因子分析論文范文

導語：如何才能寫好一篇因子分析論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1．1數(shù)據(jù)獲取選取我國31個省、市、自治區(qū)作為因子分析的觀測樣本，用S1～S31表示，其中河北省用S2表示，15個量化指標的數(shù)據(jù)來源于2011年《中國畜牧業(yè)年鑒》。

1．2過程及結果

1．2．1將原始數(shù)據(jù)用SPSS17．0軟件進行因子分析，見表1。由表1可見，KMO值大于0．5，Bartlett球度檢驗的卡方統(tǒng)計值為1026．281，相伴概率小于顯著性水平0．01，表明各變量間信息重疊度較高，可以采用因子分析法來進行評價。

1．2．2計算因子的特征值和方差貢獻率見表2。由表2可知，前4個因子的累積方差貢獻率達93．657%，涵蓋了指標數(shù)據(jù)中的絕大部分信息，故選取4個主因子。

1．2．3采用主成分分析法計算因子載荷矩陣提取因子旋轉后的因子載荷矩陣，見表3。由表3可知，F(xiàn)1在(X12)、(X3)、(X7)、(X8)、(X15)上有較大載荷，因此將其命名為羊和奶牛生產能力因子;F2在(X13)、(X4)、(X14)、(X9)上有較大載荷，將其命名為家禽生產能力因子;F3在(X5)、(X1)、(X10)上有較大載荷，將其命名為豬生產能力因子;F4在(X6)、(X2)、(X11)上有較大載荷，命名為肉牛生產能力因子。分別計算各主因子F1～F4的得分FAC1～FAC4，并以各主因子的方差貢獻比重為權重進行線性加權和計算綜合得分。其計算公式為:F=(33．646×FAC1+26．192×FAC2+20．952×FAC3+12．867×FAC4)/93．657。其中F為綜合得分，結果見表4。

2分析與討論

河北省(S2)畜牧業(yè)發(fā)展狀況中羊和奶牛生產能力的權重最大，貢獻率達到33．646%;家禽生產能力次之，達到26．192%;豬生產能力再次之，達到20．952%;肉牛生產能力貢獻率最低，為12．867%。從羊和奶牛生產能力因子看，河北省位于我國前列，表明河北省在羊和奶牛生產方面具有很強的能力。特別是奶牛被列為區(qū)域優(yōu)勢產品后，奶牛產業(yè)成為河北省畜牧業(yè)中發(fā)展最快的產業(yè);但與排名前2位的地區(qū)相比仍存在很大的差距。從家禽生產能力因子看，河北省同樣位于前列，表明河北省在家禽生產方面也具有很強的能力，但同排名第1位的地區(qū)存在很大差距。河北省應在重點打造蛋種雞產業(yè)的同時，著力培育更多的家禽類企業(yè)，提升河北省的家禽類生產能力。

從豬生產能力因子看，河北省處于中下游水平，且低于平均水平，與排名前5位的地區(qū)有很大的差距。今后河北省應引導農戶發(fā)展適度規(guī)模養(yǎng)殖，擴大優(yōu)質種豬改良范圍，實行“全進全出”生產模式，在糧食主產區(qū)加快建設優(yōu)質瘦肉型豬生產基地，以大幅提升河北省豬生產能力。

篇2

自20世紀30年代開始，學者們采用不同的統(tǒng)計方法分析常用漢字，從而為教材的編寫提供依據(jù)。時代在變化，常用字的范圍也在發(fā)生變化，教材的編排就要不斷地更新來反映這種變化。目前的教材在這個方面做得還不夠好，許多已經(jīng)不太常用的字仍然出現(xiàn)在課本中，許多教材內容不符合兒童的語言生活經(jīng)驗和心理特點，而許多應該在教材中出現(xiàn)的字詞沒有出現(xiàn)，致使學生寫成錯別字。如，“遙控器”是個兒童熟知的詞匯，由于現(xiàn)行教材中沒有出現(xiàn)這個詞，學生常常把它寫成“搖空氣”或“遙空器”。類似的例子還有很多，這里就不一一舉例了。

香港教育學院的謝錫金博士(2006)在《母語與漢字學習》一文中指出：“兒童識字的初步階段，不宜采用傳統(tǒng)的常用字或高頻字的概念來編寫教材。根據(jù)我們的研究，這些常用字或高頻字，都是搜集成人創(chuàng)作或閱讀的語料分析，其中不少字不能確切符合兒童的生活經(jīng)驗，而且有很多課本范文都是從成人的角度編寫的。選取兒童的母語或心理詞匯作為識字教學的內容和范圍，兒童學習漢字的效果一定會更佳。”這是有一定的道理的。因此，教材編寫中要注意所用的語言材料應該是兒童熟識的，容易為兒童接受的語言素材，這樣才能符合學生身心發(fā)展的規(guī)律，也能使學生更多地掌握常用字詞的使用。

二、關于教師

許多教師對漢字的結構規(guī)律和基本特點缺乏了解和認識，教學時缺少有效的方法。有的老師把生字往黑板上一寫，算是示范，然后讓學生照葫蘆畫瓢，把一個字重復書寫好多遍。到了小學中、高年級，有的老師連板書示范都省去了，把生字的學習當成晚上回家的家庭作業(yè)，孩子們紛紛買來教輔資料，照著書寫生字、組詞，一點腦子都不動。這樣做，當然不會有好的教學效果。

教師在識字教學中起著主導作用，教師一定要提高自己的漢字修養(yǎng)和教學水平，改進教學方法，引導學生掌握基本的書寫技能，提高寫字能力，養(yǎng)成良好的書寫習慣；同時了解欣賞漢字的筆畫、結構、布局、意蘊的優(yōu)美。新課標在寫字方面，各個學段都有明確的要求：1—2年級打好硬筆字的書寫基礎，包括養(yǎng)成正確的寫字姿勢和良好的寫字習慣；了解漢字基本結構，能把硬筆字寫得規(guī)范、端正、整潔；初步感覺漢字的形體美。3—4年級能使用硬筆熟練地書寫正楷字；用毛筆臨摹正楷字字帖。5—6年級用硬筆寫楷書，要又好又快，布局美觀；能用毛筆寫楷書，在書寫中體會漢字的優(yōu)美。漢字的圖畫性、趣味性，是非常適合小學生的年齡和興趣特點的，但我們在教學中沒有很好的開掘和利用好這些有利條件，是很可惜的。

三、關于社會環(huán)境

電視、廣告、電腦輸入為現(xiàn)在“錯別字”高發(fā)的三大“罪魁禍首”。下面是街頭廣告中無意出現(xiàn)的錯別字：(1)飯店門口：“抄”飯。(2)修車店門口：補胎“沖”氣。(3)零售店鋪門口：“另”售。(4)家具店門口：家“俱”。(5)裝潢店門口：裝“璜”。(6)失物廣告：失物“啟事”。(7)安裝公司門口：“按”裝。(8)洗車店門口：洗車打“臘”……而下面廣告中的錯別字則是有意為之：藥品廣告：(1)“咳”不容緩。(2)山地車廣告：“騎”樂無窮。(3)補品廣告：“鱉”來無恙。(4)眼鏡廣告：一“明”驚人。(5)驅蚊器廣告：默默無“蚊”。(6)透明膠帶廣告：無可替“帶”。網(wǎng)吧廣告：一“網(wǎng)”情深。(8)鋼琴廣告：“琴”有獨鐘、一見鐘“琴”……以上現(xiàn)象，構成了影響中小學生寫錯別字的嚴重的社會環(huán)境。在這種環(huán)境下，單靠學校老師的力量是很難杜絕學生寫錯別字的，需要學校、社會和家長的齊抓共管和整個社會用字環(huán)境的凈化。

四、關于各學科間的兼顧

在學生的日常測試中，語文卷子中出現(xiàn)錯別字，評分標準中會有相應的扣分要求，但在其他學科的試卷上出現(xiàn)錯別字，就不會扣分。各科平時的作業(yè)也是這樣。好像寫錯字只是語文老師的責任，與他科老師無關。這種現(xiàn)象在中學尤其普遍。

我們處在漢語的生活環(huán)境中，各種學科都以漢語為符號進行表達和幫助認知，所以漢語識字教學必須注意學科綜合，在各種學科、各種時空中去識記漢字，學習漢語，做到立體滲透，全方位感知。如果處處留心，零碎識記，其實可能并不比課堂上得到的少。

五、關于學生

許多小學生上學不帶字典，即使教師強調得再嚴格，有些孩子也不聽。因為他們經(jīng)常不用字典，沒有養(yǎng)成好的查字典的習慣。于是，學習中遇到不會寫或記憶不清的字，既不問別人，也不查字典，隨意亂寫，這就必然導致錯別字更多的出現(xiàn)。

另外，小學生的認知特點也決定了他們易寫錯別字，這就需要教師根據(jù)學生的認知特點有針對性地加強識字教學。

篇3

關鍵詞：數(shù)字水印JPEC2000小波變換迭代函數(shù)系

隨著多媒體和網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展與廣泛應用，數(shù)字化媒體(如數(shù)字圖像、數(shù)字視頻和音頻等)的傳輸和獲取變得越來越便捷，一方面促進了人類信息的共享，推動了社會的進步，而另一方面由于其極易復制且復制后的媒體質量與原版幾乎沒有差異，因此也帶來了數(shù)字多媒體的版權問題。數(shù)字水印技術作為版權保護的重要手段而得到了廣泛的研究和應用。

現(xiàn)有圖像數(shù)字水印算法基本上可分為兩類：空間域方法和變換域方法。空域法通過直接改變圖像某些像素的灰度值來嵌入水印，如LSB、擴展頻譜[1]等；而變換域方法先把圖像做某種變換，例如DCT、DWT，然后通過改變某些變換系數(shù)嵌入水印[2,3]。隨著JPEG2000和MPEG-4標準的建立，目前大量的數(shù)字水印技術研究集中在DWT域，因為在DWT域嵌入水印可以提高水印對最新圖像壓縮處理的攻擊。但是在DWT域嵌入水印也有其弱點，例如抵抗縮放等幾何形變攻擊能力較弱。文獻[4]介紹了一種基于IFS(IteratedFunctionSystem)的可以抵抗幾何形變的空域數(shù)字水印方法。此方法的缺點是嵌入的水印信息只能是英文字母，而且對部分字母識別能力較差，水印抵抗JPEG壓縮攻擊的能力較弱。本文采用具有實際意義的漢字和二值圖像作為水印，利用IFS生成可抵抗幾何形變的雙重數(shù)字水印信息，并且嵌入DWT域低頻區(qū)域系數(shù)矩陣，以提高其抵抗常見圖像處理攻擊的能力。經(jīng)實驗證明，該方法對常見的攻擊有較好的魯棒性，同時滿足了水印信息的不可見性。

1水印的嵌入原理

1．1自相似水印分形圖的生成

二維IFS是研究二維圖像分形壓縮和編碼的基礎，通過對圖像的旋轉、縮放和扭曲、反演等變成另一自相似圖像。將漢字水印信息轉化為自相似分形圖，也就是將漢字水印信息轉化為自相似水印分形圖的IFS變換參數(shù)。IFS的基本形式為：

