吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新障礙分析

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吉林省農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的障礙

首先，農(nóng)村信用社一直以來都在吉林省農(nóng)村金融市場中占據(jù)著絕對的壟斷地位，份額高達70%，雖然對吉林省農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展做出了不小的貢獻，但是十幾年來仍然很難擺脫孤軍奮戰(zhàn)的命運。其次，農(nóng)業(yè)銀行在多年遠離農(nóng)村、重返農(nóng)村市場后，則顯得力不從心。雖然農(nóng)業(yè)銀行為了在農(nóng)村金融市場中奪得一席之地采取了許多重大措施，包括成立農(nóng)村金融事業(yè)部、推出金穗惠農(nóng)卡以及實施“藍海”戰(zhàn)略等，但是，農(nóng)業(yè)銀行在整個吉林省的營業(yè)網(wǎng)點還不足400個，平均到各縣（市、區(qū)）僅6個左右，機構(gòu)嚴(yán)重萎縮，人員嚴(yán)重不足，以柳河縣為例，全縣6.6萬農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點6個，其中農(nóng)村網(wǎng)點僅有3個。再次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)，主要支持農(nóng)業(yè)信貸。最后，郵政儲蓄銀行雖然改變了“只存不貸”的局面，但是起步晚，數(shù)額很小。為數(shù)不多的新型農(nóng)村金融機構(gòu)只為少數(shù)地區(qū)提供補充性質(zhì)的金融供給，影響有限。一是監(jiān)管法律層面上的制約，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營可以說是金融創(chuàng)新的一個大的發(fā)展趨勢，然而，不同行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，這就導(dǎo)致一方面農(nóng)村金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新上很難處于同一水平線上；另一方面綜合三種業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品難以成型，大大提高了創(chuàng)新成本。二是外延法規(guī)層面上的制約，主要體現(xiàn)在登記、抵押物的確定等方面的法規(guī)還存在很大的缺陷，比較典型的是《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》中規(guī)定的有效抵押物種類仍然很單一，局限于土地、房屋等不動產(chǎn)，很少涉及農(nóng)民擁有的其他可供擔(dān)保的動產(chǎn)資源，而且登記部門多、手續(xù)繁瑣，這都相應(yīng)增加了產(chǎn)品創(chuàng)新的難度。首先，農(nóng)村金融供需雙方信息不對稱。農(nóng)村金融機構(gòu)難以完全準(zhǔn)確地掌握并滿足農(nóng)民的金融需求。這主要是由于農(nóng)村地區(qū)不僅生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小（以家庭為單位）、而且生產(chǎn)區(qū)域不集中；信息不通暢、交通不發(fā)達；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程繁瑣、周期長。農(nóng)村金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確了解農(nóng)民的經(jīng)營收入狀況，從而不能客觀準(zhǔn)確地對其信用狀況作出評價，導(dǎo)致信貸風(fēng)險提高。由于農(nóng)村金融供需雙方信息的不對稱，導(dǎo)致金融機構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品的風(fēng)險極大，銀行業(yè)與農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)很難建立長期信用關(guān)系，這就造成了“金融機構(gòu)金融供給難，農(nóng)民金融需求滿足難”的局面，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。其次，農(nóng)村信用環(huán)境較差。雖然近年來信用村、信用戶建設(shè)在一定程度上提高了部分農(nóng)民的誠信觀念，但是農(nóng)村整體信用建設(shè)不容樂觀，這主要是由于農(nóng)村信用擔(dān)保中介機構(gòu)嚴(yán)重缺失、農(nóng)戶信用評價體系缺乏科學(xué)性以及失信懲戒機制不夠健全等方面的原因所致。主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏完善的激勵機制。一個全新的金融產(chǎn)品的推廣首先要得到客戶的認(rèn)同，這不僅是對新型金融產(chǎn)品的認(rèn)可，更是對創(chuàng)新人才的肯定。然而目前，吉林省農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有建立針對金融創(chuàng)新成果的評價考核機制，難以準(zhǔn)確衡量每個參與創(chuàng)新的員工的貢獻率，這極大地影響了其投身創(chuàng)新工作的積極性。（2）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足。農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的增多并不意味著其服務(wù)質(zhì)量的提升。大部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施空白建設(shè)區(qū)域，設(shè)有金融網(wǎng)點的區(qū)域也只能享受到最基本的存取款和匯款服務(wù)，ATM、POS機、自助查詢終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等在城市地區(qū)隨處可見的基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)卻是少之又少。（3）農(nóng)民金融知識匱乏。由于吉林省農(nóng)村地區(qū)平均文化水平相對較低，傳統(tǒng)觀念根深蒂固，一些偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)又極其閉塞，對新型金融產(chǎn)品知之甚少，絕大部分農(nóng)民根本不會想到利用金融產(chǎn)品去解決生活中出現(xiàn)的一些難題，更談不上需求。

