陜西省壽險需要影響原因

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1問題的提出

經(jīng)過20多年的洗禮,陜西保險市場在改革開放和西部大開發(fā)的推動下,逐步建立和完善了新時期的保險體系,呈現(xiàn)出保險市場主體向多元化邁進(jìn)的可喜局面,其中壽險市場取得了長足的發(fā)展,保持了25%以上的年均增長速度,高于同期GDP的平均增長速度(見表1)。截至2006年12月底,陜西省保險機構(gòu)實現(xiàn)保費收入116.2億元,壽險保費收入85.2億元,比上年增長17.3%,但保險密度和保險深度均低于全國431.3元/人和2.8%的平均水平。

國務(wù)院于2006年6月26日頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》,放松了保險資金的投資渠道,加上國家對西部經(jīng)濟發(fā)展的政策支持,陜西省保險業(yè)面臨著良好的宏觀發(fā)展環(huán)境,因此進(jìn)一步探求陜西壽險需求的影響因素顯得尤為必要。

2文獻(xiàn)回顧

在壽險需求的研究方面,大部分學(xué)者使用國家層面的宏觀數(shù)據(jù),既有對特定國家的分析,也包括多國的比較研究。在國內(nèi)有許多學(xué)者運用多元回歸方法對人壽保險需求進(jìn)行研究。卓志在2001年對我國壽險業(yè)的影響因素進(jìn)行研究,得出經(jīng)濟發(fā)展是影響我國壽險需求的重要因素,我國較低的人口教育水平阻礙了壽險的發(fā)展。吳江鳴和林寶清2003年提出了加權(quán)個人可支配收入對壽險保費收入具有十分重要的影響,均呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。閻建軍、王治超2002年用取對數(shù)的形式建立多元回歸模型分析GDP、名義利率對壽險需求的影響。陳之楚和劉曉敬實證了國內(nèi)生產(chǎn)總值、個人可支配收入對壽險需求具有影響。2002年徐愛榮建立多元線性回歸模型,表明國內(nèi)生產(chǎn)總值對保險需求的正面影響以及物價指數(shù)對保險需求的負(fù)面影響。楊舸等在2005年運用自回歸分布滯后模型進(jìn)行分析,表明國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長是壽險需求增長的根本原因,而通貨膨脹率、老年贍養(yǎng)率對壽險需求的影響并不顯著。張偉通過對保險發(fā)展的規(guī)模、深度、密度進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)地區(qū)間保險發(fā)展不平衡的主要原因是經(jīng)濟水平、開放程度和社會保障水平。

3模型與數(shù)據(jù)

一般而言,壽險市場的需求影響因素主要有兩個方面:一是經(jīng)濟因素,包括經(jīng)濟發(fā)展水平、收入分配、消費價格指數(shù)、通貨膨脹和存款利率等;二是社會和文化因素,包括贍養(yǎng)(撫養(yǎng))率、文化教育以及社會保障等因素。參考國內(nèi)外已有的理論和分析結(jié)論,結(jié)合數(shù)據(jù)的可獲得性,本文選擇以下變量對陜西壽險需求影響因素進(jìn)行分析。

3.1變量的選擇

衡量人壽保險需求水平的最有效的統(tǒng)計指標(biāo)是有效壽險保單的保險金額,由于相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏,加上新險種如投資連結(jié)險的保險金額是隨分離賬戶的投資業(yè)績而不斷變化,所以應(yīng)選取相應(yīng)的替代指標(biāo),而壽險保費收入與保險金額具有精算的等價關(guān)系,本文用陜西人均年度壽險保費作為度量壽險需求的被解釋變量,用y表示。y(元/人)=陜西壽險保費收入/陜西總?cè)丝跀?shù)。并選取以下幾個指標(biāo)作為解釋變量;

