商業(yè)銀行支持旅游產(chǎn)業(yè)圈授信策略研究

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摘要：“十三五”以來，衡水市以京津冀協(xié)同發(fā)展為抓手，按照全域旅游發(fā)展要求，快速推進(jìn)衡水湖景區(qū)保護(hù)、開發(fā)和建設(shè)，提升“北方湖城”旅游品牌享譽(yù)度。在環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈加速建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行支撐作用凸顯。本文從城市商業(yè)銀行支持環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈現(xiàn)狀和問題入手，提出城市商業(yè)銀行活躍地方旅游金融創(chuàng)新、發(fā)揮差異化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)等四個(gè)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：衡水湖；城市商業(yè)銀行；旅游產(chǎn)業(yè)圈；授信策略

一、環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈發(fā)展現(xiàn)狀

環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈立足點(diǎn)為衡水湖，范圍涵蓋環(huán)衡水湖形成的圈式旅游產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，旅游產(chǎn)業(yè)圈的描述與旅游產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)和旅游產(chǎn)業(yè)帶相比，更加形象生動(dòng)，符合環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)布局的地理構(gòu)造。加快衡水湖自然保護(hù)區(qū)及周邊存量旅游資源整合，優(yōu)化要素配置，已成為衡水市建設(shè)旅游強(qiáng)市的重要抓手。“十三五”以來，衡水湖圍繞京津冀旅游一體化，積極謀劃精品項(xiàng)目，多渠道大力宣傳推廣，強(qiáng)化銀政企對(duì)接工作。從政策、體制、機(jī)制入手，優(yōu)化旅游項(xiàng)目審批機(jī)制改革，實(shí)現(xiàn)旅游項(xiàng)目審批一站式服務(wù)，完善旅游政策體系建設(shè)；發(fā)揮旅游發(fā)展大會(huì)效能，加快景區(qū)景點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全域旅游發(fā)展基礎(chǔ)持續(xù)鞏固完善。衡水湖還在旅游設(shè)施建設(shè)、旅游項(xiàng)目引入和旅游線路規(guī)劃上堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)定位，以5A級(jí)景區(qū)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)繩，推出了健步道、親水樂園、冀州古文化園、漢風(fēng)情小鎮(zhèn)等一批龍頭景區(qū)，塑造智慧型、全域化衡水湖旅游、度假、養(yǎng)生旅游區(qū)。目前，環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈已經(jīng)成為衡水市濱湖新區(qū)支柱型產(chǎn)業(yè)聚集圈，在為該區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)中占比大。從衡水濱湖新區(qū)發(fā)展改革局公布的最新數(shù)據(jù)看：“2017年前三季度，衡水市濱湖新區(qū)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值為8.64億元，其中第三產(chǎn)業(yè)增加值為4.51億元，占比高達(dá)52.2%，較衡水市整體2016年年底第三產(chǎn)業(yè)比重40.1%，高出12.1個(gè)百分點(diǎn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更趨合理。從該區(qū)的固定資產(chǎn)投資指標(biāo)分析來看，2017年前三季度，衡水市濱湖新區(qū)累計(jì)完成固定資產(chǎn)投資12.55億元，涉及旅游產(chǎn)業(yè)的投資就占據(jù)10.5億元。”

二、商業(yè)銀行支持環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈現(xiàn)狀

從衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，衡水湖是衡水市打造“一湖三區(qū)”城市大格局的核心所在，在京津冀一體化、“一帶一路”國家戰(zhàn)略背景下，加速推進(jìn)旅游強(qiáng)市建設(shè)，已經(jīng)成為衡水市實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)跨越趕超的必然選擇。衡水湖所在的衡水市濱湖新區(qū)主導(dǎo)功能是行政、會(huì)展、商務(wù)和休閑度假。但是環(huán)湖區(qū)域旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展整體成熟度不高，導(dǎo)致旅游企業(yè)融資渠道窄，申請(qǐng)銀行貸款難度大。以上現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致兩方面的結(jié)果：一是在銀行貸款上，旅游企業(yè)自身信用條件不完備，無法充分順利通過商業(yè)銀行授信審查；二是在直接融資上，旅游企業(yè)受自身規(guī)模限制，難以通過理財(cái)直融、公司債、主板上市、股權(quán)投資基金等直接融資方式獲取資金。

三、城商行對(duì)環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈授信中存在的問題

（一）金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，差異化經(jīng)營有待加強(qiáng)

城市商業(yè)銀行由城市信用社發(fā)展而來，發(fā)展速度受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)影響明顯，經(jīng)營思路和產(chǎn)品創(chuàng)新處于相對(duì)劣勢(shì)，授信產(chǎn)品單一，以流動(dòng)資金貸款、基本建設(shè)項(xiàng)目貸款為主，利潤來源息差占比較大，受利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊大，產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力不足。隨著供給側(cè)改革的不斷深入，企業(yè)融資渠道拓寬，銀行息差收窄趨勢(shì)明顯，傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)市場(chǎng)將進(jìn)一步縮小，加之不良貸款反彈和新增貸款增速下降，城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不再明顯。