其中θ、α、ι1、ι2、e、f分別為旋轉角度、扭曲角度、坐標軸伸縮比例和平移參數(shù)。

漢字存儲編碼有區(qū)位碼和機內碼。這里將區(qū)位碼轉化為IFS參數(shù)。常用漢字的區(qū)碼M范圍為16~55，定義映射F：Mθ

θ=F(M)＝8×(M—15)＋4(2)

(2)式是先將M轉化為1~40整數(shù)，編為6位二進制編碼(000001)～(101000)，再在其后面添加(100)，則M對應編碼為(000001100)～(101000100)。通過上述變換將漢字信息區(qū)碼轉化為仿射變換的旋轉角度，變換后θ的范圍是[12，324]。

又由于常用漢字的位碼N為1～94。定義映射G：N[aa，bb][a，b]

[aa，bb]＝G(N)＝[((N+5)div(10))+6，((N+5)mod(10)+6)]；(3)

[a，b]＝[(aa×16+8)／250，(bbx16+8)／250](4)

其中(3)式是將N變換為6～15之間的一個整數(shù)對；(4)式是將變換所得整數(shù)對分別進行二進制編碼，再在各個編碼后添加(1000)，為保證仿射變換的壓縮性，全部除以250。通過上述變換后，a，b范圍是[0．416，0．992]，其中[a，b)是一個實數(shù)對。

將θ、a、b值代人上述仿射變換公式中，令α＝0，e、f的值根據(jù)具體情況而定。假設水印信息W1為{S1，S2，S3：其中Si是常用漢字｝，根據(jù)上面定義的影射轉化為迭代函數(shù)系{R2；ω0，ω1，ω2,ω3｝。其中ωi(對應Si，ω0對應(θ0＝0，a0=b0＝1)，作為第一水印檢測的參考圖。由于上述兩個變換都是一對一映射，可以很容易求得其反變換過程。

取第二水印W2為一幅KxK的二值圖像，分別通過上述變換ωi將第二水印信息影射為一個大小為2K×2K的自相似水印分形圖W.映射方式如圖1所示。

1．2水印嵌入方法

數(shù)字水印的嵌入步驟如下：

(1)將原始圖像進行L層小波分解得到3L+1個子帶。選擇L使其低頻子帶A系數(shù)為與自相似水印分形圖W大小相同的矩陣。

(2)引入一個與自相似水印分形大小一致的二值圖像B。此圖像的單數(shù)行為101010…，而其偶數(shù)行為010101…，或互換。

(3)從自相似水印分形圖W中取像素W(i，j)。

(4)如果W(i，j)值為0，則令A，(i，j)＝A(i，j)，轉入第(6)步。

(5)如果W(i，j)值為1，從參考圖像B中取對應像素B(i，j)；如果B(i，j)＝1，則令A(i，j)＝A(i，j)+d；否則，令A(i，j)＝A(i，j)-d。其中d>0，取值視載體圖像而定。

(6)重復(3)、(4)、(5)直到取完自相似水印分形圖W中的所有像素點。

(7)利用修改后的系數(shù)矩陣進行小波反變換，重構帶有水印信息的原始圖像。

圖2

1．3水印檢測方法

在自相似水印的提取算法中，用到了拉普拉斯(Laplace)算子與兩個矩陣像素塊E、F，其中E＝[101；010；101]3×3，F(xiàn)＝[010；101；010]3×3。

(1)將帶有水印信息的圖像進行L層小波分解，提取出低頻子帶系數(shù)矩陣。

(2)利用拉氏算子的圖像邊緣檢測功能由待檢測的系數(shù)矩陣A’生成與其大小一致的三值(0，1，2)圖像G。具體生成算法如下：

①拉氏算子計算G(i，j)＝A(i-1，j)+A(i+1，j)+A(i，j-1)+A(i，j+1)-4A(i，j)。

②如果G(i，j)>ε，則令G(i，j)＝0；否則如果G(i，j)<-ε，則令G(ij)＝1，否則G(i，j)＝2。其中ε>0，其大小與d取值有關(下面ξ同ε)。

③重復上述兩步，直到生成三值圖像G。計算G的第1行列和最后1行列時用第2行列和倒數(shù)第2行列替代。

(3)用W表示提取出的自相似水印分形圖。由三值圖像G生成W的算法如下：

①從G中取以G(i，j)為中心的3x3像素塊，記為G33。

②統(tǒng)計G33與E、F塊對應位置上像素值相同的像素點個數(shù)，分別記為SE和SF。

③如果SE>ξ或者SF>ξ，則令W(i，j)＝1；否則令W(i，j)＝0；ξ>0。

③重復前三步，直到取完上面所有的點。求第1行列和最后1行列的補救方法與上面求三值圖像的方法

(4)從W’中提取漢字水印信息。在二值圖像W中對各部分任意取三個對應點，根據(jù)變換公式確定對應變換系數(shù)，將系數(shù)變換為漢字的區(qū)位碼即可得對應漢字信息。

2實驗結果

2．1雙重水印信息的魯棒性測試

實驗中載體圖像采用512x512的標準LENA灰度測試圖像，第1水印信息使用“王小林”三個漢字，第2水印信息采用128x128的帶有“理工科技”四個字的二值圖章圖像，原始載體圖像小波分解時采用緊支雙正交的db3小波(使用該小波函數(shù)可以減少提取自相似水印分形圖時采用的替代措施)，分解層級L為1。實驗中d取16，ε取4，ξ取8。水印信息為二值圖像，用肉眼可觀察各種攻擊后的檢測效果，所以將檢測出的雙重水印圖像與嵌入前的雙重水印圖像并放在一起，以便對照水印嵌入前后的差別(檢測結果中左半部分為嵌入前雙重水印圖像，右半部分為檢測出的雙重水印圖像)。常見的攻擊測試，包括JPEG圖像壓縮(壓縮因子40～90)、均值和高斯濾波、圖像在不同灰度級上的量化、A／D及D／A轉換、縮放、旋轉、部分剪切、噪聲疊加等。其測試結果如圖2所示。

2．2第1漢字水印信息的提取

如果需要提取第1水印，則將提取出的雙重水印圖像置于一坐標系中，對應每一部分圖形塊取出對應的三個點坐標，根據(jù)對應三個點的坐標數(shù)值代人仿射變換公式，求出對應部分圖形的對應變換ωi的參數(shù)，再根據(jù)水印轉化公式的反變換確定出對應漢字的區(qū)位碼信息，進而確定出對應的漢字。如圖3和表1所示。

表1由自相似水印分形圖像取出的對應點確定對應漢字信息

項

點第1個點第二個點第三個點旋轉角度橫軸縮放a縱軸縮放b對應區(qū)碼對應位碼水印漢字

參考點43,1632,3249,54011

第一個字183,90196,96194,792440.9920.4164585王

第二個字25,20238,20456,1992580.9280.8004801小

第三個字229,224229,206207,1951480.7360.9923354林

2．3峰峰信噪比

本文采用峰峰信噪比(PSNR)作為嵌入水印后重構圖像質量的客觀評價指標，其計算公式為：

其中，f(i,j)與f''''（i,j）為嵌入水印前后圖像的灰度值，MSE為均方誤差。

按式(5)、(6)來計算，本算法嵌入水印后的峰峰信噪比PSNR=30．1550dB；由文獻[5]可知，當PSNR超過30dB時，人的視覺很難分辨出原始圖像和重構圖像的差異。因此本算法完全滿足水印信息的不可見性。

2．4水印檢測的相關性

由于本算法所采用的水印為二值數(shù)字圖像，為了客觀表示檢測出的水印信息與原水印信息的相近程度，定義相關系數(shù)為：

ρ：WEQU／WALL(7)

其中，WEQU=[相同位置W＝W的個數(shù)]；[正確檢測的水印像素數(shù)目]，WALL＝[W像素總數(shù)]。本實驗中WALL=256x256。

由以上定義可知，ρ不但表示了水印信息前后的相關程度，而且也表示出了水印信息檢測的正確率，即水印信息被正確檢測出的百分比率。ρ越大意味著水印信息的魯棒性越強。本實驗結果如表2所示。

由表2可以看出，對帶有水印信息的圖像進行各種常見的攻擊后，水印信息檢測的正確率都大于57％，說明該算法對常見攻擊具有較強的魯棒性。

表2各種功擊后自相似水印檢測相關關系數(shù)表

攻擊名無攻擊時A/D、D/AJPEG(40)JPEG(50)JPEG(60)JPEG(70)JPEG(80)JPEG(90)

ρ0.88550.88550.82240.85980.86330.85260.86840.8783

攻擊名放大到1.25縮小到0.75反轉15℃部分剪切均值濾波高斯濾波納鹽噪聲高斯噪聲

篇4

細胞因子是由活化的巨噬細胞、單核細胞、淋巴細胞、內皮細胞、纖維母細胞、血小板等產生的一組具有高度生物學活性的小分子多肽。白細胞介素是細胞因子中重要的一類。多數(shù)細胞因子以單體形式存在，作為細胞間信號因子介導免疫應答和炎癥反應，亦參與造血功能的調節(jié)。細胞因子通常以旁分泌或自分泌的形式作用于附近細胞或細胞因子產生細胞本身，少數(shù)炎癥情況下某些細胞因子也可通過內分泌樣的形式作用于遠隔部位的靶器官，少數(shù)細胞因子以跨膜形式（如TNF-α）和膜結合形式（如IL-8）直接作用于相鄰的靶細胞。細胞因子與激素、神經(jīng)肽、神經(jīng)遞質共同組成細胞間信號分子系統(tǒng)，在信號轉導、受體調節(jié)和生物學效應等多個水平上發(fā)生協(xié)同或拮抗性質的相互作用，形成細胞因子網(wǎng)絡，主要通過以下幾種方式發(fā)揮作用：①一種細胞因子誘導或抑制另一種細胞因子的產生；②調節(jié)同一種細胞因子受體的表達；③誘導或抑制其他細胞因子受體的表達。細胞因子可分為促炎性細胞因子和抗炎性細胞因子兩種類型。促炎性細胞因子包括：白介素-1、白介素-2、白介素-6、白介素-8和腫瘤壞死因子-α等；抗炎性細胞因子則包括：白介素-4、白介素-10、白介素-1受體拮抗劑、腫瘤壞死因子結合蛋白和可溶性腫瘤壞死因子受體等。前炎性細胞因子屬于促炎性細胞因子類，主要包括TNF-α，IL-1，IL-6，IL-8等，主要介導免疫和炎性反應。促炎性因子和抗炎性因子相互影響作用的結果形成體內的一種平衡機制，即細胞因子平衡。

機體在遭受強病理性應激后,受損局部組織細胞發(fā)生損傷、缺血，其代謝、免疫功能也隨之發(fā)生變化，免疫系統(tǒng)對外來抗原異物和自身被破壞組織細胞進行識別清除即產生免疫應答和炎性反應。適當?shù)难仔苑磻哂斜Ｗo作用，但當處于機體重癥感染導致膿毒癥或非感染性損傷如外科大手術、創(chuàng)傷等情況下，過度的炎癥反應可造成自身組織器官結構和功能的嚴重而廣泛的損害，即所謂全身炎癥反應綜合癥，甚至誘發(fā)多臟器功能障礙。機體的這種過度炎性反應與體內單核-巨噬細胞源性的炎性介質誘導的瀑布樣級聯(lián)反應密切相關，細胞因子在介導這種反應的過程中起重要作用。機體損傷后為避免SIRS甚至MODS的發(fā)生，一方面限制促炎性因子的釋放，更主要的是生成抗炎性因子與其抗衡。而抗炎性因子的反應一旦過度，則容易誘發(fā)代償性抗炎癥反應綜合癥，導致免疫功能低下，加重組織損傷。因而糾正細胞因子失衡，調節(jié)炎癥反應強度對維持患者內環(huán)境穩(wěn)定有重要意義，而且有研究表明，機體損傷后細胞因子能否恢復平衡與臨床預后密切相關。

