?？峙码y以滿足其養老需求。因此，可將每月家庭收入的30％做基金定期定投積累為養老基金。作為長期投資，可選擇混合型、偏股型或指數型基金，以獲得更好的投資收益。

為了更有說服力，理財師還給股民老張和張太太舉了一些案例：按國際投資經驗，股票長期投資年平均收益率為10％，基金投資年平均收益率8％的預期是可達到的。比如張太太從現在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55歲時可累積資金約164萬元，加上社保，可很好地滿足養老需求（具體需要根據張太太所要求的生活水平、退休年齡、預期壽命等來詳細計算）。

合理配置資產穩健投資

接下來，理財師還對股民老張已有的資產進行了投資安排。

理財師以老張家庭目前擁有的金融資產約150萬元計算。

從家庭財務配置的角度來看，既要考慮投資回報和潛在的風險，又應注重財務的穩健和安全，力求在控制風險的基礎上實現穩健的投資收益。

有一個公式為：（80－年齡）×100％=一個人可投資于股市的資產比例。

因此，老張的家庭可將40％左右的資產即60萬元左右投資于股票或購買股票型基金并長期持有；另外40％可作為穩健型的投資安排，比如按一定比例分別投資于混合型或債券型基金、人民幣理財產品、有保證收益的分紅型保險或萬能保險等；其余20％可選擇適合1-3年的基金組合，以作為家庭的一筆機動投資。

構建家庭保障體系

記得有人說過，財富是0，健康是1，擁有再多的財富而健康狀況不理想也不會快樂。

理財必不可少，健康與否是前提。人壽保險是家庭財務規劃的重要組成部分，它確保我們的理財計劃不會因意外事故、重大疾病等風險的發生而中斷甚至損失大量的錢財。如果把投資計劃比喻為“進攻的戰略”，那么保險計劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計劃構成了家庭理財金字塔的基礎。

家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現風險事故時為家庭收入帶來的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險及養老保險，但老張作為家庭支柱，很顯然應該持有足額的壽險保單――家庭支柱發生身故或高度殘疾而導致收入中斷或支出持續增加，可能會使家庭陷入經濟危機，理財目標也難以實現。壽險提供的高額保險金可使家庭平穩渡過難關。

壽險保障：一個人的壽險保額相當于他年收入的5～10倍。即張太太及老張應分別擁有壽險保障50萬～120萬元。

意外保障：意外保險費通常較低，可以很經濟地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險公司的綜合保障卡，每年保費568元，可獲得高達40萬元的意外綜合保障。

住院津貼：購買一份住院津貼，在生病住院時除了單位報銷之外，每天還可獲得100元至數百元不等的收入津貼以補償一些間接損失。

孩子的保險：老張的兒子可投保一些醫療、意外傷害類的保險，以保障孩子的健康和安全。保費不必太高，保額適當即可。主要是保障突況造成的重大影響。

篇8

關鍵詞：商業銀行；理財

中圖分類號：F313 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2011）023(C)-0286-01

一、目前，我國商業銀行理財產品門類日益豐富，已成為主要投資理財渠道之一。其中個人理財產品具有下列特點：

（一）投資范圍全覆蓋，結構創新日趨活躍，產品門類日益多元化。目前，理財產品的投資范圍已不再局限于起步階段的人民幣固定收益產品，基本覆蓋了國內外的主要可投資品種。以投資范圍為例，除傳統的債券和信貸產品，通過銀信（銀行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆蓋了國內外股票、基金、商品、衍生品、指數、期貨等主要投資品種。在產品設計上，也從起初簡單復制國外產品，發展到目前各類創新層出不窮。

（二）金融危機沖擊下，投資者對市場風險的認識程度大幅提高，對風險的態度也發生了明顯變化，避險型理財產品成為主流。國內銀行的現有客戶結構也決定了產品類型應以風險規避型為主；而風險承受能力較強的個人和機構則偏好于直接投資于股票、期貨等金融工具。與此同時，銀行在理財產品開發中亦加強了風險控制，掛鉤股票、指數等原本風險較高的產品也通過設計創新以實現風險可控和收益適度，從而降低到期時實際收益率低于預期收益率，甚至出現本金虧損的概率。

