農(nóng)信社農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

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摘要：農(nóng)業(yè)是我國基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)更是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要領(lǐng)域。農(nóng)村信用社是我國銀行體系的重要組成部分，在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著重要的角色，彌補(bǔ)了政府財(cái)政投資難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，對(duì)我國“三農(nóng)”的發(fā)展提供了巨大的支持。在新時(shí)代快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下農(nóng)村信用社的發(fā)展速度卻很緩慢，金融服務(wù)功能并不完善制約著其發(fā)展，農(nóng)村信用社需要強(qiáng)化金融服務(wù)建立健全管理制度，滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境新需求，才能更好的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村信用社；三農(nóng)；促進(jìn)；可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是否健康發(fā)展直接影響著國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿κ峭顿Y，投資所需的資金來源，一方面需要財(cái)政的投入；另一方面主要依靠金融的支持，特別是銀行提供的金融服務(wù)。金融融資渠道的影響力日趨增強(qiáng)已漸漸超過了財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。一般來說，金融服務(wù)越是完善的地區(qū)其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)更加快速，金融服務(wù)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利催化劑是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要條件和前提。隨著金融服務(wù)的發(fā)展和金融體系的不斷完善，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康和協(xié)調(diào)發(fā)展已變得越來越離不開金融服務(wù)的支持。在我國為農(nóng)業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社服務(wù)于“三農(nóng)”以及當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面正日益發(fā)揮著重大的影響，在我國銀行體系中已成為了不可缺少的重要組成部分，乃至國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也發(fā)揮著難以替代的作用。

1農(nóng)信社歷史

世界第一個(gè)農(nóng)村信用社于1872年在德國成立也是雷發(fā)巽銀行的前身，農(nóng)村信社成立之初是為了反抗當(dāng)?shù)厣倘嗽谏筚I賣上的高利貸剝削，隨后的發(fā)展便成了星星之火的燎原之勢(shì)。借鑒德國合作經(jīng)濟(jì)的思想，1823年在中國華洋義賑團(tuán)的組織下于河北省香河縣成立全國第一家農(nóng)村信用社，有效的解決了當(dāng)?shù)刎毭裨?a href="http://m.ushengzhilian.com/lunwen/jingjilunwen/jjfzlw/201803/664331.html" target="_blank">農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中資金短缺的問題，為全國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開辟了一條新的道路。新中國成立后在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期農(nóng)村信用社更是不斷發(fā)揮著重要作用，全方位服務(wù)“三農(nóng)”便是在現(xiàn)階段新環(huán)境下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村信用社的全新定位。我國的農(nóng)村信用合作社是由人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，根據(jù)自愿和互利原則由農(nóng)民集資入股實(shí)行民主管理，獨(dú)立的企業(yè)法人使得農(nóng)村信用社是以其全部資產(chǎn)來承擔(dān)自身的債務(wù)責(zé)任，其主要作用是為入股成員提供便利資金服務(wù)。農(nóng)村信用社與農(nóng)民有著密切的業(yè)務(wù)往來，主要是通過整合農(nóng)村閑散資金再將其投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中去，使農(nóng)村的閑散資金達(dá)到更好的優(yōu)化和配置，對(duì)我國銀行體系補(bǔ)充和完善起到重要作用。經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)目前已不再只是單純的支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖，而是逐漸向地區(qū)特有的種養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)等方向轉(zhuǎn)移，其服務(wù)對(duì)象的主體也已向農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)等轉(zhuǎn)變。

