論農(nóng)村金融供給短缺困境應(yīng)對(duì)舉措

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摘要：我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)出旺盛的態(tài)勢(shì)。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在實(shí)踐中其“農(nóng)業(yè)色彩”越來越淡，沒有很好地滿足“三農(nóng)”的金融服務(wù)需求，不能將金融資源在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行合理、有效地配置，農(nóng)村金融需求與供給之間存在較大的非均衡性。因此，農(nóng)村金融在總結(jié)農(nóng)信社存量改革經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，正面臨以形成和擴(kuò)大“增量”、建立創(chuàng)新體制、改變觀念和服務(wù)為中心的新一輪改革形勢(shì)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供給；對(duì)策

近幾年，我國農(nóng)村金融需求特點(diǎn)表現(xiàn)為：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金需求不減并略有遞增、多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求量大幅增長。然而，我國廣大農(nóng)村地區(qū)又普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競爭不充分等情況。為提供有效金融供給，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴(kuò)張的道路，這也是解決農(nóng)村金融壓抑的基本思路。

目前，我國農(nóng)村流動(dòng)性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴(kuò)大之勢(shì)。

一、農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量不足

從總體上講，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當(dāng)有限，以所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例。盡管這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%，而且到2006年該比重又下降到了19.20%)。從金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持來看，盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自1997年以來也在逐年增長，但在2003年以前，該項(xiàng)貸款占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在近4年來才突破10%，2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足1.6萬億元，占全部貸款余額的比重僅6.1%。可見，我國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，并沒有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求作為重點(diǎn)，沒有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。

由于資金需求得不到滿足，“三農(nóng)”資金缺口呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢(shì)。據(jù)測算，2000年至2007年，全國幾乎每年平均都有超過1500億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2007年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺(tái)階式上升，資金缺口已經(jīng)突破了1萬億元。到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15-20萬億元，以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容。

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面的不足，很自然地誘使了各種民間非正規(guī)金融的發(fā)展。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融供給的一種補(bǔ)充型融資渠道。當(dāng)然，目前的民間金融依然還處于地下發(fā)展?fàn)顟B(tài)，尚不具有相應(yīng)的合法性，從而在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面也存在較大的局限性。

二、農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不足

(一)農(nóng)村金融主體供給缺位。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類型。前者為農(nóng)村金融的主體，后者為補(bǔ)充形式。在現(xiàn)實(shí)的運(yùn)作過程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的職能分工存在嚴(yán)重錯(cuò)位的現(xiàn)象，造成目前農(nóng)村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給主體出現(xiàn)局部斷層或空白，農(nóng)村金融需求難以得到滿足。

(二)農(nóng)村金融制度供給不足。目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機(jī)構(gòu)，受全國“一盤棋”的影響，很難發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。一是金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善。二是機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。三是管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難。“機(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營集約化”，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場符合授權(quán)、授信承貸對(duì)象的稀缺，使中小企業(yè)很多項(xiàng)目缺少資金支持，流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。由于機(jī)構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量撤并，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。二是服務(wù)方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是服務(wù)手段落后。在商業(yè)銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬。

(四)農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對(duì)單位的代收水電費(fèi)之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

(五)農(nóng)村金融人才供給不足。農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。

(六)農(nóng)村金融生態(tài)畸形。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會(huì)環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形，一是經(jīng)營收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會(huì)外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評(píng)估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)保基金運(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民個(gè)體方面，一是農(nóng)民的金融意識(shí)淡漠，投融資意識(shí)缺乏。二是金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。

面對(duì)日益衰弱的農(nóng)村金融市場，我們應(yīng)從農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)水平和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況出發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)、數(shù)量與特征，來設(shè)計(jì)和提供相應(yīng)的制度供給，這是解除農(nóng)村金融抑制應(yīng)遵循的基本思路。

(一)充分發(fā)揮農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的核心作用

1.農(nóng)信社具有交易成本最低的比較優(yōu)勢(shì)。可用交易費(fèi)用等制度經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論對(duì)農(nóng)信社滿足農(nóng)村金融需求的優(yōu)勢(shì)作一分析。

(1)交易費(fèi)用是指在事前簽訂契約和事后監(jiān)督與實(shí)施契約相關(guān)的事情上所花費(fèi)的各種費(fèi)用。具體地說，交易費(fèi)用是由于以下一些活動(dòng)引起的：①搜尋有關(guān)商品和要素的價(jià)格、質(zhì)量信息以及潛在的買者和買者行為的信息；②價(jià)格未定時(shí)，為發(fā)現(xiàn)買者和賣者的真實(shí)偏好而進(jìn)行的討價(jià)還價(jià)；③簽訂契約；④監(jiān)督簽約方是否遵照契約行事；⑤當(dāng)契約方違約時(shí)，實(shí)施契約規(guī)定并商定賠償問題，甚至訴諸法院或仲裁機(jī)構(gòu)解決；⑥保護(hù)產(chǎn)權(quán)不受第三者的侵入。上述六項(xiàng)活動(dòng)引起的交易費(fèi)用可概括為信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用。

