銀行從業現狀范文
時間：2023-07-06 17:53:37
導語：如何才能寫好一篇銀行從業現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
一、我行的人力資源現狀及存在的問題
1、現有人員在數量和質量結構上不對稱。
加入WTO我行對高素質管理人員和專業人才需求會更大，今后隨著業競爭的加劇及新業務的不斷開拓，那些現在只能應付現崗位工作的人員，將難以面對今后更具挑戰性的工作，我行現在就有為數不少的難以勝任現崗位的隱性待業人員存在。總的來說，農行人員仍然偏多，總體素質不高。(1)高檔次專業技術人才偏少。以浙江省農行為例，從文化結構看，到1999年底全省農行員工，高中及以下文化程度的員工占總數的38%、中專文化程度的占21%、大專文化程度的占30%、本科文化程度的占10.5%，而碩士及以上文化程度的只占總數的0.5%。從專業化結構看，助師級以下專業技術職稱的員工占員工總數的56.31%，中級專業技術職稱的員工占總數的19.94%，高級專業技術職稱占1.06%，沒有專業技術職稱的占22.69%。也就是說從人力資源的質量結構看，一般素質的員工占比很大，高學歷、高檔次專業技術人員和復合型人才卻嚴重不足。(2)隨著農業銀行業務化步伐的進一步加快，原有的只能適應傳統的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應日益發展的新業務、新技術的運用而導致的銀行內部待業人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業務中的廣泛運用，我行軟件開發所需的尖端人才將嚴重不足。(3)新業務的開拓也急需一大批精通外語、投資、證券、、理財等全方位復合型人才。
2、年齡結構老化。
隨著入世的到來，我行急需一大批年富力強的業務骨干。由于這幾年我行實行嚴格的進人管理制度，使人員出現負增長，為減人增效，提高辦事效率，發揮職工積極性、創造性、主動性都起了積極的作用，但另一方面也促使我們現有員工的年齡結構出現老化趨勢，以浙江省農行為例，現有職工30歲以下的占員工總數的30%，30歲—45歲的員工占員工總數的60%，45歲以上的員工占總數的10%，也就是說人員年齡集中在30歲到45歲之間，現在已出現了臨柜人員年齡結構不合理現象，若干年后，我行員工年齡將普遍老化，再加上不進不出，不上不下及提拔任用青年干部的力度還不夠，使我們農業銀行員工隊伍缺乏生機和活力。
3、人力資源配置不合理。
一個完善、、合理的內部人員流動機制在我行尚未真正建立起來。(1)一方面在引進人才，而另一方面由于內部資源得不到充分利用出現了人力資源閑置現象。(2)由于員工數量與質量結構的不對稱性，也限制和影響了員工整體素質的改善和提高，形成了人員數量對質量劣性替代，使得我行缺乏進行人力資源投資、改善所必需的物質條件。(3)由于存在各層次、各崗位人員調配及區域性分布不合理，使人力資源得不到充分的挖掘，致使經營成本增加。(4)由于側重人力資源的計劃配置，而忽視了市場配置的職能，也就不可能認識到在市場條件下人力資源投入是一種經濟行為(有利可圖的經濟行為)，投資主體一定應該獲得投資回報，正是由于忽視了這一點，使我行的人才投入增加與人才短缺并存。
4、人才培養和使用存在矛盾。
由于受到經營效益和費用指標的限制，農業銀行現行的投資方向往往只側重于營業網點的裝修、技術裝備的改進和安全防范設施的完善等物質資源的投入，而對于員工的素質、繼續教育和崗位培訓等人力資源投入的力度不大。對現有的人員，在用人機制上雖已不是完全沿用計劃經濟下的用人模式，但仍未做到“人盡其才，才盡其用”，一批有專業特長的員工沒有在合適的崗位上工作或沒有充分發揮其才能，開發利用的力度不足，措施不力，造成了人力資源浪費嚴重。
二、改善農業銀行人力資源現狀的幾點建議
1、大力推行全員勞動合同制。
入世后，不但是國外的金融機構在我國境內設立機構，我國的金融機構也將大踏步地進入國際金融領域，我行駐外機構也會增多，我行員工與國外金融機構的業務交往與業務合作也會更多，僅靠飯碗維系的雇傭關系難以維持原有穩定的人力資源使用。當務之急，一是要建立勞動合同用工機制，在農業銀行全面推行全員勞動合同制，打破延續多年的員工只進不出的勞動用工終身制。二是要完善我行內部的人才流動機制，建立內部人力資源流動市場，進行跨崗位、跨部門、跨區域的人才調劑，深挖內部資源，并做到合理配置。三是對那些不適宜現崗位工作的人員要盡可能分流，區分不同情況，采取具有針對性和強制性的措施，如對長期病休人員可實行早退、內部退養;對不勝任本崗位工作且不服從組織安排的人員要實行下崗制度。
2、創新用人機制，完善激勵機制。
人力資源管理的一項重要任務就是通過激勵機制吸引、開發和留住人才，激發員工的工作熱情、想象力和創造力，適當的獎勵形式和工作環境，及一定的行為規范和懲罰措施，有助于激發、引導、保持和規范員工的行為。在當前形式下，建立和完善農業銀行激勵機制的目的在于:(1)吸引優秀人才;(2)開發現有人力資源，促進在職員工充分發揮其才能和智慧;(3)留住優秀的人才;(4)造就良好的工作環境，從國外發達的機構可以看到，其所提供的舒適的工作環境，相對較高的薪資，良好的福利保障都是吸收、留住人才的基本措施，這些措施也使得員工具有公平感、安全感、成就感。此外，歐美國家的一些大銀行還推出了諸如帶薪休假、住房補貼、醫療及退休保障等福利項目的激勵措施，極具吸引力。
完善的激勵機制必須與經營目標責任制考核掛起鉤來，如建立利潤工資含量制度，在工資獎金分配、職稱晉升上體現區別對待的政策，再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制，堅持效益優先、穩健經營的原則，堅持責任與利益相一致的原則，形成激勵和約束相結合的機制，以促進農行整體效益的穩步持續增長。當然對于我們國有商業銀行來說，在完善物質激勵機制的同時，必須強化精神激勵機制，通過黨、團、政、工、婦等組織加強對員工的思想工作，強化職業道德，還可通過評先進、勞模，授予各種榮譽稱號，開展勞動競賽等形式激勵員工自覺敬業愛崗，為農業銀行事業多作貢獻。
篇2
[關鍵詞]銀行業 轉型 從業人員 素質
1.研究背景
1.1銀行業快速發展，從業人員規模可觀
改革開放以來，我國銀行業體系逐步建立，目前“1+4+N”多元化格局己基本形成。至2016年2月末，中國銀行業總資產規模達200.72萬億，同比增長17.50%。從業人員數量也日益增長。至2015年底，我國銀行業金融機構有法人機構4262家，從業人員380萬人，占金融行業從業人員總量的47.50%左右。
1.2銀行業轉型升級，從業人員素質提升壓力增大
“經濟新常態”、“互聯網+”和金融衍生品市場蓬勃發展，銀行業金融機構必須找準自身定位，盡快實現轉型升級，這對其從業人員素質提出了更高要求。至2015年末，16家上市銀行員工總人數1873541人，同比增速0.4%，與2014年相比增速放緩2%。員工數趨于“0增長”與2015年銀行整體效益下降有關，也反映出我國銀行業從“粗放式”到“集約式”發展策略傾斜，單純擴大規模、提高營業網點覆蓋率和員工數量的模式己不再適用，員工素質提升壓力加大。
2.銀行業從業人員素質結構問題分析
基于對山東省濟南市、菏澤市、濰坊市的實地調研，分析現階段銀行業從業人員素質結構問題如下：
2.1體制激勵效果不明顯
部分商業銀行尤其是大型國有企業從業人員缺乏工作動力，工作體制激勵效果不明顯，員工晉升壁壘較大。企業目標過高或過低不能有效激發員工工作的積極性，銀行業金融機構內部集團以及不同企業間信息流通不夠順暢。
2.2職業道德和繼續教育缺乏
存在銀行業從業人員對待繼續教育疲于應付、缺乏時間和精力系統學習的情況。由于職業道德缺失帶來信用風險及委托問題造成損失的情況仍存在、服務意識有待加強。
2.3創新能力有待提升
部分金融機構創新型金融理財產品設計和開發尚不充足，各層次工作人員常規工作照搬原有模式，由于資金或風險上的考量，缺乏思考或畏于突破。
