深究我國住宅地震保險產(chǎn)品

導(dǎo)語：深究我國住宅地震保險產(chǎn)品一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：我國是世界上地震活動最強烈和地質(zhì)災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一。在歷次地震發(fā)生后，災(zāi)后房屋重建主要依靠政府救濟(jì)。保險公司在歷次地震后對居民住宅損失的有限賠付顯示，在社會風(fēng)險轉(zhuǎn)移上，保險公司尚未起到其應(yīng)有的作用。發(fā)展和完善我國住宅地震保險產(chǎn)品，對災(zāi)后重建、轉(zhuǎn)移社會風(fēng)險和為弱勢群體提供相應(yīng)的保障等有著重要的意義。

關(guān)鍵詞：住宅地震保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險住宅地震保險基金

《國家防震減災(zāi)規(guī)劃(2006—2020年)》指出，我國是世界上地震活動最強烈和地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一。我國占全球陸地面積的7%，20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國。中國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市。在歷次地震后，保險公司對居民毀損住宅的賠付較為有限。在2008年四川汶川“5·12”地震中，房屋出現(xiàn)了大面積的倒塌：倒塌房屋為652.5萬間，損壞房屋達(dá)到2314.3萬間。在災(zāi)后房屋重建的過程中，政府救助起到了最重要的作用。在包括房屋損失在內(nèi)的所有經(jīng)濟(jì)損失中，保險公司的賠付不超過全部損失的3%。作為市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，作為市場化的社會互助機(jī)制，保險公司應(yīng)發(fā)揮更為積極的作用。為什么保險公司的賠付在整個經(jīng)濟(jì)損失中所占的數(shù)額相對較低?是因為投保率低，還是居民可獲取的相關(guān)保險產(chǎn)品較為有限?發(fā)展和完善我國的住宅地震保險產(chǎn)品等是本文所要研究和解決的問題。

一、對我國住宅地震保險產(chǎn)品①的歷史回顧

我國現(xiàn)有的與住宅地震保險相關(guān)的產(chǎn)品主要包括兩種：一種是家庭財產(chǎn)保險；另一種是房貸險。

(一)家庭財產(chǎn)保險

按照家庭財產(chǎn)保險的主險中是否包含地震可分為三個階段：第一階段是1996年之前。在這個階段，我國保險公司所提供的家庭財產(chǎn)保險承保的風(fēng)險事故中包括了地震。第二階段是1996年至2001年。在這個階段，地震被列為家庭財產(chǎn)保險的除外責(zé)任。第三階段是2002年至今。在這個階段，地震可作為部分保單的附加險承保。江西九江地震后，也有部分保險公司推出了專門針對地震的保險，如大地財險推出的“大地解憂”。在這個階段，雖然地震可作為家庭財產(chǎn)保單的附加險投保，但收費相對較高，要求較為嚴(yán)格，承保的保險公司數(shù)目相對較少。

(二)房貸險

房貸險的全稱是“個人抵押住房綜合保險”，按照房貸險是否為強制保險可將其分為兩個階段：第一階段為1998年至2005年。在這個期間，房貸險為強制保險。1998年央行頒布《個人住房貸款管理辦法》，其中規(guī)定：“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。”第二階段為2006年至今。從2006年起，房貸險由以前貸款人購房時被要求強制購買變?yōu)樽栽纲徺I。

二、我國住宅地震保險產(chǎn)品的供給與需求分析

(一)與住宅地震相關(guān)的保險產(chǎn)品供給不足

從我國的現(xiàn)實情況看，與住宅地震相關(guān)的保險產(chǎn)品供給不足。供給不足的原因主要為：一是相關(guān)的法律法規(guī)尚有待改進(jìn)。自2001年8月中國保監(jiān)會頒布《企業(yè)財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》(保監(jiān)發(fā)[2001]160號)后，保險公司可向投保人和被保險人提供地震保險，但監(jiān)管部門并沒有要求保險公司必須提供住宅地震保險。二是因為地震具有很強的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性，而且頻率高、分布廣、損失大，屬于典型的巨災(zāi)風(fēng)險；保險公司對地震的承保能力非常有限，而且費率的制定權(quán)較為有限，抑制了保險公司提供住宅地震保險產(chǎn)品的積極性。在1996年至2001年，地震被列為家庭財產(chǎn)保險的除外責(zé)任。其后，雖然地震不再被列為家庭財產(chǎn)保險的除外責(zé)任，可以作為附加險進(jìn)行購買，但由于一旦投保人購買該附加險后，保險公司可能會面臨較高的賠付，保險公司一般不愿將其列為附加險銷售或不愿向投保人進(jìn)行推薦。雖然此后有保險公司推出了以地震作為主險的保險產(chǎn)品，但費率相對較高，能夠承擔(dān)該費率的投保人相對較少。