(2)農(nóng)信社在收集貸款人信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)，因此信息費(fèi)用比商業(yè)銀行低。在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社是土生土長的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，工作人員對(duì)當(dāng)?shù)孛繎艮r(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況、信譽(yù)等級(jí)等十分了解，因此在審核農(nóng)民貸款過程中，人力財(cái)力消耗不大。相反，商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱，在審核這一關(guān)就得花費(fèi)大量的人力財(cái)力。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，交通不便、網(wǎng)絡(luò)普及面窄等原因，商業(yè)銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當(dāng)麻煩，因此交易費(fèi)用很高。

(3)農(nóng)村傳統(tǒng)的關(guān)系型信用決定農(nóng)村信用社在貸款的監(jiān)督管理費(fèi)用方面比商業(yè)銀行低。長期以來，由于處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民拿不出有價(jià)值的抵押品，農(nóng)民獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)很少，一般都是向親戚鄰里借錢。因此，我國農(nóng)村金融基本上不是以正規(guī)合約為基礎(chǔ)的契約型信用，而是農(nóng)戶之間依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用。在這樣一個(gè)特殊的背景下，農(nóng)民如果在當(dāng)?shù)匦庞貌涣迹臋C(jī)會(huì)成本就相當(dāng)大。而農(nóng)村信用社作為土生土長的合作金融機(jī)構(gòu)，可以充分利用農(nóng)民的這一心態(tài)，因此在監(jiān)督貸款人行為方面具有天然優(yōu)勢(shì)。另外，農(nóng)村信用社本身是適應(yīng)農(nóng)民分散的、小額的融資需求，其管理費(fèi)用較為低廉。相反，商業(yè)銀行面對(duì)的是集中的、大額的融資市場，小額零售貸款的收益與所耗費(fèi)的成本相比較往往無利可圖甚至虧本，這也正是近年來國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場的原因所在。

從以上交易費(fèi)用分析可以看出，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面所需的信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用相對(duì)較低，能較好地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

2.為更好提供有效供給，必須對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行重構(gòu)。宏觀方面：(1)政府的行政干預(yù)轉(zhuǎn)向政策導(dǎo)向。我國農(nóng)村信用社管理體制歷經(jīng)多次變更，與農(nóng)行脫鉤后，1997年起收歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，而后交給地方政府。但不管是由農(nóng)行、人行領(lǐng)導(dǎo)管理，還是下放給地方政府，都逃不脫官辦色彩，農(nóng)民一直把農(nóng)村信用社當(dāng)作政府的附屬機(jī)構(gòu)，而不是屬于自己的合作互助組織。因此，政府應(yīng)適當(dāng)退出，以政策導(dǎo)向、提供服務(wù)、協(xié)調(diào)關(guān)系等為主，從而為農(nóng)村信用社的健康發(fā)展提供相對(duì)寬松的環(huán)境。

(2)明確農(nóng)村信用社的法律地位。西方大多數(shù)國家的合作金融是在相關(guān)專門立法通過之后得到蓬勃發(fā)展的。美國有《聯(lián)邦信用社法》及各州頒布的關(guān)于信用社的法案；日本有《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》兩部綜合性的農(nóng)村合作金融法律。這些法律保護(hù)和指導(dǎo)著合作金融的健康發(fā)展。在我國，由于缺乏法律依據(jù)，有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管也是比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行，將商業(yè)金融和合作金融混為一談。因此，在深化農(nóng)村信用社改革進(jìn)程中，應(yīng)盡快制定《農(nóng)村合作金融法》作為配套措施，對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、組織形式、權(quán)力義務(wù)及其與社會(huì)各方面的民事關(guān)系以法律形式確定下來。

(3)借助輿論宣傳，重塑農(nóng)村信用社在農(nóng)民中的形象。我國自上世紀(jì)成立的農(nóng)村信用社其實(shí)是集體經(jīng)濟(jì)所有制形式，它否認(rèn)了個(gè)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，農(nóng)民所有財(cái)產(chǎn)歸集體所有、充公，最后形成吃大鍋飯的局面，農(nóng)民對(duì)合作社有很多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。在信用社改革中，觀念的轉(zhuǎn)變至關(guān)重要，首先得讓農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社有正確的認(rèn)識(shí)，重新塑造農(nóng)信社在農(nóng)民中的形象，這樣農(nóng)民才會(huì)心甘情愿地參與和發(fā)展農(nóng)村信用社。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。