2．麻醉中細胞因子平衡的應用探討

近年來，麻醉的免疫調節(jié)作用在現(xiàn)代麻醉中越來越受重視。患者圍手術期免疫功能的變化是手術創(chuàng)傷和麻醉共同作用的結果，以往的研究大多僅重視手術而忽略了麻醉的影響，越來越多的研究顯示麻醉亦影響機體免疫功能和細胞因子反應，對于某些大手術和高危手術，這種影響更有臨床意義。一些物通過影響細胞間的信號交流來來調節(jié)機體對損傷、應激等所產生的免疫應答，對圍術期機體內環(huán)境的穩(wěn)定和預后起一定的作用。靜脈異丙酚應用于臨床以來，隨著對其研究的不斷深入，發(fā)現(xiàn)其可通過調節(jié)細胞因子平衡而起到器官保護作用，具體機制仍在不斷探索中。

（1）IL-6與異丙酚

人成熟IL-6分子為184個氨基酸殘基，分子量26kDa。IL-6原被確定為B細胞生長因子，由激活的巨噬細胞、淋巴細胞及上皮細胞分泌,能被IL-1β和TNF-α誘導。當炎癥刺激時,由單核細胞、巨噬細胞和內皮細胞所釋放,是急性期反應的主要細胞因子之一。IL-6在急性炎癥反應中的作用主要表現(xiàn)為對多種細胞的促炎作用和誘導肝細胞產生免疫球蛋白和急性期反應蛋白，催化和放大了炎性反應和毒性作用，造成了組織細胞的損害，可作為反映機體炎癥與疾病嚴重程度的重要指標。在前炎性細胞因子中，IL-6是最強的內源性啟動全身性炎性反應的炎癥介質，是產生急性期蛋白和集聚炎癥細胞的主要效應物。Shimaoka等證實IL-6與手術應激所致的炎癥反應直接相關，其增高的幅度和持續(xù)的時間與創(chuàng)傷程度相一致，是組織損傷的敏感標志，能夠反映炎癥反應的嚴重程度，因而可作為術后轉歸的評估指標。Butler等發(fā)現(xiàn)，開胸手術在劈開胸骨不久，患者血漿IL-6水平就開始升高，4小時后達峰值，48小時后平均濃度仍能維持在較高水平。

Joris等在通過研究開腹膽囊切除手術患者體內的細胞因子變化后已得出了類似的結果。外周血IL-6的水平還被用于一些膿毒血癥診斷和治療的一個相關指標。在大鼠內毒素誘導的休克模型中，異丙酚可明顯抑制IL-6和TNF-α的產生，內毒素注射后1h給予異丙酚大鼠的死亡率為9%，內毒素注射后2h再給予異丙酚大鼠的死亡率為36%，而單獨給與內毒素的大鼠死亡率高達73%，提示異丙酚通過減少促炎性因子的產生減輕炎癥反應，降低內毒素休克動物的死亡率，越是早期給與異丙酚這種效果越明顯。Kotani等用異丙酚5～9mgkg-1h-1速度對患者進行麻醉維持，在不同時間段收集患者肺泡中的巨噬細胞，提取處理后發(fā)現(xiàn)IL-6的基因表達低于術前，說明異丙酚具有減少IL-6釋放的作用。

（2）IL-8與異丙酚

IL-8又稱為中性粒細胞激活蛋白1，分子量8.3kDa，是一種強而有力的PMN趨化和活化因子，由單核細胞、上皮細胞、表皮細胞、纖維母細胞及T淋巴細胞在IL-1、TNF和外源性因子細菌酯多糖的刺激下合成和分泌，主要生物學作用是趨化并激活PMN改變其外型，促使其脫顆粒；激活PMN并使其產生呼吸爆發(fā)，促進PMN的溶酶體酶活性和吞噬作用；對嗜堿性粒細胞和T細胞也有一定的趨化作用。目前認為，TNF、IL-1、IL-6誘發(fā)的炎癥反應在很大程度上是通過誘導產生以IL-8為代表的趨化因子所介導而產生的，在炎癥反應中起第二介質的作用，且與病灶的大體炎癥程度呈正相關。Yamasaki等發(fā)現(xiàn)IL-8能促進白細胞浸潤、積聚及細胞黏附，產生大量自由基，促進脂質過氧化和細胞因子釋放失調。IL-8對神經(jīng)組織早期炎癥中的PMN有趨化活性和激活作用，導致氧自由基大量釋放和細胞膜損傷，其降解產物的瀑布效應可迅速導致嚴重的組織損傷。Ott等研究表明腦室內注射IL-8能明顯增加腦氧耗，升高體溫，在與應激相關的神經(jīng)內分泌、神經(jīng)免疫中發(fā)揮一定作用。臨床研究發(fā)現(xiàn)重度顱腦損傷患者腦脊液中IL-8含量均明顯升高，其升高程度與患者死亡率呈正相關，提示IL-8也可作為反映疾病預后的一項指標，患者血清IL-8升高則預后不良。Kotani等亦證實CPB后IL-8水平升高和心功能惡化呈正相關。近年來發(fā)現(xiàn)IL-8與某些惡性腫瘤生長與侵襲密切相關，其機制可能與IL-8促進腫瘤內血管生成和細胞增殖、抑制腫瘤細胞凋亡及促進膠原酶活性提高腫瘤的侵襲力等義素有關。

（3）IL-10與異丙酚

手術創(chuàng)傷后的抗炎性保護效應自IL-10開始。IL-10是一個相對分子量為35～40kDa的非共價結合的同源二聚體多肽，最初發(fā)現(xiàn)IL-10是由大鼠Th2細胞分泌,并能抑制Th1細胞合成、分泌細胞因子，所以最初被稱為細胞因子合成抑制因子。IL-10可以由多種細胞合成，包括：T細胞、B細胞、單核細胞、巨噬細胞、肥大細胞等，并在炎癥、免疫等方面均有調節(jié)作用。IL-10主要功能是限制和最終終止炎癥反應，對免疫應答主要起抑制作用，還可以調節(jié)B細胞、NK細胞、細胞毒T細胞和輔助T細胞、肥大細胞、PMN、樹突狀細胞、角化細胞和內皮細胞的生長和分化。IL-10作為一種抗炎因子，是一種多功能的細胞因子，能抑制腎小球系膜細胞及其炎癥因子的分泌，作為輔助T細胞及單核巨噬細胞所產生的重要因子，能抑制多種免疫活性細胞因子mRNA的轉錄，能抑制激活的單核細胞巨噬細胞產生其他的細胞因子如TNF-α、IFN-γ、全血培養(yǎng)中，分別加入臨床血藥濃度10倍濃度的不同,發(fā)現(xiàn)硫噴妥鈉、依托咪酯和異丙酚顯著增加IL-10的生成，說明異丙酚可通過調節(jié)抗炎因子的生成發(fā)揮器官保護作用。IL-1β等，從而發(fā)揮其抗炎作用。Larsen等在加有LPS的人全血培養(yǎng)中，分別加入臨床血藥濃度10倍濃度的不同,發(fā)現(xiàn)硫噴妥鈉、依托咪酯和異丙酚顯著增加IL-10的生成，說明異丙酚可通過調節(jié)抗炎因子的生成發(fā)揮器官保護作用。

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“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務已成為中國工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業(yè)務的重點產品有兩項：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠實現(xiàn)自助服務，即客戶不必每筆業(yè)務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現(xiàn)“足不出戶，自主理財”的現(xiàn)念。

電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務發(fā)展非常迅速，全年實現(xiàn)交易額超過了8萬億元，業(yè)務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬筆，客戶數(shù)量超過了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財產和人壽保險公司、政府機關、財政機構、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環(huán)雙連等等，一大批機構、集團、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。

一、中國工商銀行的電子銀行業(yè)務對廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務在網(wǎng)絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網(wǎng)上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結算的資金已經(jīng)超過8萬億元，結算量已經(jīng)超過6千萬筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說工行網(wǎng)上銀行業(yè)務真正實現(xiàn)了24小時銀行服務。

3、結算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結算方便快捷。

4、強化管理：對于大客戶特別是集團客戶能夠通過企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機構的帳戶，進行資金的雙向調撥或橫向調撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優(yōu)勢項目，目前只有工商銀行網(wǎng)上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團、大客戶為了強化自身的財務管理，將其下屬所有企業(yè)全部移至工行開立網(wǎng)上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。

5、降低費用：客戶開通電子銀行業(yè)務以后，不必每筆結算業(yè)務都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費用；網(wǎng)上銀行自主理財?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調度手段，減少一些不必要的財務損耗，客戶的財務費用也相應大大降低。

6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當中樹立現(xiàn)代的、先進的形象，在e時代一展身手，為自身業(yè)務的開拓發(fā)展提供強有力的幫助。

二、電話銀行的功能

機構、團體、企業(yè)和個人撥打電話銀行“95588”服務熱線后，根據(jù)語音提示可以實現(xiàn)：

1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當日、歷史明細。

2、轉賬服務：可以進行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉。

3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機費等費用。

4、銀證轉賬：能實現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉。

5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進行股票買賣業(yè)務。

6、基金業(yè)務：可以進行基金買賣和查詢。

7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進行外匯交易。

8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。

9、業(yè)務申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。

10、賬戶掛失：客戶可通過此項業(yè)務辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能

機構、團體、企業(yè)使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進入網(wǎng)站可以實現(xiàn)：

1、帳戶查詢：可以查詢本企業(yè)在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細、當日明細，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發(fā)生情況一目了然，外面來款是否進帳一查便知。

2、網(wǎng)上結算：企業(yè)自己可通過網(wǎng)上銀行把資金從其賬戶中轉出，實現(xiàn)與其他單位（在國內任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結算。

3、集團理財：集團總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細信息，還可主動向分公司下?lián)芑蛏鲜召Y金，實現(xiàn)資金的雙向調撥，達到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團資金統(tǒng)一調度管理的目的。

4、貸款查詢：企業(yè)可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內欠息、貸款表外欠息和貸款借據(jù)賬的查詢。

5、基金業(yè)務：客戶可在網(wǎng)上進行基金認購、申購以及基金基本信息查詢。

6、國債業(yè)務：客戶可利用網(wǎng)上銀行進行國債帳戶查詢，進行網(wǎng)上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。

7、網(wǎng)上收費站：企業(yè)客戶可以通過我行網(wǎng)上銀行主動收取其授權企業(yè)用戶或個人用戶各類應繳費用的一項功能。

8、貴賓室服務：對有一定經(jīng)營規(guī)模、效益良好、合作關系密切的企業(yè)客戶提供特別服務。可以為集團企業(yè)客戶管理本部及下屬分支機構帳戶提供方便，對設定的帳戶進行單筆余額超限提醒；可提供現(xiàn)金預約、收款預約、票據(jù)查詢預約、匯票申請等服務；可根據(jù)客戶設置的參數(shù)，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發(fā)起轉帳指令，可以實現(xiàn)代報銷、工資等業(yè)務。

