農(nóng)戶信用評定調(diào)研報告

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200×年初，我們××信用社接聯(lián)社統(tǒng)一安排，對轄內(nèi)14825戶農(nóng)戶進行了評定和年檢工作，這是我社在全省信用社改革后，繼續(xù)大力開展信用工程的一年，是在信用站撤消后，對全鎮(zhèn)50個村進行全面重新評定年檢的一年，所以任務重，工作大，時間緊，目前巳年檢農(nóng)戶8895戶，年檢面達60%，我社爭取4月份全面結(jié)束年檢工作，此項工作正在緊張進行之中。現(xiàn)就開展農(nóng)戶信用等級年檢工作調(diào)查情況匯報如下：

一、組織開展年檢工作措施

1．宣傳發(fā)動、營造氛圍。我社成立了以主任為組長的“創(chuàng)建農(nóng)村信用工程領導農(nóng)小組”，各網(wǎng)點相應成立了農(nóng)戶信用等級評定年檢專班，全社上下高度認識農(nóng)戶信用等級年檢工作的重要性，認真組織，周密部署，使全鎮(zhèn)信用評定工作得以順利開展。同時利用橫幅、標語等形式進行宣傳，營造良好的創(chuàng)建氛圍。

2．社農(nóng)聯(lián)動，落實年檢。我社依靠地方兩級組織，深入村組、農(nóng)戶摸清“三個底子”，即農(nóng)戶底子、村組底子、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟底子，并按上級規(guī)定標準建立相關農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，年檢內(nèi)容包括農(nóng)戶總資產(chǎn)、負債、經(jīng)營項目、規(guī)模變動、年收入支出、貸款使用情況、信用狀況、有無重大變故等。同時發(fā)揚“挎包銀行”精神，開展“送到期存款、送小額貸款、送科技信息”的“三送”活動，在工作中堅持“三帶”，即帶感情、帶責任、帶貸款，并采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的發(fā)放方式，手續(xù)簡便，農(nóng)民手持貸款證象手持活期存折一樣方便，農(nóng)戶踴躍參加，甚至出現(xiàn)爭評信用戶的局面。

3．嚴格年檢標準、把住關口。對信用戶，我社嚴把關口，一是年檢標準關，重點檢查農(nóng)戶是否存在拖欠信用社貸款本息的不良記錄以及其他不守信用的行為；二是組織保障關，成立多個資信評定小組，與村級干部密切配合，并明確責任，包村包戶到崗到人；三是授信頒證關，堅決做到成熟一個，年檢一個，對年檢合格者，及時頒發(fā)《貸款證》。對年檢為不同信用等級的及時調(diào)整，讓誠信者得到實惠。對信用等級評定實行動態(tài)管理，信用級別能升能降，不搞終身制。，

二、我社在年檢工作中發(fā)現(xiàn)的問題：

（一）原來部分信貸人員對《貸款證》發(fā)放和管理的責任意識不強，信貸人員對農(nóng)戶的資信評估程序不到位，授信額度帶有較多的主觀性。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分信用社人員責任意識和風險意識較弱，認為實行農(nóng)戶信用等級評定，費時費力，成本高，工作量大，以日常事務較多、人員較少為由，對農(nóng)戶資信評估和評定標準不細致分析研究，有的甚至不入戶調(diào)查摸底，憑主觀印象定農(nóng)戶的資信大小，考核認定執(zhí)行程序不到位，為急于完成上級任務而突擊發(fā)證，從而使一些《貸款證》所代表的資信等級缺乏客觀真實性，以致貸款限額的核定不準確，給信用社放款帶來風險。

