商業銀行移動金融業務的發展策略研究
時間:2022-02-27 09:23:34
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摘要:移動信息技術飛速發展,銀行業移動金融這種新業務模式應運而生。移動金融是移動信息技術與金融業務深度融合的產物,為銀行業務轉型升級提供了契機。但是在發展移動金融業務的過程上也存在著諸多問題和挑戰。因此商業銀行應學會趨利避害,積極尋找新思路、新策略,促進商業銀行實現成功突圍并搶占市場制高點。
關鍵詞:移動金融;商業銀行;發展策略
一、緒論
1.研究背景
比爾•蓋茨曾預言:傳統商業銀行將成為21世紀的“恐龍”。隨著移動信息技術飛速發展,移動金融作為一種新的業務模式應運而生。它的發展彌補了傳統銀行業務受時間、地點和物理設備限制的缺陷,改變了金融消費環境,提升了銀行業務的便利性和靈活性。作為移動信息技術與金融業務深度融合的產物,移動金融為銀行業務戰略轉型升級提供了契機:商業銀行將移動金融融入自身業務體系中,拓展了業務領域,擴大了金融服務覆蓋的客戶范圍,各銀行紛紛在移動金融領域布局,將其視為應對未來金融變革的突破口,大力創新和推廣業務,搶占市場發展先機。同時,商業銀行發展移動金融也存在著支付安全威脅、風險監管等諸多問題和挑戰。
2.移動金融
移動金融是基于移動互聯網技術發展,以移動智能終端為載體來處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案。它是移動互聯網技術和金融業務深度結合的產物,具有業務覆蓋面廣、成本低廉、方便快捷、服務優質、橫向滲透與資源整合等特點。相對于傳統銀行業務和日趨成熟的網上銀行業務、自助銀行業務,移動金融已經影響到人們生產生活的方方面面,因而成為移動互聯網時代下未來金融服務的創新方向和主流業務模式。移動金融對商業銀行的影響主要表現在對其原有服務架構的沖擊,移動金融業務融入傳統銀行業務體系,擴大了銀行金融業務的服務范圍,拓展了金融服務領域。具體來說,移動金融業務的發展對商業銀行的影響主要有:一是提高了銀行服務的靈活性和便利性。二是實現柜面業務升級。三是實現了金融業務全流程自助遠程辦理。四是提升金融服務質量和客戶體驗。
二、浦發銀行移動金融業務的發展分析
1.浦發銀行移動金融業務簡介
浦發銀行在業內最早成立移動金融部,國內首家實現銀行卡空中植入SIM并完成支付,第一家嘗試在股權合作的基礎上與通信運營商合作推動移動金融業務,第一家發行全功能手機支付信用卡……近年來伴隨著互聯網技術、移動終端的廣泛應用以及相關技術的迅猛發展,浦發銀行真正做到了“因勢而謀、應勢而動、順勢而為”,在移動金融市場上占得先機。先后推出手機支付、手機銀行、手機匯款、手機繳費等一系列移動金融創新產品,成為國內首家實現手機支付業務規模化發展的“移動金融領先銀行”。
2.發展動因
(1)宏觀經濟環境要求商業銀行必須進行經營轉型在當前的經濟形勢下,商業銀行繼續依靠粗放型規模擴張的發展模式是不能取得發展成效的。各商業銀行要想在激烈的市場競爭中取勝、保持行業領先地位、實現自身持續健康發展,就需要開拓新的業務領域,創新業務模式,實現經營戰略轉型。(2)多樣化的客戶需求推動商業銀行積極實現業務模式轉變移動金融是銀行業務和信息技術的創新性融合,是伴隨著新的客戶需求產生的。客戶消費習慣及消費方式的轉變不斷催生新的金融服務,越來越多的客戶更加注重客戶體驗以及方便快捷的增值服務,推動銀行業務模式的不斷創新。(3)信息科技的發展促進了移動金融業務的飛速發展現代信息科學技術,尤其是移動支付、云計算、大數據等技術的飛速發展,使得傳統的銀行業務不斷被替代,移動金融業務逐漸成為客戶進行金融業務的首選。智能終端消費方式的普及,使得手機作為移動金融的載體成為人們日常生活的必需品。