論我國農(nóng)村金融體系

導(dǎo)語：論我國農(nóng)村金融體系一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是我國當前最為緊迫的問題。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是破解“三農(nóng)”問題的有效途徑。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。本文從尤努斯及其創(chuàng)立的鄉(xiāng)村銀行獲2006年度諾貝爾和平獎引發(fā)思考，結(jié)合發(fā)展中國家的金融抑制理論，對現(xiàn)階段我國新農(nóng)村建設(shè)中的金融抑制因素進行了深入分析，并提出了重構(gòu)農(nóng)村金融體系，支持新農(nóng)村建設(shè)的路徑選擇和政策措施。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融；抑制；發(fā)展

一、引言

在我國金融業(yè)即將對外全面開放的前夕，我們迎來了一個“窮人的銀行家”獲獎的喜訊：10月13日，2006年度諾貝爾和平獎授予了孟加拉銀行家穆罕默德·尤努斯及其創(chuàng)立的格萊明鄉(xiāng)村銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的實踐解決了兩大困擾金融深化和經(jīng)濟平衡增長的理論問題：一是信貸規(guī)模及其績效是可以與抵押品相脫離的；二是金融資源的投入可以與收入水平相脫離，并成為推動低收入群體脫貧的“原始”推動力。尤努斯的非政府小額信貸模式獲得了諾獎的認可，這給我們的有益啟迪是多重的：它不僅發(fā)現(xiàn)了窮人信用的經(jīng)濟意義，而且給予了諾貝爾和平獎更深刻的社會內(nèi)涵——持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法時才會成為可能。這個獎項近期之所以在我國引起廣泛的關(guān)注和熱烈的討論，其原因之一恰恰是我國廣大農(nóng)村貧困地區(qū)正面臨嚴重的金融抑制而導(dǎo)致的貸款難題已經(jīng)成為政府一個頭疼的難題。這也發(fā)出了一個清晰的信號：社會底層貧困群體的脫貧問題已受到更加強烈的關(guān)注，而銀行業(yè)已在這方面展現(xiàn)了一個成功的范例。

二、我國當前新農(nóng)村建設(shè)存在的金融抑制及其癥結(jié)

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系配置失衡，與新農(nóng)村建設(shè)要求不適應(yīng)。一是農(nóng)村信用社支農(nóng)后勁不足。目前表面上的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社“三駕馬車”的農(nóng)村金融制度安排，事實上基本由農(nóng)村信用社獨家支撐，形成了“一社獨大”的壟斷局面。面對近乎壟斷的農(nóng)村借貸供給市場和形同虛設(shè)的“三會”制度，農(nóng)信社缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新以及差別定價的動力，業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向明顯，使得資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以得到貸款支持。二是商業(yè)金融支農(nóng)弱化。近年來，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行進行商業(yè)化改革，機構(gòu)網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，銀行盲目追逐大戶，“抓大放小”，其資金集中投向熱點行業(yè)和壟斷性行業(yè)，客戶結(jié)構(gòu)趨同，貸款集中度過高，農(nóng)貸資金日益萎縮。三是農(nóng)村政策性金融支農(nóng)功能不全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前只承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用，無力從事農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等支農(nóng)事業(yè)。同時，國家開發(fā)銀行尚未進入農(nóng)村。四是郵政儲蓄機構(gòu)“只存不貸”，將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場更加惡化。五是長期的市場準入管制壓抑了民間金融的發(fā)展。在當前從正規(guī)金融渠道難以取得貸款的情況下，農(nóng)村經(jīng)濟需要的資金有很大一部分來自于民間借貸、地下錢莊和典當業(yè)，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾，與正規(guī)金融形成了強烈的互補，但由于其沒有取得合法地位，被視為“草根金融”，“有為而無位”，一直博弈于合理性與非法性之中。六是農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障不完備。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的特點決定了它的高風(fēng)險性，而當前我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模太小，結(jié)構(gòu)不均衡，較高的保險費率與農(nóng)民的承受能力相差甚遠，農(nóng)保組織的災(zāi)害救濟手續(xù)繁雜、承保率低、賠付率高，又缺乏必要的政策支持，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)日益萎縮。