2農(nóng)信社發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響

農(nóng)村信用社自成立以來對(duì)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用，通過提供惠農(nóng)的金融服務(wù)改善了農(nóng)民收入，促進(jìn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值不斷提升。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)不斷完善，“三農(nóng)”問題作為構(gòu)建和諧社會(huì)推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的重要前提得到了國家的高度重視。十四年來，國家一號(hào)文件持續(xù)的關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，可見政府對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視程度，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投入比例的增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民增收以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起到了非常大的促進(jìn)作用。快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)資金的渴望愈加強(qiáng)烈，但政府涉農(nóng)財(cái)政仍難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。為了滿足發(fā)展的需求各地農(nóng)村就要形成完善的金融體系切實(shí)服務(wù)于三農(nóng)。因此，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展、提高農(nóng)民整體收益、減緩農(nóng)村資金供求關(guān)系矛盾等方面有著難以替代的重要作用。農(nóng)村信用社以省為基礎(chǔ)在各大市縣乃至鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯幾乎都有其網(wǎng)點(diǎn)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布的廣泛為“三農(nóng)”提供了很大的便捷，也使得農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了相輔相成促進(jìn)的關(guān)系。經(jīng)過多年的經(jīng)營發(fā)展，農(nóng)信社在農(nóng)民的心中有著很高的認(rèn)知度和認(rèn)可度，大部分的農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)每個(gè)生產(chǎn)周期都要從農(nóng)村信用社獲取貸款，這對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著良性的循環(huán)促進(jìn)作用。農(nóng)民通過農(nóng)村信用社的惠農(nóng)貸款擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加收入，收入增加后資金還會(huì)大量的回存到銀行，資金充足的農(nóng)村信用社會(huì)又會(huì)增大貸款的投放量以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3農(nóng)信社的發(fā)展中存在的問題及建議

農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著難以替代的作用，但其自身改革發(fā)展面臨的諸多問也對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的影響。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)能夠提供更加靈活便捷、豐富完善的金融服務(wù)，但我國大多農(nóng)村信用社金融服務(wù)功能并不完善而且技術(shù)落后、服務(wù)水平相對(duì)較低、專業(yè)技術(shù)人才缺乏、業(yè)務(wù)種類普遍單一仍以存貸為主，所提供的金融服務(wù)與快速增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)難以相匹配，這也制約了農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展。銀行有著經(jīng)常性大量學(xué)習(xí)的工作性質(zhì)，有些農(nóng)村信用社的工作人員存在著傳統(tǒng)式的接班制度，接班員工的專業(yè)和學(xué)歷不一，缺乏技術(shù)和金融技能，導(dǎo)致了貸款償還能力評(píng)估的不準(zhǔn)確和風(fēng)險(xiǎn)把控的不嚴(yán)謹(jǐn)限制了銀行金融創(chuàng)新的能力，間接造成了貸款質(zhì)量較低、壞賬比率居高不下，給農(nóng)村信用社帶來了嚴(yán)重的虧損。面對(duì)落后的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，農(nóng)村信用社應(yīng)大量引進(jìn)人才進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新不斷深化改革，以高素質(zhì)的人才促進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力，達(dá)到不良資產(chǎn)有效壓降。隨著信用社的發(fā)展，漸漸不滿足于農(nóng)村金融市場(chǎng)開始逐漸向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶增加貸款投放，雖然相對(duì)于農(nóng)貸在對(duì)中小企業(yè)貸款中的貸款金額和逾期貸款收益要更加豐厚，但是農(nóng)村信用社與專業(yè)商業(yè)銀行相比發(fā)展滯后，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在很多問題，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)以至于產(chǎn)生大量逾期貸款資金難以回收，通過法律手段也有操作時(shí)間過長(zhǎng)，處置費(fèi)用過大導(dǎo)致固定資產(chǎn)只能閑置難以變現(xiàn)等諸多問題。農(nóng)村信用應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r和環(huán)境因素對(duì)現(xiàn)有的市場(chǎng)進(jìn)行有效的評(píng)估，不應(yīng)盲目的進(jìn)入企業(yè)大額貸款業(yè)務(wù)，我國大多數(shù)農(nóng)村信用的發(fā)展?fàn)顩r比較適合增加中等額度的企業(yè)貸款以及農(nóng)業(yè)企業(yè)深加工的企業(yè)的扶持，這樣降低了不良風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也促進(jìn)了與“三農(nóng)”相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村信用社成立至今經(jīng)歷了幾次改革，1979年之前由人民銀行進(jìn)行直接監(jiān)管，1979年至1996年由農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行代管理，1997年之后農(nóng)信社再次由人民銀行管理。2004年人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于明確農(nóng)村信用社監(jiān)督管理職責(zé)分工的指導(dǎo)意見》對(duì)其監(jiān)管做出了新的具體要求，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、省政府、省聯(lián)社同時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。由于信用社以省為單位的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)有地方經(jīng)營的局限性，所以受省政府干預(yù)導(dǎo)致信用社行政化很嚴(yán)重，在管理層面還存在著將政府行政性工作方式照搬下來，造成了農(nóng)村信用社雖然定位為企業(yè)但確按照事業(yè)單位模式管理，形式主義嚴(yán)重，對(duì)改革造成了很大阻力。省聯(lián)社本身是由地方聯(lián)社出資組建的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)各地市聯(lián)社起到監(jiān)管協(xié)調(diào)和清算的作用，是農(nóng)村信用社的服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，我國農(nóng)村信用社的改革方向基本是轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，這樣可以促使產(chǎn)權(quán)明晰使得發(fā)展管理權(quán)力真正落到股東的手中。省聯(lián)社應(yīng)促進(jìn)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行去行政化，減少不必要的管理成本，使企業(yè)管理向著扁平化發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社減少負(fù)擔(dān)加快改革步伐更好的服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