（三）產品期限結構短期化，申購贖回機制日益靈活，流動性不斷增強。金融市場具有較多不確定性，缺乏流動性的產品將面臨額外的風險溢價。投資者也較為偏好流動性強的各類資產，因同等條件下，流動性好的資產可降低變現成本，以應對突發性現金需求，或及時轉換為其他資產。因此，銀行需在產品開發中，通過軟硬件系統升級，以及建立資產池和資金池等方式，逐步增強產品流動性，改善產品期限結構。

二、隨著金融危機的陰影逐漸散去，個人理財產品的結構將逐步由以儲蓄存款為核心轉變為投資咨詢為核心，但是我國商業銀行在轉變服務方式的同時也面臨著一下諸多困難：

（一）從緊的貨幣政策將抑制投資理財的開展。1997年亞洲金融危機之后，為應對當時的嚴峻經濟形勢，我國開始實行穩健的貨幣政策。那時面臨通縮壓力，穩健的貨幣政策取向是增加貨幣供應量。但是自2003年以來，國家面對經濟運行中出現的貸款、投資、外匯儲備快速增長等新變化，穩健的貨幣政策內涵開始發生變化，適當緊縮銀根，多次上調存款準備金率和利率，僅2007年全年就調整利率高達10次。經歷連續四年兩位數增長后，我國經濟形勢已發生較大變化。物價上漲，流動性過剩，面對經濟形勢的新變化，2008年宏觀調控首要任務確定為“兩個防止”，即防止經濟增長由偏快轉為過熱、防止價格由結構性上漲演變為明顯通貨膨脹，貨幣政策將由“穩健”直接轉為“從緊”，將綜合運用多種貨幣政策工具，采取有力措施，加強流動性管理，進一步完善人民幣匯率形成機制，調節社會總需求和改善國際收支平衡狀況，居民的投資理財行為將受到遏制，銀行面臨的經營形勢更加嚴峻。

（二）外資銀行在中國境內開辦人民幣業務成為極大的威脅。在個人理財業務方面，外資銀行歷史悠久，開展該業務多年，在這一業務領域己經積累了豐富的經驗。國內銀行要在金融服務市場完全放開后立于不敗之地，必須從現在起積極探索理財業務，提升綜合競爭能力，樹立應對挑戰的信心。目前外資銀行在中國開辦的主要是外匯理財業務，而且往往設定了最低購買金額，這就限制了許多小額外匯持有者的購買需求，雖然外匯在我國居民的資產組合中比重越來越高，但外匯理財產品要求的資金門檻還是會將一部分的投資者拒之門外。

（三）國內商業銀行逐步認識到個人理財業務的重要性，同業間的競爭加劇。同其他行業的產品相比，金融業的產品是無形的、無法申請專利，因而任何金融創新都只能領先一時，而不能領先一世。在金融服務領域中，無法復制的只有高品質的服務。在此前提下，商業銀行只有從更多細節著手，提供超越客戶預期的服務，才有可能成為市場中的領先者。而個人理財服務正是以新型的服務方式在恰當的時機、向恰當的客戶、提供最恰當的產品，有效留住和發展銀行的高價值客戶。商業銀行的個人理財業務包含了量身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體的需求，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系，能夠真正提供“以客戶利益為中心、個性化、人性化”的服務，體現了“以市場為導向”、“以客戶為中心”的現代商業銀行經營理念。正是基于上述原因，面對客戶日益復雜的金融服務需求，商業銀行的零售業務需要實現從單一的負債業務和簡單的個人中間業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。個人理財業務的進一步發展已成為擴展銀行零售業務功能的最主要內容，是商業銀行零售業務產品提供給目標客戶的最主要渠道。開展個人理財業務是實現銀行零售業務功能轉型的重要途徑和機會。鑒于上述原因，境內各主要商業銀行都已經先后開始加大理財業務的發展力度，因此要想在這個市場上立于不敗之地，必須盡快開展對理財業務的創新和營銷。

