農合三農調研報告

導語：農合三農調研報告一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

20****年12月16日，********農村合作銀行正式掛牌成立，成為蘇中地區首家農村合作銀行。一年多來，該行始終突出以人為本、打造精品銀行的發展宗旨，以服務“三農”為基石，積極開展經營管理，業務規模不斷擴大，運行質態持續改善，經營效益快速增長，不僅在激烈的市場競爭中站穩腳跟，而且正逐步成為****經濟社會發展中最富影響力的金融主力軍。

堅持一個取向：服務“三農”

重組新生的********農村合作銀行，新牌子、新體制、新機制，卻秉承了原農村信用合作社的經營理念——服務“三農”。

從面臨的形勢看。當前，隨著國內金融政策的不斷完善和市場的逐步放開，各金融機構在區域市場中呈現出多領域、全方位、深層次的競爭態勢。這種現象在工業較為發達、產業基礎較為雄厚的****也表現得相當明顯，市內不僅有工、農、中、建四大商業銀行，還有交通、中信等多家銀行，總數已達8家。最近，新成立的中國第五大銀行——中國郵政儲蓄銀行，又高調加入了競爭行列。著名的古典經濟學理論認為，評價一個行業的市場競爭程度與參與競爭者的數量并無多大關系，而要看這個行業是否有足夠的異質參與者。剛剛成立不久的********農村合作銀行，作為根植于田間、地頭，立足于農村、農民的銀行，面對****的金融環境，深知要想在競爭中立于不敗，就必須堅持開放多元，彰顯特色。該行充分放大自身聯系“三農”緊密，和小企業、小客戶聯系多的優勢，瞄準大銀行在激烈爭奪中留下的真空區，采用異質錯位競爭的方式，從小處著眼，在“農”字頭上做大文章，形成具有自身特點的經營方式。實踐證明，服務“三農”，正是該行細化市場、科學定位的正確選擇。

思路決定出路。思維的突破，帶來的是發展的乘數效應。20****年，該行存款額增長了16.7%，存款市場占有率為15.8%，比改制前上升了0.36個百分點；貸款增長率為20.5%，貸款市場占有額達23%;企業自身收入增長了11.6%，考核利潤也比上年同期增加了40萬元，不良貸款額、不良貸款占比實現“雙降”，被評為標兵文明單位和優秀銀行的稱號，并成為****金融系統唯一一家連續兩年被評為標兵文明單位的銀行。今年一季度，全行組織資金已突破20億元大關，完成了全年目標任務的65.7%，存貸款量已躍居全市各商業銀行第二位。實踐也證明，服務“三農”，更是該行決勝市場、贏得競爭的利器。

鎖定兩個目標：新農村建設、中小企業發展

****農村合作銀行始終堅持以農為本、以農為基，把自己定位于姓“農”的銀行。隨著黨中央提出的社會主義新農村建設的實施，農村的產業發展和基礎設施建設的投入不斷加大，但資金的缺口、來源的匱乏、信貸的困難越來越成為新農村建設的瓶頸，一定程度上影響了這項戰略的順利推進。農村合作銀行從中央和省市新農村建設的要求出發，從自身服務“三農”的宗旨出發，搶抓機遇，立足實際，堅持用商業化支農手段和政策性支農手段相結合的方式，實實在在的為新農村建設提供資金保障。推動生產發展，重點支持一批品質優良、收益高、體現地方特色的特色現代化農業基地建設和發展，給農村發展生產力提供了資金后盾。推動生活富裕，積極推進傳統農業產業實現規模化經營，幫助一批符合產業政策的龍頭企業不斷發展壯大，有效支持了全民創業，拓寬了農民致富的門路。推動鄉風文明，推進農村誠信工程建設，深入開展了信用鄉（鎮）、信用村、信用社區活動，提高了農民的經濟意識和信用觀念，使農村思想道德觀念發生了較大轉變。目前，全市共評定信用鄉（鎮）8個、信用村96個。推動村容整潔，以新農村建設規劃為指導，主動配合縣鄉兩級政府及有關部門，支持農村小城鎮和相關基礎設施建設，累計投入鄉鎮建筑業貸款4.5億元，極大地改善了農民生產生活的條件。推動管理民主，利用自身網點多的優勢，發揮賬戶和結算服務功能，為3萬農戶開辦了“一卡通”專有賬戶，辦理業務30萬次，發放涉農資金3200多萬元，有效幫助理財投資，做到了公開透明，促進了農村民主化建設。