(二)信貸管理機制不暢，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際不協(xié)調(diào)。一是商業(yè)金融“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”相悖。二是信貸資金管理集約型與農(nóng)村資金需求粗放型的矛盾。農(nóng)村資金需求的特點是戶多面廣，地域分散，具有明顯的廣泛性。這就要求金融部門不但網(wǎng)點要多，而且貸款應(yīng)以信用貸款為主，在機構(gòu)設(shè)置與經(jīng)營管理上均實行粗放型模式。但隨著金融改革的推進，農(nóng)村金融部門為了提高經(jīng)營集約化和扁平化程度，制定了減員增效、撤并機構(gòu)、收縮戰(zhàn)線的發(fā)展戰(zhàn)略，這使農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的服務(wù)分散化與金融服務(wù)集約化成為一對矛盾。三是農(nóng)業(yè)信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展之間的矛盾。一個時期以來，政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強調(diào)城市過多，關(guān)注農(nóng)村過少，尤其是農(nóng)產(chǎn)品短缺問題解決以后，發(fā)展重點向城市傾斜更加明顯。四是信貸準入限制過嚴。現(xiàn)行個人信用等級評定標準基本上是按大城市的標準來制定的，根本不切合農(nóng)村實際，一般的農(nóng)村企業(yè)及大量的個體經(jīng)營和承包戶因資產(chǎn)、銷售規(guī)模限制很難達到評級要求，即便申請個人貸款，也往往因為提供不了符合金融部門要求的抵押物而被拒之門外。五是小額農(nóng)貸額度偏小。目前，對種養(yǎng)大戶及農(nóng)村個體加工運輸戶等，5千到1萬元的小額農(nóng)貸授信額度遠遠不夠，資金供求矛盾較為突出，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。六是貸款利率偏高，忽略了弱勢群體。目前農(nóng)村信用社貸款利率普遍上浮20％～100％不等，有的還“一浮到頂”，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低的現(xiàn)實相比，農(nóng)民難以承受，造成“最弱勢的群體承受了最高的利率”，也與國家“三補一減免”等惠農(nóng)政策相悖。七是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期延長，而目前農(nóng)金部門仍采取傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，無論貸款種類、用途均實行1年以內(nèi)的貸款期限，已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律。八是農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難。目前縣級擔(dān)保體系尚未健全和完善，部分縣市甚至還沒有一家擔(dān)保公司，且涉農(nóng)業(yè)務(wù)稀缺，大部分農(nóng)村中小民營企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農(nóng)民因缺少擔(dān)保而被拒于貸款門檻以外，擔(dān)保抵押物缺失已成為農(nóng)民貸款難的突出問題。特別是，農(nóng)村土地作為目前“三農(nóng)”惟一可有效利用的經(jīng)濟資源，根據(jù)《擔(dān)保法》有關(guān)“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”的規(guī)定，卻不能流轉(zhuǎn)、不得抵押，已成為農(nóng)村中小企業(yè)難融資、金融機構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。九是金融系統(tǒng)內(nèi)資金上存利率不斷調(diào)高，有的與貸款利率相差無幾，過高的資金上存利率限制了銀信部門放貸的積極性，也使金融機構(gòu)贏利過分依賴資金上存，贏利基礎(chǔ)脆弱。同時，農(nóng)村間接融資與直接融資失衡，導(dǎo)致農(nóng)村資金過分倚重銀行間接融資。

(三)農(nóng)村資金外流嚴重，與新農(nóng)村建設(shè)對資金的大量需求相矛盾。建設(shè)新農(nóng)村，迫切需要加大對農(nóng)村的資金投入。據(jù)中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧初步測算，到2020年，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金