篇9

從另一個角度想,從來沒有過這樣的一段時間,讓中國老百姓這么深刻的認識到自己小家庭的財務會隨著世界經濟的動蕩而起伏,就象一葉小舟載著我們經受風雨飄搖。打理好自己的財產,又是我們實實在在的唯一的依靠。

好在如今風聲漸緩,人們似乎可以稍稍放下懸著的心,重新企盼未來。我們不妨延續把家庭比做小船這樣的思路,思考一下新的2010年,普通家庭該如何理財。我們仍然不能預測未來,但是可以在思路上歸納一下,作出合理的對策,包括以下的幾個方面:

第一, 理財有目標。

如同出海要有一個目的地一樣,我們需要明確自己家庭朝著哪一個方向發展。理財理的是資產,規劃的是生活。而如何生活,從大的層面說,它決定于你抱有什么樣的生活目的和人生觀,從小的方面說它受制于家庭結構和家庭成員之間的互動,反過來也影響到你的成就感、幸福感,影響到家庭成員未來的發展。所以,從你所追求的生活和人生目的出發,在現有的家庭結構基礎和條件上,盡可能多的考慮確定和不確定因素,對未來生活做策略性的總體安排,就是一個理財目標明確的過程,我們把它叫做理財規劃。不是所有人都需要請理財師為自己量身打造這樣的理財規劃,但是每個人都應該有這樣的意識,做這樣的安排,而且最好應該落實到紙面上。

有了這樣明確的目標,家庭理財才能堅持長久的、連續的策略,才能在學習中不斷修正和發展,從而獲得成功;沒有這樣明確的目標,容易見異思遷,在小事上迷失,甚至做出錯誤的安排,讓家庭承受過分的風險甚至損失。

第二, 生活有保障。

如同駕著小船出海需要準備一只救生圈一樣,我們必須為生活中有可能發生而一旦發生會對我們家庭正常生活造成重大影響,甚至災難性危害,這樣的事件做好準備。

強調日常應急備用金的準備,即:家庭宜準備3到6個月平均消費費用的金額,應對意外發生的需要緊急支付的情況。這筆錢應該用最方便提取的方式儲存,如活期帳戶或銀行卡,收益不是重點。具體金額視具體消費水平和家庭資產情況而定,若家有體弱多病的老人、活潑多動的小孩或者其他情況,應該儲備偏多。應急備用金可以說是家庭應對意外發生的第一道防線。

第二道防線是國家強制執行和單位參加的醫療保險、工傷保險等,包括“城鎮職工基本醫療保險”和“農村合作醫療制度”下覆蓋的保險。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都擁有了哪些最基本的保險,具體的金額和賠付要求是怎樣的,建議到你們的人事部分去了解一下。

第二道防線是適當補充的商業保險。從理財的角度出發,強調保費支出在家庭的正常承受范圍,防止欠保和過保。買保險重在購買產品的保障功能,如果有人勸你買一只鍍金的救生圈,你要堅決地說NO。

其實無論幾道防線,要想抵御大風大浪,最根本的還是船主人身強體壯豐收不斷,才好把家庭這艘船打造的越來越結實。

第三, 收入有源頭。

如同出海打魚總要準備一張好的漁網一樣,家庭要生存要發展,要有一個可靠的財務來源。年輕朋友在考慮投資以前,先想想清楚什么是你最擅長的和有條件給家庭帶來穩定收入的,也就是分清主業。無論是做生意還是打工賺錢,主業經營是立家之本。有助主業發展的支出,在消費控制的時候,應該優先考慮。比如,事業成長階段的年輕朋友,如果花3000塊錢參加一次什么學習,以后有助職業生涯的發展,比花費1000元錢做一次旅游更值得投入

第四, 消費有規劃。

這是唯一和出海航行掛不上鉤的一點,除非海上真有迷惑人的妖怪。這么說是因為我們生活在一個商品社會,每天必須消費,消費的誘惑無處不在,商家們努力鼓動的只有兩件事:你可買可不買的東西要買,你必須要買的東西買更貴的或者買地更多。所以才會有盲目消費、沖動消費,才會出現拉卡族、月光族。當然不消費怎么改善生活,享受生活?這么說的目的也只是喚醒大家理性消費的意識。