（二）原來農(nóng)戶信用評定審核不嚴，受資信額度所限出現(xiàn)以證冒名取得貸款，形成不真實的借貸主體。一些信貸人員放款簡單化操作，認為農(nóng)戶一旦有了《貸款證》就相當于該農(nóng)戶取得了相應的貸款權限，農(nóng)戶只要憑他的《貸款證》就可獲得資信額內(nèi)的貸款，對貸款人的經(jīng)營現(xiàn)狀不再進一步調(diào)查核實。目前，我社一般對單戶信用貸款、擔保貸款都分為優(yōu)秀、較好、一般三個等級，他們的最高限額（即優(yōu)秀級）一般分別是1萬元、3萬元、5萬元。在實際應用中一部分農(nóng)戶只是春耕秋收式的自給自足經(jīng)營，不需貸款；而一部分是農(nóng)產(chǎn)品加工、種植牧養(yǎng)等開發(fā)經(jīng)商辦企業(yè)的農(nóng)戶，對于這些擴大再生產(chǎn)的經(jīng)營農(nóng)戶，《貸款證》規(guī)定的資信限額顯然是不能滿足其所需，在無法得到信用社大額貸款的情況下，一些人就采取了借用他人《貸款證》的手段，即以他人的名義向信用社辦理貸款，形成小額農(nóng)貸壘大戶的信用事實。二是以借他人《貸款證》名義獲得貸款，一般是全村多數(shù)農(nóng)戶的《貸款證》被幾個經(jīng)商戶使用，少則幾千元多則幾萬元不等。從而形成不真實的借貸關系主體，失去了《貸款證》原有的宗旨意義。極易導致信貸資產(chǎn)管理和處置中的風險。

（三）部分信貸人員年檢落實不到位，不能及時調(diào)整信用等級。按規(guī)定資信評估小組要逐戶對持有《貸款證》的農(nóng)戶進行年檢，對農(nóng)戶貸款的使用情況進行后續(xù)檢查，深入核實農(nóng)戶現(xiàn)有的資產(chǎn)、負債、變現(xiàn)財產(chǎn)等的變動情況，再由資信評審小組據(jù)以研究確定下年度資信等級的升降。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前，基層信用社特別是我們社人員偏緊，信貸人員相對不足，所轄50個村，3個網(wǎng)點只有12名信貸員，這樣有的信貸員要負責七八個自然村的農(nóng)戶信用等級評定和年檢工作，并且評定工作中的各種臺賬及表格繁多，撤銷信用站后，人員少業(yè)務量大的矛盾已成為農(nóng)戶信用等級管理中的客觀問題。再加上一些信貸人員對信用證年檢和貸后檢查工作重視不夠，只為了應付上級年檢的任務要求而簡化年檢程序，有的以日常工作中的主觀印象評定調(diào)整信用等級，甚至一些人員照抄上年的資信數(shù)據(jù)，農(nóng)戶貸款被挪用或經(jīng)營出現(xiàn)危機，喪失還款來源不能及時發(fā)現(xiàn)處置，從而使《貸款證》年檢結(jié)果出現(xiàn)偏差，信用等級不能如期調(diào)整，極易造成憑信用證發(fā)放的貸款出現(xiàn)不良和損失。

（四）評定不實，有弄虛作假之嫌。在小額信貸年檢中，農(nóng)戶信用等級評定和貸款額度的核定十分重要，對于降低小額信貸風險、保證小額信貸推廣工作的健康發(fā)展甚為關鍵。但是，由于農(nóng)戶信用等級的評定和貸款額度的核定是一個涉及諸多方面的復雜工作，部分信貸人員因不愿深入農(nóng)戶認真調(diào)查核實，或缺乏必要的專業(yè)知識和經(jīng)驗，所以在農(nóng)戶信用等級評定和貸款核定上靠感覺、憑主觀，隨意性較大，加之一些人員在初審、核批時把關不嚴，從而對小額信貸資金的安全造成不小的威脅。有一些信貸員甚至把權力下放到村委會，坐等村委會填資料。這樣的做法，使評估存在很大的虛假性，而且避免不了村委會放“人情款”、“關系款”，在農(nóng)戶中造成不良的影響，損害了信用社的形象，違背了開辦農(nóng)戶小額信用貸款的本意。

三、當前我鎮(zhèn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析

（一）社會信用環(huán)境欠佳，影響了我社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。受社會信用大環(huán)境的影響，有一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，還貸意識差，千方百計地逃廢信用社債務。而地方政府、司法部門對維護金融資產(chǎn)安全，培植社會信用，打擊逃廢金融債務的力度明顯不足，導致我社部分信貸人員不同程度地產(chǎn)生了慎貸恐貸心理，再加上對農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實意義認識不到位，信心不足，影響了小額信用貸款的推廣速度。

（二）信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對評定和年檢、發(fā)放小額信用貸款存有偏見。目前信用社實行了貸款責任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負責收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。在貸款種類中屬擔保貸款的如果出現(xiàn)風險，可以依法保全債權，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風險，就難以保全債權。為此，基層信貸人員對年檢和發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少評或不評，少放或不放，也不去“冒風險”。另一方面，信用社在強化信貸風險約束的同時，沒有相應的激勵機制，導致小額農(nóng)戶貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