微觀方面：(1)強(qiáng)化約束機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是由社員(代表)大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)營管理層等機(jī)構(gòu)之間形成相互制衡的權(quán)責(zé)利關(guān)系的制度化表現(xiàn)。而長期以來，在農(nóng)村，農(nóng)信社三會(huì)流于形式，甚至根本就沒有建立股東會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，約束機(jī)制徒有虛名，導(dǎo)致農(nóng)信社出現(xiàn)內(nèi)部人控制與外部人控制局面。所謂“內(nèi)部人控制”是指農(nóng)信社管理層為謀取自身利益，利用自己掌握的控制權(quán)，通過經(jīng)營或決策行為而損害廣大社員利益的現(xiàn)象。按照國際通行的原則，農(nóng)信社應(yīng)是社員自愿入股，實(shí)行民主管理。而在我國由于農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不明晰，社員權(quán)利沒有法律保障，民主管理流于形式，農(nóng)信社權(quán)力控制在管理層手中。“外部人控制”是指外部人利用直接或間接的權(quán)力影響農(nóng)村信用社管理人作出不一定符合經(jīng)營原則的決策。或者說，在產(chǎn)權(quán)非人格化情況下，行使委托人權(quán)力的人以放棄對(duì)人的制度控制權(quán)，換取以非制度控制權(quán)控制人的行為。從農(nóng)村信用社誕生之日起，農(nóng)村信用社就與政府之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系，帶有濃厚的官辦色彩。與國際通行的合作制“倒金字塔”體制相比，目前我國信用社的管理體制和權(quán)力分布形成了“正金字塔”結(jié)構(gòu)。

因此，農(nóng)信社改革必須解決內(nèi)部人和外部人控制問題，建立現(xiàn)代企業(yè)的管理機(jī)制，才能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在內(nèi)部，明確社員對(duì)信用社法人財(cái)產(chǎn)最終所有權(quán)和經(jīng)營管理層對(duì)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立經(jīng)營權(quán)，探索對(duì)經(jīng)營管理層的激勵(lì)約束機(jī)制，改革薪酬機(jī)制，防止經(jīng)營管理者的短期行為和道德風(fēng)險(xiǎn)。在外部，政府對(duì)農(nóng)信社的管理應(yīng)逐步淡化，把信用社基本決策權(quán)交給所有者、理事會(huì)和其任命的經(jīng)營管理者。

(2)提高人員素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)最終戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行資源整合，其中人力資源整合無疑是首當(dāng)其沖。隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電子商務(wù)的普及，知識(shí)的更新，農(nóng)村信用社對(duì)人才的需求更大、要求更高。目前，在基層信用社的從業(yè)人員中，一線人員走向老齡化，文化偏低，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、善管理、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才不多。傳統(tǒng)的僵化的人事管理理念、狹小的個(gè)人發(fā)展空間、缺乏行之有效的激勵(lì)機(jī)制等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社要借改革之風(fēng)，不斷完善人力資源管理體系，增強(qiáng)內(nèi)部活力。同時(shí)，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，為農(nóng)村信用社改革發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(3)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村信用社系統(tǒng)結(jié)算工具單一、結(jié)算手段落后、結(jié)算渠道不暢，成為制約農(nóng)村金融市場資金吞吐流轉(zhuǎn)、資金使用效益的“瓶頸”。因此在尚未實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)，要積極創(chuàng)造條件，爭取實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，例如：加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)、加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)等，提高金融服務(wù)效率。

總之，必須立足現(xiàn)實(shí)，在政府政策導(dǎo)向、明確法律地位、完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等方面重構(gòu)現(xiàn)有的合作金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社，使其成為真正意義上的農(nóng)村合作金融組織。在改革過程中，需要政府、農(nóng)民、農(nóng)信社管理者等各方面共同協(xié)調(diào)好各方利益，以大局為重，避免“穿新鞋走舊路”的現(xiàn)象發(fā)生，確保通過改革使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融市場的主力軍。

(二)組建和發(fā)展農(nóng)村民營金融

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)以民營經(jīng)濟(jì)為主。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要為農(nóng)業(yè)服務(wù)，也就是為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)。當(dāng)前的農(nóng)信社體制對(duì)于民營經(jīng)濟(jì)而言是外生的，并不是所有的農(nóng)信社都能通過改造之后和民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。支持民營經(jīng)濟(jì)的融資機(jī)制只能從民營經(jīng)濟(jì)的資金活動(dòng)中生成，它不可能從當(dāng)前的農(nóng)信社體制中找到生長點(diǎn)。也就是說，應(yīng)當(dāng)讓民營經(jīng)濟(jì)通過內(nèi)部資金融通來緩解資金供求矛盾。