（二）擔(dān)保方式單一，缺少有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

對(duì)城市商業(yè)銀行而言，在授信策略上，普遍注重對(duì)旅游企業(yè)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式審查，而旅游企業(yè)可抵押資產(chǎn)有限，尋求一般企業(yè)保證擔(dān)保效力不同于制造類企業(yè)，整體資產(chǎn)水平較低。一是區(qū)域內(nèi)旅游產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展程度受政府相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策影響較大，地方政府旅游產(chǎn)業(yè)政策制定對(duì)行業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)生干預(yù)，改變資源分配和引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。二是旅游產(chǎn)業(yè)朝著綜合性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，，旅游企業(yè)經(jīng)營行業(yè)范圍不斷拓展，已經(jīng)涵蓋到與旅游產(chǎn)業(yè)相關(guān)的婚慶、地產(chǎn)、設(shè)備制造等上下游行業(yè)，但是也存在因行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足帶來的多種投資風(fēng)險(xiǎn)。三是目前各地景區(qū)建設(shè)均以政府規(guī)劃為先導(dǎo)，投資主體一般均有地方政府參與。

（三）旅游中小企業(yè)融資難問題仍待緩解

衡水湖景區(qū)旅游資源相對(duì)集中，但是旅游企業(yè)規(guī)模不等，景區(qū)周邊村鎮(zhèn)沒實(shí)現(xiàn)規(guī)模產(chǎn)業(yè)集群，旅游資源還沒有實(shí)現(xiàn)優(yōu)化集合，特別是存在大量的發(fā)展程度較低的中小微型旅游企業(yè)，其經(jīng)營管理模式粗放，資信條件不足而無法取得商業(yè)銀行授信支持，使得省級(jí)城市商業(yè)銀行在對(duì)衡水湖景區(qū)中小型旅游業(yè)信貸投放上趨于保守。而大中型旅游企業(yè)多為招商引資而來的外地企業(yè)，在旅游項(xiàng)目新建過程中成立的新建項(xiàng)目法人成立時(shí)間較短，還未能實(shí)現(xiàn)有效的旅游經(jīng)營現(xiàn)金流入，而且一般城市商業(yè)銀行貸款規(guī)模有限，而城市商業(yè)銀行更傾向于將信貸資金投向熟悉的大中型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)，造成大中型旅游企業(yè)申請(qǐng)銀行授信受阻。

（四）旅游資源分散，未能實(shí)現(xiàn)有效的整合經(jīng)營

衡水湖景區(qū)開發(fā)時(shí)間較短，環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈集合優(yōu)勢(shì)尚不明顯，衡水市濱湖新區(qū)管委會(huì)與河北衡水湖國家級(jí)自然保護(hù)區(qū)管委會(huì)實(shí)施“一套人馬兩塊牌子”合署辦公，區(qū)域內(nèi)缺少統(tǒng)一經(jīng)營的國有旅游企業(yè)，突破分散、多層、中低端旅游產(chǎn)業(yè)格局發(fā)展難點(diǎn)較多。

四、省級(jí)城商行授信政策差異化支持地方旅游產(chǎn)業(yè)的對(duì)策建議

（一）健全省級(jí)城市商業(yè)銀行自身旅游產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

旅游企業(yè)不同于工業(yè)企業(yè)或者制造類企業(yè)，旅游企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的周期性變化明顯，存在明顯的淡旺季區(qū)別，旺季考驗(yàn)旅游項(xiàng)目和旅游資源的承載能力，淡季造成旅游設(shè)施閑置，維護(hù)保養(yǎng)費(fèi)用增高。因此，搭建旅游產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，是城市商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融業(yè)務(wù)的先導(dǎo)條件。構(gòu)建符合本地特色的旅游產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系應(yīng)至少包括四個(gè)部分，即定性指標(biāo)、定量指標(biāo)、誠信指標(biāo)、特例調(diào)整事項(xiàng)。定性指標(biāo)應(yīng)該重點(diǎn)測(cè)評(píng)旅游企業(yè)償債意愿和經(jīng)營管理水平，定量指標(biāo)應(yīng)從財(cái)務(wù)角度測(cè)評(píng)償債能力，誠信指標(biāo)主要涉及旅游企業(yè)自身及法人代表、實(shí)際控制人的社會(huì)誠信指標(biāo)，特例調(diào)整事項(xiàng)可以授予評(píng)級(jí)人員人為調(diào)整指標(biāo)級(jí)別的權(quán)限，從上市與否、規(guī)模程度、股東背景等方面實(shí)施加分晉級(jí)，提高旅游企業(yè)在銀行內(nèi)部的信用評(píng)價(jià)等級(jí)。