15萬億至20萬億元人民幣，重點是加快鄉(xiāng)村道路和水利建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村通信，完善農(nóng)村電網(wǎng)，積極發(fā)展適合農(nóng)村特點的清潔能源等農(nóng)業(yè)公共物品的投入。而目前我國在農(nóng)村資金投入方面面臨的突出矛盾是，農(nóng)村有需求但力量不足，財政有意愿但財力不足，銀行有資金但手段不足，且形成市場與政府干預(yù)雙重失靈的局面，導(dǎo)致農(nóng)村面臨嚴重的“資金饑渴癥”。資金的趨利性導(dǎo)致農(nóng)村資金正從以下五個渠道不斷外流，嚴重弱化了縣域銀行資金“蓄水池”功能：一是基層國有商業(yè)銀行的貸款權(quán)限上收，演變?yōu)閱渭兊奈沾婵顧C構(gòu)，并將吸收的大量農(nóng)村資金通過上存流向中心城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。目前，國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000億至3000億元，很大部分通過上存凈流出農(nóng)村。二是郵政儲蓄以“貼水”攬儲方式抽取了大量的農(nóng)村資金，加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。目前，每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄轉(zhuǎn)存央行從農(nóng)村流入城市。三是農(nóng)村信用合作社在贏利動機的驅(qū)使下，通過“農(nóng)轉(zhuǎn)非”把資金更多地投向獲利機會較大的非農(nóng)領(lǐng)域，并以“壘大戶”、上存資金、網(wǎng)上拆借和購買國債等方式轉(zhuǎn)移資金，從而使資金流向收益相對較高的“雙大”客戶和經(jīng)濟發(fā)達的大中城市，削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實力。四是各商業(yè)保險開辦存款性的保險業(yè)務(wù)，抽走了部分農(nóng)村資金，加劇了農(nóng)業(yè)資本的稀缺。五是從農(nóng)村起步發(fā)展起來的部分農(nóng)戶、個體戶、經(jīng)濟組織隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的壯大，因縣域經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、信用環(huán)境落后，逐漸離開農(nóng)村進入城市，資產(chǎn)和資金也帶離農(nóng)村。由此造成的農(nóng)村經(jīng)濟大量“失血”將加劇新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴重不足。農(nóng)村信貸資金供給渠道的狹窄和資金大量外流并存，與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。

(四)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠優(yōu)，與“三農(nóng)”貸款的有效投入相掣肘。一是法制環(huán)境欠佳造成金融維權(quán)難。現(xiàn)行《破產(chǎn)法》在清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機構(gòu)對欠債不還債務(wù)人享有無條件的破產(chǎn)起訴權(quán)。《物權(quán)法》中涉農(nóng)貸款抵押物范疇過于狹窄。二是信用意識淡薄造成信用風(fēng)險。當前農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱與行政性信用缺失，在很大程度上造成了擁有10萬億元巨額存差資金的商業(yè)銀行很難把款貸出去、而許多急需資金的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)卻很難貸到款的“兩難”現(xiàn)象，并嚴重束縛了金融創(chuàng)新工具的催生。一些地方政府借企業(yè)轉(zhuǎn)制、改制之機，大量逃廢農(nóng)金部門債務(wù)。三是行政干預(yù)和司法不公導(dǎo)致“法律白條”。當前，司法部門執(zhí)行不嚴、不力、不公，執(zhí)行費用高、執(zhí)行周期長、辦案結(jié)案率低，造成農(nóng)村金融債權(quán)起訴難、結(jié)案難、執(zhí)行難，嚴重挫傷了金融支農(nóng)積極性[4]。四是中介機構(gòu)缺乏社會公信力。目前，法律、會計、審計、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機構(gòu)往往是相關(guān)行政部門的掛靠單位，在國家權(quán)利部門化、部門權(quán)力利益化、部門利益?zhèn)€人化的驅(qū)使下，這些中介機構(gòu)不僅沒有為銀行加大信貸投放助力，反使銀行變得更加謹慎。中介服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及有關(guān)機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)和誠信水平還遠遠不能適應(yīng)市場經(jīng)濟和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求。

