汽車信貸風險控制論文

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一、杭州及寶騰汽車信貸發展的現狀

個人消費信貸是以刺激消費、提高居民生活水平為目的,用居民個人未來收入作擔保,由金融機構向消費者提供的以特定的商品為對象的貸款。具體而言，它包括如下幾層含義:

1．從性質上說,消費信貸是信用消費的一種形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式進行的消費均稱為信用消費。信用消費的形式很多,如通過親朋好友、高利貸者和銀行等借款消費及賒銷消費等。消費信貸只是信用消費的一種,它是由金融機構向居民個人發放的、用于居民購買特定消費品的貸款。消費信貸是一個歷史性的范疇，它是市場經濟發展到較高程度時的一種經濟現象。

2．消費信貸的目的是刺激消費,擴大商品銷售,加速商品周轉,提高消費者生活水平。因此有人形象地說，消費信貸的目的和作用就是幫助消費者實現“用明天的錢圓今天的夢”的理想。

自20世紀90年代末我國商業銀行開辦消費信貸業務以來，汽車消費信貸一直是備受關注的品種。汽車消費信貸是汽車業發展的產物，與汽車工業的發展聯系在一起。

浙江是全國最具經濟發展活力的省份之一，地處長江三角洲，經濟總量居全國前列，享有“經濟大省”之稱。而杭州是全省政治、經濟、文化中心。人均國內生產總值和職工平均工資遠高于全省平均水平。隨著居民收入增加，汽車消費是人們新的追求目標，汽車進入家庭已成為現實，汽車市場非常活躍，與此同時，汽車信貸業的發展已成必然趨使。

目前開展信貸業務的機構，主要有國有商業銀行和汽車金融公司。但還是以商業銀行為主。

汽車信貸四種運營模式:①銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作；②銀行、保險公司雙方合作；③銀行、汽車經銷商雙方合作；④銀行單方開展,即所謂的“直客式”。從前汽車信貸模式----保險公司的保證保險擔保,“門檻低”，在車貸過程中暴露出諸多的弊端,各家保險公司為了擴大業務，盲目競爭，使車貸險業務造成的潛在虧損越來越大，2003年8月31日保監會停止保險公司的車貸險業務。由于違約率太高、保險公司拒賠而導致的銀行和保險公司理賠糾紛案件不斷……。所以目前可行的模式只有③④了，特別是以③為主。商業銀行為了轉嫁風險，尋找實力較雄厚的汽車經銷商合作。

目前在杭州與商業銀行合作的汽車信貸公司，主要有：浙江康達、浙江長行、天天上路、海天信貸等。而浙江康達、浙江長行成立最早，一直引領著杭州汽車消費信貸的方向。他們的網絡已經擴展到了省內的好多大小城市，如紹興、諸暨、臨安等。但隨著越來越多的汽車信貸服務公司的加入，竟爭越來越激烈，要求越來越高，市場體系也越來越規范，出現了“適者生存”的態勢。

本公司成立于二○○一年七月份，為浙江振興控股集團有限公司下屬的子公司，坐落于杭州市西子湖畔---長生路58號西湖國貿中心4樓，具有獨立法人、自主經營的權利。內設實業投資部、商貿部、法律部、信息中心、信息技術部、汽車銷售部、信貸部、保險部、售后服務部等，下屬有杭州寶騰實業投資有限公司汽車分公司、杭州劍峰汽車修理有限公司、杭州恒友信息服務有限公司。在2003年9月份，經本公司董事會決定，成立信貸部、法律部、信息中心，完善公司管理體制，開辟了專業性的汽車信貸業務，模式:商業銀行清泰支行、汽車經銷商雙方合作，主要以杭州和蕭山市場為主，努力開拓紹興、臨安等網點。至今，共已完成按揭貸款2個多億元。

二、寶騰汽車信貸存在的風險

寶騰汽車信貸存在的風險因素主要表現在以下兩個方面：

1、公司內部

1）業務員自身的素質和業務水平

首先，業務員自身的素質和業務水平對汽車信貸風險的控制起到了關鍵的作用。業務員對汽車信貸業務有效的把關，可以有效的防范風險。如：一戶多貸、惡性貸款、無效擔保等現象。