理性來自于對自己家庭財務狀況的清醒的認識,將整體的財務規劃和目前的收入狀況結合,用從上到下的思維方式決定合理的消費水平,即:收入 你需要的投資(儲蓄)=可支配消費,而不是剩多少存多少,不剩不存,甚至入不敷出。

消費控制通常是說起來容易做起來難,記帳是一個好工具,首先解決錢花到哪里去的問題,之后用以往的數據做統計可以制定以后的預算,就起到了控制的作用。記賬不一定就麻煩,可以分類記、隔一定時間(天,周甚至月)記一次,記賬的過程就是家庭財務疏理的過程,也是夫妻交流的一項重要內容。

第五, 投資有門道。

如果你一直都是劃著槳出海,你希望給你的船裝上帆么?投資就有這樣的效果。

感謝方便的互聯網讓林林總總的投資產品和我們走的如此之近,幾乎伸手可得?；ㄒ欢ǖ臅r間進行學習和研究,是投資入門所必需的。投資者需要了解:目前投資市場上有哪些投資產品,它們的風險和收益情況,需要的投資期限,到哪里去購買,費用如何,等等。然后比對自己的情況,認清自己的風險偏好,將上文所提理財規劃中預計的未來項目納入投資安排。具體投資品種的選擇,從兩個方面掌握:一是用錢時間決定投資期限;二是資金用途決定可承受風險大小。

舉例來說,比如你現在手中有10萬塊錢,明年一定要結婚或者小孩出國留學,那么最合適的投資就是一年期定期存款,重點是到時候你手里有這筆錢,你不應該在乎收益多少;假設這10萬塊錢是準備明年出國旅游,而且你判斷現在股市有不錯的機會,你不妨一試,即使全部虧掉并不影響你的正常生活。再比如,假設你現在才二十歲,考慮現在開始準備退休后的養老金,股票、權證這些高風險的投資你都可以學,因為你還有足夠的時間改正自己的錯誤。

市場風險的把握需要在實戰中學習,投資者自身的風險承受能力也需要反復磨練。磨練過程中需要認清的一點是:投資的最根本目的是為了改善生活品質,是為了獲得快樂,如果投資對你沒有快樂,那說明這種投資并不適合你。

第六,未來有打算。

孩子,是從大船上分離出去的一葉小船,會在風浪中成長,然后代替我們繼續前行。

普遍而言,孩子的教育、婚嫁還是父母的責任,尤其教育費用可以預計在未來仍然會持續上漲,一是金額大,二是到時候花費就需要發生,年輕家庭應該早做打算。工薪階層可以持續逐月積累,?？顚Ｓ?投資上選擇低風險的基金和債券等,還可以選擇“教育儲蓄”,如果對名目繁多的投資品種弄不明白,定期存款永遠是不過時的好辦法,考慮未來利息變動的可能,不宜存期太長,存期一年就好,可以采用“十二存單法”。

考慮家庭主要成員自身的養老準備,主要包括生活費用和健康醫療費用兩大部分。通常情況下生活費用會比退休前有所降低,健康醫療費用則會顯著增加,現代醫學讓大眾生命普遍延長,同時帶來巨大的醫藥費用。而老年人的收入來自退休金、投資收益、子女贍養等,還有商業醫療保險和壽險的給付做補充,收入和支出的差額就是預計的養老準備金的需求。養老金的準備可以使用適當投資,投資風險和養老金的準備時間相匹配,即剩余的準備時間越短,越應該保守,注意流動性。除了自己投資儲蓄,目前時有議論的以房養老,未來可能出現的養老信托等新的養老金方式,都值得關注。中國人忌諱提遺囑的事,其實遺囑是規劃身后事的一個很好的工具,未來事情早做安排,才能從容享受生命。