中小企業是一個國家、一個地區發展活力的體現。在市場博弈中，優質資源往往大量向大企業、大老板、大客戶集聚；而亟需幫助扶持的中小企業卻難以分得一杯羹，形成了市場競爭的“馬太效應”。展望市場，****農村合作銀行深刻地認識到自己業務剛剛起步，資本、人才優勢相對薄弱，在大企業、大客戶為代表的優質資源的爭奪中，合作銀行顯得規模小、資歷淺，不具備展開大規模競爭優勢，但作為與工、農、中、建對等資質的地區性商業銀行，自身在機制、體制以及機構架構上有著其它銀行無法比擬的靈活性和快捷性，加之，扎根地方，服務地方多年，既積累了豐富的小額信貸經驗，也與一批中小企業、中小客戶特別是從農民創業而成為企業老總們建立了廣泛的合作信任關系。因此，該行審時度勢，果斷把支持中小企業的發展作為服務三農的延伸點，重點投入，積極鼓勵。目前，該行已經為全市1100多戶小企業建立了經濟檔案，集中信貸支持了其中900多戶，中小企業貸款余額達到7億多元，近80%的小企業在該行開設了基本賬戶或一般賬戶，催生了玩具、服裝、無紡布、織席、農產品加工等一系列中小企業群體。

把握三條路徑：普惠服務、創新服務、零距離服務

如果說科學的定位和明確的目標為****農村合作銀行的發展指明方向的話，那么良好的服務則讓****農村合作銀行笑傲市場。一直以來，該行堅持走個性化、差異化服務之路，創立了別具一格、種類豐富的產品體系和多樣的服務模式。

深化普惠服務。一方面，廣泛開展小額農貸業務，對農村薄弱地區和貧困人群，實施扶貧專項，幫助困難群眾脫貧致富；對特色經濟發展區域，實施專項農村產業結構調整貸款，在陳集，投入信貸資金近百萬元，為2500多戶農民飼養菜鵝提供了資金支持，不僅增加了農民收入，也壯大鵝業經濟；在樸席，針對該地生產草席的傳統特色，每年投入資金600多萬元，幫助生產戶改造傳統生產工藝，生產藺草席、榻榻米等高檔草席，擴大了種植面積1500畝，提升了樸席品牌的檔次。在月塘、謝集等茶葉產地，通過投放信貸資金，幫助農戶擴大了規模，改進品種，提升了效益。另一方面，積極開展國家助學貸款業務，支持需要幫助的困難學生家庭，確保每個來合作銀行尋求幫助的學生都能讀上書、上得起學。一年多來累計發放助學貸款200多萬元，圓了數百學子的讀書夢。

持續創新服務。創新才有生命力、創新才有競爭力、創新才能贏得客戶。在這理念的引領下，該行在服務方式上，堅持“科技強行”，特別是根據客戶異地取存款的需要，在實現省內儲蓄通存通兌的基礎上，發行了銀聯系統圓鼎借記卡，開通了現代化的支付系統和小額批量支付系統，徹底解決結算渠道不暢等難題。在服務品種上，先后推出“青年農民創業貸款”、“黨員干部雙爭貸款”、“農民出國勞務貸款”、“農民消費貸款”等貸款形式，拓寬了農民就業門路，成功解決了13萬農村勞動力的就業問題。在信貸利率制定上，研究制定了靈活的貸款定價機制，實行貸款利率市場化，利率的高低由貸款的風險程度決定，并結合客戶的貸款抵押率、資金歸行率、還款記錄、經營狀況、信用等級和保全措施等，實行面談式利率定價機制，讓利給了企業，讓利給農戶。在擔保方式上，對一些剛剛創立機制不完善又亟需資金的小企業，采用法人、自然人信用擔保等多種靈活的擔保，待條件成熟后，再轉為抵押擔保的方式。針對涉農貸款抵押擔保難的情況，實行多人擔保、農戶聯保等多種信貸擔保方式，切實解決了新農村建設和農民致富的資金缺口。