(二)與住宅地震保險相關(guān)的保險產(chǎn)品需求不足

與住宅地震保險相關(guān)的保險產(chǎn)品需求不足主要體現(xiàn)在兩個方面：一個是先有覆蓋地震的相關(guān)產(chǎn)品費率相對過高，導(dǎo)致投保人購買乏力。其二是投保人保險意識淡薄導(dǎo)致的需求不足。需求不足最終表現(xiàn)在與住宅地震相關(guān)的保險產(chǎn)品的投保率較低。2007年在我國家庭財產(chǎn)保險保費收入僅為17.01億元，占財險公司全部保費收入的0.82%。而我國的家庭財產(chǎn)保險基本險所覆蓋的責(zé)任范圍不包括地震，房貸險的“責(zé)任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。這也就是說，即使投保人為保障財產(chǎn)的安全，購買了家庭財產(chǎn)保險和房貸險，但如果沒有購買覆蓋地震的附加險，或沒有購買專門覆蓋地震的險種如“大地解憂”，在地震后，投保人不會因為毀損的房屋而得到保險公司的賠付。購買家庭財產(chǎn)保險和房貸險的本身人數(shù)就相對較少，購買了這兩種險種或其一的又專門購買了覆蓋地震附加險的就更少。

從時間上看，由于臺灣地區(qū)是在2002年才開始建立相關(guān)的基金對此進(jìn)行運作的，因此在如何發(fā)展和完善住宅地震保險產(chǎn)品上，可以參考和借鑒臺灣地區(qū)的經(jīng)驗。

三、臺灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險產(chǎn)品的經(jīng)驗

1999年臺灣“九二一”地震發(fā)生時，民眾投保住宅火險附加地震險的比率極低，僅約千分之二，民眾無法通過保險機(jī)制獲得保障，這次大地震最終催生了2002年4月臺灣地區(qū)住宅地震保險制度的建立，該制度以臺灣的住宅地震保險基金為運作核心。臺灣的住宅地震保險制度經(jīng)過6年發(fā)展，截至2008年底，有效的保單件數(shù)大概200萬件，投保率從開始興辦時的5.9%上升到25.55%，累積責(zé)任額是新臺幣2兆6989.9億元，累積特別準(zhǔn)備金是72億新臺幣。臺灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險產(chǎn)品的經(jīng)驗包括：

(一)基本住宅地震產(chǎn)品只提供基本保障

臺灣地區(qū)的住宅地震保險包括兩種：一種是政策性的基本住宅地震保險；另一種是擴(kuò)大住宅地保險。臺灣的住宅地震保險基金提供的兩種政策性保險為：一是住宅地震保險②；另外一種是房貸險。這與內(nèi)地住宅地震保險產(chǎn)品的種類較為類似。地震保險基金所承擔(dān)的是基本住宅地震保險，該險種的保險金額為新臺幣120萬元，同時可以獲得一個臨時住宿費用，相應(yīng)的保費是新臺幣18萬元。由于在地震危險分散機(jī)制中，超過新臺幣576億元的損失由臺灣地區(qū)當(dāng)局財政承擔(dān)；同時所有的民眾都可以購買基本住宅地震保險，這決定了地震保險基金為民眾所提供的基本住宅地震保險的金額必定是有限額的，以避免大量房屋毀損時，損失過大，超過臺灣地區(qū)當(dāng)局的財政承擔(dān)能力。基本住宅地震保險的保險金額與臺灣地區(qū)住宅的市場價格相比，無疑是較低的。對于大部分民眾而言，基本住宅地震保險所提供的保障相對不足，這也是為什么盡管基本住宅地震保險所收的保費要低于實際成本，但投保率還是相對較低的原因。至2008年底，投保率大概是25.55%。也就是對于資產(chǎn)實力較強的民眾而言，在損失發(fā)生時，即使保險公司賠付了新臺幣120萬元，該賠付金額與住宅的價值相比還較小，故購買這種保險的意義不大。但對資產(chǎn)實力較弱且住宅的市場價值相對較小的民眾而言，基本住宅保險能夠提供較高的保障。一般認(rèn)為，當(dāng)損失發(fā)生頻率較低而損失程度較高時，保險才被認(rèn)為是較好的風(fēng)險管理工具。從這個角度分析，地震保險基金對弱勢群體的意義更重大；而對資產(chǎn)實力較強的群體，即使沒有相對應(yīng)的保險，當(dāng)損失發(fā)生時，也可以用其他的資產(chǎn)來消化住宅的損失。當(dāng)然，如果民眾需要更多的保障，可購買擴(kuò)大住宅地震保險，但擴(kuò)大的住宅地震保險為商業(yè)性保險，非政策性保險，由于這部分是要由保險公司自負(fù)盈虧，所以相對費率較高，民眾的購買欲望受到抑制。