掌握好以上的幾個方面,家庭的財務之船便會乘風破浪勇往直前。金融風暴也沒那么可怕,也許還是我們旅途上的一道風景線呢。

虎年理財 路在何方

庚寅年的到來,推開了虎年理財的大門。2010年開年,持幣待購,還是調整投資策略都是投資者密切關注的重點。為此,我們特地采訪了本市多家銀行財富管理中心的相關負責人,請他們為本報讀者預測虎年理財產品的走勢,希望能為投資者的虎年投資梳理脈絡,有所幫助。

穩健型理財產品虎年繼續受寵

記者從農業銀行、招商銀行(600036,股吧)等本市多家銀行了解到,在2010年,穩健型理財產品仍將是各個銀行的主打產品類型。以農行為例,2010年農行新發的理財產品中,有80%以上的產品是保本型產品,而其中又有90%以上的產品兼具了保收益的特性。業內人士坦言,2009年的理財產品市場雖然創新不多,但穩健型理財產品的發行仍舊呈現逆勢上揚的勢頭。有數據顯示,30家中外資銀行2009年已發行和確定發行的人民幣理財產品,已達6154只,增幅達24%。從2009年發行的人民幣理財產品類型看,以債券票據類和信貸類產品為代表的穩健型理財產品,成了主力軍。其中,共有1153只債券票據類理財產品發行,占所有人民幣理財產品的18.7%;而純信貸類理財產品共發行了2688只,占所有人民幣理財產品的43.7%。

信貸類產品逆勢上揚收益率或與去年持平

近年來信貸規模的緊縮,使得信貸類理財產品格外熱銷。加之其具有穩健的優勢,以及風險控制較好的因素,頗受投資者的青睞。特別是針對一些國字頭企業和政府企業推出的信貸類理財產品,更是搶購的焦點。像農行即將推出的濱海團泊新城(天津)控股有限公司本利豐產品在未上市之前,就吸引了很多持幣待購投資者的目光。

據介紹,2009年,穩健型理財產品的收益率均在4%左右,由于各銀行對理財產品的定價水平不同,因此各個銀行的收益率也各有不同。有專家預計,2010年信貸類理財產品的收益率基本與去年持平。另外,有業內人士特別提醒投資者,信貸類理財產品也存在風險。一旦企業預料到未來貸款利息有上揚的趨勢時,他們如果選擇提前還貸,那么投資者的收益將按照實際的收益率以及實際天數來計算。

風險承受能力高的投資者可以考慮私募基金、股權

隨著私募的走俏,私募基金和私募股權也被稱為投資理財的新焦點。不少業內人士對私募的未來表示樂觀。專家提示,私募基金由于其特殊性,主要發行的方向面對高端人群。其門檻也要比其他的理財產品高很多。而理財專戶的出現,則凸顯了私募基金的優勢。另外,一對多的專戶模式也在市場中出現越來越多,他們能較好地滿足客戶的特殊投資要求,也借此成為新的理財增長點。

VIP特色理財服務點亮理財市場

篇10

進入2011年，消費者物價指數（CPI）屢創新高，創造一次次“漂亮”的跨欄動作?！澳憧梢耘懿贿^劉翔，但不能跑不過CPI。”這種說法道出了大眾對財富安全的起碼要求。作為社會的主力軍，60后、70后、80后面臨不同的社會壓力，如何利用適當的理財手段實現目標，他們將如何戰勝通脹呢？

50后：穩健儲蓄為先

對于50后步入退休年齡的人群而言，他們一般都有存款積蓄，或者有退休養老金。隨著經濟發展，50后應樹立起理財的新觀念，不能光將錢存在銀行里，使錢處于“退休”狀態，而應該讓錢忙起來，選擇穩健的“以錢生錢”的理財渠道。

50后投資理財應遵循一條基本原則，就是安全為先、防范風險。目前市場上的投資品種越來越多，投資收益和風險也各有不同，但50后理財應該注意兩點：

儲蓄品種是首選。為避免“人錢退休”的情況出現，50后最好不要把錢都存在活期賬戶或將現金放置家中；而應選擇收益率更高，但同樣穩健的理財產品。保險市場上有部分產品收益穩定，而且在60歲后還可購買，是中短期理財的良好工具，并且該類產品還有一定的保障功能。