提升吉林省農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新動力的對策建議

農(nóng)村信用社在堅守為“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極探索金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，切實滿足農(nóng)戶日益多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)銀行要多方面搜羅信息，盡快熟悉農(nóng)村市場，了解農(nóng)業(yè)行情，尋找為農(nóng)民服務(wù)的突破口，徹底扭轉(zhuǎn)“離農(nóng)”傾向。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)采取一定的措施將前期從農(nóng)村地區(qū)抽走的資金盡快反哺回來，例如大規(guī)模的金融配套設(shè)施建設(shè)，為種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)提供資金支持等方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要重新調(diào)整服務(wù)“三農(nóng)”的職能定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍，擴大其資金來源。鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大對期限長、風(fēng)險高、不適宜商業(yè)運作的項目的投入力度，包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧工作以及農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等方面。郵政儲蓄銀行要進一步擴大對農(nóng)村地區(qū)的資金支持，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極服務(wù)于農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面要有所擴大，引導(dǎo)以扶貧為目的的小額貸款公司快速成長起來。吉林省相關(guān)政府部門應(yīng)加大對農(nóng)村金融的扶持力度，適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融創(chuàng)新方面的各種限制條件。具體可以從以下三個方面進行著手：（1）進一步完善相關(guān)法律、法規(guī)。在監(jiān)管法律方面，統(tǒng)一銀行和非銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)三者之間的融合，盡量為新型金融產(chǎn)品的推出掃清法律制度上的障礙。在外延法規(guī)方面，針對擔(dān)保物種類單一的現(xiàn)狀，應(yīng)加緊探索新的擔(dān)保物種類，根據(jù)吉林省農(nóng)村地區(qū)的實際情況，適當(dāng)增加法定抵（質(zhì)）押物種類，可以為信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新拓寬渠道；（2）對登記部門進行整改。主要是對其進行分類，類似部門予以撤銷，相關(guān)部門進行合并處理，精簡工作人員的同時簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，這不僅節(jié)省了政府部門的開支，也調(diào)動了農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新的積極性；（3）適當(dāng)下放審批權(quán)限。對于在其他省份的農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)成功試行的新型金融產(chǎn)品，由農(nóng)村金融機構(gòu)自主決定其可操作性，無需得到上級領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)的批準(zhǔn)，從而可以達到鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)積極研發(fā)新型金融產(chǎn)品的目的，同時也大大節(jié)省了金融產(chǎn)品研發(fā)的時間。一是要建立農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。具體地，可以依托各村居民委員會的職能權(quán)力和其人員力量，對涉及貸款農(nóng)戶、中小企業(yè)信用評價的信息進行調(diào)查統(tǒng)計并歸檔入冊，主要是對其生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用程度、不良貸款等實施動態(tài)監(jiān)測。同時要設(shè)置一定標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等進行相應(yīng)的資信打分和信用積分，將信用戶與非信用戶進行分類管理。此外，還應(yīng)著手建立農(nóng)村信用信息共享機制，擴大農(nóng)村地區(qū)信用信息的采集范圍以進一步完善信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。二是要建立銀保互動機制，即將農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險有機結(jié)合起來。具體可以從四個方面加以落實：（1）只有參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶才有資格申請小額貸款；（2）參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶必須通過其申請貸款的金融機構(gòu)進行承保和災(zāi)后理賠；（3）金融機構(gòu)必須給予參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶貸款上的優(yōu)先權(quán)；（4）對于成功申請到小額貸款的農(nóng)戶，災(zāi)后獲得的賠償金必須優(yōu)先償還金融機構(gòu)的貸款。這樣可以有效防范農(nóng)村信貸風(fēng)險的發(fā)生。首先，建立農(nóng)村金融創(chuàng)新激勵機制。一方面農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)不斷完善其內(nèi)部業(yè)務(wù)考核機制，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項新的標(biāo)準(zhǔn)納入其中，并將該業(yè)務(wù)考核成績直接與其工資和獎金掛鉤，這樣可以充分調(diào)動工作人員創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性；另一方面相關(guān)政府部門應(yīng)積極出臺農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新考核獎勵辦法，如創(chuàng)設(shè)專項創(chuàng)新獎勵基金等，對普及面廣、實用性強、業(yè)績突出的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的研發(fā)人員及其所在單位給予適當(dāng)?shù)莫剟睢Ｆ浯危哟筠r(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。這就要充分發(fā)揮政府部門的引導(dǎo)作用，不斷增加其在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融建設(shè)中的財政投入，一方面要擴大金融網(wǎng)點輻射范圍，逐步構(gòu)建起層次多、覆蓋面廣、“因地制宜”的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；另一方面還應(yīng)抓緊制定針對偏遠地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)費用補貼等辦法，根據(jù)各地實際情況，有選擇地進行ATM、POS、自助查詢終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，力爭使農(nóng)民足不出村就能方便快捷地辦理各種業(yè)務(wù)。最后，全面普及金融知識。針對農(nóng)村地區(qū)金融知識非常欠缺的中低收入群體，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極承擔(dān)起社會責(zé)任，定期組織員工下鄉(xiāng)宣傳最基本、最貼近農(nóng)民生活的金融知識，如創(chuàng)業(yè)小額貸款等。同時還可以依托現(xiàn)有網(wǎng)點和人才優(yōu)勢，幫助農(nóng)民認(rèn)識并正確使用各類銀行卡和熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民使用ATM自動取款機和自助查詢終端等設(shè)備；針對農(nóng)村地區(qū)具有一定風(fēng)險承受能力的高收入群體，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)為其配備專業(yè)理財顧問，根據(jù)客戶的特點，對其進行針對性的金融教育和引導(dǎo)。

本文作者：張肅諾敏工作單位：長春理工大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院