3.銀行業從業人員素質提升建議
3.1
建立“ABC+D”全方位激勵相容制度
銀行業金融機構是特殊的企業。股東為委托人，從業人員為人。為實現經濟效益最大化，應促進從業人員利益與企業集團利益相融合，提高員工工作積極性，規避逆向選擇和道德風險問題。可行激勵相容措施包括合理的委托人和人“捆綁”、分工明確的內部管理系統、完整的信息披露制度等。
銀行業轉型升級，拓展業務類型并應對各種風險，從業人員類別更廣、內部機構更龐雜，必須建立完善監管和溝通制度，加強股東與員工雙向聯系和利益趨同圖“ABC+D”全方位激勵相容制度，合理定位工資和福利水平，為職工提供有效的職業提升途徑，避免“低端混同”和“高端混同”。
同時，在從業人員內部，應當建立明確的決策層（高級管理人員）、執行層（中層管理人T）和基礎層（基層柜臺和銷售人員等）分層管理和績效控制制度，建立人力資源評價系統，考察以量化的“邊際貢獻率”衡量員工貢獻的可能。減少“搭便車”（FREE RIDER）和“隊生產低效率”，努力打造企業文化，增強員工認同感。鼓勵從業人員參與后續教育和“干中學”（1earning by doing），在企業內乃至行業內合理流動，促進人力資源的優化配置。
綜上，建立起“ABC+D”全方位激勵相容制度，有利于銀行業金融機構更好地提升信息傳遞、監督管理、培養和利用人力資源，更好的應對轉型升級需要。
3.2提高風險意識
銀行業轉型升級必然面臨更多的系統風險和非系統風險。提高風險意識應該成為各層次銀行從業人員必備的素質。深入了解風險性質和相關法律法規、開展風險培訓不僅能有效降低從業人員操作風險、經營風險等，也對提升客戶風險認識水平有一定促進作用。
3.3重視職業道德
銀行業業服務質量與從業人員的職業道德建設有關。銀行業轉型升級對其從業人員知法守規、審慎客觀、保密原則等“硬”道德提出更高要求，也對其人性化服務的本領有了更高標準。相關機構應當注重職業道德的長期化、系統化教育。
3.4強化終身教育
現階段金融領域知識更新換代快，金融產品層出不窮。銀行業從業人員不斷強化終身學習。2016年7月1日，銀行從業人員網絡教育平臺的開放為從業人員繼續教育和綜合素質的提升提供了新平臺。
3.5培養創新能力
銀行業的轉型升級勢必擴大中間業務占比、推出更多新型理財產品。這對相關專業銀行業從業人員的創新能力有了更高要求。此外，2016年5月1日起實行“全面營改增”，對銀行業貸款、直接收費金融服務、投資、不良貸款、固定資產、業務支出及稅收籌劃都提出了新要求，這也需要一大批創新型金融人才的快速成長和相關企業的資金及其他方面支持。
篇3
關鍵詞:金融保險專業;調整;人才培養規格;措施
中圖分類號:F240文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)09-0087-01
為生產經營管理第一線培養適銷對路的技能型高級人才,是高職教育改革的起點和歸宿;而金融保險專業人才培養規格的確定又是一個頗值得研究的問題。為此,筆者對農行廣州市個人金融業務市場進行了調研,分析銀行業個人金融業務的現狀和發展趨勢,提出高職院校確定金融保險專業人才培養規格的基本思路。
一、銀行業個人金融業務部門崗位的現狀與個人金融業務發展趨勢
1.銀行業個人金融業務部門的主要崗位工作分析。目前,銀行的業務主要分為公司業務、個人業務、銀行卡業務、電子銀行業務四大塊。個人金融部門的主要業務包括傳統的按揭貸款、消費貸款和創業貸款,另外還有部分政策性貸款。個人金融業務正逐步由傳統的存貸業務轉向綜合理財業務,積極開展“交叉銷售”,在柜面開展銷售憑證式國債、保險業務、外匯買賣和辦理“第三方存管”業務,并為投資者提供理財咨詢服務。
風險防范是個人金融業務崗位中的主要內容。這一工作除了要求從業人員認真仔細之外,還特別要求從業人員誠實守信。目前,不良率較高的貸款主要是助學貸款。
2.崗位人員的配備與規格。調查得知個人金融部門一般配備10個員工,學歷要求高職以上,貸款業務員必須持證上崗。新員工除來自金融保險專業外,其他專業的也不少。
3.個人金融業務的發展趨勢。(1)個人金融業務將成為銀行的核心業務。個人金融業務是一種非常講究規模經濟的銀行業務,只有達到一定經營規模,才能保證銀行實現合理利潤。隨著中國居民收入水平不斷提高,個人消費能力正不斷增強,各商業銀行都將個人金融業務作為銀行的核心業務來抓。(2)重視個人金融產品和服務創新。隨著金融市場的不斷發展,個人金融業務將朝著投融資、咨詢、等方向發展。在產品和服務的經營策略上,各商業銀行正逐漸從傳統的大規模批量生產,轉向針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的零售金融服務,制定不同的營銷產品組合。(3)重視個人金融業務的人員培訓和隊伍建設。個人金融業務在人才培養方面將會積極培養,擇優錄用,留住人才。同時也會加強對金融業務人員的培訓和高級營銷人才的培養,以適應個人金融業務不斷創新發展的需求。
二、高職院校為個人金融業務培養專業人才的應對措施
1.加強對學生的就業指導和培訓。從調研的結果可以看出,一些非金融專業的學生也受到了銀行業的青睞,成為金融專業學生強有力的競爭對象。因此,金融保險專業應引導學生認清當前日益嚴峻的本專業就業形勢,有計劃地有針對性地組織一系列就業培訓和應聘指導。
2.準確定位,培育優勢。個人金融業務的最大特點是客戶量大、分散,在滿足顧客在消費金融產品的同時還需要為顧客提供投資理財等相關的咨詢服務。在調研中我們了解到,目前銀行業最缺乏的是德才兼備的客戶經理。作為個人金融業務的客戶經理必需具備過硬的專業、行業知識,要能精通銀行各類業務。
3.注重培養學生良好的職業素養。一位合格的客戶經理幾乎是全面發展的立體型人才。高職院校金融專業的教學應以市場需求為導向,順應個人金融業務的發展趨勢,調整教學思路,在保證學生專業教育質量的同時,切實加強學生職業素養的培養,提高學生金融產品的營銷能力。
4.加強對學生風險意識的教育,建立良好的個人征信檔案。如上調研所述,個人金融業務崗位特別強調從業人員的誠實守信。因此,我們要加強對學生風險意識的教育,在這些準客戶經理讀書學習期間,就為他們建立個人征信檔案。
參考文獻:
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【關鍵詞】 商業銀行 個人理財 問題困境 對策突破
一、商業銀行個人理財業務基本發展情況
商業銀行當中個人理財業務起步比較晚，在銀行的主要業務當中占比比較小，和西方發達國家存在很大的差距，在這樣激烈的市場競爭環境下，商業銀行開展個人理財業務需要找準自身的定位。下面，本文分兩個方面1.商業銀行個人理財業務發展的必要性；2.商業銀行個人理財業務發展歷程和現狀來闡述商業銀行個人理財業務基本發展情況。
（一）商業銀行個人理財業務發展的必要性
改革開放以來我國宏觀經濟取得了長足的發展，近些年來隨著城鎮化進程不斷加快，作為國民經濟重要環節的商業銀行資產規模取得了迅猛的發展，但是商業銀行面臨的競爭不僅僅是行業內的競爭，還會面臨來自其他證券、保險、基金各個金融機構的沖擊。我國商業銀行主要的業務是存款業務，個人理財業務起步比較晚，在銀行中間業務當中占比比較低，但是隨著城鄉居民收入的不斷提升，個人資產保值增值的意愿非常強烈，所以迫切的需要商業銀行利用充分發揮自身優勢，促進專業化個人理財業務的發展。
發展個人理財業務有助于形成商業銀行新的利潤增長點，擴寬盈利渠道。隨著國內外經濟金融形勢的變化，我國銀行業已經發展到關鍵轉型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關注內生資源利用，走集約化規模的發展，通過個人理財業務發掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻度。
（二）商業銀行個人理財業務發展歷程和現狀