其次，50后的健康是關鍵，所以要加大對健康的投入。50后要經常參加旅游或健身活動，吃一些對健康有益的營養品。

對于部分經濟情況很好的50后來說，怎樣將財富傳遞給下一代可以避免將來的遺產糾紛是很重要的。對于有這方面考慮的50后來說，保險是最安全的財富傳遞分配方式。根據當前的法律，保險所得是不征稅的，保險金也不參與遺產分配。

60后：養老規劃要趁早

60后為家庭做出的貢獻是巨大的，作為社會的中堅力量和家中的經濟支柱，60后們逐漸步入了不惑之年，隨著年齡的增長，身體健康狀況也在逐步下降。在這個階段，孩子已經長大，家庭負擔逐漸減少，收入較高，財富結余較多。但是，60后需要注意自身健康，并為未來養老做準備。

60后人群因為事業繁忙，往往忽視休息鍛煉，多處于亞健康狀態。所以，60后最大的風險來自于疾病，40歲后重大疾病的發病率將明顯升高，應適當提高重疾險的投入。從當前重大疾病的治療費用來看，保額最好要在30萬元以上，如果經濟條件允許，保障還需要更充足一些。在產品的選擇上，最好選擇終身型重大疾病保險，以避免因為年齡增長或身體原因導致保險公司不予續保帶來的損失。

同時，60后宴請較多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、腎臟疾病、糖尿病等，所以需要加強體育鍛煉，改變不合理飲食結構，這也是健康投資的重要組成部分。

60后人群接近退休，需要考慮退休后的生活問題，所以養老規劃是必須要趁早解決的問題。特別是在企業單位上班的人群，因為養老金雙軌制等原因，養老金替代率較低，如果不盡早籌備養老問題，容易導致退休后生活品質出現急劇下滑的危險。同時，保險產品費率一般與年齡成正比，越早投保，保費越少，同時也可以有足夠的時間來完成退休資產的積累。在為自己養老規劃時，60后最好考慮能夠看到固定收益的品種，一則儲蓄養老所需，二則抵御通脹，使養老金購買力不縮水，以確保老年生活開支保障。

定投式分紅保險具有抵御通貨膨脹的功能，風險低，強制儲蓄，可以作為社保之外養老的重要補充。

70后：教育金提前規劃

對于年齡處于32歲-41歲的70后而言，他們上有老，下有小，家庭壓力大，事業處于穩健上升期。70后人群是家里的頂梁柱，所以該人群首先要擁有充足的保障，并且對孩子未來教育要有清晰的規劃，以免影響孩子未來。

70后面臨家庭父母贍養、房子、車子、孩子的壓力，所以該人群要加大自身保障，首先考慮購買保障性高的終身壽險、定期壽險，還需要較高保額的壽險，這樣才能保障家人生活后顧無憂。此外，應考慮附加一定的意外險，如果企業提供醫療險，則可以適當減少醫療險的通入。

在當下市場環境不景氣時，理財當時應該選擇穩健性理財產品，可考慮將50%以上的資金用于中短期儲蓄，但需要選擇能夠跑贏CPI的儲蓄方式，不易選擇銀行定期存款。同時，對于經濟條件比較好的家庭，該時期可盡早準備養老，為今后生活做儲備。

教育決定未來，對于孩子而言，選擇什么樣的教育方式決定著孩子什么樣的未來。再窮也不能窮教育，不管家庭情況如何，孩子教育支出都將成為家庭支出的重要部分。為人父母的70后，需要盡早為孩子教育做好規劃，對于孩子未來的教育花費要充分評估，并制定完善的教育金儲備計劃。教育金準備時一定要?？顚Ｓ茫瑥娭苾π?，抵御通脹，保證領取，一般可以選擇分紅投資型保險或基金定投等。

80后：理財從存錢開始

80后已經走上工作崗位，事業上正處于穩定上升期，但面對社會和家庭壓力較大。隨著年齡的增長，組建家庭，生育子女都將逐漸走近80后的視野。在工作初期，收入不高，花費無節制是80后的真實寫照，他們中有很多是“月光族”，很多已淪為“卡奴”。