四、個人網(wǎng)上銀行的功能

個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進入網(wǎng)站可以實現(xiàn)：

1、賬務查詢：客戶可對自己的賬務信息，如卡/賬戶余額、歷史明細、網(wǎng)上購物明細進行查詢，并可下載明細。

2、賬戶轉賬：客戶可以實現(xiàn)自己的賬戶之間的資金互轉以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉資金。

3、異地匯款：客戶可向國內其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。

4、銀證轉賬：客戶可以實現(xiàn)自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。

5、基金業(yè)務：客戶（基金投資人）可以進行基金申購、認購、贖回等交易及查詢有關基金信息。

6、外匯買賣：客戶可根據(jù)我行提供的匯率信息進行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關外匯交易信息等活動。

7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網(wǎng)站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關支付信息。

8、代繳學費：客戶可向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國各個學校繳納學費、住宿費等費用。

9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結果。

10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。

11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進行本地掛失。

五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程

1、開辦企業(yè)網(wǎng)上銀行的流程：要辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行的機構、集團或企業(yè)須是優(yōu)質客戶，在我行開立結算帳戶，仔細閱讀并遵守《中國工商銀行網(wǎng)上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務協(xié)議》，才能成為我行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進行企業(yè)網(wǎng)上銀行的調試和業(yè)務輔導。企業(yè)在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務時，首先要把財務人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業(yè)網(wǎng)上銀行進行操作。新晨

2、開辦個人網(wǎng)上銀行的流程：個人客戶申請網(wǎng)上銀行有兩種方式，一種是通過網(wǎng)站進行自助注冊，步驟是登錄網(wǎng)站；點擊“個人網(wǎng)上銀行”；點擊“網(wǎng)上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網(wǎng)上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網(wǎng)上自助注冊個人客戶服務協(xié)議書”后點擊“接受此協(xié)議”；進入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進入“用戶自助注冊確認”頁面，點擊“確認”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網(wǎng)上銀行的對外轉賬、個人匯款和代繳學費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉帳、個人匯款、代繳學費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網(wǎng)點辦理開通手續(xù)，當日即可開通使用我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。另外一種是到我行任何一個網(wǎng)點辦理注冊手續(xù)。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶服務協(xié)議書”，填寫“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶注冊申請表”，設置網(wǎng)上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。超級秘書網(wǎng)

3、開辦企業(yè)電話銀行的流程：企業(yè)財務人員到我行營業(yè)室填寫申請表、簽定協(xié)議書即可開通使用。

篇6

改革開放二十多年來，我國金融體系隨著國家經(jīng)濟快速發(fā)展而不斷完善，各類金融子市場已經(jīng)初步建立，參與主體日益多元，交易產品日漸豐富，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，大大加快了金融市場深度融合的步伐。但是，我國金融市場還不夠成熟，仍面臨著變革和發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)。各個子市場之間互聯(lián)互通不夠，間接融資比例過高；資本市場規(guī)模較小、結構不盡合理、產品較為單一，未能充分發(fā)揮作用，微觀主體和市場行為尚需進一步規(guī)范；銀行體系承擔了過多本應由資本市場承擔的功能，金融風險過多集中于銀行。因此，我們應該借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，通過不斷創(chuàng)新推動中國金融市場的發(fā)展。作為一種重要的創(chuàng)新產品，資產證券化將信貸資產轉換為可在資本市場上交易的證券，能夠連接資本市場和銀行體系，豐富資本市場產品，改善銀行流動性，提高資產負債管理和風險管理能力，從而促進資本市場和銀行體系的協(xié)調發(fā)展。

一、資本市場功能亟待完善

各國金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律：即間接融資比例逐步減少，直接融資比例逐步增加，資本市場和商業(yè)銀行體系在功能上有逐漸融合的趨勢。

資本市場和銀行體系是金融體系的主要組成部分。從歷史上看，各國金融業(yè)的發(fā)展路徑盡管不盡相同，但其中卻蘊涵著深層次的規(guī)律。即通過商業(yè)銀行體系的間接融資比例逐步減少，通過資本市場的直接融資比例逐步增加，資本市場和商業(yè)銀行體系在功能上有逐漸融合的趨勢。美國擁有迄今為止規(guī)模最大、市場和監(jiān)管相對完善的金融體系，通過對比，我們可以清晰地看到我國金融業(yè)和資本市場存在的問題亟需要改進和完善的方向。

（一）結構特征

資本市場結構特征首先體現(xiàn)在資本市場與銀行體系的相對強弱上。美國為強資本市場弱銀行體系，直接融資的比例大大超過間接融資；而中國為強銀行體系弱資本市場，間接融資占絕對主導地位。2002年美國商業(yè)銀行貸款余額約為4萬億美元，僅占債務加股權市場組成的基礎金融市場總余額的10％左右。而中國商業(yè)銀行信貸資產余額占基礎金融市場的比例則高達83％左右。2003年美國股票市場總市值約為21萬億美元，而中國不到5萬億元人民幣，僅相當于美國的3％。其次，兩國資本市場內各子市場結構也有明顯差異。美國債券融資大于股票融資，而且住房抵押貸款支持證券（MBS）和資產支持證券（ABS）等資產證券化產品占債券發(fā)行總額比例最高（53％），公司債發(fā)行量（13％）也大于國債（9％）。而從中國企業(yè)資本市場融資的情況來看，股票和債券發(fā)展也不均衡，體現(xiàn)出大股市小債市特征。為此，我們需要加快發(fā)展資本市場，提高債券融資比例，完善債券子市場。

（二）資金流動

在美國，資金在銀行、證券、保險等市場之間有比較暢通的流通渠道。國債、企業(yè)債以及證券化產品都是商業(yè)銀行的重要投資品種，商業(yè)銀行持有20％左右的證券資產。養(yǎng)老基金、商業(yè)保險基金和共同基金等機構投資者直接或間接持有流通總市值40％左右的股票。在中國，銀行、證券和保險之間的資金流動還有諸多限制。商業(yè)銀行只能投資于國債和金融債，尚不允許投資于企業(yè)債、股票和其他資本市場產品，資金沉淀于銀行體系，不易獲取更高水平的收益。同時，資本市場卻由于缺乏更多資金支持而難以更快速地發(fā)展。這樣，各個市場的割裂狀況一方面限制了資本市場規(guī)模的持續(xù)穩(wěn)定增長，另一方面也不利于資本市場中上市公司總體質量的提高。

（三）市場產品

美國金融市場產品豐富，每個投資者幾乎都能找到適合于自己收益期望和風險承受能力的投資產品。與之相比，中國當前金融市場產品還相對較少，資本市場上表現(xiàn)最突出的是債券品種單一。然而值得注意的是，我國的一些產品在美國卻較為少見，如美國銀行信貸產品不但在整個金融市場占比較小，且其中絕大多數(shù)為短期貸款，少有超過5年長期貸款；而我國中長期貸款余額約占總貸款余額的40％左右，有的期限甚至長達20年。這反過來說明我國金融產品結構還存在一些不盡合理的地方。因此，資本市場和銀行業(yè)都應該加快產品創(chuàng)新步伐，進一步豐富和完善產品體系。

通過上述對比可以發(fā)現(xiàn)，我國資本市場和銀行體系發(fā)展失衡，資本市場內部結構也不協(xié)調、產品較為單一，各金融市場相互割裂導致資金不易流動，制約了資本市場的發(fā)展。必須進一步完善金融體系結構調整，打通貨幣市場與資本市場的通道，加快債券市場建設，促進中國資本市場快速健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行需要擴展風險疏導渠道

我國商業(yè)銀行在未來發(fā)展中可能面臨較大的流動性壓力，商業(yè)銀行應當拓展對中長期資產的管理渠道，以此防范和化解流動性風險。

商業(yè)銀行是我國金融體系的支柱，2004年上半年國內非金融部門貸款、國債、企業(yè)債和股票融資的比重分別為82.7％、12.3％、0.4％和4.6％，銀行在金融活動中的地位舉足輕重。近年來商業(yè)銀行改革取得了明顯成效，資產質量顯著提高，盈利水平大大增強。但是，商業(yè)銀行仍然面臨一些問題的困擾，如資本市場和商業(yè)銀行存在功能錯位，使得金融體系風險過多匯集于商業(yè)銀行；投資渠道比較狹窄，難以獲得更高的投資回報；資產負債管理手段不夠豐富，存在流動性壓力；收益結構還比較單一，收入來源還不夠廣泛等。

（一）承擔資本市場的功能

在國際金融市場上，長期融資的功能主要由資本市場承擔，2003年美國企業(yè)通過資本市場融資比例大約達到80％。相應地，美國銀行業(yè)務以流動資金貸款和消費貸款為主，中長期貸款比例很小，即使有住房抵押貸款、汽車貸款等期限較長的貸款，也大部分通過資產證券化，以MBS、ABS等產品形式推向資本市場。此外，基礎設施建設項目主要采用機構債券、市政債券、企業(yè)債券等方式融資。在我國，企業(yè)通過資本市場融資僅占5％左右，商業(yè)銀行長期承擔了本應由資本市場承擔的功能。公路、電廠、經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)等長達10多年的大量基礎設施項目也主要依靠銀行貸款。這樣，商業(yè)銀行和資本市場功能明顯錯位。商業(yè)銀行應該利用自身優(yōu)勢，尋求對中長期資產主動進行管理的途徑，并借此熟悉和掌握資本市場運作，在資本市場功能回歸的同時也充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資本市場的應有作用。

（二）承載過度集中的風險

在美國，由于資本市場發(fā)達，企業(yè)融資渠道較多，金融風險可以分散于銀行、證券、保險等多個市場。銀行等金融機構還可選取覆蓋多個行業(yè)和區(qū)域的存量資產進行證券化，借助超額擔保、優(yōu)先/次級等信用增級手段，利用交易結構設計和現(xiàn)金流平滑等技術，通過真實出售與風險隔離，在資本市場中分散和轉移銀行體系內長期信貸資產風險。在中國，金融風險則過度集中于銀行體系。首先，由于資本市場和商業(yè)銀行功能錯位，資本市場未能發(fā)揮應有的功能，絕大多數(shù)的長期融資只能依賴銀行，這意味著更多的風險分配到銀行體

系中。其次，市場割裂和創(chuàng)新工具的缺乏，使得商業(yè)銀行往往只能被動持有中長期信貸資產，所匯集的現(xiàn)實或潛在風險不能更及時有效地分散、對沖和轉移。商業(yè)銀行除了充分利用現(xiàn)有不良資產處置手段加快處理之外，還需要更充分地利用資本市場，用快速、標準化、批量化的方法來降低不良資產所帶來風險。