(二)地方政府的大力支持

臺灣地區(qū)住宅地震保險產(chǎn)品的完善離不開地方政府的大力支持。這種支持體現(xiàn)在：一是制定相應(yīng)的法律法規(guī)，強制保險公司必須提供與住宅地震保險相關(guān)的產(chǎn)品，并將其界定為政策性保險。二是在賠付超過一定限額后，風(fēng)險的最后承擔(dān)者為地區(qū)政府，這需要政府財政的大力支持。三是在厘定費率和災(zāi)后理賠時對保險公司人力等方面的支援，同時要求相關(guān)部門的配合。

(三)住宅地震保險產(chǎn)品風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ降慕?/p>

由于地震為典型的巨災(zāi)風(fēng)險，商業(yè)保險公司無法獨立承擔(dān)住宅地震保險產(chǎn)品的賠付，多層次的住宅地震保險分?jǐn)傮w系的建立能夠解決巨災(zāi)風(fēng)險的分?jǐn)倖栴}，使得住宅地震保險產(chǎn)品的推出和實行成為可能。臺灣的住宅地震保險基金建立了多層次的住宅地震保險分?jǐn)傮w系，實現(xiàn)了風(fēng)險的多層次分?jǐn)偂Ｔ摶鸾⒑螅⒎怯稍摶皙毩⒊袚?dān)相關(guān)賠償，也并非由該基金單獨建立一整套系統(tǒng)以負(fù)責(zé)相關(guān)險種的銷售和理賠工作，而是與原有的商業(yè)保險公司協(xié)作。基金本身是管理這個基金，但是不簽發(fā)保單，所以所有的保單都是由財險公司簽發(fā)。當(dāng)簽發(fā)保單之后，必須要把業(yè)務(wù)和組織費百分之百地移交到基金來。在臺灣地區(qū)的住宅地震保險模式中，參與風(fēng)險分擔(dān)的主體主要為四類：第一類為按法律法規(guī)規(guī)定必須提供住宅地震保險的財產(chǎn)保險公司，所有財產(chǎn)保險公司組成住宅地震保險的共保組織；第二類主體為地震保險基金；第三類主體為臺灣地區(qū)和國際上的再保險市場或資本市場；第四類主體為政府。在各相關(guān)主體的分?jǐn)傌?zé)任上，針對不同程度的災(zāi)害以及賠付金額，住宅地震保險設(shè)立了五層危險分散機(jī)制。第一層，賠償新臺幣24億元以下的，由住宅地震保險共保組織承擔(dān)；第二層，賠償金額介于新臺幣24億元到176億元的部分，由地震保險基金承擔(dān)；第三層，在新臺幣176至376億元的部分，則安排于臺灣地區(qū)或國際上的再保險市場或資本市場進(jìn)行風(fēng)險分散處理；第四層，超過新臺幣376億元至456億元的部分則又回到地震保險基金承擔(dān)；第五層，超過新臺幣456億元至576億元的部分，則由臺灣地區(qū)當(dāng)局財政承擔(dān)。

