商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

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摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個(gè)人財(cái)富不斷增加，商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)越來越大。本文通過分析其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了其發(fā)展過程中存在的問題，并根據(jù)相應(yīng)的問題依次提出相應(yīng)的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；發(fā)展對(duì)策

居民收入的增加，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開放以來，居民個(gè)人收入顯著提高，個(gè)人手中的資金越來越多。從1994年的全國人均儲(chǔ)蓄不足3000元到2014年初的32723.67元，居民手中的財(cái)富已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府和企業(yè)，人們手中的剩余財(cái)富越來越多，因此對(duì)剩余財(cái)富的處理也有了新的要求。與此同時(shí)，居民個(gè)性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

社會(huì)資產(chǎn)格局的迅速轉(zhuǎn)變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，從2000年到2014年，10%的富有者所擁有的財(cái)富擴(kuò)大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財(cái)富達(dá)到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場(chǎng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的抗?fàn)幰恢痹诩觿　馍虡I(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)劃、專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營銷策劃等方面與我國相比存在著明顯的優(yōu)勢(shì)。這對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不快速地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題追隨著全國金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)理財(cái)沿著多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統(tǒng)體制下過分簡單而又受到頗多限制的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題。具體表現(xiàn)為下面四個(gè)方面：

（一）營銷體系不完善，營銷渠道單一

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展離不開銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營模式的深刻影響，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品僅存在于柜臺(tái)和自己銀行的網(wǎng)站上，也就是只在個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室進(jìn)行產(chǎn)品銷售，等著客戶自己上門。銀行通常會(huì)放置一些理財(cái)產(chǎn)品宣傳冊(cè)或宣傳紙?jiān)阢y行大廳，但缺乏獨(dú)具特色的宣傳方案，對(duì)于客戶的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財(cái)產(chǎn)品，都沒能得到客戶的青睞。這種毫無主動(dòng)性的營銷方式使得產(chǎn)品的知名度落后，宣傳力度不到位，無法達(dá)到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足

在理財(cái)越來越受到人們認(rèn)可的大背景下，商業(yè)銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品也蜂擁而來，讓人目不暇接，非專業(yè)的理財(cái)人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財(cái)市場(chǎng)還屬于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)體系不夠完善，監(jiān)管不到位，相關(guān)法規(guī)沒有確立。雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了把控，例如銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要提前評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并且明確規(guī)定，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理推出理財(cái)產(chǎn)品給客戶時(shí)，需要深刻揭示市場(chǎng)及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中，有些理財(cái)經(jīng)理不能恪守職業(yè)道德，在向客戶介紹產(chǎn)品時(shí)，往往“報(bào)喜不報(bào)憂”，會(huì)過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，刻意回避產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，刻意夸大產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

（三）缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念

在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質(zhì)的客戶，商業(yè)銀行在發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量上進(jìn)行了盲目而又瘋狂的競(jìng)爭(zhēng)，忽視了對(duì)于市場(chǎng)的準(zhǔn)確分析，沒有以客戶的需求為導(dǎo)向，理財(cái)產(chǎn)品合同上的條款規(guī)定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對(duì)稱，使得擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方即商業(yè)銀行可能利用這一優(yōu)勢(shì)來損害信息劣勢(shì)方即投資者的利益。因此，很多理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過程中都是以產(chǎn)品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長點(diǎn)，完善銀行理財(cái)產(chǎn)品自身的結(jié)構(gòu)。更有甚者，理財(cái)產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，完全不考慮客戶真實(shí)的需求，這種短視行為與理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)在追求是相悖的。

（四）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有自己的產(chǎn)品特色

理財(cái)產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，同一性嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為：一是資金投入的項(xiàng)目方向基本相同；二是客戶理財(cái)?shù)倪M(jìn)入門檻基本相同；三是產(chǎn)品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財(cái)。并且由于銀行理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的復(fù)制性，新的理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出，即使在發(fā)行階段搶占先機(jī)，但因?yàn)闀?huì)受到其他銀行的爭(zhēng)相模仿，最終也會(huì)失去原有的優(yōu)勢(shì)，可能后期還會(huì)因?yàn)樽陨淼哪承┦д`使得客戶資源再次流失。

