商業銀行信用風險管理方式論文

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摘要：為應對金融危機，我國采取了適度寬松的貨幣政策與積極的財政政策，在此背景下我國商業銀行向市場上投放了大量的信貸資金，使銀行所面臨的信用風險不斷增大.對此本文提出了一些建議，以期對銀行信用風險管理有所完善.

關鍵詞：信用風險征信系統內部評級

2008年9月雷曼兄弟宣告破產，從而拉開了席卷全球的金融危機的序幕.盡管一些國家近期出現了一些積極信號，但諸多經濟學界的權威人士都表示，全球范圍內的經濟衰退其實并未結束，全球經濟形勢依然不容樂觀.適逢金融危機一周年之際，回顧我們走過的歷程，不禁引發筆者諸多思考。

1我國銀行業存在的風險隱患

為應對金融危機，中國自zoos年11月開始實行適度寬松的貨幣政策，并提出了未來兩年4萬億元人民幣的投資計劃。在積極財政政策的推動下，中國銀行業及時調整策略，取消信貸規模管理，開始了高速的信貸投放進程。2008年最后兩個月信貸投放額分別為4600億元、7700億元，2009年1-8月各項貨款就增加8.15萬億元，同比多增5.04萬億元。信貸的投放對于各經濟主體信心的恢復和投資的增長起到了重要作用，但我們也必須清醒地認識到，在這么短的時間內投放如此天量的貸款，實體經濟是否可以真正消化掉

2009年8月15日，《銀行家》雜志《2009中國商業銀行競爭力評價報告》.該報告以2008年商業銀行的基本業績和表現為主，結合近幾年的發展歷程，并通過大量的實證研究，分析了全球金融危機背景下中國銀行業的現狀.該報告通過對1一6月份貸款增量結構的分析指出，由于實體經濟部門缺乏良好的投資機會，可能導致大量的信貸資金選擇資本市場.從下面的數據我們可見一斑:在全球經濟一片低迷的情況下，我國資本市場卻一枝獨秀，掀起了強勁的上漲行情.上證綜數在過去6個月里漲幅超過了60%a,1500只股票股價翻倍;同時樓市更是異?；鸨?，據國家統計局公布的數據顯示，全國平均住宅銷售價格在1-5月上升了22%。我們都知道，虛擬經濟是要以實體經濟為依托的，本輪資本市場的繁榮不禁讓筆者想到了美國的次貸危機.次貸危機就是因為信用的濫用，動搖了整個金融體系的基礎，從而引發了全球性的金融海嘯.商業銀行作為儲蓄投資轉化的中間一環，是經營和管理風險的主體，一旦商業銀行出了問題，積聚的風險將危害到整個金融體系的安全.當前，我國商業銀行最主要的業務就是信貸業務，上半年的天量信貸投放必然使銀行的風險隨之增大.標準普爾評級服務的《中國經濟政策轉向，中資銀行2009年喜憂參半》報告中就指出，中資銀行2009年的最主要風險就是信用風險。

2加強銀行信用風險管理的建議

由于我國經濟正處在轉軌時期，制度方面還存在著很多的不足與欠缺，銀行的風險管理又是個非常復雜的系統工程，需要外部宏觀環境與銀行內部微觀環境相配合才能取得成效.所以我們應該注意以下幾點:

首先是要加快社會征信系統的完善.社會征信系統能從根本上解決銀行與客戶間的信息不對稱問題，為切實防范信貸風險、確保信貸資金安全增添一道防線，也能為銀行提高工作效率發揮積極的作用.在發放貸款之前，商業銀行可以通過查看申請人的信用檔案，也就是信用報告，了解申請人的信用記錄，作為信貸審批重要的依據，同時銀行還可以根據信用記錄的好壞，在貸款的額度、期限和利率上給予貸款申請者一定的優惠，這樣不僅簡化貸款的審貸程序，提高審貸效率，而且也促進了銀行信貸業務的良性發展，不僅如此，銀行還可以在發放貸款以后在風險防范管理中隨時對該客戶進行查詢跟蹤，以便實時監控.

其次是相關法律的完善.國家要制定有針對性的社會信用法律規范，對我國信用風險管理機構的設置、信用風險管理體制的模式、信用行為當事人雙方的權利與義務，政府、中央銀行、銀監會、商業銀行以及其他主體在防范信用風險、推進信用體系建設中的地位、權利與義務以及失信行為的法律責任等作出明確的規定，為有效防范銀行信用風險打下堅實的基礎。

然后是加強銀行內部風險控制制度的建設.商業銀行內部控制制度直接決定了該商業銀行對信用風險的管理能力，是商業銀行安全有序運作的前提和基礎。其主要就是建立內部審計機構和風險管理機構。建立內審計部的目的是通過內部稽核及時發現問題.銀行所有權人可以監督經理人，以此實施有效的監管，防范經營風險;風險管理是商業銀行的核心競爭力，是創造資本增值和股東回報的手段.風險管理的目標不是消除風險，而是通過主動的風險管理過程實現風險與收益的平衡.內部評級法就是一種有效的風險管理方法.這種評級類似于穆迪、標準普爾這樣專業的評級機構，是銀行根據自身業務的特點，自行設計出的適合于自己的內部信用評級體系.它可以針對借款人無法履約而造成的損失風險給出評估，提出專業性意見，從而對提高銀行經營管理水平、降低不良貸款比例、增加盈利水平等起到積極的推動作用.

最后是加強風險文化建設，打造高素質的風險管理隊伍.銀行的風險管理文化，是指一家銀行經多年的實踐形成的風險管理的價值觀以及在風險管理政策、程序等方面的傳統習慣和行為模式的總和。它決定了商業銀行在風險管理上的價值取向、行為規范和道德水準，對商業銀行風險管理有著重要的影響.當然僅具備科學的組織體系、先進的技術方法和嚴格的管理制度，但缺乏高素質的人才，也只能導致銀行信用風險管理流于形式.因此銀行應逐步培育和建立人本導向的企業文化和價值理念，構建全方位、多層面的風險管理體系，營造良好的風險管理氛圍，使風險管理的理念深入人心，打造出一支專業化、高素質的風險管理團隊.為面對今后激烈的國際競爭打下穩固的基礎。