農信社支持小微企業發展的金融建議

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摘要：近年來，隨著國家支農惠農政策的不斷普及，小微企業如雨后春筍一般相繼出現，并逐步發展成為地方經濟不可缺少的主要部分。農村信用社作為支持縣域發展的主力軍，如何發揮自身特色與優勢，有效支持轄內小微企業發展，是其義不容辭的責任。

關鍵詞：農信社；小微企業；發展對策

隨著經濟體制改革的不斷深入，小微企業正處于快速發展階段。然而，隨著企業的發展，“融資難”問題也逐漸成為制約小微企業的發展瓶頸，農村信用社憑借點多面廣、機制靈活、金融服務高效的有利優勢，如何科學分析制約小微企業發展的金融因素，加大對小微企業的扶持力度，從而實現銀企雙贏，是當前農信社面臨的一個重要課題。

一、制約小微企業發展的自身因素

小微企業素質差是貸款難的根本原因。近年來，小微企業有了長足發展，一些小微企業已成為當地稅收的主渠道。盡管如此，無法與國有企業相比，絕大部分小微企業存在著資本進入晚、規模小、變化大、風險高、自身約束力弱等問題。小微企業本身具有許多不利于農信社融資的因素，具體表現在：一是就小微企業本身來說，大部分企業存在著發展歷史短，經營規模小，缺乏規范的管理等問題，這些問題成為小微企業直接融資的障礙。小微企業規模小、自有資金少，這些特征導致企業在市場競爭中處于被動地位，企業的產品產量低，生產規模有限，無法實現規模經濟效應，所以贏利能力有限，自有資金比例過低，這些直接影響企業的信用狀況和獲取外部資本的能力。二是多數小微企業管理者素質不高，缺乏高素質的管理人才，導致管理松散，使其在激烈的市場競爭中處于劣勢，削弱了企業實力。管理的不規范，特別是企業財務管理的不規范，導致企業與金融機構放款差距加大，多數銀行對此類企業一般會采取提高信用風險控制系數的對策，從而導致貸款額度減少，甚至喪失外源融資的機會。三是小微企業缺乏有效的抵押及財產擔保。比如沒有國有土地使用證、房產證等。有的負債比較高，靠租廠房或辦公設備經營，導致申請貸款擔保抵押物不足。有的小微企業建廠房也要靠農信社貸款支持，建了廠房也不去經營，企業變成了“空殼”，甚至處于關停狀態。四是小微企業誠信度低、信用意識淡薄。一方面，社企之間沒有建立起信用體系，對企業的信用狀況無從記錄，使合作雙方的信任從零開始；另一方面，一些小微企業當經營出現困境時，不是在改變產品結構，加強經營管理，開辟市場上下功夫，而是想法設法拖欠貸款本金及利息，特別是政府平臺的社團貸款失信較多，多家農信聯社籌措大量信貸資金為小微企業跨區域發放了社團貸款，貸款到期不能如期償還，甚至惡意逃廢農信社貸款。這不僅給農信社信貸資金安全造成很大威脅，而且大大降低了企業的信譽度，從而加劇了貸款難度，嚴重影響了信貸支持力度。

二、現行農信社管理體制增加了小微企業貸款難度

一是從農村信用社貸款條件考慮，一般發放的小微企業貸款，都是采取抵押、質押或者擔保的方式。然而，對于大多數小微企業而言，他們正處于事業的發展起步階段，抵押物品較少，加上高額的評估費用和短暫的有效時間，增加了企業的融資成本，使其對信用社貸款望而生畏。二是在對小微企業的信貸審批上，不能與其貸款需求“短”、“頻”、“急”的特點相適應，農信社在發放的每筆貸款無論金額大小都必須進行貸前調查、考核、評估論證，手續過繁，環節過多，時間較長，如此便難以適應小微企業需求的季節性和及時性的特點，阻礙了小微企業進行貸款辦理。三是農信社在貸款約期上較短，約期大都是一年期以內，根本不適合小微企業生產，要如實掌握小微企業生產周期、經營狀況，科學合理約定貸款期限。四是隨著對貸款管理的逐步加強和“貸款責任追究制”的實施，導致一些信貸從業人員產生“畏貸”心理，害怕承擔責任。尤其是對一些小微企業的貸款，由于兩者之間的信息不對稱，要花很大的精力來考察貸款人的信譽和還款能力，在放貸過程中不可避免使小微企業遭受“規模歧視”。

三、農信社支持小微企業健康發展的對策

一是改進金融服務，提高服務水平。在結算、匯兌及財務管理、咨詢評估、理財等方面為小微企業提供全方位、高效率的服務，幫助小微企業做好市場分析，了解金融政策，提高經營決策水平，減輕企業負擔。二是規范信貸管理制度，健全貸款營銷激勵與約束機制。制定科學的、切合小微企業實際的信用評級制度。對小微企業的授信等級和額度，要依據其經營效益和信用等級等方面的變化，實行動態管理，對優質小微企業及時授信，企業在有效期和額度范圍內可以循環使用，對信用等級優良的小微企業要積極給予信用貸款支持，對經濟比較發達、小微企業比較集中、特色經濟明顯、信用環境好的工業園區適當擴大貸款審批權限，簡化審批程序，提高信貸審批效率。三是通過與地方政府和有關職能部門的溝通不斷調整信貸結構，優化信貸存量。根據國家產業政策，協助地方政府發展經濟。并且創新信貸管理方法，探索新的信貸管理模式，在保證信貸資產質量和效益的前提下，擴大和增強基層農信社信貸支持力度，加大信貸營銷力度，在堅持合規、合法的前提下，不惜貸、不懼貸，主動增加有效信貸投入。四是以服務小微企業發展為動力，創新信貸支持手段。根據小微企業生產經營特點，積極開發新的貸款品種。為優質客戶提供差異化服務，努力拓寬信貸投向。在風險可控條件下，突破傳統思維方式，創新貸款產品，允許企業使用生產設備、產成品等作為貸款抵（質）押品，及時解決小微企業臨時性資金周轉困難。積極探索新的抵押方式，解決小微企業抵押資產不足的問題，以適應小微企業貸款需求數量少、次數多的特點。五是拓展營銷渠道，強化績效考核。對小微企業貸款需求實行專人管理、專人負責，方便小微企業辦理貸款。對轄區內的小微企業進行走訪，掌握小微企業的行業分布、規模類型、融資需求和生產經營狀況；加派信貸員深入城區及鄉鎮開發區，走訪重點企業，傾聽企業呼聲，掌握第一手資料，為貸款投放打下基礎。同時，設立信貸服務中心，及時解答小微企業在貸款、結算、現金等方面疑難問題。六是注重加強小微企業精細化風險管理。小微企業信貸業務必須實行全流程風險管理，進行有效的風險識別、評估與控制，培養信貸人員的風險防范意識，推動小微企業信貸業務真正做到全過程、全覆蓋風險管理。注重風險和效益的平衡，提高風險管理水平，把小微企業信貸業務做好、做強、做實。

作者:張廣輝 單位:朝陽市雙塔區農村信用合作聯社

參考文獻:

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