(五)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，與新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)需求的多樣化不匹配。一是服務(wù)機構(gòu)單一。國有商業(yè)銀行逐步收縮農(nóng)村金融網(wǎng)點，將服務(wù)重點轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)日漸萎縮，目前農(nóng)村信用社幾乎成了惟一服務(wù)于“三農(nóng)”的正規(guī)金融機構(gòu)，而2005年農(nóng)村信用社為防范風(fēng)險撤并了所有村級信用代辦站，進一步加劇了農(nóng)村金融服務(wù)不足的矛盾。二是服務(wù)品種單一。新農(nóng)村建設(shè)迫切需要農(nóng)村金融部門提供資金、結(jié)算、保險、投資理財、信息、票據(jù)融資、代收代付、咨詢顧問、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)等全方位的金融服務(wù)品種，而目前農(nóng)村金融服務(wù)卻停留在傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)上，其他服務(wù)幾乎還是空白。就是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。三是結(jié)算手段單一。當前我國農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)中存在支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低等突出問題。作為最貼近農(nóng)民的農(nóng)村信用社還沒有開辦信用卡、銀行卡及通存通兌業(yè)務(wù)，資金結(jié)算難以實現(xiàn)“一匯通”。

三、新農(nóng)村建設(shè)中破解金融抑制的策略選擇

1．加強農(nóng)村金融組織再造，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的需要，對農(nóng)村金融組織架構(gòu)進行改革和重新定位，建立由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融等多元化金融機構(gòu)組成的，功能完善、分工合理、立足“三農(nóng)”、適度競爭、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的新型農(nóng)村金融體系，徹底扭轉(zhuǎn)“一社難支三農(nóng)”的局面。一是完善農(nóng)村合作金融。農(nóng)村信用社要通過改革真正成為社員入股、主要為社員服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織，著力完善產(chǎn)權(quán)和法人治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部管理和自我約束，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。當前要做好農(nóng)村信用社信用代辦站撤銷后的業(yè)務(wù)銜接，對確需的行政村可探索推廣支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員制度，確保農(nóng)村金融服務(wù)不出現(xiàn)“空檔”現(xiàn)象。二是扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向。將農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心定位于縣域經(jīng)濟，發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，以農(nóng)村“水、電、路、氣”建設(shè)為突破口，對“龍頭企業(yè)中介組織基地科技農(nóng)戶”經(jīng)濟體給予重點支持，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。三是擴充政策性銀行的服務(wù)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，將現(xiàn)有的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款范圍擴大到農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。政策性資金應(yīng)重點投向具有長期性、高風(fēng)險性、不適合競爭性商業(yè)運作條件的農(nóng)村公益事業(yè)。四是盡快設(shè)立縣域郵政儲蓄銀行并對其功能加以準確定位，將抽取的農(nóng)村資金通過郵政儲蓄銀行的貸款業(yè)務(wù)向農(nóng)村回流。五是引導(dǎo)規(guī)范民間融資，培育可持續(xù)的小額信貸機構(gòu)。建議盡快出臺《民間金融法》，實現(xiàn)農(nóng)村民間金融的合法發(fā)展，與農(nóng)村正規(guī)金融形成互補效應(yīng)和競爭格局，鼓勵非正式金融在一定的秩序框架內(nèi)運作。并適度放寬農(nóng)村金融市場的準入條件，借鑒尤努斯創(chuàng)立的格萊明鄉(xiāng)村銀行模式(該模式有兩個最顯著的特點：一是不需要貸款人抵押，二是銀行盈利，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展)，積極培育和建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、直接服務(wù)于“三農(nóng)”的“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸組織、社區(qū)金融機構(gòu)、農(nóng)戶資金互助組織，參照尤努斯利用鄉(xiāng)村“熟人社會”的特點，在村民之間建立互擔(dān)風(fēng)險、互助監(jiān)督的機制，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融供給，緩解農(nóng)民貸款難的問題。六是建立健全覆蓋農(nóng)村的保險體系，完善風(fēng)險保障機制。建議國家盡快制定頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，明確農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)。盡快設(shè)立由國家出資、不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，增強農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場波動的能力，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民生活中的各類風(fēng)險。鼓勵商業(yè)性保險開辦涉農(nóng)保險，大力發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險、農(nóng)村醫(yī)療保險以及針對“三農(nóng)”的特色種植和特種養(yǎng)殖等保險業(yè)務(wù)，但是國家應(yīng)采取扶持政策。建立農(nóng)村信用社存款保險機制，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的抗災(zāi)和風(fēng)險補償能力。構(gòu)建對農(nóng)業(yè)保險的再保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險承接機制，減少由于自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險所造成的貸款損失。針對農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險較大的現(xiàn)實，試行農(nóng)業(yè)貸款保險，增強金融信貸投入的信心，以此構(gòu)建解決農(nóng)民貸款難的長效機制。