同時,多種支付技術的出現給移動金融業務的發展注入了活力,使得商業銀行開發出一系列的移動金融產品,滿足了客戶多樣化的服務需求,實現客戶價值,促進了移動金融業務的不斷創新和發展。(4)提供普惠大眾的金融服務是未來商業銀行的社會責任和發展方向由于我國幅員遼闊、區域發展不均衡,傳統的銀行服務難以實現完全覆蓋,這就導致了我國廣大農村地區以及發展相對滯后的邊遠地區金融服務供給不足。而移動金融服務的便攜性、靈活性使人們能夠享受到隨時隨地的金融服務,很好地彌補了金融服務供給不足的問題,拓展了移動金融業務的服務范圍,帶來了規模相當可觀的潛在客戶群體。
3.浦發銀行移動金融業務發展的路徑
(1)全力打造“移動金融領先銀行”的戰略思路浦發銀行一直把打造“移動金融領先銀行”作為自身的追求,并據此提出了“三三五”戰略,即樹立移動金融人性化、場景化、社交化的三大服務理念;實現以概念領先為引領,以技術領先為支撐,以市場領先為目標的三維度、層次化發展路徑;打造移動支付、移動銀行、移動生活、移動社區、移動營銷五位一體的移動金融業務體系。(2)共建“移動金融生態圈”,步入移動金融3.0時代浦發在2014年率先公布了移動金融3.0標準,即商業銀行利用大數據對用戶進行精準分析,依托可穿戴型移動設備,讓客戶參與金融產品的創造過程,實現用戶和金融業務的相互融合。在移動金融3.0標準下,金融業務將與用戶行為相互融合,電商化、社交化的業務模式將會成為未來移動金融發展的趨勢。浦發應利用自身資源優勢,圍繞目標用戶的多樣性需求,研發創新移動支付技術,不斷推出金融創新產品,與電商、第三方支付等互聯網企業跨界合作,共建“移動金融生態圈”。(3)以客戶需求為導向,領跑移動金融創新潮流作為移動金融業務領先銀行,浦發運用互聯網思維,圍繞目標客戶的日常生活需求,在手機銀行遠程和近場支付領域不斷推出移動支付產品,始終保持移動金融創新的業界領先地位。在遠程支付領域,浦發于2013年推出手機“拍拍付”功能,用戶通過手機銀行“拍一拍”就可實現收付款。同時大力開發微信銀行,通過與微信社交平臺合作,推出以微信為平臺的金融服務;在近場支付領域,2014年浦發率先推出NFC手機支付技術,實現國內領先并在上海地鐵全面應用。(4)確保客戶資金與信息安全,建立牢固的安全防控體系近年來國內移動支付產業迅猛發展,移動支付便利人們生活的同時也帶來了不可忽視的安全問題。詐騙短信、支付木馬等已經是人們日常生活中常見的安全隱患,已成為移動支付產業發展的制約因素。浦發為保障客戶資金與信息安全,在安全領域進行了深入的探索和研究,并將風險管理作為移動金融業務發展的基石。2014年浦發聯合騰訊共同發起了“移動支付安全聯合守護計劃”,旨在加強移動支付安全產業鏈協作,打造支付安全保護體系,提供系統性的安全解決方案,為消費者的移動支付建立牢固的安全防線。
4.浦發銀行發展移動金融業務過程中需注意的問題
首先,手機遠程支付業務面臨第三方支付的沖擊。第三方支付依托自身行業及產業鏈優勢,以互聯網發展為契機,通過創新支付業務、渠道業務搶占移動金融市場發展的先機,對商業銀行發起了挑戰。同時商業銀行作為金融體系的主體,面臨著更為嚴格的監管政策和更小的風險容忍度。其次,手機近場支付仍處于起步階段。由于產業鏈較長、支付鏈環節較多,統籌各方難度較大,且NFC支付必須以指定的支付手機為載體,用戶接受度有待考量,用戶的習慣有待培養。同時近場支付還需注意交易、支付安全等問題。最后,移動金融作為跨界、跨行業、跨系統的綜合性金融服務體系,參與各方應達成“開放、合作、共贏”的共識,妥善處理好競合關系,應認識到只有以開放的理念實現彼此密切的合作,才能為客戶提供高品質的服務。
5.浦發銀行移動金融業務未來發展的三大方向