整體來看，我國商業銀行個人理財業務主要分為起步階段、規范階段以及創新發展階段。1997年是個人理財業務起步階段的初始年份，很多商業銀行開始理財業務的探索，這時期居民對于理財產品認知和需求還沒有成型，金融機構對于產品創新和開發缺乏動力，這個時期的理財產品主要還是保險公司和基金公司推出的證券投資基金等居多，銀行理財業務處于試水時期，只是簡單給客戶做一些財務咨詢等活動。到2001年中國加入世貿組織之后，我國金融制度以及市場供求發生了一些化，理財業務迎來規范發展階段，隨著金融創新管制慢慢放松，很多金融機構開始嘗試開發創新的理財產品和業務，比如招商銀行的“金葵花”、中國銀行的“富系列”等理財產品，此時商業銀行個人理財業務進入全面拓展和規范發展時期。在2007年出臺各項規范政策和管理辦法之后，理財業務迎來創新發展階段，中國銀行在2007年成立私人銀行部，針對綜合資產較多的高端客戶提供綜合金融服務，境內很多商業銀行也開始建立類似的金融服務部門，促進國內商業銀行服務理念的轉變。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
本文認為，商業銀行個人理財業務存在的問題主要有：1.缺乏準確市場定位；2.法律法規及管理體系不健全；3.缺少高素質專業理財人員；4.客戶群體不成熟。
（一）缺乏準確市場定位
商業銀行的個人理財業務容易受到業績以及利潤的影響，如果商業銀行不建立以客戶利益最大化的考核制度，那么銀行職員就會將更多的精力投入到利潤更高的存貸業務當中，這樣理財業務就容易受到影響。此外，大部分商業銀行個人理財業務部門都是隸屬于業務部門而存在，承擔著很多業績考核的壓力，個人理財業務業和其他業務一樣有著非常具體的業績考核指標，這些考核指標都和個人績效掛鉤，而銀行從業人員工資當中很大一部分來自于績效工資，所以這在一定程度上就會影響理財工作人員向客戶推薦的投資規劃和理財建議以及具體的金融產品。很多理財人員迫于自身的績效考核的壓力，會傾向于向客戶推薦銀行收益更高的產品或者一些客戶不需要的產品，這就很難充分體現客戶為中心，差異化針對性的業務服務特點。
（二）法律法規及管理體系不健全
個人理財業務是商業銀行的新利潤增長點，但是很容易受到金融風險的干擾，目前大多數個人理財業務產品都以中低風險產品為主要代表，從而有效降低銀行客戶們需要承擔的金融風險。但是現在金融法律法規以及相關市場管理體系不完善，中低風險的投資比較有限，所以各個商業銀行的理財產品同質化競爭比較嚴重，這就導致目前的理財產品很難達到客戶期待的高收益。盡管從2012年開始中央開始稍微放開存款利率浮動，讓各家銀行自行決定上浮比例的政策對于客戶形成了一定的沖擊，但是我國利率市場化進程還存在很漫長的路要走，商業銀行對于個人理財產品沒有完全自主的定價權就會制約理財產品的創新。另外我們國家還沒有比較規范科學的個人信用制度體系，商業銀行對于客戶的個人收入以及消費情況缺少全面系統的了解，這就缺少對于客戶信用的了解，限制我國商業銀行個人理財業務的發展，尤其是對于商業銀行發展高端客戶的戰略規劃落實也存在很大的制約。
（三）缺少高素質專業理財人員
從計劃經濟時期向市場經濟發展過程中，我國金融市場一直處于不斷的發展當中，但是商業銀行個人理財業務發展時間不長，缺少足夠的高水平專業化的理財從業人員，主要體現在兩個方面：第一，職業道德規范性有待進一步提升。目前我國理財從業人員職業道德存在較為嚴重的缺失情況，很多時候不愿意給客戶清楚的解釋所買理財產品的風險所在，而理財產品的說明書比較專業，篇幅也比較長，大部分客戶還是通過理財人員介紹來決定是不是進行購買，很多客戶在虧損的時候甚至都不知道自己購買的理財產品有這么大的風險存在。很多理財產品銷售人員一味追求金錢利益和個人績效，向客戶推銷不適合的產品，這一切的根源就是職業道德素質不高，需要進一步提高。第二，專業素養不夠。目前我國理財從業人員大多數都是30歲以下，理財人員自身經驗比較缺乏，很難滿足中高端客戶的理財投資需求。而發達國家的理財業務從業人員一般都有很好的法律、經濟、金融專業背景，而且自身也有很強的實踐經驗，與此同時還擁有高尚的職業道德以及客戶服務意識，專業化的理財團隊一般都是在金融行業從業十年以上的金融專業人士，這樣的職業身份才有機會從事理財投資業務的服務工作。
（四）客戶群體不成熟
前文已經介紹我國宏觀經濟取得了長足發展，國民收入水平不斷上升，這也推動了我國商業銀行個人理財業務的快速發展，但是現實情境下，受到各種因素的制約，我國理財市場的整個客戶群體還沒有形成體系，而且很多的理財投資客戶不了解自己實際的理財投資需求，也不清楚自己投資和理財的產品潛藏著巨大的風險，這就使得在很多時候容易受到理財人員的推銷進行盲目購買，導致自身的資產發生損失。
三、商業銀行個人理財業務發展的創新對策
從前文對于商業銀行個人理財業務現狀和問題的梳理分析來看，我國商業銀行個人理財業務要想健康發展需要做好轉型發展的準備，首先是要明確市場定位，加強對于客戶群體的針對性分析；其次是要進一步加快促進產品創新，完善個人理財業務的制度約束環節；最后是需要培養高素質專業化的理財人員來保障商業銀行個人理財業務的健康發展。
（一）加強客戶群分析，明確市場定位
發展個人理財業務有助于形成商業銀行新的利潤增長點，擴寬盈利渠道。隨著國內外經濟金融形勢的變化，我國銀行業已經發展到關鍵轉型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關注內生資源利用，走集約化規模的發展，通過個人理財業務發掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻度。從發達國家商業銀行的個人理財業務發展具體脈絡來看，在具體業務拓展當中需要充分分析銀行自身的業務優勢，明確未來的發展目標以及自身所處地區的區域經濟發展水平，結合這些基本情況運用市場細分的相關理論對于潛在客戶群體進行精細的劃分。在細分客戶群體的基礎上，最為重要的一點就是商業銀行個人理財業務一定要做出自己的品牌和特色，通過對于客戶群體的細致劃分和精準營銷，培養一批跟自身特點相似的理財客戶群體。具體可以從幾個方面切入：第一，需要確立自身的品牌定位，構建有效的理財產品品牌宣傳方式；第二，需要明確自身所在區域經濟發展的實際水平，明確潛在客戶群體的基本資產水平以及消費偏好；第三，人力、財力以及物力的投入需要更加聚焦于核心競爭力比較強的業務當中，通過重點項目的投入和建設能夠有效的促進商業銀行個人理財業務的健康發展。第四，就是需要充分明確以顧客為中心對于潛在客戶群體進行市齙南阜鄭針對不同類型需求的群體推出不同層次和不同特點的理財產品，從而使得不同風險收益的理財產品可以滿足不同層次不同水平客戶的基本需求。
（二）完善制度約束，促進產品創新
第一，強化客戶關系管理機制。發展新客戶的成本是留住老客戶的3-10倍，而且通過建立健全的客戶關系管理機制可以有效地提升客戶的忠誠度，增強用戶的滿意度。商業銀行一般都具有非常龐大的理財客戶群體，所以為了加強客戶關系的管理，可以根據一定的劃分標準將客戶分成不同的層級，從各個層級當中挑選有價值的客戶進入到核心群體當中，打造優質高效的服務體系，建立密切的關系，培養穩定的客戶群體，并且由此可以通過口碑效應進一步擴大客戶群。
第二，構建內部信息系統平臺。在我國商業銀行的業務當中個人理財業務屬于新興的業務之一，銀行可以通過構建內部信息系統平臺，進一步提高業務辦理效率，增強理財業務的競爭力，構建一個融合理財產品、客戶服務、技術支持多位一體的體系，依托此平臺根據不同客戶的需求進行組合選擇，打造一個客戶滿意的高水平服務信息平臺。
第三，加大產品創新力度。商業銀行一方面可以通過和其他金融機構的深入合作來擴展理財產品的種類，另一方面也可以通過加快金融創新，不斷推出符合投資者需求的理財產品。各個商業銀行需要圍繞自身的特色優勢以及未來的業務發展定位，結合客戶具體的需求進行有計劃的理財產品的創新，與此同時，需要不斷優化銀行內部產品研發機構，根據各個地區不同客戶的需求、不同的發展環境制定相應的針對性的創新產品，從而不斷豐富理財產品的內容。