2）軟件辦公自動化

完善的軟件辦公自動化管理，可以保證客戶資料的安全性和完備性。在提高工作效率的同時，及時的與客戶聯系，提醒客戶。杜絕一部分不必要的風險。

3）公司內部管理及政策

目前公司部門分為信息部、業務部、財務部和法律部。但是在各個部門里人員的安置和工作的分配尚不夠健全和完善。信息部里人員流動性比較普遍，影響到了催討及各項工作的及時性。而且法律部的人員業務水平也不夠精通。對員工的考核制度也不穩定，不合理的分配可能會影響到員工的工作態度，其實合理的分配也可以規避一定的風散的，如：業務員不會受利益的驅使，幫著經銷商做騙貸等。

2、外部

1）銀行

銀行的一舉一動都關系到了公司的整個命運。由于近來，信貸市場及體制的不夠完善，貸款條件等各項政策時有變化。若溝通不及時，就會造成信息失靈，可能會收不回本公司預先墊付車貸款，從而對本公司造成一定的風險。

2）汽車經銷商

經銷商選擇不當也會對公司造成一定的風險。汽車經銷商對客戶的把關，有時為了促進銷售額，受利益的驅使，幫著不符合貸款資格或條件的客戶欺騙，隱瞞真相。并且收費不規范，增加客戶的負擔，并可能會導致日后的糾紛。

3）客戶

客戶自身的素質，因為我單位收做的一部分業務來源與蕭山等周邊地區，而且年紀也都三十歲以上者居多，這個群體的消費者，由于受教育水平等因素的影響，還款意識和能力都比較欠缺.每月基本上有20%左右的客戶都不自覺及時的還款。這部分客戶中的90%通過電話提醒催收都會還款。

4）保險公司

每個貸款客戶基本上都是我公司通過保險公司為其保的。保險費用的高低以及理陪的順利與否，都會關系到客戶的還款態度。像在2006年3月份的時候，就有個蕭山客戶，因為車子出險了，而保險公司的態度未能讓他覺得滿意，從而該客戶故意拖延欠款。這時我們給保險公司的合作就很重要了。

5）法院

當出現客戶不還款現象時，起訴的話必須得通過法院來完成。所以法院對我們處理善后問題，降低成本也有一定的關系。

6）國家

美國等發達國家都早已擁有了一套完善的個人信用體系，但由于我國是個發展中國家，起步較晚。雖然經濟發展也比較快，但是文化水平和觀念的更新并不是一朝一夕就能完成的。

綜觀分析上面提出的有關內部和外部各項風險因素，其實并沒有明確的分界線，而是相互貫穿其中的。

三、降低汽車信貸風險的對策

1.在公司內部建立一套完善的規章制度

1）強化對信貸班子的考核、培訓：不斷補充信貸員各方面的知識，提高自身的專業水平，才能適應日益萬變的市場，因此公司特對汽車貸款業務進行更加規范化操作，貸款資料的真實性、完整性的審核已經是信貸風險管控的一個重要環節，信貸員熟練的操作及對客戶的資信做出迅速而準確的判斷，給銷售員及客戶以專業的建議，更快更準確地完成貸款過程；

2)不斷地進行專業化，規范化的培訓：要遵循“風險第一”的原則，認真學習本公司制定的《汽車按揭操作細則》，嚴格按照公司制定《按揭業務操作標準》來確定客戶的貸款狀況，確認借款購車人能購車輛真實存在，要求隨購車協議、附合格證復印件、發票復印件；保證每一位借款購車人均已經通過身份證查詢及資信調查，如實填寫客戶資格審查表，確保任何簽字均由本人簽署，認真審查借款購車人的原始證件，保證能有復印件均為該原件的影印本；每一筆貸款及費用的計算必須正確無誤，遵循貸款到千位數的原則，嚴格核準發票上車價金額及協議上車價金額（不能超出市場價格）；所有車輛必須在手續齊全后方能提車，要求借款購車人通過我公司上牌，若自行上牌，押發票保證金的同時，及時督促客戶，自提車日起國產車5個工作日、進口車35天內把發票、機動車登記證原件、行駛證復印件交給予管理部和檔案部門，并及時為借款人辦理車輛保險。