2．改革和創(chuàng)新信貸管理體制，加大農(nóng)業(yè)資金投入的力度。一是改革商業(yè)銀行授權(quán)授信方式。適當下放基層行社信貸審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡化信貸手續(xù)，加大涉農(nóng)信貸支持范疇，建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機制。二是制定合理的信貸激勵約束機制。改進信貸責(zé)任追究制度，將信貸員的權(quán)、責(zé)、利緊密掛鉤，對信貸風(fēng)險按“市場風(fēng)險與責(zé)任風(fēng)險”區(qū)別對待，激勵信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng)客戶資源。三是適當提高小額農(nóng)貸授信額度。將小額農(nóng)貸授信額度從目前的5千到1萬元上調(diào)至1萬至3萬元。根據(jù)實際情況，實行授信授額分類指導(dǎo)。四是延長貸款期限。改變貸款“春放秋收冬不放”的傳統(tǒng)模式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟自然生產(chǎn)周期和貸款用途適當延長支農(nóng)貸款的期限，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致。五是創(chuàng)新信貸品種。探索以工哺農(nóng)和以城帶鄉(xiāng)的新型信貸模式，鼓勵引進國外農(nóng)村金融中專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種。在完善農(nóng)戶小額信用貸款管理的同時，大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議貸款，同時積極推行大額農(nóng)業(yè)貸款、倉單質(zhì)押貸款，開展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，提高農(nóng)民獲貸能力。六是建立適當?shù)呢斦悇?wù)優(yōu)惠政策和補償機制。在遏制農(nóng)村資金外流的情況下，應(yīng)對支農(nóng)貸款采取適當?shù)呢斦⒀a貼和壞賬補償方式。參考發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家的做法，建議對為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)實行營業(yè)稅減半征收和所得稅減免政策，對涉農(nóng)金融機構(gòu)的不良貸款處置、核銷和剝離等實行優(yōu)惠政策，對因國家政策性風(fēng)險引發(fā)的不良貸款予以國家補償，對金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款過程中的登記、評估等各類費用給予減免，對因信貸支農(nóng)需要而保留的虧損金融網(wǎng)點予以財政支持政策等，吸引商業(yè)金融進入農(nóng)村，降低農(nóng)貸資金成本。七是建立風(fēng)險分擔(dān)機制。具體而言，可從以下幾個方面人手：①社會要樹立“利率覆蓋風(fēng)險”的理念，利率應(yīng)該既能夠補償商業(yè)銀行放貸的風(fēng)險，又能夠維持其一定的盈利空間，從而實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。②金融機構(gòu)有了利率覆蓋風(fēng)險手段后，應(yīng)該做好市場細分和市場定位，通過培育客戶創(chuàng)造利潤。③借款者要增強信用意識，金融機構(gòu)則要給借款者建立信用的機會，使得借款人有機會在借款的過程中逐漸積累信用、樹立信心。④可以考慮設(shè)立“財政擔(dān)保基金”，幫助特定人群和特定產(chǎn)業(yè)承擔(dān)部分風(fēng)險，建立損失率招標補償機制。㈣八是完善涉農(nóng)貸款利率定價機制。當前，在風(fēng)險分擔(dān)機制尚未建立時，應(yīng)按照“多予少取放活”的方針，適當調(diào)低農(nóng)村信用社貸款浮動利率上浮上限，對農(nóng)戶小額信用貸款和涉農(nóng)企業(yè)貸款實行基準利率或上浮幅度不超過30％的標準，嚴禁“一浮到頂”，減輕農(nóng)民負擔(dān)。九是創(chuàng)新貸款擔(dān)保抵押機制，解決農(nóng)民大額貸款抵押、擔(dān)保難的問題。建議擴大《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》中涉農(nóng)貸款抵押物范疇，允許耕地、林地等集體所有的土地使用權(quán)抵押，可嘗試將集體土地使用權(quán)、動產(chǎn)抵押等概念引入法律和信貸實踐中，完善農(nóng)村房地產(chǎn)辦證體系，實行有條件的集體土地流轉(zhuǎn)制，發(fā)展農(nóng)民有限土地財產(chǎn)權(quán)，為農(nóng)民房屋抵押擔(dān)保貸款提供制度保證，破解我國農(nóng)村中小企業(yè)融資難“死結(jié)”。在擔(dān)保形式上，除傳統(tǒng)的保證擔(dān)保和不動產(chǎn)擔(dān)保外，應(yīng)探索農(nóng)具、牲畜等動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、農(nóng)作物收獲權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保手段，深化森林資源資產(chǎn)抵押貸款；在擔(dān)保機構(gòu)上，既要鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開拓農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，還要積極探索市場化的路子，吸引民間資本進入農(nóng)村擔(dān)保領(lǐng)域。十是拓寬農(nóng)村融資渠道，創(chuàng)新金融市場。對農(nóng)村優(yōu)勢骨干企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，要積極創(chuàng)造條件，借助于資本市場，通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設(shè)資金，以矯正直接融資與間接融資失衡的格局。在當前銀行資金難以成為新農(nóng)村建設(shè)的直接資金來源的情形下，可以通過發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別政策性金融債的方式解決這一矛盾。