推廣零距離服務。發揚傳統的背包下鄉精神，實行主動上門服務，深入到廣大客戶群體之中，研究、掌握轄內每一個農戶、每一家企業的家境狀況、經營情況、信貸資金需求情況，為農戶和企業建立起了詳細、完善的客戶經濟信用檔案。根據經濟檔案排找出客戶源，按區域劃分給每一位信貸人員，專門負責這些客戶資源的服務跟蹤和穩定鞏固，從貸前、貸中、貸后三個環節全方位、全過程作好營銷和服務工作。對中小企業貸款拓展采取“早介入、早調查、早發放、早增收”的“四早”戰略，對財務規范、治理完善、注冊資金實際到位率高、“兩證”齊全的中小企業提前介入，做好和他們的對接，暫時達不到要求的企業列入培養客戶進行全面跟蹤。

強化四項管理：整章建制、強化內控、突出人本、塑造文化

在整章建制上，按照“操作有標準、辦事有授權、風險有監控、工作有檢查、違規有處罰”的原則，根據合作銀行新的運營機制和業務創新水平，對原有規章制度進行了二次評價和進一步整合，以正式文件的形式下發了規章制度和管理辦法90多個，并匯編成冊，發放到每個員工手中，保證了管理的連續性和風險的可控性。

在強化內控上，突出把貸款五級分類工作貫穿于信貸管理全過程，定期更新客戶檔案資料，充實貸后檢查記錄，并充分運用財務分析、非財務分析、擔保分析和現金流量四大工具，真實、準確地反映各類貸款在各個時期的風險點。按照新體制運行的需要和風險防范的需要，實行主辦會計總行統一委派制，提高會計規范化水平。扎實抓好案件專項治理工作，對照制度和流程的要求，加大重要環節風險排查力度，定期不定期地采取自查、常規檢查、突擊檢查以及通過監控錄像非現場檢查方式，確保不留死角和隱患，所屬職能部門每月對基層網點的業務檢查不少于3家，提高了防范和預警風險的能力。全面抓好審計稽核工作，建立稽核人員行為定期考評制度，促進稽核人員業務能力的全面提升和稽核質量的提升。

在突出人本上，建立全員績效掛鉤機制，以績效促進收入合理分配，推行客戶經理制和柜員制，充分激發每一位員工工作的積極性和主動性。進一步加快內部人事制度改革，推行輪崗制，實行“雙向”選擇制，內勤定期換崗，外勤定期換片，給優秀員工提供了展示才能的機會。建立任期目標制，加強績效管理，實施末位淘汰。

在塑造文化上，大力推行合規文化、積極開展教育培訓，全面加強企業文化建設，積極營造良好的企業環境。鼓勵員工圍繞中心工作和改革發展中出現的重點、難點和熱點問題，開展專題調研，并把調研成果作為總行決策的依據。積極推行員工培訓教育工程，從合規理念、業務技能、思想政治等方面入手，先后邀請了金融業專家、領導對全體員工專題講座，參訓員工2800多人次。加強銀行內部網絡建設，把內網作為傳播企業文化的重要載體，傳遞最新動態，展示企業風采，并將其作為溝通交流的渠道，廣泛聽取客戶和員工對銀行服務工作的意見和建議，促進了工作的開展。以創建“文明單位”、“青年文明號”、“基層滿意站”等活動為抓手，積極開展爭先創優活動，不斷增強了員工的榮譽感和企業的凝聚力。