（三）承受潛在流動性的壓力

當前，我國商業(yè)銀行流動性基本正常。然而，考慮到未來宏觀經(jīng)濟波動、利率市場化不斷逼近和新投資產品的不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行未來可能面臨流動性壓力。從資產角度來看，首先，盡管近年來商業(yè)銀行的不良資產狀況已經(jīng)得到顯著改善，但存量仍然較大，不良資產造成銀行資產的不流動性；其次，商業(yè)銀行流動資金貸款的不斷循環(huán)再貸實際上造成了資金的資本化應用，使得理論上有很強流動性的短期貸款存在流動患。第三，近年來中長期貸款比例持續(xù)增加，高達40％的中長期貸款比率造成了資產的低流動性。第四，大量的流動資金貸款被企業(yè)資本性占用，或不正當挪用。流動資金真正“流動”部分不多。究其根源是企業(yè)缺乏資本金而將銀行短期資金資本化。這亦是過去銀行形成不良貸款的最主要類型。從負債角度來看，2004年以來存款增長有減緩趨勢，貸款長期化與存款短期化、貸款流動性降低與存款流動性增強兩對矛盾并存，銀行資產負債期限的明顯錯配。這些都使我國商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中可能面臨較大的流動性壓力。商業(yè)銀行必須積極尋求新的途徑來防范和化解潛在的流動性風險。

面對功能錯位、風險集中和潛在的流動性壓力等問題，商業(yè)銀行需要加快創(chuàng)新步伐，尋求能夠實現(xiàn)功能回歸、分散化解風險、緩解流動性壓力的風險傳導和疏通機制。

三、資產證券化可促進資本市場和商業(yè)銀行的協(xié)調發(fā)展

發(fā)展資產證券化可以豐富資本市場產品，有利于資本市場的健康發(fā)展。同時，商業(yè)銀行可將長期存量信貸資產變?yōu)橘Y本市場可流動的證券，可以實現(xiàn)商業(yè)銀行的功能回歸。

從國外的金融市場發(fā)展的經(jīng)驗來看，金融產品創(chuàng)新對推動金融體系結構調整有重要作用。源于美國資產證券化產品正是這樣的創(chuàng)新，它在上世紀80年代清算信托公司（RTC）解決儲貸機構住房抵押貸款流動性危機的過程中發(fā)揮了重要作用。近年來，MBS和ABS發(fā)行規(guī)模和資產范圍都得到迅速增大，有力地促進了美國商業(yè)銀行資產風險的分散和流動性的改善，進一步強化了資本市場地位。從定義上來說，資產證券化是指發(fā)起人將可以產生穩(wěn)定收入現(xiàn)金流的資產，通過結構設計、信用增級等技術手段轉換為可在資本市場上流通的證券的過程。在我國目前金融市場發(fā)展現(xiàn)狀下，資產證券化將能夠豐富資本市場產品，打通貨幣市場同資本市場的通道，進一步推動資本市場健康發(fā)展；能夠促進商業(yè)銀行功能回歸，分散和轉移過度集中的金融風險，緩解流動性壓力，最終促進資本市場和銀行體系的協(xié)調發(fā)展。

（一）資產證券化可促進資本市場健康發(fā)展

發(fā)展資產證券化可豐富資本市場產品，促進債券市場的發(fā)展，實現(xiàn)資金在貨幣市場和資本市場之間的雙向流通，降低系統(tǒng)性風險，有利于資本市場的健康發(fā)展。

1、資產證券化能夠豐富資本市場產品。證券化產品是國際債券市場中非常重要的組成部分，2003年底美國MBS和ABS余額分別為5.3萬億和1.7萬億美元，兩項總和占美國債務市場總額22萬億美元的32％，超過國債和企業(yè)債而成為比例最高的債券品種。豐富的產品是資本市場能夠得到健康發(fā)展的基礎，證券化產品在中國的推出，將能夠為保險、基金、大型企業(yè)集團等機構投資者和其他個人投資者提供新的投資產品，使投資者能夠構造更多風險－收益特征的投資組合，有助于投資效率的提高和風險的降低。

2、證券化是解決市場割裂，擴大資本市場規(guī)模的重要途徑。資產證券化實質上是以基礎資產未來現(xiàn)金流為基礎在資本市場上發(fā)行債券、信托受益權憑證等證券而進行融資的過程。通過發(fā)行證券化產品，銀行可以經(jīng)由資本市場獲得資金；通過投資于證券化產品，保險公司、基金公司或者其他機構投資者的資金又進入資本市場，從而資本市場同銀行、保險市場之間割裂的狀態(tài)得以有效打破。商業(yè)銀行現(xiàn)有住房抵押貸款、不良資產和中長期貸款等存量資產將能夠形成數(shù)千億的潛在證券化產品市場。

3、證券化可形成“間接的直接融資”，改變資本市場結構特征。隨著資產證券化的進一步發(fā)展，更多的企業(yè)可以先向銀行貸款，再由銀行將此信貸資產轉換為證券化產品。企業(yè)實際上經(jīng)由銀行從資本市場獲得了資金，實現(xiàn)了“間接的直接融資”。由于資產支持證券以基礎資產未來穩(wěn)定的現(xiàn)金流作為支撐，并在設計和發(fā)行過程中采用了破產隔離、信用增級等多種技術手段，本身風險相對較低；其投資者主要是規(guī)模較大的機構投資者，投資行為相對較為理性，使得證券化產品二級市場的表現(xiàn)較為穩(wěn)定。兩者結合，使證券化產品市場成為一個較大規(guī)模的“蓄水池”，降低資本市場的平均風險水平，減少市場的總體波動。

（二）資產證券化可疏導商業(yè)銀行風險

除了促進資本市場健康發(fā)展之外，資產證券化還可解決商業(yè)銀行與資本市場的功能錯位，分散、轉移和對沖銀行過度集中的風險，緩解、防范和化解銀行可能面臨的流動性壓力。

1、資產證券化能夠實現(xiàn)商業(yè)銀行功能回歸，提升在資本市場運作的能力。通過資產證券化，商業(yè)銀行可以將存量長期信貸資產變?yōu)榭闪鲃拥淖C券，降低商業(yè)銀行長期信貸資產存量；商業(yè)銀行還可以設計標準化的貸款合同，向資金需求者發(fā)放貸款并短期持有之后，通過證券化方式將貸款分銷給資本市場投資者，減少自身持有的增量長期信貸資產。這樣，商業(yè)銀行角色就可逐步由信貸資金提供者逐漸轉變?yōu)樽C券化的組織、承銷和交易者，從而實現(xiàn)在資本市場的功能回歸。

2、資產證券化能夠降低銀行體系風險，形成外部監(jiān)督。在我國目前由銀行中長期貸款替代資本市場融資的情況下，風險大量積聚于銀行體系，如果“厚積薄發(fā)”將可能造成社會災難。資產證券化可以將銀行風險分散、轉移給數(shù)目眾多、愿意和能夠承擔風險的社會個體，從而降低整體金融風險，避免由社會全體成員來承擔無收益的風險，減少不公平。此外，資產證券化需要投資者、中介機構等更多的主體參與到信貸資產的盡職調查、信息披露等過程中，使銀行一些操作風險透明化和公開化，在加強對原始債務人監(jiān)督的同時也增加了銀行體系信貸過程中的透明性。這種“風險的外部治理”結構，將有助于減少和防范暗箱操作以及不誠信行為，從而進一步防范銀行體系風險。

3、資產證券化能夠增加資產負債管理手段，緩解可能面臨的流動性壓力。傳統(tǒng)流動性管理方法往往通過在貨幣市場買賣短期債券和拆借短期資金來調節(jié)流動性，不能充分利用資本市場，流動性管理能力局限較大。資產證券化為商業(yè)銀行提供了新的資產負債管理手段。首先，通過證券化的真實出售和破產隔離功能，可以將難流動的中長期貸款置于資產負債表之外，及時獲取高流動性的現(xiàn)金資產。其次，對不

良資產進行證券化，可以成批量、快速地將不良資產轉換為可轉讓的資本市場產品，重新盤活部分資產的流動性。第三，證券化增加了商業(yè)銀行從資本市場獲取流動性的渠道，機構投資者和大量個人投資者對宏觀環(huán)境的判斷及資金需求和風險偏好各不相同，從而可使商業(yè)銀行獲得較為穩(wěn)定的資金來源。此外，證券化產品市場的擴大使商業(yè)銀行也可能投資并持有這些產品，從而增加流動性管理工具。

除了為商業(yè)銀行提供風險疏導渠道之外，資產證券化還能為商業(yè)銀行帶來多方面的收益，具體包括通過真實出售將信貸資產轉移出資產負債表，從而釋放風險資本金，提高資本充足率；通過將兌現(xiàn)的資金進行新的投資并擔當資產管理人的角色，增加收益渠道等等。所有這些，都有助于商業(yè)銀行風險的降低和收益的提高，增強商業(yè)銀行競爭力。

四、商業(yè)銀行資產證券化實施構想及政策建議

商業(yè)銀行應考慮采取先試點、后推廣的方式積極穩(wěn)妥地推行資產證券化。政府應當從立法、稅收、會計準則等方面給予政策支持。

資產證券化在國外得到了快速發(fā)展和廣泛應用，我國從20世紀90年代初也已經(jīng)有過初步探索。代表性的項目有1992年三亞地產證券化、1996年廣深珠高速公路證券化等基礎設施證券化，1997年中國遠洋運輸公司（COSCO）北美航運應收款支撐票據(jù)、2000年中國國際海運集裝箱集團8000萬美元應收賬款證券化等。2003年華融資產管理公司對不良資產證券化進行了探索。2004年，中國工商銀行對寧波分行賬面價值26億元的不良資產進行了證券化，標志著國內商業(yè)銀行在證券化方面已經(jīng)取得實質性進展。

（一）推行資產證券化策略構想

資產證券化在我國實施還面臨諸多約束和挑戰(zhàn)，基于自己的證券化實踐并借鑒國外的經(jīng)驗，我們認為，商業(yè)銀行應該考慮采取先試點、后推廣方式積極穩(wěn)妥地推行證券化，并采取下述步驟：

1、繼續(xù)嘗試不良資產證券化。不良資產證券化可以通過批量剝離而加速不良資產風險轉移，降低銀行的財務負擔，增強銀行不良資產的流動性，有利于不良資產的科學定價和處置的專業(yè)化，對我國商業(yè)銀行有重要的現(xiàn)實意義。華融項目和工行寧波項目的初步成功表明了不良資產證券化的可行性。

2、積極探索中長期貸款證券化。2004年3月末，我國金融機構中長期貸款占各項貸款比重已達40％，余額超過7萬億元人民幣。中長期信貸資產證券化使銀行可在資本市場中發(fā)揮應有的作用，解決功能錯位的問題。從技術可行性的角度來看，公路、電廠等基礎設施資產具有較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流，適合作為中長期貸款證券化的試點產品推出。繼國家開發(fā)銀行之后，工商銀行推出了新的間接銀團產品，將基礎設施貸款分割轉讓，并融入了相應的結構設計和信用增級措施，已初步具備基礎設施貸款證券化雛形，繼續(xù)深化后可望形成真正的基礎設施貸款證券化產品。

3、著手準備啟動住房貸款證券化。隨著我國住房制度改革的深入，商業(yè)銀行個人住房貸款余額從1997年的190億元增長到2003年底的1.2萬億元，基礎資產初具規(guī)模。盡管住房貸款的不良率較低，但數(shù)據(jù)表明其絕對數(shù)值卻在快速攀升。因此，在不遠的將來，住房抵押貸款證券化的必要性將逐步體現(xiàn)。我們應該充分總結在不良資產和基礎設施資產證券化方面所獲取的經(jīng)驗和技術，為住房抵押貸款證券化做好準備。