（三）培養高素質專業化理財人員
理財業務的發展離不開高素質專業化的理財團隊，可以從以下兩方面來提升理財團隊的綜合水平：第一，提高從業人員的準入門檻和標準。西方發達國家的理財業務一般都需要金融行業從業經驗豐富的人員才可以從事，所以可以給中高端客戶制定針對性的投資理財方案，所以我們國家商業銀行個人理財業務未來的發展也需要沿著這樣的路徑，提高業務準入的標準，從而能夠吸引更多復合型、高素質的人才進入到這個行業當中，提高整個行業的業務水平。第二，加強專業知識方面的培訓。對于已經在商業銀行從事個人理財業務這方面工作的員工，需要在現有條件下進一步強化理財方面專業知識的培訓，構建一個厚基礎、綜合性的培訓體系，與此同時大力抓好職業道德素質的培訓和考核工作，引領他們樹立正確的職業道德觀和從業思想觀，使得理財業務走上健康可持續發展道路。
【參考文獻】
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篇5
一、銀行保險是多方利益的共同體現
1．銀行保險有利于銀行。隨著金融自由度的提供，銀行業面臨國內外日趨激烈的市場競爭，銀行常規業務的飽和，銀行的利潤空間不斷被壓縮，迫使銀行進一步發掘現有的資源，如銷售渠道、客戶資源、銀行理財產品等，通過尋求創新，刺激消費需求，拓展理論增長點。
2．銀行保險有利于保險公司。保險產品專業性強，專業術語多，容易造成誤解。我國保險業務起步晚，保險從業人員素質普遍不高，為追求保費收入，經常誤導消費者，導致保險的形象和信譽不高，不被大眾認可。銀行實力強、信譽高、渠道廣、擁有廣泛的客戶基礎。保險公司通過與銀行合作，不僅可以改善公眾對保險的印象，借助銀行銷售渠道，拓展銷售觸角，還可以和銀行共享客戶資源，拓展業務，降低展業成本。
3．銀行保險也有利于消費者。通過銀行柜面或者理財中心購買銀行保險產品，購買方便，省去許多中間環節，不僅資金安全，節省不必要支出，還可以享受優惠的保險產品費率。
二、國際銀行保險的歷史與現狀
銀行保險的產生于發展進一步挖掘了銀行和保險公司的資源潛力，其作用是顯而易見的。早在19世紀，歐洲便出現了銀行保險業務。最初這一萌芽階段，銀行和保險公司的合作，僅限于銀行和保險公司簽訂合作協議，保險公司借助銀行銷售渠道銷售理財產品，銀行作為保險公司的人，通過銷售保險產品，獲取手續費收入。20世界80年代開始，銀行開始推出不同于其常規業務的產品，使其附帶保險屬性，如養老保險年金產品，加速了銀行保險業務的開發。20世界80年代末至90年代，銀行保險進入成熟階段，銀行主動參與到保險業務的生產和銷售環節，推出復合多樣的銀行保險產品。就銀行保險發展模式而言，銀行保險可分為幾種方式：
1．協議合作。即銀行和保險公司通過協議方式，訂立合約，建立合作方式。
2．合資公司。銀行和保險公司合資成立新的機構，參與銀行保險業務的開發與銷售。
3．兼并收購。通過兼并收購的資本市場手段，將獨立的銀行和保險公司合并。
4．金融控股集團。銀行成立自己的保險公司或者保險公司成立自己的銀行。在銀行保險相對發達的國家，如法國、西班牙、意大利等國家，銀行保險業務的保費收入占壽險市場業務總量的60％。在香港，幾乎每家銀行都銷售保險產品。從國際經驗來看，銀行保險發展總態勢為：由最初的松散的協作方式發展成為雙方相互滲透，緊密協作的金融控股方式。
三、我國銀行保險業的發展和問題
我國銀行保險也初步于1995年，新興保險股份公司的出現和個人營銷的興起使得保險市場競爭日趨激烈，銀行的銷售網絡和客戶資源成為爭奪對象，幾家保險公司開始與銀行建立合作關系，由銀行銷售保險產品。2000年開始，銀行保險發展快速，保險產品多為理財投資型的分紅保險，但由于相互競爭，從2004年期，銀行保險業務增速下降。根據保監會的統計數據，通過銀行渠道銷售的保險保費收入占全國保費收入不到30％。這說明我國銀行保險同國際上銀行保險相對發達的國家間還有很大的差距，同時我國銀行保險也具有很大的發展潛力。正視我國銀行保險也存在的為題，妥善解決，不僅可以提高社會保障水平，還可以拉動內需，促進經濟增長。
1．合作模式單一。我國銀行保險的合作模式仍處于協議合作初級階段，保險公司借助銀行的銷售網絡，銀行代收保費。雙方的合作基于短期利益，出現了許多問題。銀行銷售人員不具備保險從業人員資格，誤導消費者購買銀行保險產品。銀行與保險公司合作不穩定，保險公司為爭奪銀行網點資源，以手續費為主要競爭手段，容易產生惡性競爭和違規、腐敗等問題，適合客戶的銀行保險產品較少。
2．銀保產品類型單一，產品同質化嚴重。銀行和保險的合作方式決定了銀行保險產品缺乏有效的研發，銀行和保險公司都基于短期利益，不注重產品的開發，所推出的產品不論是分配型、萬能型、投連型產品，基本以理財產品形式出現，以獲得收益為目標，保險保障功能低。
3．銷售方式單一，服務質量差。銀行保險產品多以柜臺和理財方式銷售，由銀行員工銷售，沒有業務量的要求，缺乏開拓進取的動力和壓力。同時銀行保險產品銷售人員缺乏系統的保險知識培訓，容易誤導消費者對銀行保險產品的理解，夸大保險利益，混淆銀行產品與保險產品。銀行作為保險公司的人，保險關系只發生于客戶和保險公司，使得銀行不需要為銀行保險產品的銷售負責，導致客戶得到的服務質量低下。
4．技術落后。銀行和保險公司的合作多數未實現聯網，以手工錄入為主，效率低，容易產生操作風險和責任糾紛。
5．行業監管不統一。我國現行的行業監管屬于分業監管體制。銀監會根據《商業銀行法》對銀行業進行監督管理，保監會依據《保險法》對保險業進行監督管理。隨著銀行和保險公司的深入合作，合作方式和合作內容越來越寬，許多交叉業務和新興業務缺乏統一法律規定，甚至無法可依，拖累銀行保險的發展。
四、銀行保險的發展建議
1．深化銀行和保險公司的合作。建立銀行與保險公司長期合作機制，規范兼業機構管理，避免短期行為。可通過合資，控股等方式使銀行和保險公司的利益緊密聯系在一起，使雙方更重視銀行保險的合作發展，調動銀行保險主體的積極性，提高效率，必將促進銀行保險業的改革創新。
2．注重創新，提高產品研發。銀行和保險公司應加大銀保產品的研發力度，不斷創新，開發出多樣化的，適合共同客戶的銀保產品。
3．規范銀行保險從業人員資格。銀行保險從業人員必須通過保險人從業資格考試，提升銀行保險產品銷售人員的整體素質，為客戶提供優質的銀行保險服務。加強對相關從業人員的培訓，建立一套獎罰制度，有效化解銀行保險的操作風險。
4．改善硬件設施。加大網絡技術在銀行保險生產和銷售環節中的應用，提高效率，降低操作風險和責任風險。
5．加強對銀行保險的監督管理。銀行保險涉及銀行和保險兩個行業，監管部門需要對不斷發展中的銀行保險問題作出及時的、有效的法律規定，規范銀行保險市場，做到有法可依，執法畢嚴，為銀行保險的發展創造有利的制度環境，以利于銀行保險的健康發展。
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【關鍵詞】私人銀行業務 風險管理
風險管理是商業銀行經營管理中的一項重要內容，客觀環境對商業銀行的根本影響總結為一點就是風險。各種金融風險的日益加大對商業銀行生存和發展帶來重大威脅。同理，商業銀行在發展私人銀行業務中，同樣的面臨來自于金融風險的威脅，實現風險控制的前提就是對促進各項業務正常發展。為此，下文從私人銀行的業務的風險管理現狀中，分析風險管理策略。
一、私人銀行業務面臨的主要風險
私人銀行業務具有廣泛性和私密性的特點，無論從客戶本身還是從銀行主體角度來分析，銀行業務都存在著一定的風險。從業務風險的引發原因中分析，主要包括操作風險、市場風險以及流動性的風險、信用風險、聲譽風險以及合規風險等。但是就經濟市場發展的現狀來看，國內的銀行機構中將聲譽風險、操作風險以及合規風險視為目前私人銀行業務中面臨的主要風險。
（一）聲譽風險