3．建立農(nóng)村資金反哺回流機制，完善農(nóng)村投融資體制。解決支農(nóng)投入總量不足問題，必須采取綜合配套的措施，以財政支農(nóng)資金為引導(dǎo)，重構(gòu)財政、金融、社會資金投入農(nóng)村的嶄新機制。一是建立財政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長機制。通過法律條款規(guī)定財政支農(nóng)投入份額及其遞增比例和合理投向，確保中央和縣級以上地方財政每年對農(nóng)業(yè)總投入的增長幅度應(yīng)當高于其財政經(jīng)常性收入的增長幅度，形成有效的財政投資拉動效應(yīng)，充分發(fā)揮財政資金的“示范效應(yīng)”、“乘數(shù)效應(yīng)”。二是建立銀行資金反哺回流機制。加強對農(nóng)村信貸的宏觀調(diào)控，通過政策引導(dǎo)和貨幣政策工具杠桿作用，規(guī)定金融機構(gòu)特別是縣及縣以下商業(yè)銀行支農(nóng)資金投入比例，納入監(jiān)管范圍，保障農(nóng)業(yè)資金投入。建議國家借鑒西方發(fā)達國家的做法，盡快制定《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》或《農(nóng)業(yè)信貸支持法》，以法律形式明確規(guī)定設(shè)在農(nóng)村的所有金融機構(gòu)必須將一定比例的資金投放到當?shù)兀⑵鹳Y金回流、產(chǎn)生洼地效應(yīng)資金供給的長效機制。三是建立郵政儲蓄回流機制，對郵政儲蓄資金按比例用于支農(nóng)信貸投入。建立郵政儲蓄機構(gòu)與農(nóng)信社或農(nóng)發(fā)行大額協(xié)議存款制度，將資金交由農(nóng)信社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)郵政儲蓄資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的良性互動循環(huán)。并積極開辦郵政儲蓄個人存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。四是中央銀行要強化“窗口指導(dǎo)”職能，根據(jù)農(nóng)村不同層次和不同經(jīng)濟主體的需求，制定出貨幣信貸分類指導(dǎo)意見，確保農(nóng)村弱勢群體的金融需求。并運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具及時為向涉農(nóng)部門提供金融資源的金融主體提供低利率再貸款和再貼現(xiàn)資金，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投入，同時擴大中央銀行支農(nóng)再貸款規(guī)模和對象，以緩解農(nóng)村金融部門政策性支農(nóng)資金的匱乏。五是通過加大財政和信貸支農(nóng)資金投入，吸引和鼓勵更多的民間資金回流農(nóng)村，增強農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁和活力。六是建立國家農(nóng)業(yè)投融資委員會，強化支農(nóng)資金管理。建議按照建立以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長效機制的要求，在國家一級層面成立農(nóng)業(yè)投融資委員會，將國務(wù)院各涉農(nóng)部門的農(nóng)業(yè)項目財政資金以及各級政府的財政支農(nóng)資金，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及其他各商業(yè)銀行的支農(nóng)信貸資金統(tǒng)一歸集到農(nóng)業(yè)投融資委員會統(tǒng)籌管理。通過統(tǒng)一制定規(guī)劃，整合財政、金融支農(nóng)資金投入渠道，引導(dǎo)社會資金進入農(nóng)村，確保各項支農(nóng)資金及時足額到位，提高使用效率。七是適度調(diào)低縣域金融機構(gòu)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)的問題。建議全部取消郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存款高利率的優(yōu)惠政策，停辦商業(yè)保險開辦的存款性保險業(yè)務(wù)，從源頭上遏制農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸資金“抽血”失衡。