(1)拓展和創新手機遠程支付業務。依托浦發自身資源優勢,密切關注市場變化,嘗試利用最新技術手段,探索將手機銀行遠程交易與線下近場支付相結合,拓展業務應用范圍。(2)促進手機近場支付方式的應用。加大手機近場支付方式的宣傳力度,推進相應營銷環境建設,大規模拓展商戶,培養用戶使用習慣。同時注意提高近場支付的安全管理水平和風險防范能力。(3)以“開放、合作、共贏”的思路,實現銀行與電商、第三方支付等互聯網金融企業的合作。搭建協同發展的金融服務共享平臺,促進移動參與各方進行經營管理、研發能力、系統支撐等方面的資源共享和整合,從而更好地為客戶提供優質的移動金融服務。
三、我國商業銀行發展移動金融業務的路徑選擇
為實現銀行業務轉型升級,保持行業競爭領先地位,商業銀行須認清外部環境、順應時代潮流,運用互聯網思維把握移動金融的發展趨勢,從經營管理、創新策略、產業聯盟、風險控制等方面著手,推進移動金融業務的全方位創新。結合浦發發展移動金融業務的歷程,可歸納總結出我國商業銀行在發展移動金融業務道路上應堅持的方向。
1.以市場為導向,完善經營機制
移動金融的發展日新月異,對商業銀行經營管理、創新研發能力、運作模式等方面要求極高。傳統業務機構設置使得行內資源因部門利益而難以實現整合利用。要想在激烈的競爭中取勝,就必須理順移動金融服務架構和業務模式,建立快速響應市場和客戶的機制,實現資源整合并加以政策鼓勵。
2.堅持移動金融創新策略,實現差異化發展
商業銀行要想在激烈的行業競爭中取勝,獲得持續領先地位,須積極運用互聯網思維,勇于變革、敢于嘗試,堅持移動金融創新策略,建立差異化的發展模式:第一,調整移動金融的發展結構和業務模式,創新移動支付技術手段,拓展移動支付場景,建立可控的終端管理系統;第二,利用客戶基數龐大的優勢和積累的大量數據資源,借助大數據挖掘分析技術,及時發現客戶潛在需求,圍繞客戶需求快速定位,搶占市場先機,爭取競爭的主動權;第三,提升移動金融服務品質,滿足客戶需求,提升客戶體驗,創造客戶價值,增強客戶黏性。同時不斷豐富移動金融產品線,針對不同的細分市場為不同層次的客戶提供個性化服務,拓展服務覆蓋面,推進普惠金融的實現。
3.加強平臺建設,構建移動金融產業聯盟
雖然移動金融業務產業鏈各方對主導權的爭奪依然激烈,但隨著移動金融發展環境的日趨成熟,開放、合作、共贏已成為參與各方的共識。只有互相合作才能向用戶提供高質量、全流程的移動金融服務,實現共贏。商業銀行發展移動金融業務,應著眼全局、從移動金融生態圈的角度布局,打破行業間壁壘,謀求與互聯網企業跨界合作,在此基礎上以開放的理念構建協同合作平臺,不斷挖掘合作內容,優化合作機制,擴大合作范圍,打造一個完善的、成長潛能巨大的產業鏈聯盟,使得各方在經營管理、研發創新、系統支持等方面實現協同聯動發展,為客戶提供綜合性的金融服務。
4.強化移動金融風險控制,筑牢移動金融的安全防線
移動金融是跨行業、跨系統的綜合性金融服務體系,包括了多層次的市場參與者和多系統的適應環境。因此商業銀行面臨著層層風險和來自各方的挑戰。為了應對移動金融風險、保護客戶權益、為客戶提供安全優質的金融服務,就需要從安全規范、安全措施、安全教育等方面著手,筑牢移動金融的安全防線。2012年12月央行《中國金融移動支付系列技術標準》,對我國移動金融支付業務的發展起到了有效的引導和規范作用。各商業銀行須嚴格遵守標準,實行標準化控制,提高風險防范水平,為移動金融業務安全健康發展提供制度保障。其次,提高軟硬件安全保障措施。不斷創新安全保護技術手段,提高終端安全系數。最后,加強安全教育的宣傳力度,提升用戶的安全防范意識,確保客戶信息和資金安全。
參考文獻:
[1]張天舒.淺談我國移動金融創新[J].產權導刊,2014(,6):42-44.
[2]王兵.商業銀行的移動金融創新、實踐和發展[J].中國金融電腦,2015(,1):30-32.
作者:趙勇 單位:中山大學
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