聲譽是銀行無形資產，對于私人銀行業務的高端凈值客戶而言，私人銀行機構的聲譽是其進行業務選擇的關鍵因素之一，因此說，聲譽風險是商業銀行中私人銀行業務發展的決定性因素。然而，聲譽風險并不是一個單獨存在的風險形式，私人銀行業務中的每一種風險都會轉變為聲譽風險。
（二）操作風險
銀行業務的實際操作存在著風險性，操作風險遍布于銀行的各個業務中，具有極強的滲透性，當銀行工作人員工作中存在著疏忽時，就會引發一定的風險。同時銀行的操作風險能夠直接轉化為客戶的聲譽風險，在社會中傳播力度較大。因此需要注重銀行業務中的操作風險，對最大可能降低操作風險的發生。
（三）合規風險
合規風險是指，銀行違反了相關法律法規的要求，而做出的一些不符合行業組織和金融監管的事情，以此受到了相關法律監管與處理。實際上由于銀行在進行相關業務活動中，沒有遵循相關法律法規，進而引發業務合規風險。因此，對于銀行業務中的合規管理需要從銀行管理入手，尤其是在對高端凈值客戶提供的服務中，合規風險管理是關鍵。
二、我國私人銀行業務風險管理存在的問題
我國私人銀行業務風險管理存在一定的問題，業務產品設計過于單一是一個重要原因。例如，第一，目前大多數的私人銀行處于產品和組合的銷售階段，增值服務形式單一，與一般的財富管理機構沒有差異性，不能實現客戶的多元化服務需求。其次，我國商業銀行私人銀行的金融產品開發能力較低，對金融衍生產品，例如權期貨涉及比較少；第三，從在產品開發創新來源方面，大多數銀行私人理財產品沒有自主研發能力。此外，在風險管理中缺乏專業的人才。目前，我國私人銀行的客戶經理大多數為30多歲，雖然都是理財上的精英，但是他們在經驗上依然不足，不能及時向客戶提供更合理的增值業務，將貴賓服務特色削弱。
三、我國私人銀行業務風險管理策略
（一）產品組合多樣化，開拓業務類型
在各個商業銀行中，要想實現私人銀行產品組合的多樣化，需要在實際的風險管理中擺脫單一化的產品困境，對客戶需求進行詳細的市場分析，并為客戶提供優質的產品服務。面對產品單一的現狀，我國私人銀行應該注重各種資源的整合與管理，將自主創新能力提升，加強內部開發能力，將私人銀行產品的衍生品與傳統金融理念相結合，提高銀行的利潤，并在專業人才支持下，將產品風險降低。私人銀行與一般的銀行理財業務相比，具有很多的差異性，私人銀行除了能夠提供一般的金融理財產品之外，還能向客戶提供一攬式的增值服務，例如慈善類的事業，遺產服務、醫療服務、以及奢侈生活等服務。但是在我國的商業銀行私人銀行業務中，很少有將服務中心轉移到增值業務中來。要想實現規范化的風險管理，需要拓寬業務類型，從客戶需要出發，對每一個客戶提出具有針對性的解決方案，提高客戶對銀行業務的滿意度。
（二）從業人員的素質培養
私人銀行從業人員的素質決定了其業務能力，要想實現業務拓展，降低業務風險，首先需要提高私人銀行從業人員的素質，培養他們專業的職業素養。尤其是在熟悉各類金融產品的基礎上，對現有金融產品進行重組，并及時制定出客戶滿意的理財方案。以此來降低由于員工問題而造成的信用風險。在私人銀行中，招聘優秀、思想先進、工作經驗豐富的專業人才，加深其對財務管理以及資本運作的理解。另外，在私人銀行人員管理中，需要工作人員從我做起，避免失誤，并在實際工作培養風險控制意識。
（三）考核機制建立
在商業銀行的私人銀行個人業務風險管理中，建立完善的考核機制，對于工作人員來說意義重大。首先，合理的考核機制是對員工能力的一種鼓勵。其次，考核機制實現了對員工業務的監督。這兩重作用在業務風險管理中雙管齊下，有效提高了私人銀行的業務水平。目前，在我國大部分的私人銀行中，都以客戶數量、金融資產總值、會計利潤作為員工業績的考核標準，這些標準在私人銀行業務中固然重要，但是會在某種程度上導致員工為了提升業績，而盲目的進行理財產品的銷售。為此，私人銀行需要具有完善的業務考核機制，將風險控制狀況加入到員工考核指標中來，實現風險降低。在商業銀行私人銀行業務風險管理中，培養員工的風險控制精神是實現風險管理的有效途徑，將該項指標納入到員工考核機制中，不僅能夠降低操作風險，還能夠降低合規風險，專業人員的工作素質被提高，促進了我國私人銀行風險管理工作開展。
四、結論
綜上所述，隨著經濟市場不斷發展，很多銀行機構將盈利的目光轉到了私人銀行業務上，私人銀行業務有著較好的發展前景。總的來說我國私人銀行業務發展存在一定的問題。在我國的私人銀行風險管理中，首先要立足于私人銀行的三大風險，對操作風險、聲譽風險以及合規風險的管理理論進行研究。針對私人銀行業務風險管理的現狀，提出風險管理的實際策略。
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關鍵詞：產業集聚；發展現狀；金融產業
金融是國民經濟的血液，是現代經濟的核心，在現代經濟發展中居于主導地位。近年來，河南金融工作整體實力和活力不斷增強，形成了涵蓋銀行、保險、證券等多種業態的現代金融體系，有力支撐了河南經濟的發展。據不完全統計，目前河南金融業從業人員超過62萬，其中銀行業金融機構從業人員17萬。2012年河南省金融業增加值達到了103830億元，突破千億元大關，增長175%。年末金融機構各項存款余額3164850億元，比上一年增長188%；全年4家企業在境內外首發上市；保險公司保費收入84113億元。可見，金融業在人民的生活中扮演的角色越來越重要。金融產業集群已成為提升區域金融業綜合競爭力的重要組織形式，金融產業集群的建設也受到政府部門的高度關注。
一、河南金融產業集群發展現狀
河南省近年來不斷的深化金融行業改革，各種金融機構經營活力不斷得到提升，有力的支持了河南經濟持續快速協調健康發展。
（一）保險業加速發展，保障功能持續提升
保險業是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設中具有重要作用。近年來，河南省保險業市場主體更加豐富，從業人員大幅增長。2013年，河南累計實現保費收入91652億元，增速由年初負增長902%逐月回升至年底正增長896%，業務觸底回升跡象明顯。財產險市場更是逆勢飛揚，延續了近年來20%以上的發展勢頭，財險保費收入與人身險保費收入均居中部六省第一。保險公司保費收入91652億。其中，人身險保費收入67298億，財產險保費收入24355億。全年賠付額27975億元，其中，人身險賠付15552億，財產險賠付12422億。
（二）銀行業穩健發展，信貸增長平穩回調
而銀行業作為金融業的重要組成部分，起著至關重要的作用。目前，河南省銀行業規模繼續壯大，各項存款增長趨緩，貸款增長回歸常態水平，市場利率穩步上行，跨境人民幣業務成功開局。由表1不難看出河南省各類金融機構個數、從業人數逐年增長，表明河南省金融產業平穩發展。到2013年末，全省銀行業金融機構網點12161家，比年初增加208家。河南省銀行業整體運行平穩，實力不斷增強；全省法人機構（總部）共有230家，比年初增加13家；全省銀行業金融機構從業人員比年初增加4540人，銀行業從業人員隊伍逐漸擴大。
二、河南金融產業集群發展的優劣勢分析
（一）河南省金融產業集群發展優勢
1區位優勢獨特
河南省位于我國東部沿海發達地區和中西部內陸地區結合部，處于兩大一級發展軸京廣深港經濟帶與隴海―蘭新經濟帶的交匯處，起著貫通南北、承東啟西的橋梁和紐帶作用。方便的交通條件和優越的地理位置，進一步密切了河南與全國各地的聯系。所以，從與全國經濟聯系考慮和從相鄰省區經濟技術交流兩方面考慮，河南省都處于中心位置。
2金融基礎良好
目前，河南省銀行、保險、證券期貨、信托等金融機構迅速發展，產權交易、基金擔保等新型業態蓬勃興起，初步建成了服務高效、網絡發達、運行穩健、功能先進的金融服務體系。鄭州商品交易所是由國務院批準成立的我國首家期貨市場試點，是全國 3 家商品交易所之一，上市交易品種包括小麥、棉花、精對苯二甲酸、白糖、早秈稻、菜籽油等品種，在國內國際市場上的影響力逐年增強，“鄭州價格”已成為國際資本市場重要的價格風向標。
3承接優勢