(四)多方配合以及建立相應(yīng)的配套措施

提供與住宅地震保險相關(guān)的產(chǎn)品，建立地震保險基金，需要多方的配合以及相應(yīng)的配套措施。首先需要多方的配合，如承保公司、政府和地震保險基金等機(jī)構(gòu)、部門的合作；其次，需要相應(yīng)配套措施的建立。如在地震發(fā)生后，需要專業(yè)人員對災(zāi)區(qū)建筑物進(jìn)行安全性鑒定，判斷是否滿足賠付標(biāo)準(zhǔn)以及房屋是否能繼續(xù)居住；又如在理賠時對損失數(shù)額有爭議時，需要大量有經(jīng)驗的專業(yè)技師對結(jié)果進(jìn)行復(fù)評，以最終確定賠付數(shù)額。在臺灣地區(qū)，地震發(fā)生時，可以找到4000至5000的專業(yè)人士對災(zāi)區(qū)的建筑物進(jìn)行安全性鑒定，同時有大概800名的專業(yè)復(fù)評技師。

四、對發(fā)展我國住宅地震保險產(chǎn)品的啟示

(一)住宅地震保險產(chǎn)品的發(fā)展不可一蹴而就

不僅是臺灣地區(qū)，其他國家和地區(qū)的經(jīng)驗都表明，住宅地震保險產(chǎn)品發(fā)展的背景基本是大地震發(fā)生。同時，住宅地震保險產(chǎn)品的設(shè)計與完善是需要時間的，不可一蹴而就。相應(yīng)法律法規(guī)的出臺、基本數(shù)據(jù)的收集、風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ降慕⒌榷夹枰獣r間進(jìn)行研究和探索。

(二)以提供基本保障為主，以自愿為原則

如前所述，在住宅地震保險產(chǎn)品的建立過程中，應(yīng)以提供基本保障為主，同時以自愿為原則。提供基本保障可以降低住宅地震保險的成本，使所有的人群都有能力購買。由于住宅地震保險產(chǎn)品覆蓋了地震，我國尚缺乏對住宅地震保險損失等數(shù)據(jù)的收集和研究工作，如果要求所有居民必須購買，則可能會積聚大量的風(fēng)險，所以適宜以自愿為原則，有利于住宅地震保險產(chǎn)品的試運行和相關(guān)研究工作的進(jìn)行，避免風(fēng)險過于集中。

(三)我國住宅地震保險產(chǎn)品的發(fā)展離不開政府的大力支持

由于中國是一個自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁的國家，在解決巨災(zāi)風(fēng)險方面，政府應(yīng)發(fā)揮積極的作用。政府應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)、確定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、構(gòu)建住宅地震保險框架和設(shè)立監(jiān)管規(guī)則等，并提供一定的財政支持。

(四)需建立多層次的住宅地震保險風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ?/p>

在發(fā)展住宅地震保險產(chǎn)品時，政府應(yīng)與商業(yè)保險公司合作，建立一個類似住宅地震保險基金的機(jī)構(gòu)，作為處理住宅地震風(fēng)險的核心，并建立多層次的住宅地震保險風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ健ｏL(fēng)險分?jǐn)傊黧w應(yīng)包括承保的財產(chǎn)保險公司、住宅地震保險基金、國內(nèi)外的再保險市場或國內(nèi)外的資本市場和政府。只有多層次的住宅地震保險風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ降慕ⅲ庞锌赡苁棺≌卣鸨ｋU產(chǎn)品能夠被長期供給。

(五)多方合作以及相應(yīng)配套措施的建立和完善

在地震發(fā)生時，需要原保險公司、住宅地震保險基金和政府的多方合作，以便盡快理賠和進(jìn)行災(zāi)后重建。同時，由于地震發(fā)生時，要有專業(yè)人士對房屋進(jìn)行安全性鑒定，要有能進(jìn)行核賠的理賠人員和進(jìn)行復(fù)評的專業(yè)技師，這就要求在該制度建立前后，進(jìn)行相關(guān)技術(shù)人員的培訓(xùn)。同時，我國還需要嚴(yán)格和完善其他的法律法規(guī)，如對房屋建筑的抗震性要求等。只有完善、迅捷的理賠服務(wù)，才能使住宅地震保險產(chǎn)品起到其應(yīng)有的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]卓志.風(fēng)險管理理論研究[M].中國金融出版社，2006.

[2]欒存存.巨災(zāi)風(fēng)險的保險研究與應(yīng)對策略綜述[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2003.

[3]孫祁祥，鎖凌燕.論我國洪水保險的模式選擇與機(jī)制設(shè)計[J].保險研究，2004(3).