論西方網絡銀行發展

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1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織——安全第一網絡銀行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式誕生，

并對300年來的傳統金融業產生了前所未有的沖擊。究竟什么是網絡銀行?是否一家擁有互聯網網址和網頁的銀行就可以算作是網絡銀行?事實并不是這樣。全美國最大的100家銀行均擁有自己的網址和網頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》(OnlineBankingReport)列為“真正的網絡銀行”，因為只有在這24家銀行的網站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；更多的網站只是提供銀行的歷史資料，業務情況等信息，而沒有提供網上銀行業務。而美國最著名的網絡銀行評價網站Gomez則要求在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網絡銀行：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。本文認為網絡銀行有狹義和廣義之分，狹義的網絡銀行(NetbankorInternetBank）又可稱為純網絡銀行(Internet-0nlyBank)是指沒有分支銀行或自動柜員機(ATMs)，并提供以上五種服務中至少一種，僅利用網絡進行金融服務的金融機構。廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行(E-Branch)和遠程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATMs、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。本文以下的網絡銀行將沿用廣義的網絡銀行的定義，對于狹義的網絡銀行用純網絡銀行表示。

自首家純網絡銀行開業以來，網絡銀行的數目就如同雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有103個，這其中包括銀行和存款機構；可是到1998年末已經躍升至1300個。根據美國GartnerGroup’sDataquest公司的一份調查表明：截止1998年末，有7百萬左右的家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務，約占美國家庭總數的7%；在2001年底，約1830萬家庭會這樣做，而且幾乎全是通過互聯網實現的；這意味每年的增長將達到41%。有些分析家則認為增長會比此快一倍。同時，美國銀行家協會主席吉姆·庫伯遜指出，1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網絡銀行將憑借著自己存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也會迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分?；蛟S網絡銀行的產生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業務的歷史。《在線銀行報告》提到的133家“真正的網絡銀行”中，就資產而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網絡銀行的發展模式將被分為：大銀行發展模式、社區銀行發展模式和純網絡銀行發展模式三個部分進行分析。

一、大銀行的網絡銀行發展模式

對于大銀行而言，網絡銀行通常是一個獨立的事業部或者是銀團控股的子公司，成為其發展新客戶、穩定老客戶的手段。實踐中，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其他部門發展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。在1996年10月設立了名為Mbanx的網絡銀行，據預測在5年內，其網絡銀行的客戶會達到1億以上。

大銀行在發展網絡銀行業務時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網絡銀行；二是組建自已的網絡銀行分支機構。本文將分別舉例說明：

1．收購現有的純網絡銀行

加拿大皇家銀行(RoyalBankofCanada，RBC)是加拿大規模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發業務。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行(SFNB)除技術部門以外的所有部分，此時該網絡銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。

在加拿大皇家銀行收購安全第一網絡銀行(SFNB)的時候，后者的發展已經出現了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢?加拿大皇家銀行的戰略目的，一是在于擴大其在美國金融市場的業務和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網絡銀行(SFNB)的方式步入了美國金融零售業務的市場，利用安全第一網絡銀行(SFNB)吸收的存款投資于加拿大的中小企業，獲取收益；更重要的一點是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網絡銀行發展的最前沿，況且在美國設立一家傳統型分行需要200萬美元，而維持安全第一網絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

在收購之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們許諾最先申請網絡銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優惠利率。在信息公布后的前六個星期，帳戶的申請者已經達到了6500人；第二，購買了超級服務器(fatserver)。使客戶可以在瞬時傳輸電子數據和檢查帳戶目前以及歷史情況。盡管其它網絡銀行都以在開業后的第一年就盈利為戰略目標，安全第一網絡銀行(SPNB)卻在被加拿大皇家銀行收購后連續兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。

2．發展自己的網絡銀行

威爾士·法戈銀行(WellsFargo)是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年，威爾士·法戈銀行就開始建設其自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統。實際上，威爾士·法戈銀行真正的網絡銀行開業要比安全第一網絡銀行(SFNB)要早幾個月，至1997年12月，通過網絡與威爾士·法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網絡銀行(SFNB)。

威爾士·法戈銀行建立網絡銀行的戰略目的在于適應客戶變化了的交易偏好和降低經營成本。在開發其網絡銀行業務時，威爾士·法戈銀行通過調查發觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉帳、支付票據、申請新帳戶和簽發支票等基本網絡銀行業務，還需要一種有關帳簿管理、稅收和財務預算的服務。他們便在1995年，與微軟貨幣(MicrosoftMoney)、直覺(Intult)和快訊(Quicken)建立戰略聯盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網絡與威爾士，法戈銀行進行交易，據銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務將節省1500萬美元，即每筆交易節省7.5美元。至2000年末，威爾士·法戈銀行預計將擁有1