4、為汽車貸款和信用卡應收款證券化做準備。汽車貸款和信用卡應收款是國外重要的證券化產品。盡管目前我國汽車貸款和信用卡應收款的絕對規(guī)模還較小，但汽車貸款和信用卡應收款的風險也逐步凸現(xiàn)。近年來，我國消費信貸的壞賬率一路攀升，部分地區(qū)高達20％～30％，遠遠高于國際上個位數(shù)的水平。隨著貸款規(guī)模的進一步擴大以及貸款風險分散要求的增加，這兩種基礎資產的證券化將繼不良資產、基礎設施、住房抵押貸款之后逐步推開。

（二）實施資產證券化的相關政策建議

除了證券化參與主體的努力之外，要更好地發(fā)展信貸資產證券化，政府還應該從立法、稅收、會計準則等方面給予政策支持。建議根據(jù)市場的發(fā)展情況，分階段、逐步地改善資產證券化的法律、制度環(huán)境，提高政策明朗度，降低資產證券化的不確定性和交易成本，推動資本市場的發(fā)展。

1、加快實質性的試點操作。加快證券化試點工作的推進，確定商業(yè)銀行資產證券化的試點辦法、試點機構。審定商業(yè)銀行的證券化方案（包括證券化的資產類型、會計處理方案等），及時總結已有的證券化操作經(jīng)驗并進行擴大試點范圍。

2、解決特殊目的載體的法律地位。允許試點銀行設立專用于資產證券化的特殊目的公司（SPC），允許特殊目的公司在注冊資本、經(jīng)營范圍方面享有特殊性，保證同試點銀行之間的破產隔離。在立法方面，可借鑒部分資產證券化市場成熟的國家或地區(qū)的做法，修改《公司法》或在專門的《金融資產證券化法》中對特殊目的公司的公司性質、設立、董事會與治理結構、經(jīng)營活動、破產清算等作出專門規(guī)定；或者制定《特殊目的公司法》，保證特殊目的公司與發(fā)起人、受托人之間的破產隔離，賦予特殊目的公司發(fā)行證券的資格。

3、明晰會計、稅收方面的支持政策。明確資產證券化過程中的會計、稅務、報批程序等一系列政策問題。參照國際會計標準制定符合我國國情的資產真實銷售標準，制定資產證券化過程中銷售、融資的會計處理原則以及交易后資產負債與留存權益的會計處理方法。豁免特殊目的公司和信托交納實體所得稅，避免對投資者、發(fā)起人和特殊目的載體的雙重征稅，對于發(fā)起人在不良資產證券化過程中因折扣銷售而產生的損失應從應稅收入中扣除。在資產轉移過程中，豁免發(fā)人轉移資產的營業(yè)稅和印花稅。

4、明確資產支持證券的性質并解決可交易性。建議明確資產支持證券可以采用債券和信托憑證方式。對于債券性質的證券化產品，納入《證券法》的管轄，建立資產支持證券的注冊、審批及信息披露制度，明確和簡化特殊目的公司發(fā)行證券的審批程序，規(guī)范資產支持證券私募和公募發(fā)行的條件、方式。對于信托性質的證券化產品，修改《信托法》，允許特殊目的信托發(fā)行資產支持信托證書，明確信托證書的證券性質，提高信托證書的流動性。條件成熟時允許特殊目的信托發(fā)行無紙化、可集中交易的信托權益。

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一、引言

隨著知識經(jīng)濟時代的到來，我國改革開放的深化和我國經(jīng)濟融入全球經(jīng)濟一體化的進程，我國市場不斷向外國企業(yè)開放，尤其是銀行業(yè)，在2006年12月11日全部取消了對外資銀行的限制。外資銀行大量涌入我國，他們憑借其雄厚的資金實力、先進的管理理念和科學技術，與國有商業(yè)銀行展開了激烈的競爭。同時，國內的股份制商業(yè)銀行經(jīng)過自己的不斷努力，已經(jīng)發(fā)展壯大起來，融入到了這場市場爭奪戰(zhàn)中。而企業(yè)間的競爭歸根結底還是人才的競爭，誰擁有優(yōu)秀的管理和科技人才，擁有了卓越的用人機制，誰就可以在競爭中獲勝。外資銀行和國內股份制商業(yè)銀行憑借高薪、優(yōu)異的工作條件搶奪我國國有商業(yè)銀行的管理和科技人才，從而造成了我國國有商業(yè)銀行的大量優(yōu)秀的管理和科技骨干的流失，人才的流失又導致了優(yōu)質客戶和市場份額的流失。因此，如何改革國有商業(yè)銀行用人機制，提高人力資源使用效率，進而提升國有商業(yè)銀行的竟爭實力成為目前各國有商業(yè)銀行最迫切需要解決的問題了。下面我將對我國國有商業(yè)銀行、國內股份制商業(yè)銀行、國外商業(yè)銀行的人力資源管理進行比較，從人員招聘、選拔、激勵、績效考評、培訓以及銀行的企業(yè)文化等方面加以分析，從而對我國國有商業(yè)銀行的人力資源管理提出一些政策建議。

二、國內商業(yè)銀行人力資源管理比較分析

1、從人員數(shù)量和結構來看，國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比較，員工總體數(shù)量偏多，員工年齡普遍偏高，學歷文憑較低，員工的職稱偏低。截止到2006年底，國有商業(yè)銀行從業(yè)人員1469436人，而股份制商業(yè)銀行從業(yè)人員僅118036人。國有商業(yè)銀行高學歷人員較少，工商、建設、農業(yè)、中行、交通五行的碩士以上人員比例僅達到1.3%、2.0%、0.9%、1.7%、3.3%，而中信、華夏、民生三行的人員比例卻達到了10.8%、8.5%、10.1%。國有商業(yè)銀行年齡多集中在31~40歲，而股份制商業(yè)銀行人員比較年輕，30歲以下的人員偏多。國有商業(yè)銀行考取職稱的總體人數(shù)較多，但質量并不高，多集中在初級職稱，而股份制商業(yè)銀行總體人數(shù)少，但中級職稱以下的人員較多［1］。

2、從人員招聘與選拔來看，國有商業(yè)銀行雖然進行了股份制改革，但仍是國有股獨大，銀行的領導一般由國家行政任命，這就導致所有人員的招聘與任命都由主要領導一人說了算，這就使國有商業(yè)銀行在人員聘用上很難做到能者上庸者下，不能實行競聘制。而股份制商業(yè)銀行在面對四大國有銀行市場壟斷的競爭局面下，要想立足，就不得不在員工聘用與管理人員的任用上實行競聘制，真正做到了能者上庸者下［2］。

3、從人員激勵與績效考評來看，國有商業(yè)銀行普遍缺乏定量化的員工績效評估體系，而是靠經(jīng)驗來判斷，導致個人報酬同銀行經(jīng)營業(yè)績和個人業(yè)績不對稱。同時，激勵方式單一，負激勵過多，物資激勵多以工資獎金兌現(xiàn)，精神激勵多以榮譽稱號為主，有效激勵不足；分配機制不健全，缺乏有效的激勵約束機制，員工個人之間收入沒有真正拉開距離，福利保障機制不到位；對經(jīng)營行行長階層缺乏有效的激勵約束機制，獎懲力度不大，多以行政方式為主。而股份制商業(yè)銀行普遍推行與工作績效緊密掛鉤的薪酬制度，業(yè)績考核辦法較為科學，分配機制較為合理，既有較高的最低保障，又能合理拉開檔次。據(jù)統(tǒng)計，目前我國股份制商業(yè)銀行人均利潤率明顯高于國有商業(yè)銀行［3］。

4、從人員培訓來看，國有商業(yè)銀行多把資金集中在網(wǎng)點開發(fā)、產品開發(fā)等方面，在員工培訓上投入少，培訓目標不明確、規(guī)劃不具體，內容缺乏實用和針對性，培訓與銀行發(fā)展目標脫節(jié)，存在以招聘代替培訓、以輸血代替造血的現(xiàn)象［4］。而股份制商業(yè)銀行在這方面卻走在了前面，在現(xiàn)有技能業(yè)務培訓的基礎上，繼續(xù)探索適合自己的培訓體系，和高校合作培訓即將畢業(yè)的大學生，或者對新進員工實行專家一對一的課題調研，來進行員工的職業(yè)生涯規(guī)劃。

5、從企業(yè)文化來看，國有商業(yè)銀行為了應對日趨激烈的銀行業(yè)競爭，已經(jīng)開始注重了企業(yè)文化的建設，但是只是流于口號，追求表象的東西，沒有真正提煉出適合自己銀行的核心價值觀，并且也沒有相配套的薪酬、用人、晉升等機制，無法調動起來員工的積極性。而股份制商業(yè)銀行不僅在精神文化層面提出適合自己的口號，而且在制度方面也有配套的機制，使員工從思想上與銀行的價值目標一致，充分發(fā)揮員工的主管能動性。

三、國內外商業(yè)銀行人力資源管理比較分析國外商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展了幾個世紀，在其相當長的發(fā)展過程中，逐漸形成了適應市場需求，運作高效的人力資源管理體制，尤其是在人員招聘、選拔、培訓、激勵、績效考評、薪酬制度幾個方面，國外商業(yè)銀行都有很先進的經(jīng)驗與理念，值得我們去分析和深入研究，這將有助于我國國有商業(yè)銀行解決人力資源管理中存在的問題，為今后的發(fā)展指明方向

四、國有商業(yè)銀行人力資源管理的政策建議

1、建立“以人為本”的企業(yè)文化理念，把員工看成上帝，看成創(chuàng)造銀行利潤的源泉，尊重知識，尊重人才，為人才作用的發(fā)揮創(chuàng)造良好條件，提高員工的滿意度，這樣才能促使員工為客戶提供優(yōu)質的服務，最終給銀行創(chuàng)造好的效益。

2、建立適應市場化要求的人力資源開發(fā)與管理的運作機制。人員招聘與選拔上，實行公開招聘、公平競爭、擇優(yōu)選用，增強用人管理的透明度，全部實行競聘制，制定新的用人標準，建立干部能上能下、工資收入能多能少的管理機制。員工激勵與績效考評上，做到獎勵與工作績效緊密結合，多了解員工的需要，盡量滿足員工的期望，真正做到尊重人才、留住人才、吸引人才。而績效考評應以定量為主、定性為輔，對員工的個性品質、領導才能、創(chuàng)新能力、工作目標完成程度等指標進行考評，對領導者則是其任期目標、業(yè)績的考評。人員流動上，要建立合理的人員交流制度。打破行、處、部門人員所有制，使員工達到“能遠能近”“、能上能下”、“能文能武”的水平，提高銀行人員的整體素質，提升銀行的競爭力（“能遠能近”就是地區(qū)行際之間交流“，能上能下”就是上下級行之間交流，“能文能武”就是行內部門之間、崗位之間的交流）。員工的薪酬方面，可以改變基本工資與績效工資的比例，或者適當?shù)亟o予一些股權獎勵，或者增加一些福利，將員工薪酬與崗位職責和工作績效更緊密地結合在一起，更好地調動員工的積極性。超級秘書網(wǎng)