二、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

為了能使商業(yè)銀行進(jìn)一步開拓理財(cái)市場(chǎng)新的發(fā)展市場(chǎng)，全面加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，下面提出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策：

（一）明確市場(chǎng)定位，擴(kuò)寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷渠道，加大營銷力度

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的自身特點(diǎn)，積極完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、柜臺(tái)人員相互協(xié)調(diào)的銀行營銷服務(wù)體系。一是要設(shè)立監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)和全方位的協(xié)調(diào)，使得每個(gè)人自身的價(jià)值最大化，更好地為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是要設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的營銷進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃及管理，并且協(xié)調(diào)指導(dǎo)各個(gè)部門，讓整體實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化。并且要進(jìn)一步明確自身產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，要加大力度進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售。銀行開展理財(cái)產(chǎn)品營銷時(shí)，不能等待客戶自己上門，要自己主動(dòng)出擊，實(shí)行“走出去”戰(zhàn)略。努力拓寬產(chǎn)品的營銷渠道，充分利用電視、報(bào)紙等媒體，進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，樹立自身的品牌形象。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示能力，推出第三方評(píng)估市場(chǎng)

銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售時(shí)，應(yīng)該在銷售產(chǎn)品的合同中明確指明所銷售產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)等信息，并應(yīng)該鄭重提示產(chǎn)品的預(yù)期收益不等同于產(chǎn)品的實(shí)際收益。這就要求銀行在所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的說明書中對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行完全詳細(xì)的解釋說明；銀行還需要根據(jù)自身的實(shí)際情況向客戶說明產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及投資表現(xiàn)等重要信息。這種做法有利于客戶對(duì)于是否進(jìn)行投資做出自己的決定。商業(yè)銀行還要定期向客戶披露資金的流向，明確資金動(dòng)向。當(dāng)發(fā)生收益波動(dòng)、產(chǎn)品提前終止、產(chǎn)品的重大贖回和產(chǎn)品遭到多方面的投訴等重大事件時(shí)，銀行應(yīng)該及時(shí)告知銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)機(jī)構(gòu)。此外還應(yīng)設(shè)立第三方評(píng)估市場(chǎng)，一方面可以對(duì)銀行不同的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和投資情況進(jìn)行綜合性評(píng)級(jí)，另一方面可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及風(fēng)險(xiǎn)偏好提出建設(shè)性意見。

（三）建立以客戶為中心的服務(wù)理念，以客戶為本，提高服務(wù)質(zhì)量

銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務(wù)的質(zhì)量。提供滿足客戶需求的理財(cái)服務(wù)，是提高我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方式。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)該樹立“以客戶為中心，服務(wù)至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶作為重要的利益相關(guān)方，加強(qiáng)對(duì)客戶消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。因?yàn)槊總€(gè)人在自己的不同時(shí)期對(duì)理財(cái)?shù)男枨笫遣槐M相同的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和偏好程度也是會(huì)有所改變的。因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，應(yīng)該以客戶的利益為前提，努力根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好為其量身設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分并提高客戶服務(wù)的針對(duì)性，提供差別化的貼心服務(wù)。

（四）重視理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異性發(fā)展

銀行要重視理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，要經(jīng)常進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，及時(shí)把握市場(chǎng)中客戶的個(gè)性化需求，努力區(qū)分差別存在的因素，針對(duì)不同生命周期、不同財(cái)務(wù)狀況、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新。除此之外，政府應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的金融體制改革，放寬金融中介機(jī)構(gòu)的權(quán)限，營造有利于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策背景，使得商業(yè)銀行不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁┿y行結(jié)算、咨詢、等服務(wù)，還能進(jìn)行保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)等綜合性金融服務(wù)。最后商業(yè)銀行要整合自身擁有的信息和各種資源，與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打造屬于自己的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品品牌，突顯出自身的特色。

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作者:袁銳嘉 單位:河北衡水中學(xué)