社區銀行試點的基地論文

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摘要：在中國加入世貿組織、金融業對外開放力度明顯加大的背景下，銀行業放松管制已經成為一個必然的趨勢。基于中國金融業對外開放的承諾，實際上中國的銀行業已經對外資有條件開放；那么，對于中國國內的資本而言，放松資本管制應當選擇何種形式作為突破口？比較國際經驗和中國的現實狀況，社區銀行應當成為中國放松銀行業管制、將民間資本引入銀行業的主要突破口之一。

所謂社區銀行，是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務業中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調地是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務（bankonthepersonaltouch），與客戶保持長期性的業務關系。在美國，社區銀行的資產規模通常在1000萬美元和數十億美元之間不等。

一美國的社區銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間？

如同全球銀行業一樣，美國的銀行業也經歷了大規模的合并之路，主要的大型銀行通過并購不斷擴大規模。但是，與此同時，美國的銀行界也出現了一個引人注目的現象，那就是規模相對小的多的社區銀行同樣保持了快速發展的勢頭。這些社區銀行如何在大型銀行的激烈競爭中應當生存空間的呢？

根據美國獨立社區銀行協會（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的統計，目前美國有8300家中小金融機構（如儲蓄和貸款機構等）被劃分為社區銀行，這些社區銀行在全美有36803個網點，這些網點有54％分布在農村，29％分布在城市的郊區（suburban），有17％分布在城市。從社區銀行在美國的區域分布看，26％分布在美國的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。

盡管因為美國的銀行業市場已經發展成熟、因而銀行購并活動劇烈，美國的社區銀行的數量一度呈現減少的勢頭，但是，新的社區銀行始終在不斷出現，1999年，美國新設立的社區銀行就達到205家之多，達到歷史性的新高；上一個設立社區銀行較多的年份則是1989年，新設立的社區銀行在1989年達到了192家。

與美國的大型銀行相比，這些社區銀行在多個方面具有顯著的特點：

從市場定位看，社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和農戶的金融服務需求，大型銀行則主要面向大型的公司。從資金運用看，大型銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用，而社區銀行則主要將一個地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展。社區銀行的員工通常是十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，而大型銀行的業務管理者則通常是衣冠楚楚地坐在遠離日常客戶的辦公室里。社區銀行在審批中小企業和家庭客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素，大型銀行在審批這些中小企業貸款和個人貸款時，通常只是根據一些財務指標作出結論，基本上很少考慮借款人的個人因素，客戶在這個時候只是一些財務數據而已。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決定相當迅速，而大型銀行則需要經過必要的內部審批程序。同時，因為這些社區銀行本身就是中小企業，因而其能夠更好地理解中小企業在經營中可能遇到的困難，例如，中小銀行通常需要在開業3－5年之后才能盈利，需要經歷艱苦的拓展市場、控制成本、完善制度等階段，這些困難都是中小企業都會面臨的問題，因此目前美國的社區銀行已經成為中小企業的主要的金融服務的咨詢支持機構。

美國的社區銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應提供個性化的服務，其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業和農戶。事實上，社區銀行已經成為美國的中小企業的主要資金來源渠道。許多社區銀行在面對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇，這包括：中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、較低收費的信用卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等服務。

其次，社區銀行提供的服務收費通常較之大型銀行要低。據美國有關機構2001年的統計，美國的社區銀行在支票帳戶等服務的收費方面較之大型銀行要低15％左右。

目前，美國已經形成了多個行業性的自律性質的協會。例如，美國銀行家協會專門設立了社區銀行分會，全美范圍內成立了獨立社區銀行協會（ICBA）等組織，獨立社區銀行協會目前擁有5500多家社區銀行組成的會員。

從經濟環境分析，美國不同地區經濟的活躍和繁榮是推動美國社區銀行發展的重要原因之一。從社區銀行在美國市場的分布看，經濟繁榮地區的社區銀行相對多一些，因此社區銀行的設立主要依據的是不同市場的繁榮程度及其可能給社區銀行帶來的業務機會。當然，美國的社區銀行的經營要符合監管當局統一的監管要求。

從發展趨勢看，因為美國銀行業市場已經相當開放、發展也較為成熟、市場競爭也相當激烈，因此不排除未來社區銀行可能通過并購而出現數量下降的可能性，但是，從總體市場格局看，社區銀行依然因為其獨特的經營定位而獲得充足的發展空間。

二社區銀行成為中國放松銀行業管制突破口的現實原因

中國放松銀行業的管制，之所以可以選擇社區銀行作為突破口，除了美國的社區銀行發展歷程所顯示出來的為中小企業和個人客戶提供個性化的金融服務等因素外，考慮到中國的現實狀況，還具有以下幾個方面的原因：

1社區銀行的建立和發展所需資本不高，便于民間資本的進入和市場競爭的充分展開。

銀行業放松管制的進程，也表現為更多的民間資本進入銀行業的過程，如果設定過高的進入壁壘，能夠進入銀行業的民間資本勢必相當有限，客觀上會抑制市場競爭的充分展開。目前的一些股份制銀行，甚至包括部分上市的銀行，其內部經營管理結構、營運方式、決策過程等等都在不同程度上受到原有體制的影響，它們在不同程度上受到地方政府的過度干預，有些銀行基本是國有銀行的翻版。這主要是因為迄今為止銀行業的進入壁壘相當高，現有的銀行市場開放程度有限導致的。