河南是全國重要的糧食基地、能源基地、原材料基地和裝備制造業基地，在金融危機的影響，在外部環境趨緊和內部成本壓力增大的作用下，發達國家和東部沿海地區向我國中西部地區產業轉移的步伐正在加快，河南省具備很強的承接能力和良好的承接基礎，因此成為產業轉移的重要承接地，實體經濟的轉移必然要求金融機構的轉移，這為全省金融業的大發展提供了良好的機遇。
（二）河南金融產業集群發展劣勢
1金融市場不盡完善
鄭州市金融市場仍不完善，表現在： 一是河南省金融企業結構單一，銀行占絕對優勢，非銀行金融機構發展緩慢而且市場占有率低。以證券為例，至 2013年底，鄭州上市公司數量遠遠低于武漢市。二是金融體系不健全，全國性大型金融機構尚未進駐，地方法人金融機構資本實力弱，數量少、缺少龍頭企業。三是金融開放程度低。進駐鄭州的外資金融機構數量比較少。
2融資結構不平衡的矛盾突出
由于歷史的原因，河南企業融資結構以間接融資為主，隨著資本市場的不斷發展，盡管直接融資比例不斷上升，但間接融資比重仍然偏大、直接融資格局較小的狀況仍未得到根本的改變，省內資本市場的層次單一，企業直接融資的動力不足。從股票市場、債券市場和中長期信貸市場的發育來看，中長期信貸市場和債券市場的發展明顯滯后，債券市場、股票市場內部也存在著發育不平衡的問題。
3金融機構數量較少
與浙江、江蘇等經濟發達省份相比河南境內的金融機構網點個數明顯過少。2012年在河南境內的證券公司、基金公司和期貨公司總部個數只有4家，而浙江和江蘇分別有16家和17家。從銀行類金融機構網點數量來看，河南好像并不比上述兩省落后，然而，資產占絕大比重的大型商業銀行和股份制商業銀行營業網點卻遠遠落后于兩省。
三、促進河南金融產業集群發展的對策建議
河南省金融產業集群發展既存在明顯的區位優勢、相對優越的外部環境和金融基礎等優勢條件，也存在金融市場不完善、經濟總量偏小和金融生態環境建設滯后等不足之處。結合鄭州市金融產業的發展現狀，要加快河南省金融產業集群發展的步伐，可采取如下措施。
（一）支持銀行業的發展，建立廣覆蓋、多層次的銀行體系
一是充分利用國家發展中部，促進中部地區崛起的契機，加快成立總部在鄭州的股份制商業銀行，并支持鄭州銀行做大做強。引進國內外戰略投資者，參照國際銀行標準，學習其先進的服務方式和經營理念，增強市場競爭力。二是吸引境內外銀行落戶鄭州。以鄭州金融集聚區建設為重點，建設金融產品交易和資金融通中心，發展服務于物流業、先進裝備制造業的金融體系。三是培育發展農村銀行機構。深入開展農村金融產品和服務方式的創新工作，加快建設村鎮銀行、貸款公司，推動農村競爭性金融市場建設。
（二）逐步完善金融結構
一是整合地方非銀行金融機構。組建適合鄭州及中原地區的財產保險公司、基金管理公司、人壽保險公司等地方非銀行性金融機構。二是做大做強鄭州商品交易所。以農產品期貨交易為特色，加大改革和扶持力度，進一步確立鄭州商品交易所在全國的領先地位，推動鄭州商品交易所發展成為功能完善、特色鮮明的綜合性商品期貨交易所。三是培育和發展保險業。要把鄭州建設成為中部的“保險之都”，不斷的調整保險業結構，以提高行業內涵價值和盈利能力。
（三）推動資本市場發展，拓寬融資渠道
一是進一步擴大直接融資規模（大力發展股票、債券、期貨、產權等市場），建設多層次的資本市場體系。二是做優做強證券公司。支持中原證券公司利用增資擴股、兼并重組等手段壯大其綜合實力，增強其在全國的影響力。加強投資引導，進一步推動符合條件的上市公司采取增發、發行可轉債等方式進行再融資，不斷的擴大股票市場的融資規模。三是加快培育上市企業，增強其融資功能，促使優勢資源向上市公司集中，支持上市公司依托資本市場實現產業整合。
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二、商業銀行面臨國際貿易融資風險
國際貿易融資面臨多種風險。其一，信用風險，指各種經濟活動的簽約人到期不能履約而給其他簽約人帶來損失的風險。其二，市場風險，指由于市場供求關系等各種因素變動，導致金融資產的市場價值發生波動，影響企業的融資成本和產品銷售，導致企業盈利能力發生改變而給銀行帶來損失的風險。其三，操作風險，指銀行在運作過程中，由于內部經營管理不善或不到位，如營業差錯、內部貪污、決策失誤等給銀行造成損失的風險。其四，國家風險，指在國家經濟活動中由于國家主權行為而引起損失的可能性。其五，金融欺詐風險，指利用銀行的金融票據、銀行保函和信用證等信用工具進行欺詐騙取資金的風險。
三、我國商業銀行國際貿易融資風險管理現狀
1.我國商業銀行尚未形成對國際貿易融資風險的充分認識
我國商業銀行對國際貿易融資業務的風險性估計不足，錯誤地認為國際貿易融資業務零風險、高收益。實際上，由于國際貿易活動的復雜性，國際貿易融資業務反而是涉及到多種風險的“高危”業務，任何一個環節的差錯都可能給銀行帶來巨大的損失。
2.有效的風險管理體系的缺乏
目前我國銀行內部的風險管理體系尚不完善，運行效率低，效果差，不同分支行之間、不同部門之間互相獨立運行，缺少網絡資源的共享，缺乏規范的業務操作流程。
3.專業風險管理人才的缺失
國際貿易融資業務是一項知識面較廣、技術性強的業務，對相關從業人員的業務素質要求很高。而我國開展這項業務時間短，缺少既懂國際慣例、又懂操作技術還精通信貸業務的復合型專業人才。
4.風險管理法律環境的不健全
目前，我國的金融立法明顯滯后于金融業務的發展，有些貿易融資常用的術語和做法在我國的法律上還沒有相應規范。在此法律環境下，國際貿易融資業務的風險大大增加。
四、我國商業銀行加強國際貿易融資風險管理的對策
完善的風險管理對于商業銀行開展國際貿易融資業務至關重要，唯有做好風險管理，商業銀行才不會陷入資金脫節、遭受意外損失的困境。針對我國商業銀行國際貿易融資風險管理方面所存在的問題，本文從不同方面對此提出了相應的對策。
1.轉變思想觀念，提高風險意識
我國商業銀行應轉變思想觀念，充分認識到國際貿易融資業務的風險性，從而正視風險管理重要性，并使這種觀念充分滲透到業務開展的各個環節。
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2.構建完善的風險管理體系
設置合理的風險管理體系是國際貿易融資業務得以正常開展的堅實后盾。一個完善的風險管理體系應當從以下幾方面來建立：
(1)組織結構
商業銀行的內部組織結構應按決策系統、執行系統、監督反饋系統相互制衡的原則設置，決策者不能違反或超越決策程序，執行者應在其職責和權限內行使職權，監督反饋系統應切實履行監管和控制的職責。
(2)內控制度
在建立了防范國際貿易融資風險的組織結構后，應設計一套與之相匹配的商業銀行內部運行機制，全面加強風險防范。具體包括：風險分析制度、風險監控制度和風險考核制度。
(3)業務操作
規范國際貿易融資的業務操作可以通過以下的方式來進行，即根據不同的國際貿易融資業務的操作業務品種，將其業務操作實行公開化和程序化，這樣就能保證不同種類國際貿易融資業務的具體操作有序順利進行。
3.提高貿易融資從業人員專業素質
銀行可通過以下幾條途徑走出人才困境。其一，加強現有從業人員的培訓，提高業務水平。其二，引進高水平專業人才，充實自身員工隊伍。其三，建立穩定信貸隊伍的人事管理機制，減少人才的流失。其四，不斷提高員工的道德修養及職業素養，增強其責任感和忠誠度。
4.呼吁相關部門完善國際貿易融資相關法律
我國商業銀行應向有關部門呼吁盡快建立完善相關法律法規，為商業銀行防范國際貿易融資風險提供法律保障。
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關鍵詞：商業銀行；中間業務；資產；負債
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國金融市場的不斷開放，外資銀行的進入使競爭加劇，傳統的資產、負債業務已不能滿足商業銀行業務發展的需要，為適應當今經營環境的變化，商業銀行中間業務的地位日益提升，中間業務的發展已經成為商業銀行提高競爭力的關鍵。因此要加快我國商業銀行中間業務的發展與創新，增強核心競爭力。
