論網絡銀行安全

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有人把網上銀行支付業務在電子商務這根"鏈條"中的作用比做"接頭"，是"鏈條"得以運轉的關鍵。建行網上銀行部總經理李克軍對記者說，電子商務涉及信息流、物資流、資金流三大因素，信息溝通、配送體系和在線支付是其發展必須翻越的"三座大山"。其中在線支付在電子商務發展中處于中心環節，也是"瓶頸"所在。因為消費者、商家、運送者及其他各環節都有一個建立相互信任的問題。傳統商業模式下，這種信任是通過銀行的中介性結算服務建立起來的，如今的電子商務同樣需要銀行的中介服務來進行交易各方的身份認證和在線支付。專家指出，網上銀行是電子商務發展的支撐點，也可能是最早實現電子商務的行業。

由于看好電子商務的發展前景，也由于意識到在線支付業務將是銀行業發展的方向，去年以來，我國商業銀行競相觸"網"，開始全面啟動網上銀行業務。目前中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和招商銀行已經真正實現網上支付，中國農業銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。

但毋庸置疑，網上銀行以安全為第一原則。據調查，有60％的網上用戶認為"安全"是進行網上購物時首要考慮的因素。

網上購物支付交易中，安全問題主要體現在三個方面：（1）銀行網站本身的安全性；（2）交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性；（3）交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。迄今為止，我國尚無統一、權威的網上安全認證中心，網上銀行的法律體系也不健全。

國內4家銀行網上支付安全保障大致有SET與SSL兩種方式。前者操作較繁瑣，但可以做到銀行與商戶之間"背對背"，這就保證了整個交易過程信息的完整、保密和安全。而只須兩串密碼的SSL方式雖然便捷，但卻在一定程度上影響了安全性。另外，各不相同的銀行卡想要沖過千網萬網暢行無阻，還有賴于一個公正的第三方認證中心，有賴于銀行間的兼容。萬事達卡中國區總經理韓巍強指出，理想的狀態應是消費者手持一張卡，就可以完成自己想做的一切。

現行法律也遠不適應電子商務。比如，進行交易需要簽名，而在網上只有數字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？再如，銀行已從信用卡中把錢劃出，但發生退款時如何處理？專家們認為，為適應電子商務，從《商業銀行法》到《廣告法》，都有需要修正的地方。電子商務還涉及許多現行法律未考慮到的問題，如稅收等。電子商務涉及商家、銀行、電信、公證、ISP（網絡服務供應商）和消費者，其中任何一方違約，都可能引發糾紛。沒有相關法規，打起官司來依據什么？

凡此種種，無形中增加了企業的額外風險，令許多企業望而卻步。據統計，目前國內網上銀行業務量的90％是針對個人消費者的，可其收益卻不到10％。針對企業的服務當然可以獲得更高的利潤，但要"網"住千萬家企事業單位和大型集團用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，料難有大的進展。

據悉，中國人民銀行正在制定全國金融機構統一的CA認證標準，它將解決不同銀行各自清算系統的分離問題。剛剛閉幕的九屆全國人大三次會議上，電子商務立法已被提上日程。可以預期，隨著安全與法律等配套環境的逐步完善，網上銀行在擴充傳統銀行自身業務的同時，必將為推動我國電子商務的發展，起到積極的促進作用。