（二）創(chuàng)新城市商業(yè)銀行旅游產(chǎn)業(yè)授信特色產(chǎn)品線

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用自身分支機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，為景區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)提供債券承銷、股權(quán)融資、并購重組、資產(chǎn)托管等各類資本市場(chǎng)服務(wù)，通過發(fā)債、結(jié)構(gòu)融資、股權(quán)基金、并購金融、資金撮合、投貸聯(lián)動(dòng)等支持衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)向資本市場(chǎng)直接融資。在衡水湖旅游項(xiàng)目建設(shè)上，提供涵蓋銀行貸款、供應(yīng)鏈金融、債券發(fā)行、并購重組、資產(chǎn)證券化等各類金融產(chǎn)品在內(nèi)的全方位融資服務(wù)，保障項(xiàng)目的資金需求。利用自身信貸資源優(yōu)勢(shì)，與基金公司開展投貸聯(lián)動(dòng)，即在基金投資企業(yè)的同時(shí)，銀行給予貸款支持，共同支持企業(yè)發(fā)展，降低雙方投資風(fēng)險(xiǎn)。通過全方位的金融服務(wù)方案，構(gòu)建全面旅游金融產(chǎn)品線，將支持旅游企業(yè)打造成城市商業(yè)銀行差異化經(jīng)營的靚麗名片。

（三）城市商業(yè)銀行支持環(huán)衡水湖旅游產(chǎn)業(yè)圈建設(shè)的授信方向

衡水湖景區(qū)的定位為休閑度假區(qū)、養(yǎng)生養(yǎng)老區(qū)、生態(tài)體驗(yàn)區(qū)，旅游產(chǎn)業(yè)可開發(fā)范圍廣，環(huán)湖地區(qū)環(huán)境承載能力強(qiáng)，具備較強(qiáng)的開發(fā)潛力，城市商業(yè)銀行可圍繞旅游景區(qū)開發(fā)、旅游景區(qū)運(yùn)營、旅游服務(wù)、旅游產(chǎn)品生產(chǎn)、旅游裝備制造等旅游產(chǎn)業(yè)鏈，支持資源優(yōu)勢(shì)明顯的旅游項(xiàng)目開發(fā)及景區(qū)運(yùn)營的融資需求，支持域內(nèi)綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯的國有旅游公司或大型連鎖旅行社的融資需求；支持旅游產(chǎn)品生產(chǎn)商的融資需求；支持郵輪游艇、索道纜車、游樂設(shè)施等裝備制造商融資需求。2022年冬奧會(huì)前后，冰雪產(chǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，衡水湖冬季結(jié)冰期長(zhǎng)，冬季運(yùn)動(dòng)產(chǎn)業(yè)商機(jī)無限，一方面應(yīng)加緊滑雪產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品開發(fā)及與雪場(chǎng)相關(guān)配套建設(shè)企業(yè)合作，另一方面也可以與冰雪項(xiàng)目的營銷推廣和技能培訓(xùn)企業(yè)合作，同時(shí)在拉動(dòng)冰雪旅游的投資和消費(fèi)中增加部分旅游消費(fèi)金融需求。

（四）積極參與全省旅游資源整合平臺(tái)與授信平臺(tái)建設(shè)

發(fā)揮城市商業(yè)銀行專業(yè)化旅游產(chǎn)業(yè)投融資主體和政策優(yōu)勢(shì)，積極參與區(qū)域旅游資源整合平臺(tái)和授信平臺(tái)建設(shè)。以股權(quán)基金、并購貸款等模式積極參與國有旅游企業(yè)改革改組，以資本為紐帶，探索發(fā)展股權(quán)投資業(yè)務(wù)，以多種方式入股非國有企業(yè)，參與旅游資源配置及國有資本重組。結(jié)合河北省“一圈帶動(dòng)、兩翼齊飛、五區(qū)支撐”的新時(shí)代旅游發(fā)展定位方向，城市商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)加快將自身轉(zhuǎn)型發(fā)展融入旅游產(chǎn)業(yè)資源整合與布局的進(jìn)程。構(gòu)建多層次平臺(tái)聯(lián)動(dòng)模式，形成以支持旅游發(fā)展平臺(tái)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)對(duì)域內(nèi)重點(diǎn)旅游企業(yè)“橫向到邊、縱向到底”式的覆蓋和多個(gè)領(lǐng)域、多個(gè)層次的聯(lián)動(dòng)，對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)支持由“主動(dòng)融入”到“引領(lǐng)發(fā)展”的質(zhì)變。

五、結(jié)語

綜合運(yùn)用理財(cái)直接融資工具、資產(chǎn)證券化、公司債、企業(yè)債、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具等直接融資工具，配合使用股權(quán)質(zhì)押融資、定增配資、員工持股計(jì)劃等資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)旅游企業(yè)流動(dòng)資金的快速補(bǔ)充，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)特定范圍內(nèi)旅游產(chǎn)業(yè)全方位、多層次的支持，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行由參與到引領(lǐng)旅游產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變。

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作者:蘇文龍 單位:河北旅游投資集團(tuán)股份有限公司