一、我國商業銀行中間業務的發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務的含義
2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》指出，中間業務是指“不構成我國商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。也就是說，中間業務是商業銀行憑借自身資金、技術及信譽等多方面的優勢，以中間人的身份為客戶辦理各項金融服務并從中收取一定手續費的中介業務。
（二） 我國商業銀行中間業務的發展現狀
目前，我國商業銀行開辦的中間業務種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統型的銀行中間業務，如銀行承諾匯票等擔保類、貸款承諾類及國內外支付結算類中間業務；二是創新型的銀行中間業務，如封閉式或開放式基金托管類中間業務、證券保險等類中間業務、信用卡和借記卡銀行類中間業務、保管箱等其它類中間業務；三是技術型的銀行中間業務，如金融期貨、互換和期權等交易類中間業務和信息咨詢業務、企業投融資顧問業務等咨詢顧問類中間業務。但與國外商業銀行中間業務的發展相比，我國商業銀行中間業務在發展戰略、服務意識和技術水平上存在較大差異，仍然處于初級階段。
二、我國商業銀行中間業務發展現狀的成因分析
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀的內部原因
1.促進我國商業銀行中間業務發展的內部原因。
首先，我國經濟實現高速發展的同時，銀行業的現代化和市場化進程也取得重大的突破和進展。通過對國有商業銀行進行股份制改革，并適時推動股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業的服務水平及其核心競爭力。在國有銀行進行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現代公司治理結構、財務方面進行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業銀行提高自身的資本充足率，優化自身的經營管理體制以及內部運營機制，同時還要建立風險防控體系。這都促進了我國商業銀行向高附加值和高收益的中間業務發展。
其次，金融創新對我國商業銀行在市場競爭中所處的地位至關重要。面對日趨激烈的競爭，我國商業銀行根據市場的發展趨勢和銀行業的發展方向，及時調整經營策略，樹立金融創新的戰略地位，完善中間業務的管理流程，加大了中間業務的營銷力度和技術支持，加強了與證券、保險等非銀行金融機構的業務合作，不斷推出中間業務創新產品。
2.制約我國商業銀行中間業務發展的內部原因。
首先，商業銀行中間業務的發展對人力資源綜合要求較高，如知識含量高、技術能力強等等，而我國商業銀行從業人員較多，高級人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業銀行中間業務的發展。
其次，我國商業銀行經營意識雖然已逐步提高，但仍認為存貸業務是商業銀行的主營業務，對中間業務作為主營業務的意識和中長期發展規劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內商業銀行對中間業務的開展呈現出少收費，甚至零收費的惡性競爭局面。
（二）我國商業銀行中間業務發展現狀的外部原因
1.促進我國商業銀行中間業務發展的外部原因。
第一，隨著我國金融市場改革的不斷深入，國內外銀行之間的競爭日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價值高的中間業務更是各大商業銀行競爭的焦點，這在一定程度上促進了我國商業銀行中間業務的發展和創新，從而進一步搶占市場制高點，為其帶來新的利潤增長點。
第二，金融國際化和自由化沖擊了商業銀行傳統的資金來源渠道和資金運用途徑，傳統存貸業務已無法滿足經營發展需要，促使商業銀行不斷拓寬業務范圍向中間業務發展，以應對我國商業銀行所面臨的嚴峻挑戰。
第三，電子網絡和通信技術的廣泛應用，為中間業務的發展提供了先進的技術支持，提高了中間業務的運作效率，降低了中間業務的運作成本，保障了中間業務的收益水平，促進商業銀行中間業務運作方式的完善。
2.制約我國商業銀行中間業務發展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業銀行創新的主要約束力量。在我國，無論是商業銀行自身還是金融監管機構，對中間業務都缺乏強有力的監管和規范，特別是金融立法滯后，中間業務的法律風險意識薄弱，中間業務的發展受到制約。
其次，在中國傳統文化的影響下，中國居民認為商業銀行具有無償提供中間業務服務的義務，而他們具有無償享受中間業務服務的權利，這樣意識偏差制約了我國商業銀行中間業務的發展和運作。
三、中間業務是我國商業銀行業務發展的重點方向
首先，外資銀行中間業務發展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢。美國、日本、英國等發達國家的商業銀行中間業務收入所占比重大，經營范圍廣泛，業務品種豐富，科技手段先進。與此同時，我國商業銀行中間業務的發展水平較低、業務種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業銀行應努力發掘自身的資源優勢，如人才、資金等，不斷創新中間業務種類，拓展中間業務收入空間。
其次，國內商業銀行業內競爭日趨激烈，且非銀行金融機構不斷發展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，銀行經營面臨較大困難；而隨著利率市場化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業銀行的主要利潤來源。因此，我國商業銀行應努力發展中間業務，拓寬現有中間業務范圍，創新中間業務種類，以降低企業經營風險，優化內部財務結構，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對個人投資理財和日常消費的需求日趨增加；中小企業蓬勃發展，對投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求顯著增長；進出口貿易的迅猛發展，對結算和擔保等中間業務需求不斷加大。因此，我國商業銀行應從滿足企事業單位及個人的理財和消費需求出發，大力發展中間業務，從而更好地促進經濟全面發展。
四、我國商業銀行中間業務發展的建議
（一）加強我國商業銀行中間業務發展的法制建設
加強金融立法建設，不斷修改完善現行法律規范，使其適應中間業務發展的要求，防范中間業務特別是創新衍生產品交易產生的風險，合理設置金融監管部門，加大金融監管力度，確保我國商業銀行中間業務發展具有法律依據和科學監管體系。
（二）加大我國商業銀行中間業務發展的人才培養
完善人才培訓機制，提高從業人員素質，對從業人員進行較高層次的培訓；在此基礎上，還應建立合理的激勵機制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內商業銀行開展中間業務提供強有力的人才保障。
（三）重視我國商業銀行中間業務發展的技術革新
充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，加強技術革新，建立及時、靈活、準確、高效的市場信息傳遞處理系統和綜合服務管理信息系統，提升金融創新產品在中間業務領域的應用效率，為中間業務的發展提供強大的技術支持。
參考文獻：
[1] 黃達.金融學[M].北京：中國人民大學出版社，2009.
