商業銀行中間業務發展論文

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一、我國商業銀行中間業務現狀

近年來，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。2002年中國工商銀行銀行卡、票據、電子銀行等服務收益增長很快，中間業務收入50.31億元，比2001年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。目前，就中間業務收入占全部收益比重而言，中國銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%。雖然我國各商業銀行開展了約260余種的中間業務，但其中有相當一部分是不收費的，這直接影響了我國商業銀行中間業務的收入水平。

二、我國商業銀行發展中間業務的重要性

中間業務指的是不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

1、中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

2、中間業務是商業銀行經營發展的需要。按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

三、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題

1、對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足，對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響了中間業務的發展。

2、中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。

3、我國金融業分業經營、分業監管的體制限制了中間業務的發展。1995年頒布的《商業銀行法》明確規定，商業銀行只能從事傳統的銀行業務，不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，不得向非銀行金融機構和企業投資。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域。因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的開拓空間，使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平。

4、同業競爭不規范，中間業務收費狀況混亂。現行中間業務收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、政府部門制定的有關收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協商確定等。收費標準多方制定，造成收費行為不規范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業銀行的收益，嚴重威脅著中間業務的開展。

5、中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。

四、發展中間業務的建議

1、轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。

2、細分客戶資源，加快創新步伐，開發出滿足差異化需求的中間業務產品。各商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種。

3、進一步深化金融體制改革，逐步實現混業經營。從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。隨著綜合經營的條件逐漸成熟，國家應對現有的分業經營框架進行修改，逐步放開商業銀行的業務領域，為拓展中間業務提供法律支持。

4、加強管理，制定統一的收費標準。這是中間業務的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。

5、注重人才開發，建立專業的中間業務隊伍。培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。

中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的過程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

論文關鍵詞：商業銀行中間業務；對策

論文提要：商業銀行積極穩定地發展中間業務，既是擺脫存貸利差日益減小，利潤趨微困境的需要，也是應對加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇。我國商業銀行中間業務起步較晚，加之重視不夠、業務范圍狹窄，發展受到了極大限制。本文將主要針對我國的實際情況進行分析，并提出相應的應對策略。