論商業銀行業務創新

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近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內外金融背景下，積極致力于創新成為我國商業銀行改革與發展的現實選擇。根據市場經濟發展的要求，我國商業銀行必須以市場為導向，按市場法則和現代商業銀行運作規則，積極進行業務創新，提升社會化服務功能。當前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據統計，1999年底，我國的發卡銀行已達20多家，發卡量達到2億多張；消費信貸正全面開展并已被廣大消費者所認同；POS機、自助銀行、網絡銀行也方興未艾。

業務創新給銀行服務帶來了可喜變化，今天只要你走進任何一家銀行，都會發現它不僅只有存取款業務，還可以為您提供繳費、金融理財咨詢、外匯兌換業務、電話銀行等業務。

金融業務創新應該是金融創新的核心內容，在國際金融市場上，金融創新主要部分也屬于業務創新。70年代末80年代初，票據發行便利、遠期利率協議、期權和互換作為四大金融創新。此后，金融衍生工具更掀起金融創新的新浪潮。然而，與發達國家的銀行業相比，我國商業銀行在金融新產品和工具上的創新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。我國商業銀行面對當今高科技的迅猛發展，隨著中國加入WTO組織步伐的加快，如何進行業務創新將成為新的熱點。

一、商業銀行業務的創新

1、資本業務創新。在“巴塞爾協議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動。1988年，“巴塞爾協議”要求核心資本和附屬資本與風險資產的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國所接受。而我國商業銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴張股本規模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經營穩健、規模較大的商業銀行公開發行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業務創新。各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長期可以互相轉換。

一是開發新存款業務品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業務的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉賬服務、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發展自助銀行、電話銀行、網上銀行等服務手段。

二是注重存款的可轉化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發行大額可轉讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉讓定期存單、銀行本票和回購協議都屬于存款證券化的內容。

3、貸款業務創新。

一是大力發展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發展最快的貸款業務，住宅放款雖然是一項老的傳統業務，但近年來出現了新的創新，這兩項信貸是我國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必須不斷創新，更加適應消費者的需求。主要有幾種方式：一是采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；二是以非抵抵為基礎，分期償還的消費信貸，如醫療和教育費用貸款；三是信用卡透支信貸。住宅放款創新主要有：流動利率抵押放款和可調整抵押放款等。

二是推廣票據貼現業務和并購貸款。

人民銀行公開市場業務進一步加強后，商業銀行應將票據貼現貸款作為工商企業流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業資本重組，實現企業規模的低成本擴張。在我國企業的轉制轉軌時期，發展并購貸款前景廣闊。

三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現階段，商業銀行可將一部分貸款轉為證券投資、購買國家建設債券、企業債券等，或試行債權轉股權、不良資產證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導向的一項業務創新。

另外，商業銀行可發展和創新的業務還有投資于資產支持的證券等投資業務創新；租賃業務、信托業務、擔保業務、業務等中間業務的創新；自動出納機、電子付款系統、銷售點電子轉賬等支付方式創新；互換業務、期貨業務、期權業務等衍生金融工具創新；以及離岸銀行業務的創新。

二、股份制商業銀行業務創新的幾點思路

我國股份制商業銀行的興起與發展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業銀行在管理機制及管理經驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經無愧地站在中國商業銀行改革的最前列。應當看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創新是現代金融業發展的必然規律。

從股份制商業銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進行選擇和突破。

1、資本增加方式的嘗試。除了應當考慮將符合上市條件的股份制商業銀行有計劃地推進資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認股權證的配股以及發行長期金融債券來進行資本擴張。

2、負債和資產業務創新。一方面從政策角度上應該為股份制商業銀行放寬外匯拆借市場業務，爭取發行金融債券，探索貸款出售和貸款證券化等。另一方面應拓展銀團貸款、并購貸款和消費信貸，試點保理貸款和證券抵押貸款。

3、表外業務創新。大力開展本外幣結算和種種代收代付、代客理財、代客外匯買賣等，爭取基金托管、委托業務、個人資信咨詢、擔保、承諾等表外業務。

4、兼營投資銀行業務。在國家重視支持中小企業發展的形勢下，企業改制、資產重組、兼并收購等活動較為頻繁，股份制商業銀行應充分利用機制、信息、技術和人才的優勢，積極發展顧問咨詢、信息服務等投資銀行業務。

5、銀行業務與科技結合的創新。自60年代以來，電子計算機和高科技通訊技術在銀行領域逐漸得以廣泛應用，為銀行業務創新奠定了物質基礎，并且成為始終促進銀行業務創新的技術支撐和助推力。股份制商業銀行應區別于國有商業銀行和其他銀行機構，獨辟發展的蹊徑——更為積極地使科技的創新轉化為銀行業務的創新，充分借助于公共通訊網絡，創設全新的業務。例如在現有的電話銀行和自助銀行服務的品種基礎上，增加新客戶管理或證券、信托、投資等服務功能；擴充信用卡的用卡環境和系統功能，開發貸記卡、旅行現金卡等；把銀行服務運用到公共電話、公共電視、INTERNET網絡，開設新的電子服務窗口，即傳統業務外掛電子銀行系統，提供手機銀行、網上銀行等服務，使客戶只需在銀行建立一個賬戶，借助一部電話，便可走遍天下，均能獲得稱心如意的銀行服務。

商業銀行業務創新客

觀上要求突破一些現行的制度規定和金融監管，但金融監管在本質上是鼓勵、保護和規范金融創新，這一對矛盾是金融改革開放的內在動力。在新世紀里，銀行業務創新將為我國商業銀行改革和發展創造廣闊的天地。