[2] 陳德康.商業銀行中間業務精析[M].北京：中國金融出版社，2007.
篇10
關鍵詞:商業銀行;VIP客戶;客戶關系管理
所謂商業銀行VIP客戶，是指那些能夠為商業銀行帶來高收入、高效益的，綜合貢獻度較高，但占客戶數量的比例不大的客戶。因此，VIP客戶很大程度上是商業銀行發展的關鍵，知名度不高的區域性商業銀行更是如此。當前，商業銀行之間的競爭日益激烈，區域性商業銀行加強對VIP客戶關系管理，采取不同的營銷策略，這有利于培育商業銀行與VIP客戶之間的良好關系，能改善客戶體驗，提高客戶忠誠。
一、實施銀行客戶關系管理的必要性
首先，商業銀行持續性發展的現實需要。商業銀行的市場定位一定要清晰，包括:產品有何特色?顧客是誰?換言之，銀行能為客戶提供什么樣的產品或服務，以適應VIP客戶群體等。其次，緩解商業銀行日益殘酷的同質化競爭。隨著市場經濟的完善和發展，商業銀行同質化產品日趨嚴重，各大銀行紛紛使出各種解數來搶奪優質客戶。最后，客戶對商業銀行的產品和服務的需求日趨多樣化。客戶對商業銀行服務水平的要求越來越高，一般總是要超過各大銀行所能達到的水平。一般而言，客戶享受的銀行增值服務越多，其要求就會越高。只有差異化的服務才能增加優質客戶的吸引力，滿足VIP客戶的需求。
二、我國商業銀行實施客戶管理存在的問題
(一)對客戶關系管理理念的認識不足
1．“以客戶為中心”的經營理念不足。目前，各大商業銀行雖然意識到優質客戶資源是自身發展的關鍵戰略資源，但是“以客戶為中心，以市場為導向”的現代商業銀行的經營理念還沒有完全樹立，主要還是堅持“以產品為導向”的經營模式。
2．差別化服務不明顯。雖然，現在各個銀行都設有VIP窗口，也有通過財富管理中心、私人銀行中心等類似的專業機構為高端客戶提供專業化的服務，但是，執行力度明顯不足。一方面，大量的低端客戶流入網點，占用了從業人員過多時間，分散了其精力，稀釋了有限服務資源，導致效率低下，對優質客戶也會有較強的擠出效應。另一方面，從業人員的專業化知識欠缺，無法有效滿足客戶需求，降低了優質客戶的忠誠度，流失了客戶資源。
3．將客戶關系片面等同于人際關系。不少客戶經理或銀行從業人員將客戶關系簡單理解為人際關系，以為建立了良好的人際關系就能開發新客戶，積累優質客戶資源。而實際上并非如此，如果不能做好客戶的分層管理，建立相關臺帳，就無法根據客戶需求提供合適的服務。
(二)機構設置不健全，制約客戶關系管理
我國商業銀行在組織結構上大都采用多條線的經營模式，各條線之間，各自為陣，而且條線過多，陣線過長，側重點不一，職責不清，協調配合不夠，無法樹立“以客戶為中心”的經營理念。客戶一次性辦理多種業務，就需要找銀行多個部門分別處理，而銀行每個業務部門都設置了客戶經理，外加層層報備審批，這就大大降低了工作效率，浪費了客戶時間，導致客戶體驗差，降低了客戶的滿意度和忠誠度，阻礙了商業銀行自身發展。
(三)客戶關系管理系統技術不成熟，客戶信息不完善
客戶信息是客戶關系管理中最核心的部分，但是，我國商業銀行網絡系統硬件設備落后，客戶關系管理系統技術還不成熟，導致客戶信息未完善，難以為客戶提供差異化服務滿足其需求，這也是制約商業銀行客戶關系管理發展的重大障礙。
三、優化區域性商業銀行客戶關系管理的對策
(一)進行市場細分，提供差異化服務
各大商業銀行對客戶實行VIP服務，就要分析客戶群體間愛好和需求的差異，根據收集到的客戶各方面信息，包括其工作和教育經歷、資產狀況、風險偏好等方面來細分客戶市場，并根據不同的客戶群體，提供差異化、個性化服務，滿足不同的需求。需要注意的是，在商業銀行的VIP客戶群中，并不是所有客戶立馬能給銀行帶來收益，有些優質客戶是需要與銀行共同成長的，這是差異化服務更為重要的。
(二)建立以“客戶為中心”的營銷組織體系
建立以“客戶為中心”營銷組織體系，精心設置和優化關鍵的服務流程，分別配備流程主管，打造包括財務、信貸、數據分析等各類專業人員在內的專業團隊，為優質客戶提供“一攬子”的金融服務。
(三)優化銀行內部結構，推行扁平化管理
銀行內部組織機構的設置應推行扁平化管理，堅持風險可控為前提，盡量減少經營過程中的授權、填單等環節，提高服務效率。
(四)加強營銷隊伍培訓，提高從業人員素質
加強營銷隊伍建設重點就要是加快從業人才培養、歷練和儲備。銀行賴以生存和發展的生命線是客戶，尤其是VIP客戶。因此，在實踐當中，銀行應根據產品和客戶的差異，配置不同的專業的營銷人員，采取差異化營銷手段，提升客戶關系管理的水平。
(五)加強硬件系統的建設
先進的硬件系統是商業銀行實施服務營銷策略的重要技術保障。因此，商業銀行在具體操作中，要結合自身特點，建設先進的硬件系統，并利用先進的技術手段來分析客戶需求的差異及其發展趨勢，通過金融產品和服務的創新來吸引更多的優質客戶，更好地為客戶提供多樣化產品和個性化金融服務。
作者:鐘建輝 王小兵 單位:湖南工業大學商學院
參考文獻:
［1］俞健．區域性商業性銀行客戶營銷策略研究［D］．南昌:東華理工大學，2012．