00萬的網絡用戶，隨著客戶從分行向低成本的網絡轉移，他們將節約大量的費用。

二、杜區銀行的網絡銀行發展模式

信托銀行(IntrustBank)是一家位于肯薩斯州的社區銀行，現在該行的價值為17億美元。

信托銀行建立網絡銀行的戰略目的是為了與美洲銀行(BankofAmerica)等大銀行在競爭中維持均衡態勢。他們建立網絡銀行是為了起到戰略防御作用，并僅將網絡銀行視為其防止當地客戶流失的一種手段。信托銀行作為一家社區銀行，一直將目標客戶市場定義為當地的客戶。當新興的網絡銀行出現，并對以地理位置確定目標客戶市場的策略產生強大沖擊時，發展自己的網絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網絡客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網絡上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經紀人服務所提供的投資計劃。信托銀行還打算將語言識別系統投入網絡服務，以便對使用遠程交易零售商的身份進行鑒別，加強網絡的安全性。布恩還認為，運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術本身，而是客戶的信賴——這是最有價值的回報

三、純網絡銀行的發展模式

對于純網絡銀行的發展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網絡銀行(FirstInternetBankofIndiana，FIBI)為代表的全方位發展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行(CompuBank)為代表的特色化發展模式。

1．全方位發展模式

對于應用這種發展模式的網絡銀行而言，他們并不認為純網絡銀行具有局限性。他們認為隨著科技的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以取代傳統銀行。這些純網絡銀行一直致力于開發新的電子金融服務，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小企業，純網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。印第安那州第一網絡銀行正準備推出“中小企業貸款服務”，改變純網絡銀行沒有企業在線貸款的歷史。

2．特色化發展模式

持有這種觀點的純網絡銀行也許更多一些。他們承認純網絡銀行具有局限性，與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多，例如，因為缺乏分支機構，他們無法為小企業提供現金管理服務；也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款服務。在康普銀行的高級管理人員看來，純網絡銀行應該專注于具有核心競爭力的業務發展，至于其他的業務可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認為，客戶可以在互聯網上發現想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業務中是絕對錯誤的。

除這種極端的情況以外，其他純網絡銀行的特色化發展模式也很具有借鑒價值。耐特銀行(Net，B＠nt)是僅次于安全第一網絡銀行(SFNB)的純網絡銀行，在1999年一季度末，存款已經達到3，327億美元，在后者被收購以后，它成為純網絡銀行業的領頭羊。他們服務的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認為，每一個純網絡銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網絡銀行的戰略中應是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個增長速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網絡銀行(SFNB)和威爾士·法戈銀行，位列第三，在其他項目中也表現不俗。

四、啟示

1．信息時代大銀行的發展趨勢——網絡銀行。隨著數字經濟的到來和互聯網的普及，傳統型大銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化?；ヂ摼W將全世界的計算機緊密地聯系在一起，為銀行提供了一個利用虛擬方式發展金融業務的新途徑。大多數的金融業務在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時一切金融信息和資金結算都可以在這里傳輸與交流。事實在已使用網絡銀行業務的客戶中只有不到10%的人大于65歲，另有超過一半的人是小于35歲的，他們將是未來銀行業未來的主流客戶。所以。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網絡銀行的發展，都將在未來的數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優勢與網絡銀行相結合，也將會面臨前所未有的發展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網絡銀行的發展模式，還是自我組建網絡銀行的發展模式都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網絡銀行，不僅可以利用他們的技術與人才，還可以將業務拓展出去，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。

2．小銀行服務要強調金融服務特色化。鑒于網絡銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等優勢，其產生為小銀行戰勝大型的金融集團提供了可能性。但是由于網絡銀行業務的差異性小，所以行業的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調自己的服務特色。只有特色化的服務才可以贏得市．場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。

3．我國銀行業要重視網絡人才的培養，特別是同時具備網絡知識和金融知識的人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網絡知識。在網絡銀行網站的建設和維護方面，要有具備計算機網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和具備銀行業務知識的人才。威爾士·法戈銀行在自己的網絡銀行開業前的2-3年就開始著手進行準備工作。我國的銀行業如果想及時加入這一行業，必須現在就開始做人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協或戰略聯盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。

4．我國銀行業還要重視網絡銀行業務的技術保證。網絡銀行需要很先進的技術作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，需要網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉帳系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一跳而就，但是一種新技術開發成功，就可以在競爭中占據優勢，因此我國銀行業必須從現在開始重視技術的開發。

5．我國的銀行業還要重視市場營銷的作用，建立服務品牌。正如前文所述，網絡銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。