民營金融的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)市場化、多元化。以民營銀行為例，可以從頭開始，讓具備條件的民營企業(yè)發(fā)起成立民營銀行，也可以在原有的農(nóng)信社基礎(chǔ)上改組為民營銀行，還可以在四大國有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上吸收民間資本組建民營銀行。這是我國農(nóng)村金融改革制度創(chuàng)新的重要步驟：1、通過民營銀行試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新，爭取盡快建立起金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出各項(xiàng)規(guī)章制度。在給農(nóng)信社摘除歷史包袱以后，如果仍出現(xiàn)經(jīng)營失敗而需要退出市場的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照退出機(jī)制清算、關(guān)門。2、通過新生的民營銀行完善金融市場競爭機(jī)制，為下一步金融改革創(chuàng)造較好的外部環(huán)境。3、通過新生民營銀行完善金融人才市場，大量培養(yǎng)合格的農(nóng)村金融技工和金融家。4、通過民營銀行為廣大農(nóng)村提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。5、當(dāng)民營銀行發(fā)展到一定時(shí)期，擁有足夠的資金和人才之后，應(yīng)鼓勵(lì)他們通過市場競爭來兼并、收購現(xiàn)有的農(nóng)信社。

(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)

1.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融供給體系

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求是多層次、多方面的，單靠個(gè)別金融機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的有效供給，因此，必須培育多元化、有序競爭的農(nóng)村金融供給主體，促進(jìn)多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高農(nóng)村金融資源配置的競爭效率和規(guī)模效益。要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)以政策性金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融供給體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，在“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，信貸投向逐步向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)傾斜，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等經(jīng)濟(jì)效益見效慢、資金回收期長的項(xiàng)目，充分發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能，重點(diǎn)滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的資金需求。

2.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融交易工具

(1)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。面向農(nóng)村不斷變化的大市場，各金融機(jī)構(gòu)要積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開發(fā)適應(yīng)科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)，不斷探索、保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)方式，大力開拓中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦個(gè)人理財(cái)、、結(jié)算等業(yè)務(wù)品種和其他表外業(yè)務(wù)。積極開發(fā)支持新農(nóng)村建設(shè)的金融組合產(chǎn)品，組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，以此來推動(dòng)“公司+農(nóng)戶+市場”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(2)創(chuàng)新結(jié)算手段。面向新農(nóng)村建設(shè)的需要，積極構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快小額支付系統(tǒng)建設(shè)步伐；拓寬支付結(jié)算渠道，推廣和發(fā)展個(gè)人支票、通存通兌業(yè)務(wù)等；充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，大力開發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具。

3.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的資金回流機(jī)制

(1)通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等政策加大對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，通過法規(guī)及考評(píng)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，防止農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”。

(2)建立財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投放。同時(shí)，立法規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，要求商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的存貸比不得低于60%。

(3)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。當(dāng)前，應(yīng)以新組建的郵政儲(chǔ)蓄銀行為契機(jī)，讓郵儲(chǔ)成為既吸收存款又發(fā)放貸款，兼做其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金供給。

(4)建設(shè)面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和招商引資等領(lǐng)域的農(nóng)村社會(huì)化綜合服務(wù)體系，通過組建小額貸款公司等形式，鼓勵(lì)和吸引各種民間資本服務(wù)“三農(nóng)”。

4.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境

(1)構(gòu)筑農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系。深化農(nóng)地經(jīng)營改革，在明確土地承包經(jīng)營權(quán)法律性質(zhì)和穩(wěn)定土地承包關(guān)系的基礎(chǔ)上，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國土部門發(fā)給土地使用證，并在立法上明確規(guī)定土地使用權(quán)具有收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)和抵押權(quán)。

(2)建設(shè)農(nóng)村信用保障體系。首先，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)；其次，加快建設(shè)和健全企業(yè)與個(gè)人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信息的共享程度。最后，要運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的約束處罰機(jī)制。

(3)健全金融法制建設(shè)，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。加快修訂《破產(chǎn)法》，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村債務(wù)人的約束。執(zhí)法部門應(yīng)完善執(zhí)法環(huán)節(jié)，強(qiáng)化公平執(zhí)法，提高執(zhí)法力度，保護(hù)農(nóng)村金融債權(quán)，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。wWw.gWyoO

(4)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大決策中，要盡快建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，組建多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，開發(fā)符合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

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