農戶參與小額信貸試析論文

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一、農戶參與小額信貸的情況

近年來，伴隨著國家政策的支持，小額信貸在我國的生命力初步顯現。宿遷作為江蘇這個發達省份中經濟發展相對較弱的城市，在小額信貸業務的發展方面也取得了一定的成績。我們在宿遷市宿城區埠子鎮陳集村，針對農戶參與小額信貸業務的情況進行了實地調查。

此次調查涉及農戶家庭基本情況、農地狀況、農業經營、消費、信貸與儲蓄等方面的信息。調查抽樣方法為系統抽樣。調查采取調查員直接入戶問卷調查的方式。調查共收回問卷100份。

1.農戶小額信貸的需求情況

調查發現，所有接受調查的農戶均有不同程度的借貸需求。我們對所有農戶的借貸目的進行了調查。結果如下表：

根據調查，農戶參與借貸的主要目的大致可以分為消費和生產經營兩類，在消費類中，文化教育支出以43%的高比例排在首位。而生產經營類中，購買大型農機所占比例較高，為25%。

2.農戶參與小額信貸的情況

在接受調查的100戶農戶中，參與了小額信貸的為84戶，占84%。這表明當地相當多的農戶參與了小額信貸，小額信貸的普及度較高。

我們將所有農戶以收入分為五組，分別計算各組參與小額信貸的農戶占該組戶數的比重，結果如下表：

參與借貸的84戶農戶，平均收入為16888.50元。從表中得知，各層次的借貸比重大致相同且略呈遞減形式，其中5000-10000元收入組，借貸者比例88%，為最高。

二、影響農戶參與小額信貸的因素分析

（一）影響農戶參與小額信貸的理論因素

影響農戶借貸需求的主要因素應包括、農戶經營規模、農戶收入、農戶財產和自有資金狀況、農戶生產投資規模農戶大額生活現金支出以及農戶借貸利率等。

1.農戶的生產經營規模

農戶的生產經營規模對農戶小額信貸需求具有正向影響。農戶的生產經營規模越大，對資金的需求規模就越大。

2.農戶的收入、財產和自有資金狀況

農戶的收入、財產和自有資金狀況對農戶的借貸需求具有負向影響。收入水平越高，財產和自有資金的規模越大，農戶發生小額信貸的可能性就越小，農戶的小額信貸需求就越小。

3.農戶的生產投資規模

農戶的生產性現金投資規模越大，農戶對資金的需求也越大。

4.農戶現金支出

現金支出又分為農戶基本生活支出和大額現金支出。其中農戶文化教育等大額現金支出會對農戶借貸需求具有正向影響。

5.農戶借貸的利率

根據一般的市場機制，借貸利率與農戶的借貸需求應具有負相關關系，即在其他條件不變的情況下，農戶借貸需求隨利率的上升而下降。

（二）影響農戶參與小額信貸因素的計量模型

為得出各因素對農戶小額信貸的影響程度，這里建立Logit模型進行分析。模型中，被解釋變量為農戶是否參與小額信貸，解釋變量選取農戶耕地面積、農戶總收入、農戶現金資產、農戶人均基本生活支出、農戶生產經營支出、農戶文化教育支出、農戶醫療衛生支出7個因素。

在介紹模型之前，對各因素進行定義：

模型的具體形式如下：

式中Y表示農戶是否參與小額信貸，其余各變量含義見表4，β是各解釋變量的待估參數，β0是常數項。

（三）模型檢驗的結果

我們運用SPSS13.0統計軟件對100個樣本數據進行了Logit回歸處理。在處理過程中，采用了逐步篩選法。計量估計的結果大部分與理論分析一致。

根據模型計量結果，將影響農戶參與訂單農業行為的主要因素、顯著性和影響程度歸納如下：

1.農戶的經營規模對農戶借貸需求具有正向影響。

即經營規模越大，農戶的小額信貸需求傾向越強，需求規模也會越大。這一分析結論與假說1相一致。

2.農戶的投資和支付傾向對農戶的借貸需求具有正向影響，說明農戶生產投資是形成農戶小額信貸需求的重要因素。

3.生產投資規模越大，其對信貸的需求規模也越大。農戶的教育現金支出對農戶的小額信貸需求也具有明顯的正向影響，這說明，教育方面的現金支出往往超出了農戶的現期支付能力，是造成農戶舉債的一個重要因素，這一分析結論與假說3、假說4基本一致。農戶的現金資產狀況對農戶的借貸需求具有負向影響。這一分析結論與假說2基本一致。

4.農戶收入對農戶參小額信貸行為影響不明顯。從模型的計量結果看，農戶的總收入這個變量系數的統計檢驗不顯著。這些結果與前面的假說不一致，有待于進一步研究。

五、簡單的結論和建議

本文研究表明，農戶參與小額信貸的行為受農戶的生產經營規模，農戶的自有資金狀況以及農戶的大額資金支出等多方面因素影響，這些不同因素的影響程度各不相同。

在研究的基礎上，本文提出如下政策建議：首先，對小額信貸給予政策的優惠和扶持，如在小額信貸機構的稅費上予以減免等。二是簡化農戶辦理小額信貸業務的手續，提高農戶參與小額信貸的積極性。三是結合當地經濟情況，對農戶進行培訓，使之主動適應產業結構調整，以充分發揮農戶小額信貸效益。

參考文獻：

[1]杜曉山.中國小額信貸十年[M].北京:社會科學文獻出版社，2005，5.

[2]曹子娟.中國小額信貸發展研究[M].北京:中國時代經濟出版社，2006，1.

【摘要】小額信貸是為低收入貧困人口提供信貸服務的一種制度化信貸方式。我國在20世紀90年代引入小額信貸，它在發展農村金融等方面取得了令人矚目的成就。本文根據影響農戶小額信貸的因素的性質將影響因素劃分為幾個類別，構建理論假說，建立模型分析問題，并提出相關建議。

【關鍵詞】小額信貸農村Logit模型