規模較小的社區銀行如果經營不佳，其他民間資本可以以不高的成本對其進行收購，這無疑對社區銀行的經營形成一個市場約束。反觀當前的股份制銀行，即使不考慮政府干預等因素，其相對龐大的規模也使得其他民間資本的收購難度過大，在實際操作上幾乎沒有可能性。

2中國中小企業的發展所需的融資渠道一直不暢通

目前，中國的中小企業已經在中國的經濟增長、吸收就業等方面發揮了十分積極的作用，但是中小企業所面臨的融資環境并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點轉向大型公司，中小銀行勢必需要尋求自身的融資渠道，以中小企業為主要融資對象的社區銀行能夠發揮積極的作用。

3中國金融市場巨大的差異性決定了全國性的大型銀行難以有效掌握不同地區的市場和客戶信息

中國不同地區的經濟發展程度存在相當大的差異，全國性的大銀行實際上很難制定一個適用于全國不同市場的發展戰略，也很難全面地掌握不同地區的市場和客戶信息，從而難以對不同地區的客戶提供有針對性的個性化金融服務，這必然促使大型銀行更多地面向全國性的大型公司提供服務。在這一點上，立足于不同地區的社區銀行在掌握不同地區的客戶信息方面具有獨到的優勢。公務員之家

4社區銀行有助于緩解當前中國資金運行的“虹吸現象”，填補因為大型銀行的戰略調整所出現的“金融服務真空”

隨著國有銀行的商業化推進，國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用，這造成中國資金流動的“虹吸現象”，即本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡，被轉移到資金已經較為充裕的發達地區，這也成為當前中國經濟發展的地區差距擴大的金融方面的原因、另外，國有銀行也在加速從中西部等欠發達地區撤出，這可能會在局部地區形成金融服務的真空。社區銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地市場，因而能夠緩解虹吸現象及其可能導致的負面影響，同時在國有銀行撤出的地區設立社區銀行，也可以填補金融服務的真空。

5社區銀行的發展能夠推動中國金融結構的順利轉換

目前中國金融結構的重要特點之一，就是居民的存款成為銀行業的主要資金來源，而且居民資產的主要形式是存款，實物資產所占的比率相當有限，居民所可能得到的金融服務種類也十分有限，這種金融結構無論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區銀行強調的是面對一定社區內的個性化金融服務，消費者貸款等會成為主要的貸款形式之一，對于客戶的服務也會較之國有銀行更為全面和個性化，這對于推進當前中國金融結構的轉換具有積極的意義。

6社區銀行的發展能夠推動金融服務的差異化

目前中國銀行業市場上的競爭從表面來看已經較為激烈，但是從銀行業提供的金融服務看，基本上屬于低水平的重復，針對客戶的需求主動提供的金融服務種類十分有限，社區銀行的設立能夠針對社區范圍內的客戶特點提供個性化的服務，從而也促使其他類型的金融機構調整市場定位，并提供差異化的金融服務。

7社區銀行的設立能夠增大外資銀行拓展中國市場的壓力

外資銀行進入中國市場，實際上對于網絡龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的沖擊力度有限，從其經營規模、針對部分客戶提供個性化服務等經營方式來看，與社區銀行更為接近，開放設立社區銀行，能夠促使中國的金融機構迅速學習外資銀行的經營方式和經營經驗，使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力。

三中國社區銀行的生存空間十分廣闊

首先，中國的中小企業具有廣闊的發展空間，其對于金融服務也提出了多方面的要求，可以為社區銀行提供廣大的融資市場。研究表明，小型銀行在發放中小企業貸款時較之大型銀行更有優勢，這主要是因為小型銀行的組織架構靈活簡單，易于解決貸款方法中的委托問題，易于了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這也就是所謂信息優勢假說（Informationadvantagehypothesies）。另外，學術界也提出了“共同監督”假說（peermonitoringhypothesis），認為社區銀行這類地區性的中小金融機構即使不能真正了解地方中小企業的經營狀況，但是為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督。社區銀行在中小企業貸款方面的優勢為其發展提供了潛在的市場機會。

其次，是中國消費者貸款和個人金融服務開始進入快速增長的階段，社區銀行所強調的個性化金融服務和對于客戶的了解使其在競爭這些業務方面可以獲得優勢。

第三，中國的區域發展不平衡在較長時期內會一直存在，不同地區經濟發展水平上的巨大差別、城市和農村金融服務上的巨大差別，為地區性的社區銀行發展提供了機會。特別是許多國有銀行已經撤出的地方已經成為被金融機構遺忘的角落，將來即使外國大銀行進入中國，它們也不可能向邊遠地區農民提供金融服務，社區銀行可以擔負起這一任務。

主要參考文獻

徐滇慶，《金融改革的當務之急》，中評網

徐滇慶，《民營銀行200問》，北京大學出版社2000年版。

巴曙松等，《經濟全球化與中國金融運行》，中國金融出版社1999年版。