4農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)信社的需求

隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，對(duì)農(nóng)村信用社在新環(huán)境下有了更多的需求。現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)發(fā)展隨著物流產(chǎn)業(yè)的完善，跨地域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨增加，以省為獨(dú)立經(jīng)營的農(nóng)村信用社跨省交流與合作比較少，銀行系統(tǒng)聯(lián)行受大很大限制且手續(xù)費(fèi)較高，客戶異地結(jié)算較為困難清算環(huán)節(jié)繁瑣占用了大量資金，與其他全國性銀行相比，仍有很的差距。這是當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，也是農(nóng)村信用社不得不面對(duì)的服務(wù)發(fā)展需求。金融產(chǎn)品種類單調(diào)，科技含量不高。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一般分為個(gè)人金融業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)四大類。與大型商業(yè)銀行比較，很大一部分信用社沒辦法提供附加增值服務(wù)，金融產(chǎn)品的科技含量相對(duì)較低這主要體現(xiàn)在銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等電子科技產(chǎn)品上。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的快速發(fā)展以及國家近些年來的降息政策，農(nóng)民的已不滿足于低息的活期與定期儲(chǔ)蓄，理財(cái)產(chǎn)品逐漸成了他們的新寵，這是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要利潤(rùn)來源，也是金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村信用社未來發(fā)展的新需求。近些年來，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)步伐加快，農(nóng)村不斷增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，涉農(nóng)中小企業(yè)融資困難以及農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)薄弱等一些情況的出現(xiàn)，農(nóng)村信用社在不斷深化改革的發(fā)展過程充滿了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。因此農(nóng)村信用社作為地方支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際發(fā)展的需要因地制宜，推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展，推進(jìn)惠農(nóng)政策的落實(shí)。

5農(nóng)信社的發(fā)展方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)更好的提供服務(wù)

農(nóng)村信用社已逐漸成為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系的支柱，主導(dǎo)著整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行后，服務(wù)對(duì)象不僅是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶還有中小企業(yè)和民營企業(yè)。隨著中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的快速發(fā)展，對(duì)金融支持也提出了更高、更迫切的要求。農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展為農(nóng)村商行的是農(nóng)業(yè)金融體制改革的客觀需求，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀需要。農(nóng)村信用社需要研究制定農(nóng)村商業(yè)銀行改革實(shí)施總體方案，選擇適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，明確未來的發(fā)展重點(diǎn)。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”的方針至今對(duì)農(nóng)信社的發(fā)展具有十分重要的指導(dǎo)作用，是農(nóng)村信社以服務(wù)地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心方向。農(nóng)村信用社需要強(qiáng)化金融服務(wù)的職能定位、明確業(yè)務(wù)范圍、加強(qiáng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化、補(bǔ)充金融資本、建立健全管理制度。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期信貸支持，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的金融支持，豐富農(nóng)業(yè)金融服務(wù)主體。這樣才能更好的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)的發(fā)展。

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作者:栗彬瑋 單位:黑龍江大學(xué)