（三）掌握農(nóng)戶資信信息困難，不利于農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。目前地方政府對信用社健康發(fā)展的參與程度低，村級組織職能弱化，加之村級信用站和農(nóng)戶聯(lián)絡員撤消后，導致信用社對農(nóng)戶的資信信息不得不依靠村組提供和信貸人員實地調(diào)查，工作量非常繁重，這與當前農(nóng)村信用社信貸人員相對不足構成矛盾。據(jù)調(diào)查，一個基層網(wǎng)點信貸人員一般不超過四人，有的只有二三人，這相對于1萬多農(nóng)戶的鎮(zhèn)，無疑是嚴重不足，致使我社對農(nóng)戶的跟蹤調(diào)查和信用評定、年檢工作難以有效實施，絕大部分，不得不繼續(xù)采用抵押方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。

（四）我社在發(fā)放小額信用貸款中一些不規(guī)范操作，抑制了農(nóng)戶小額信用貸款的需求。一是宣傳發(fā)動工作力度不夠。目前雖然開辦了此項信貸業(yè)務，但宣傳發(fā)動工作的力度不夠，致使許多農(nóng)戶對小額信用貸款的有關情況不甚了解，有的農(nóng)戶甚至存在認識上的誤區(qū)。二是執(zhí)行利率相對偏高。在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時，不論產(chǎn)業(yè)類型如何，一律執(zhí)行基準利率上浮50%的規(guī)定，影響了農(nóng)戶貸款的積極性。三是小額信用貸款期限較短。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有周期長、見效慢的特點，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期多在1-3年左右，而當前農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般控制在半年以內(nèi)，最長也不超過一年，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符。四是貸款額度與生產(chǎn)資金需求不匹配。有些農(nóng)戶年收人均純收入已突破5000元，農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)資金都能自己解決，根本不需要信用社貸款，而用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的資金投入，其小額信用貸款的額度是遠遠不夠的。由此可見，信用貸款授信3萬元以下的規(guī)定與部分農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求不相匹配。五是農(nóng)戶資信缺乏統(tǒng)一標準。準確評定農(nóng)戶的資信度，是確保農(nóng)戶小額信用貸款安全運行的重要一環(huán)。目前的信用戶評定采取村黨支部、村委會初審、信用社審定的辦法，對農(nóng)戶的貸款授信額度有較大的隨意性，農(nóng)戶的授信額度沒有科學合理的評判標準化，有時導致評定結(jié)果失真，容易引起農(nóng)戶的不滿情緒，而授信的不準確，也會給信用貸款的安全造成隱患。

（五）重規(guī)模，輕管理。為完成聯(lián)社下達的放款任務，片面追求放款數(shù)量，不認真年檢，就匆匆發(fā)證，發(fā)放貸款，不注重貸款質(zhì)量。調(diào)查不深入實際，辦理貸款時手續(xù)不齊全，存在冒名貸款和轉(zhuǎn)借信用證的現(xiàn)象。而且在管理上也存在弊端和漏洞，貸戶檔案不完整，貸后檢查不認真負責，對挪用、轉(zhuǎn)讓信用證等聽之任之，不實施懲罰，使貸款發(fā)放之時就為回收埋下了隱患。

（六）目前的農(nóng)戶信用等級評定和年檢，不利于確定貸款責任人。基層信用社人員調(diào)動較頻繁，曾負責和參與資信評估、評審和核發(fā)《貸款證》的信貸人員調(diào)換或調(diào)離原崗位后，新上任的信貸人員對持有《貸款證》的農(nóng)戶按限額發(fā)放貸款，認為該戶資信情況已調(diào)查，原信貸員已在農(nóng)戶經(jīng)濟調(diào)查表的責任人上簽字，即使貸款形成不良，也是原信貸員的責任。而已調(diào)離的人員則認為自己雖參與對該農(nóng)戶的資信評估、評審，但并未經(jīng)手放貸款，新放貸款形成不良與自己無關。《貸款證》放款中對此類責任確定沒有明確，貸款一旦出現(xiàn)風險后，責任追究就會很難落實。