3、加大人員培訓投入，為員工制定職業(yè)生涯規(guī)劃。人員培訓上，加大對高級管理人員的培訓力度，通過多種方式和渠道提高這些人員的理論水平、市場應變能力和駕馭全局的能力。對業(yè)務骨干和金融新品種可以與海外行、國內同行合作，進行專項培訓。對各崗位業(yè)務人員普遍實施持證上崗制度，每年進行崗位資格考核和認定，促使員工不斷學習業(yè)務知識，提高業(yè)務素質。鼓勵員工掌握多種業(yè)務知識，具備多崗位上崗資格，加大崗位轉換和交流力度，培養(yǎng)一專多能的復合型人才銀行要幫助員工對工作崗位和職位發(fā)展道路進行全面策劃，確定明確的目標，并為實現(xiàn)各階段的目標對員工的知識、技術和能力進行持續(xù)開發(fā)。各級管理者特別是直接領導要當好員工的顧問和教練，對員工職業(yè)生涯設計進行評價和指導。人力資源管理部門要隨時公布銀行的職位空缺、崗位調整、晉升機會、職業(yè)歷程和要求等需求信息，使員工職業(yè)生涯目標與銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標達到一致。

參考文獻：

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［4］趙弘.國有商業(yè)銀行人力資源管理風險研究［D］.長春：吉林大學，2005

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巴塞爾核心原則要求，有效銀行監(jiān)管必須明確界定被監(jiān)管對象，包括明確規(guī)定已經(jīng)獲得執(zhí)照并接受銀行監(jiān)管的各類機構可以從事的業(yè)務范圍，并嚴格控制“銀行”一詞的使用。對我國外資銀行的準入而言，對被監(jiān)管對象的界定主要體現(xiàn)在以下兩個方面：其一，可以在我國設立外資銀行的投資主體的法律資格，其二，外資銀行可以采取的法律形式及其開展業(yè)務的范圍。

二、準入監(jiān)管的市場化導向

監(jiān)管的市場化導向就是監(jiān)管的制度設計和監(jiān)管措施以尊重和自覺運用市場規(guī)律和市場力量為價值取向。比如，同樣是出于考察外國申請者的經(jīng)營品德和緩沖本地銀行業(yè)過度競爭壓力的監(jiān)管目的，香港用逐步提升申請者在本地設立金融機構的經(jīng)營規(guī)格的辦法（由注冊存款公司后至限制持牌銀行再至持牌銀行），內地采取“一刀切”地讓申請者設立辦事處或者代表處等待一定期限的辦法。前者注重從申請者在本地市場競爭中的經(jīng)營表現(xiàn)來考察其品德，后者消極地關注申請者排隊等待的時間。我們雖不能因此就推斷哪一種辦法更趨國際化，但哪一個更具備市場化導向和更有績效顯而易見。

三、許可標準與持續(xù)監(jiān)管標準一致

鑒于在一些國家，對銀行的許可發(fā)照和持續(xù)監(jiān)督由不同的部門負責，有效銀行監(jiān)管不僅應當建立明確而客觀的許可標準，而且還應保證許可標準與持續(xù)監(jiān)管標準相一致。這樣，當一家既存機構不再符合標準時，就可據(jù)此吊銷其執(zhí)照。

一般而言，金融監(jiān)管大致分兩種模式，即單一監(jiān)管模式和多頭監(jiān)管模式，中國基本上是單一監(jiān)管模式。由中央銀行集中行使監(jiān)管權力，其合理性在于，央行實行垂直管理的龐大的分支機構是實現(xiàn)金融體系監(jiān)管的有力保障，同時也有利于保持許可標準與持續(xù)監(jiān)管標準的一致性。但我國現(xiàn)行規(guī)定欠缺對許可及其相銜接的持續(xù)監(jiān)管這一動態(tài)過程的規(guī)制。因此，應在我國立法中借鑒些規(guī)定，以求得對外資銀行的許可與持續(xù)監(jiān)管相協(xié)調。

四、實事求是地對待準入門檻的寬松化步伐

任何金融自由化步伐在一定的市場發(fā)展階段都有其特定的極限，這種極限就是本地金融體系的適應能力和金融監(jiān)管水平的極限。香港，雖然監(jiān)管水平較高，但金融體系復雜且有一定的產業(yè)負擔，故同樣需要審慎對待外資銀行準入門檻的寬松化問題。其經(jīng)過多階段的分步放開，直至2002年才最終取消了海外申請者在資本實力方面的特殊要求以及取消“三家分行限制”，就是審慎對待準入門檻寬松化的明證。內地目前對外資銀行的準入門檻主要體現(xiàn)在對申請者資本實力的限制上。筆者認為，除了絕對不可輕易放棄這一限制外，還需借鑒香港的歷史經(jīng)驗，改革代表處制度，設置銀行業(yè)務范圍的分類許可制度，即越高級別的銀行業(yè)務，越是要把申請者在本地經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營品德表現(xiàn)作為市場準入的考慮條件。

五、使用評級結果作為市場準入的條件

隨著金融行業(yè)監(jiān)管部門管理方式的轉變，監(jiān)管部門將越來越多地使用評級結果作為市場準入的條件。

據(jù)悉，我國融資結構的特點是以銀行信貸為主，間接融資在融資結構中的比重幾乎達到90%，但我國商業(yè)銀行的風險管理水平仍不能滿足信貸業(yè)務規(guī)模的發(fā)展。按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，國內商業(yè)銀行計量信用風險的方法主要應為內部評級初級法或標準法，即采用外部信用評級機構的評級結果計量信用風險。對于尚無能力建立內部評級體系或內部評級成本較高的商業(yè)銀行，采用外部評級是提高風險管理水平和降低信貸風險控制成本的有效途徑。

六、注重對外資銀行的地區(qū)和國別分布管理

我國外資銀行目前大多集中在東部沿海發(fā)達地區(qū),集中于經(jīng)濟特區(qū)和沿海開放城市。為了改善這種情況,并適應我國加快中西部經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略,必須從市場準入上對進入中西部的外資銀行提供相對優(yōu)惠的條件,如在同等條件下優(yōu)先批準等,以吸引更多的外資銀行到中西部投資。同時，應當引進不同國家的銀行,使其分布盡量趨于平衡,以避風險。注意大力引進符合我國經(jīng)濟金融發(fā)展需要的外資銀行,愿意向我國提供先進金融技術服務的外資銀行,特別是在國際上享有盛譽的資本雄厚的跨國銀行

七、完善對外資銀行市場退出環(huán)節(jié)的監(jiān)管

經(jīng)營不佳的外資銀行在市場競爭中必然逐漸退出市場，因此建立外資銀行的退出機制和完善退出過程非常必要.我國應針對外資銀行制定相關法規(guī)，完善和細化外資銀行的市場退出標準以及接管、清算等法律程序，使之更具操作性，以保護存款人的合法權益，并防止引起金融市場的波動和金融危機的滋生和蔓延。

篇9

各家銀行在核定國際貿易融資授信規(guī)模標準上有較大區(qū)別，有的銀行將國際貿易融資視同流動資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對國際貿易融資的理解，缺乏深入、科學的研究。在對國際貿易融資的認識和風險控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡化得多，他們更①本文作者：趙陽，上海財經(jīng)大學國際工商管理學院國際貿易學07級碩士研究生注重通過控制貿易全程來達到控制風險的目的，而不是過分關注企業(yè)本身的規(guī)模和實力。相對而言，國內銀行的國際貿易融資產品流程設計相對不夠科學，手續(xù)煩瑣，可操作性不強。

2企業(yè)申請國際貿易融資業(yè)務存在擔保難問題

一方面企業(yè)在找第三方擔保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔保，進而產生其難以控制的風險；另一方面部分申請國際貿易融資的企業(yè)為貿易公司，缺乏銀行認可的固定資產，如廠房、土地等，生產型出口企業(yè)的機器設備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續(xù)煩瑣、時效性差，不符合國際貿易融資方便快捷的特點；第三，企業(yè)對國際貿易融資產品不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。在銀行產品不斷更新、新的國際貿易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結合自身實際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務特點的業(yè)務產品，對各類融資產品無法靈活運用。3風險控制手段落后

國際貿易融資業(yè)務所涉及的風險有客戶風險、國家風險、國外行風險、國際市場風險和內部操作風險。這些風險的管理需要先進的技術手段將銀行相關部門之間、分支行之間高效有機地聯(lián)系起來。而目前我國各國有商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務特別是國際結算業(yè)務方面一直沿用的是分散的經(jīng)營模式，外匯業(yè)務處理系統(tǒng)較為落后，國際結算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網(wǎng)絡資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調的管理，以致無法達到共享資源、監(jiān)控風險、相互制約的目的。

4國際貿易融資業(yè)務方式簡單，新產品開發(fā)力度不夠

目前我國國際貿易融資業(yè)務基本仍維持傳統(tǒng)融資方式，即以信用證結算與融資相結合的方式為主，而較為復雜的業(yè)務如保理業(yè)務、福費廷業(yè)務則開展有限。隨著銀行業(yè)務國際化和我國加入WTO，國內銀行在科技和管理水平、金融服務及經(jīng)營方式等方面與外資銀行的差距日益顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計外資銀行辦理國際結算業(yè)務已經(jīng)占有中國市場份額的40%左右。近年來，根據(jù)市場的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產品，但因對業(yè)務理解的差異，在業(yè)務操作上各有不同，缺乏對各種融資形式嚴格統(tǒng)一的標準，更缺少對各項業(yè)務相對比較規(guī)范、明細的統(tǒng)計資料。

5國際貿易融資的對象過于集中

受傳統(tǒng)授信業(yè)務理念影響，國內銀行融資業(yè)務對象集中于優(yōu)質大中型企業(yè)。目前，各大銀行對優(yōu)質大企業(yè)客戶的競爭越來越激烈，市場已經(jīng)逐漸趨向飽和。而近些年來我國中小外貿企業(yè)迅速發(fā)展起來，目前全國進出口貿易總額的60%左右由中小企業(yè)實現(xiàn)，在從事跨國投資和經(jīng)營的3萬多戶我國企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上，中小企業(yè)已成為我國對外貿易的重要組成部分。

針對以上普遍存在的問題，我們提出對商業(yè)銀行開展國際貿易融資業(yè)務的對策建議：

（1）實行適應國際貿易融資特點的授信規(guī)模控制方法。

國際貿易融資的客戶評價標準應有別于對流動資金貸款客戶的評價標準。評價時更多地根據(jù)客戶以前在海關、銀行、外匯局、工商、稅務等辦理業(yè)務的記錄，在此基礎上，再參考客戶的財務報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力。銀行應著手開發(fā)建立國際貿易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務檔案，通過業(yè)務了解客戶及客戶的交易對手，分析其實際履約能力，為國際貿易融資授信提供依據(jù)。根據(jù)不同的國際貿易融資產品的特點建立不同的判別標準。不同種類的國際貿易融資業(yè)務所涉及的風險，及該業(yè)務所能提供的保證、抵押或質押要求都有區(qū)別，銀行所承擔的業(yè)務風險也因此有很大不同，銀行應根據(jù)不同國際貿易融資產品的特點制訂相應的產品標準及對客戶的授信標準。