3)人員的要求及職責：對信貸業務專員簽訂責任書和經銷商協議，明確職責和義務，根據公司的《信貸業務操作標準》、掌握《信貸業務標準操作流程》，對每一筆貸款要真實、完整、正確、無誤。

(1)工作宗旨：風險第一、原則至上

(2)服務態度：熱情、周到、快速地對待每一位客戶、服務好每一位客戶

(3)專業水平：熟悉信貸業務操作標準及流程、熟悉每一家貸款銀行的操作標準、審核細節

(4)職業道德：敬業愛崗、踏實努力、勤奮好學不循私舞弊

(5)工作態度：認真、仔細的對待每一筆業務

(6)保證貸款資料的真實性、完整性，妥善保管不得丟失

(7)嚴格按照公司信貸業務操作標準及標準作業流程受理業務，不得徇私舞弊

(8)客戶至上，認真接待每一位客戶，促進優良貸款客戶的成交率、提高客戶滿意度、提升公司品牌形象

(9)嚴守公司機密，妥善保管公司任何一份文件、手冊

4)規范化操作：

由此可見，每位信貸員肩負的責任重大，只有不斷補充各方面的知識，提高自身的專業水準，才能適應日益萬變的市場，因此特對公司汽車貸款業務進行更規范化操作，主要體現在：

(1)規范性：

A、客戶簽字準確清晰；

B、協議合同填寫準確完整、無涂改；

C、合同、協議、借據上金額、書寫規范；

D、借款人與車輛最終使用人一致，以防糾紛。

(2)真實性：

A、有資料必須為其原件影印本；

B、所有客戶簽字必須由客戶親自簽名，包括配偶和擔保人；

C、客戶提供的收入證明應加蓋其實際單位公章，基本符合其實際收入；

D、客戶聯系電話盡可能多留，防止電話錯誤或停機，難聯系。

(3)完整性：按要求提供借款人夫妻雙方及保證人真實手續，如借款人為企業法定代表人或主要股東，提供該企業的營業執照、驗資報告等相關資料，便于了解其公司地址和個人擁有的資產情況。

(4)非法性：1、提供不真實資料和簽字等因素導致借款主體、擔保主體不合法和不合規定；2、身份證過期、借款人超過貸款年齡或低于貸款年齡或用虛假證件導致借款主體不合法。

(5)操作性：操作標準需結合市場實際情況制訂，因時而異，在控制風險的同時，便于操作。

7)客戶資料

1、夫妻雙方身份證（復印件一式兩份）

2、夫妻雙方戶口本（復印件一式兩份）

3、結婚證（復印件一式兩份）

4、夫妻雙方所在工作單位出具的經濟收入證明（原件＋復印各一份）

5、房屋所有權證明或有效居住證明（房屋產權屬他人需出具兩者關系證明，原件＋復印件各一份）

備注一：若牌照掛靠單位則提供該單位營業執照、代碼證、稅務登記證、近期財務報表、法人身份證、公司章程、驗資報告、董事會或股東會決議（以貸款銀行要求為主，復印件一式兩份）

備注二：若借款人未婚、離婚或需要提供其他自然人擔保的則提供擔保人夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、房產證、雙方收入證明（以貸款銀行要求為主）

2.在貸前、貸中、貸后過程中，分階段地進行風險的防范和控制

1)貸前

本公司信貸部、法律部從經理到每個員工，嚴格執行銀行的汽車消費貸款條例規定，了解、控制對高風險區域、高風險行業及高風險人群的業務，做到上門調查每一個案子的信用度和存檔照片，嚴格審查個人資料、對公資料的內容目的和問題的處理。

利用電腦軟件對購車人進行資信評估打分，量化分析，確定貸款的首付、年份及保證金的百分比；更加注重個人資信條件與擔保條件相結合的原則，而不是設置一道讓多數借款人難以跨越的固定“門檻”，要求不同資信等級的借款人必須具備相應等級的擔保條件，既可以滿足消費者的借款申請，又能夠確保資金的安全、無疑，具有很強的競爭優勢，并使業務的發展成為規模化。