4．優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率營造良好的社會環(huán)境。一是完善相關(guān)立法制度。要通過立法，確立金融生態(tài)建設(shè)的法律地位和各級政府及相關(guān)部門的職責(zé)和義務(wù)，探索建立地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價考核體系，加大對金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和守信者的授權(quán)授信，建立和改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵機制。建議盡快出臺《征信法》、《合作金融法》、《強制執(zhí)行法》等法律法規(guī)，抓緊修訂《破產(chǎn)法》、《刑法》、《民法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法律，改進上述法律關(guān)于破產(chǎn)清算、貸款欺詐和擔(dān)保抵押物等的規(guī)定，為金融改革和維護金融債權(quán)營造良好的生態(tài)環(huán)境和法律支持。二是大力改善農(nóng)村信用環(huán)境。首先要加強農(nóng)村的誠信宣傳教育，把創(chuàng)建農(nóng)村信用工程作為新農(nóng)村建設(shè)的一項重要工作。其次要完善企業(yè)和個人信用信息的社會共享機制。政府應(yīng)運用行政的力量重新構(gòu)建社會信用體系，加快對工商、稅務(wù)、銀行、公安等部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，實現(xiàn)資源共享。推進農(nóng)村征信管理系統(tǒng)建設(shè)，以農(nóng)信社為主體建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶個人征信系統(tǒng)和經(jīng)濟檔案，解決銀企信息不對稱問題，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。再次要建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。加大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村、戶)的評比活動，對守信者在財政、稅收、金融等方面實行政策傾斜，對失信者實施公開曝光、停止貸款、停止開戶、停止結(jié)算等制裁，通過整飭“信用缺失”，化解“兩難”矛盾。三是加強執(zhí)法力度。金融機構(gòu)要加強與執(zhí)法部門的協(xié)調(diào)，嚴厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為。人民法院要加強對金融案件的審判執(zhí)行力度，為改善區(qū)域金融生態(tài)營造良好的司法環(huán)境。四是規(guī)范中介機構(gòu)運作。要按市場原則建立健全中介服務(wù)準入和退出法規(guī)，實行嚴格的審批制度，大力培育一批民間中介機構(gòu)，通過相互競爭降低收費標準、提高服務(wù)水平。加快市場化運作的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，努力提升專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平，促進金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，增強金融部門信貸支農(nóng)的信心。