（2）采取適應國際貿易融資特點的擔保方式，豐富業(yè)務內涵。

首先，針對國際貿易融資業(yè)務的特點，創(chuàng)新思維，制訂操作性強的擔保方案。可由企業(yè)聯(lián)保或提供個人擔保，或開展與社會信用擔保機構的合作，對有條件提供抵質押的企業(yè)，可采取動產等質押、應收賬款質押、倉單質押等融資擔保方式。其次，充分引入第三方金融機構的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場風險、信用風險和進口國的國家風險。第三，積極鼓勵出口企業(yè)投保出口信用險。第四，加強對企業(yè)相關人員的培訓，使其了解銀行的貿易融資產品理解各類產品的特點和實質，適時向企業(yè)推介合適的業(yè)務品種，發(fā)揮理財顧問的作用。

（3）建立科學的貿易融資風險管理體系，加強風險管理。

建立風險防范體系，采取有效的手段控制風險，是開展國際貿易融資業(yè)務的前提條件之一。如確定融資條件和標準，建立風險指標監(jiān)督體系，使用外匯交易以保值或降低風險；完善分層授權設置、加強密碼管理;嚴格審查真實貿易背景、認真按照操作規(guī)程和審批程序處理；定期與客戶進行溝通，追蹤業(yè)務狀況；成立信用審批中心和貿易融資業(yè)務部門，集中商業(yè)銀行內部有限的信貸業(yè)務專家，成立獨立的信用審批中心，以評估客戶的信用；集中目標結算和貿易融資人才資源，成立國際貿易融資業(yè)務部門以專業(yè)處理貿易融資業(yè)務及其可能形成的業(yè)務風險，利用人才優(yōu)勢事前防范和事后化解各種業(yè)務風險。

（4）更新觀念，積極創(chuàng)新國際貿易融資產品。

首先，應在傳統(tǒng)的國際結算業(yè)務，如L/C、托收、信用證等業(yè)務的基礎上，根據(jù)對國際市場的分析，不斷開發(fā)新的金融產品。如保理、福費廷等新業(yè)務在我國尚有較大的發(fā)展空間，當前應適當引導客戶對貿易融資的產品需求，逐步推出國內保理、福費廷、票據(jù)貼現(xiàn)等有市場前景的業(yè)務品種。其次，國際貿易融資的產品設計要與貿易鏈有機結合，從貿易環(huán)節(jié)出發(fā)設計產品，才能有效地解決企業(yè)在采購和銷售中的融資需求。再次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國際貿易融資產品，將傳統(tǒng)方式與新的國際貿易融資方式結合起來，使國際貿易融資服務“增值”。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動產質押開證、進出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開證等不同類型的創(chuàng)新產品，解決客戶在不同的貿易環(huán)節(jié)中的個性化需求，利用科技平臺為企業(yè)提供高效優(yōu)質的增值服務。

（5）依托全方位多系列的產品，培育多元化的貿易融資客戶。

隨著我國對外開放程度的不斷擴大，參與國際貿易的企業(yè)群體也隨之壯大。對于商業(yè)銀行來說，不應再將貿易融資客戶的營銷范圍限制在傳統(tǒng)的外貿公司上，而應形成規(guī)模不一、性質多樣、行業(yè)千差萬別的進出口企業(yè)客戶群。因此，商業(yè)銀行應根據(jù)國際貿易的發(fā)展趨勢和我國企業(yè)融資的實際需求打造出適銷對路的產品，實現(xiàn)產品為支撐、業(yè)務為手段的客戶營銷方式，逐步壯大貿易融資客戶群體。如在出口信用保險項下融資的基礎上，與中國出口信用保險公司合作推出的出口票據(jù)保險項下融資，采取銀行與中國信保簽訂保險單的形式，進一步擴大融資范圍，不僅僅限于貿易項下的進出口業(yè)務。針對企業(yè)進口業(yè)務的需求，商業(yè)銀行可以進口商的貨權為質押，與大型的物流公司合作，采取靈活多樣的倉單質押的方式，促進企業(yè)取得便利的融資，并可廣泛用于原材料、半成品、產成品的進口貿易中。總之，商業(yè)銀行要始終走在市場前端，研究企業(yè)需求，不斷推陳出新，形成完善的貿易融資產品，為更多的客戶打通貿易融資的暢通渠道。

時下金融危機席卷全球，而且逐漸侵入實體經(jīng)濟，大批中小企業(yè)資金周轉出現(xiàn)嚴重困難，商業(yè)銀行應及時意識到國際貿易融資業(yè)務中的這諸多問題并尋求改進，轉危為機，和企業(yè)一起，抱緊團，過寒冬，為春天的蓬勃發(fā)展積蓄力量。

篇10

[關鍵詞]汽輪機；轉子；裂紋；原因分析

一、裂紋情況

河北省南部電網(wǎng)某廠#2機為上海產單缸沖動凝汽式汽輪機，1972年6月投產，容量50MW，型號為N5090，運行至1986年，更換了汽輪機轉子。2003年10月，在該機組大修的過程中，汽輪機轉子調速級及汽封處發(fā)現(xiàn)裂紋。經(jīng)河北省電力研究院鍋檢中心對該處裂紋進行深度測量，結果為：A處裂紋深度13.6mm，B處4.4mm，C處3.5mm。

二、原因分析

該缺陷嚴重了影響機組的安全運行，排除制造因素，轉子出現(xiàn)裂紋主要是由于交變熱應力引起的金屬疲勞損傷超出了材料的屈服極限而造成的，原因分析如下：

a.隨著電力行業(yè)的不斷發(fā)展，該廠在20世紀90年代初成為河北省南部電網(wǎng)的主要調峰廠之一，機組啟／停次數(shù)增加。造成低周熱疲勞率增加，機組在多次交變應力作用下，引起金屬材料內部微觀缺陷的發(fā)展，從而造成金屬熱疲勞，引發(fā)金屬裂紋。

b.機組啟動過程中暖機時間短，熱應力大。該機組啟動時存在負差脹過大的缺陷，為控制差脹，保證機組的正常順利啟動，從沖車到機組接帶初始負荷的時間比較短，蒸汽流量快速增大，加劇金屬溫升，造成汽輪機轉子尤其是高調門部位和高壓側軸封處熱應力較大：另外，根據(jù)調度的預計負荷安排，從并網(wǎng)到帶滿負荷，暖機時間明顯不足，這些都會加大轉子的熱應力。

c.冷機的鄰機啟動對轉子的損壞程度尤其大，在用額定參數(shù)的蒸汽沖車時。蒸汽會在金屬表面進行劇烈的凝結放熱，使汽缸和轉子外表溫度急劇上升，尤其是轉子加熱面積大，升溫更快，轉子表面所受的熱壓應力就更大，當熱壓應力超過金屬材料的屈服極限后，就會在該處產生局部塑性變形。隨著轉子的不斷加熱，其承受的熱應力減小，但塑性變形不會隨著轉子熱應力的減小而自行恢復，它在周圍彈性區(qū)的影響下會出現(xiàn)殘余拉伸應力，在高溫條件下，該殘余應力隨時間增加而減小，即金屬松弛現(xiàn)象，尤其在軸徑最大的前汽封和調節(jié)級處，這種金屬變形現(xiàn)象更明顯。若鄰機啟動次數(shù)增加，其損壞程度更加嚴重，這樣轉子表面很快就會產生疲勞裂紋。

d.機組超速試驗使轉子裂紋加劇。在做超速試驗過程中，轉子離心力加大，停下來后產生泊桑效應，每多做一次超速試驗對機組轉子的危害就會加大一次。

e.機組消缺時，需將汽缸溫度降到很低，強制冷卻汽輪機，使汽輪機帶很少的負荷，到汽輪機的最后幾級，甚至變成了鼓風機，因機組鼓風損失產生的熱量帶不走，溫度很高，而蒸汽處于低溫、低壓狀態(tài)，使機組產生很大的熱變形，也會使轉子產生裂紋。

f.在1999年10月大修前，該機一直存在著機組振動大的缺陷，大修檢查發(fā)現(xiàn)轉子第17級斷裂5片，第19級斷裂3片，掉葉片會引起轉子運行失去平衡，長期運行造成金屬疲勞損傷，引發(fā)轉子裂紋。

g.在機組找振動加平衡塊過程中，機組轉子處于靜止狀態(tài)，機組需要保持真空，仍然需要送汽封，這時對汽輪機轉子影響是最嚴重的。處于靜止狀態(tài)的轉子局部受熱，膨脹不均勻，產生較大的熱應力和熱變形，也會使轉子產生裂紋。

h.該廠汽輪機高壓軸封的五檔泄汽泄到二段抽汽，來加熱#5高加，而在機組并網(wǎng)后到投入高加的時間里，五檔泄汽只能沿著大軸到四檔泄汽，然后通過四檔泄汽泄入#3低加。在此過程中，五檔泄汽的溫度比四檔泄汽的溫度高得多，使轉子高壓軸封處產生熱沖擊，造成熱疲勞，加速轉子裂紋的產生。

三、處理方案

通過載荷工況分析，原結構復合應力最大的位置為端部彈性凹槽、葉輪過渡角等轉子截面存在突變處。經(jīng)上海汽輪機有限公司對該轉子進行強度計算后，初步確定2種切削方案，為轉子車削加工提供必要的理論依據(jù)。

計算表明，圓角半徑不變時，隨著車削深度的增加，最大應力也隨之增加：而隨著圓角半徑的增加，最大應力隨之減小。經(jīng)比較最終選擇了方案1。經(jīng)上海汽輪機有限公司車削后提出以下建議：

a.減少不必要的啟／停次數(shù)。

b.減緩啟動速率，降低啟動中溫度的變化率。

c.盡量采用滑參數(shù)啟動方式。

d.避免參與啟／停調峰。

四、防止措施

為了防止轉子發(fā)生斷裂，在運行上采取了以下措施：

a.發(fā)現(xiàn)轉子有裂紋的機組一般不參與啟，停式調峰，以減少啟／停次數(shù)，減少對機組的熱沖擊。

b.機組在啟動時，要減慢啟動速度，延長啟動時間；沖車前要嚴格控制汽溫、汽壓參數(shù)，主汽溫度必須比調節(jié)級室金屬最高溫度高50℃～100℃，并且過熱度不低于80℃。在沖車時，適當延長沖車時間，機組帶負荷速度減慢。

c.在機組啟動之前要按規(guī)定檢查各個疏水門的狀態(tài)，防止上、下缸溫差大。

d.汽封疏水管要充分疏水，汽封汽源要與汽缸溫度匹配。汽缸溫度低于150℃時，使用汽平衡來汽作汽封汽源；汽缸溫度高于150℃時，使用三段抽汽作汽封汽源。

e.停機后要嚴密監(jiān)視汽缸溫度，防止冷水、冷汽進人汽缸。

f.加強運行參數(shù)的監(jiān)視，保證蒸汽參數(shù)在正常范圍。當蒸汽參數(shù)偏離允許范圍時，要及時聯(lián)系、調整，防止超溫、超壓。

g.機組冷態(tài)啟動時不得使用鄰機汽源啟動。

h.連續(xù)盤車中，若因設備檢修要求需停止連續(xù)盤車時必須經(jīng)上級部門批準，盡量減少停止連續(xù)盤車的時間。