(1)收入變量:消費者購買人壽保險的支出直接來自于可支配收入,因此本文重點考察城鄉(xiāng)居民可支配收入與壽險需求之間的關(guān)系。但是由于我省統(tǒng)計資料中沒有“可支配收入”指標(biāo),所以本文以年末總?cè)丝跀?shù)為權(quán)重,對城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入及農(nóng)村居民家庭人均純收入進(jìn)行加權(quán),計算城鄉(xiāng)居民人均可支配收入。用x1表示。x1(元/人)=(城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入×城鎮(zhèn)人口數(shù)+農(nóng)村居民家庭人均純收入×農(nóng)村人口數(shù))/陜西總?cè)丝跀?shù)

(2)通貨膨脹率:由于人壽保險具有長期性和儲蓄性兩大特征,使得壽險容易受到通貨膨脹的沖擊。通貨膨脹對人壽保險經(jīng)濟需求的影響主要表現(xiàn)在三個方面:一是對人壽保險產(chǎn)品的價格影響。人壽保險保費與保險金額分別以貨幣形式繳納和支付,而且保費繳納在前,保險金額的給付在后。所以對保險費的影響或貶值較小,對保險金額的影響或貶值較大。二是經(jīng)濟的發(fā)展和增長使個人可支配收入提高。通貨膨脹使實際收入的增長水平低于名義收入的增長水平,甚至可能會使實際收入的增長率為負(fù)。三是通貨膨脹引起壽險的收益率下降,而其他金融產(chǎn)品的收益率不變或上升,替代效應(yīng)使壽險需求減少。本文擬采用當(dāng)年城鎮(zhèn)居民消費品價格指數(shù)作為衡量通貨膨脹率的指標(biāo),用x2表示,考察通貨膨脹率對陜西壽險需求的影響。

(3)利率水平:利率是中央銀行實施貨幣政策,調(diào)整國民經(jīng)濟運行的重要工具,它的變動將不可避免地對壽險需求產(chǎn)生影響。當(dāng)壽險保單預(yù)定利率不調(diào)整的情況下,利率變動往往會引起其他金融產(chǎn)品收益率的變化,從而影響消費者對壽險產(chǎn)品的選擇,預(yù)定利率根據(jù)銀行存款利率調(diào)整,但帶有滯后性,并且缺乏彈性,當(dāng)實際利率與保險公司的預(yù)定利率不一致時,就會導(dǎo)致保險公司的利潤風(fēng)險。利率有實際利率和名義利率之分,本文選取名義利率,因為人們購買壽險產(chǎn)品或選擇儲蓄大多基于銀行一年定期存款名義利率與保單預(yù)定利率的比較,因此選取名義利率,用x3表示,更能反映消費者對壽險需求的真實情況。

(4)撫養(yǎng)(贍養(yǎng))率:從保障需求來看,撫養(yǎng)兒童和贍養(yǎng)老人花費在家庭總支出中占到相當(dāng)大一部分,尤其是在教育方面的投入更為顯著。隨著人均壽命的提高及計劃生育的實施,獨生子女家庭逐年增加,人壽保險除了給投保人提供保障外,還能給被撫養(yǎng)人提供保障,因此采用撫養(yǎng)(贍養(yǎng))率作為影響壽險需求的因素。在下列分析中用少兒撫養(yǎng)率(x4)表示、老年贍養(yǎng)率(x5)表示。

(5)教育水平:教育水平直接影響人們的保險意識及對保險的接受程度,就廣度而言,文化教育的普及程度越高,意味著投保可能性越大;從深度來看,文化教育水平的層次不同,對保險的需求也大不相同。教育水平對壽險的影響體現(xiàn)在以下兩個方面。一方面,較高的教育水平延緩了個人具備獨立生活能力的時間,其規(guī)避風(fēng)險意識較強,通過購買壽險來尋求保障的動機就越大。另一方面,從購買力來看,教育水平較高的人收入也較高,購買力也就越強。本文用陜西平均每萬人普通高等學(xué)校在校學(xué)生人數(shù)表示人口受教育程度,用x6表示,