5．創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)工具，延伸金融支農(nóng)的深度和廣度。一是完善服務(wù)品種。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活需要，進行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。除信貸業(yè)務(wù)外，應(yīng)及時開發(fā)和提供多樣化的匯兌、結(jié)算、票據(jù)、、保險、理財、咨詢、殘損幣鑒定與兌換和零輔幣兌換等金融服務(wù)產(chǎn)品。要把外匯業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村，在農(nóng)村信用社積極試辦外匯存款和外匯結(jié)算等業(yè)務(wù)。二是改善結(jié)算支付手段。加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快全部接入全國聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，開通通存通兌業(yè)務(wù)；根據(jù)農(nóng)村市場的需求，合理調(diào)整和優(yōu)化ATM機、POS等現(xiàn)代化支付機具的布局，逐步在全國范圍內(nèi)組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)項目，方便廣大外出務(wù)工的農(nóng)民工使用銀行卡。繼續(xù)推動區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴大票據(jù)使用和流通范圍，切實解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題。三是加大金融知識宣傳力度。在農(nóng)村普及存貸款品種、人民幣反假、支付結(jié)算、反洗錢、投資理財、保險等金融基礎(chǔ)知識，把金融工具、金融產(chǎn)品、金融政策和誠信觀念送人農(nóng)村，提高農(nóng)民的現(xiàn)代金融意識。

四、基本結(jié)論和說明

通過以上分析和研究，本文的基本結(jié)論如下：

1．新農(nóng)村建設(shè)迫切需要金融支持。無論從當前我國城鄉(xiāng)貧富差距不斷加大的現(xiàn)實和新農(nóng)村建設(shè)的需求來考察，還是從農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位和農(nóng)村各業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻度來思量，都應(yīng)該加大對新農(nóng)村建設(shè)的金融支持力度。

2．當前新農(nóng)村建設(shè)中面臨嚴重的金融抑制現(xiàn)象。由于受目前農(nóng)村金融市場供給約束、制度缺陷與環(huán)境制約等多重因素的影響，當前金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在許多不容忽視的問題和難點，并造成了市場與政府干預(yù)雙重失靈的局面，資金占有上的“馬太效應(yīng)”不可避免地更加顯現(xiàn)，嚴重制約了新農(nóng)村建設(shè)的可持續(xù)推進。

3．新農(nóng)村建設(shè)中的金融抑制是可以破解的，但要采取綜合配套的政策措施和路徑。關(guān)鍵在于重構(gòu)一個以市場機制為基礎(chǔ)，金融主體多元化、金融產(chǎn)品多樣性、金融服務(wù)多層次，商業(yè)性、政策性、合作性金融組織相協(xié)調(diào)，正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織相補充的充滿活力的、健康的、適度競爭的、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，支持新農(nóng)村建設(shè)。

4．拙作對新農(nóng)村建設(shè)中存在的金融抑制及破解策略的分析和研究只是起到拋磚引玉的作用，這一領(lǐng)域要想取得重大突破，還有待決策管理層和金融實務(wù)界的通力合作，邁出實質(zhì)性的步伐。同時，在其邁出實質(zhì)性步伐時，亦要提防三種錯誤傾向：一是提防在擴大金融支農(nóng)信貸投放時，步入“金融抑制”的極端——“金融放縱”，一些金融高管和信貸人員以支農(nóng)政策性為借口而滋生的道德風(fēng)險乃至金融腐敗。二是提防對尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的盲從。三是提防一些不理解政策或非法的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)將金融支農(nóng)資金誤視為民政救濟款和財政無償投入的資金，視之為“免費的午餐”而將其長期占有或“蠶食”，引發(fā)新一輪的逃廢銀行債務(wù)行為。因此，在破解新農(nóng)村建設(shè)中的金融抑制時，加強金融業(yè)的內(nèi)部控制和對農(nóng)村的誠信教育及政策宣傳不可或缺，而發(fā)掘中國農(nóng)民——“窮人”信用的經(jīng)濟意義尤為重要，這也是尤努斯給我們最重要的啟迪。