做每完成一筆貸款，必須進行公安部門及銀行系統對身份和資信調查，不符合條件、身份不明的業務不做。

每完成一筆貸款的資料，及時移交給信息中心，由信息部核對，并且，后續工作的回訪。

2)貸中

從原保險公司的經營模式：保險公司的內部經營管理體制來看，業務人員不考慮公司的整體經營和長遠發展問題；從服務和已發生的保險索賠案來看，風險的潛在性、延續性、群發性、和巨災性已初露端倪。以廣州為例，廣州保險同業會2003年第一季度的統計數據顯示，廣州地區各財險公司車貸款保險平均賠付率高達135.57%，個別公司的賠付率竟達到400%，所有開辦車貸險業務的保險公司，無不在這一業務上陷入虧損的黑洞,且與銀行的關系日趨緊張,訴訟官司不斷……

本公司將客戶信用監控與汽車售后服務結合起來。汽車是一種特殊的商品，在使用過程中需要大量的專業化售后服務予以支撐，因此，本公司具有汽車銷售服務的專業優勢，在個人信用狀況監控方面得到了充分表現，有強大的售后服務系統(如：售后回訪、代辦保險及事故理賠、緊急搶修、車輛免費送檢等等)，非常巧妙地完成了個人信用狀況的跟蹤和監控。公務員之家

實現個人信用狀況的及時監控和個人信用記錄的及時修正。本公司個人信用狀況監控系統可以對借款人每一次還款行為及其在居住、收入、職業、家庭等方面的變化進行及時掌握，并與貸前獲取的資信評價結果相結合，隨時修正其信用等級。不僅有助于及時掌握客戶信用變化，并處置可能形成的風險隱患，同時，這種最真實、最原始的信用記錄無論對借款人，還是對于銀行、保險機構都具有不可低估的價值。

3)貸后

當客戶完成貸款之后就得進入每月的還款階段。

1.信息的及時回訪:

認真做好信息反饋與用戶回訪工作，重視信息及資料的搜集、分析、傳遞，保持用戶之間密切的信息溝通，及時處理用戶在使用過程中的各種問題如：代辦車輛年檢、保險及保險理賠事宜、按揭期滿代客戶辦理轉戶、取消抵押登記等手續。做到能及時跟蹤客戶。

2.短信及電話方式提醒:

①每當完成一筆汽車按揭業務后，將所有的客戶按揭資料復印件（原件已交銀行）交公司信息中心存檔，由信息中心統一安排提醒首期客戶的還款，連續3個月內，每月在銀行扣款之前5—10天內，以短信方式提醒。

②有過逾期記錄的客戶，應定期以短信和電話提醒。

③一期逾期者以電話催款。

④逢年過節和個人生日，發短信祝賀。

⑤每當車輛保險年審時提醒。

⑥制造廠家及公司推出的各項優惠話動服務。

3.上門催收:

對逾期客戶由公司法律部專業人員負責處理：一期逾期在10天內電話催討；10日以后及二期逾期者，由法律部人員、業務員及區域經理負責上門催款，隨時注意車輛動向和了解該客戶的家庭情況。

4.《律師函》催告:

一旦出現三期逾期，法律部向貸款人發出《還款通知單》及《律師函》，告知其應及時履行所承擔的還款義務，會將產生的法律后果；具有一定的法律效力和一定的威懾力。

《律師函》可根據貸款人的情況選擇當面送達、郵寄家庭住址、郵寄單位等。為避免泄露貸款人的隱私，未經貸款人同意，不采用傳真方式送達，要求貸款人簽收送達回執。

5.向法院申請強制執行:

鑒于銀行與貸款人簽訂的“借款抵押合同”都已辦理“賦予強制執行效力的債權文書”的公證，可以向法院申請強制執行，進入訴訟程序。

6.清算結束:

通過法院起訴或強行拖車等方式，追回貸款的本息金或車輛拍賣還貸等系列費用及手續。如果貸款合同的履行已辦理保證保險或經銷商擔保，則均由保險公司或經銷商與銀行辦理該車的移交手續，墊款結束銀行按揭。