四、鑒于在小額農(nóng)戶貸款評定、年檢和管理中的上述問題，我社對以后工作提出如下建議：

（一）廣泛宣傳，讓廣大農(nóng)戶充分了解和掌握小額信用貸款的具體內(nèi)涵。推行農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社信貸管理制度的重大改革，是培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識，營造農(nóng)村信用環(huán)境的重要途徑。信用社在開展小額信用貸款業(yè)務中，要通過墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知曉小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成“有借有還、再借不難”、“講信用光榮、不講信用可恥”、“信用也是一種資產(chǎn)”的社會氛圍，弘揚信用美德，為農(nóng)戶小額信用貸款的安全運行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境

（二）加強基層信貸人員教育培訓，強化責任和風險意識。要本著“以人為本”的理則定期組織業(yè)務人員思想教育、法規(guī)教育和風險防范教育等專題的培訓，使“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”的創(chuàng)建意義和防范資信評定中的操作風險的作用真正深入人心，真正認識到《貸款證》發(fā)放和管理工作，即是服務“三農(nóng)”的政策所需，又是拓寬農(nóng)村市場、謀求信用社發(fā)展所需，是實現(xiàn)社農(nóng)雙贏的戰(zhàn)略決策。扎實做好資信評估、評審和年檢工作是夯實農(nóng)村農(nóng)村信用工程的基礎，是確保農(nóng)戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量的首要前提。基層信用社要對此項工作高度重視，制定和執(zhí)行有關管理制度和操作規(guī)程，以審慎負責的工作態(tài)度，摒棄官商作風，放下架子，俯下身子，深入每鄉(xiāng)每戶和田間地頭進行認真調(diào)查分析，掌握真實的第一手資信情況。

（三）有效整合人力資源，提高信貸人員隊伍素質(zhì)。業(yè)務的競爭與發(fā)展主要資源靠的是人才。目前，現(xiàn)有信用社人員大多是八十年代招收的初高中畢業(yè)生和職工內(nèi)部子女，文化素門等客意識多、下鄉(xiāng)吃苦精神差，愿意在城內(nèi)機構工作，不安心在偏遠信用社工作的人不少。質(zhì)較低，受前些年信用社坐門等貸的官商作風的影響，經(jīng)營理念和工作作風轉(zhuǎn)化不到位，坐導致工作作風浮飄，工作不扎實、不深入。為此，上級聯(lián)社應一方面科學調(diào)配現(xiàn)有人力資源，根據(jù)各基層信用社的業(yè)務量大小對信貸人員定崗定編，確保信貸人員合理分配，解決機構間人力資源不平衡的現(xiàn)象。

（四）完善《貸款證》管理辦法和規(guī)程，實行連帶責任和終身追究制度。針對目前《貸款證》管理中相關責任不明確的現(xiàn)象，上級部門要盡早研究出臺相應管理制度，明確不同情況下的第一責任人和連帶責任人，并實行貸款責任終身追究制度，對工作崗位調(diào)整新老人員責任要銜接好，新上任信貸員要在盡早的時間內(nèi)完成對原資信證農(nóng)戶的調(diào)查核實工作，以便辦理貸款時心中有數(shù)，否則只憑證放款出現(xiàn)問題應進行責任追究；如發(fā)現(xiàn)原信貸人員在《貸款證》評定、年檢中有差錯也要視情節(jié)相應落實責任。同時，區(qū)別信用等級對憑證貸款額度適當調(diào)高，以滿足部分先發(fā)展起來的農(nóng)戶的資金需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（五）實現(xiàn)貸款責任追究制度與信貸激勵機制的有機結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持。同時，在規(guī)范信貸行為，加強信貸管理和信貸約束的基礎上，完善信貸激勵機制，結(jié)合實際，科學制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應予以表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

（六）加強檢查和考核力度，促進小額農(nóng)貸管理行為科學化規(guī)范化健康發(fā)展。上級聯(lián)社等管理部門要定期組織人員對小額農(nóng)貸運行和管理情況進行檢查督導，在檢查中要避免只查看貸款合同、資信情況等資料是否完整性等表面問題，要深入鄉(xiāng)村對借款農(nóng)戶的資信情況進行核實，通過實地抽查來考核資信評定的工作質(zhì)量和效果；同時上級管理部門要針對操作中的薄弱環(huán)節(jié)制定嚴格的操作規(guī)程和考核措施，落實責任追究和獎懲制度，增強各級管理人員和員工責任意識和風險意識，扎實做好《貸款證》評估、審定、核發(fā)、年檢、放款等各項工作，真正發(fā)揮《貸款證》的服務宗旨和經(jīng)營效能，促進小額農(nóng)戶貸款管理工作科學化規(guī)范化健康發(fā)展。