政策性農業保險理賠水平政策研究

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【摘要】政策性農業保險對于防范和化解農業風險具有重要意義。文章介紹了近年來農業保險承保理賠總體情況和承保理賠相關情況，分析了廣西農業保險賠付水平與全國平均賠付水平的差距，并結合實際從多個角度提出相關建議，以促進廣西政策性農業保險的發展。

【關鍵詞】廣西；農業；政策性農業保險

2019年10月，財政部和農業農村部等四部門印發經中共中央全面深化改革委員會第八次會議審議通過的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，農業保險得到黨中央的高度重視。廣西認真貫徹落實中央精神，2020年4月，經自治區人民政府同意，自治區財政廳、農業農村廳等五部門聯合印發了《廣西農業保險高質量發展工作方案》，提出到2022年乃至2030年的任務目標、發展重點、政策措施、工作要求等，為今后廣西農業保險發展提供了方向。由此可以看出，從中央到地方都特別強調，農業保險要讓農民得實惠。可見，農民從農業保險中獲得賠償已上升到政策高度。廣西農業保險近年來的發展成效顯著，保險金額、保費規模、保險深度、保險密度明顯提升，在全國的排名進入中上水平。農業保險是要讓農戶受益，要讓財政資金使用效益得到彰顯。目前，廣西農業保險在理賠方面還存在需要改進和提升的地方，農戶獲得感還需要進一步增強[1]。

1農業保險理賠追求的目標

從相關數據來看，農業保險賠付率應該達到這樣一種水平：農業保險承辦機構在保本微利、可持續經營的前提下，農業保險的財政保費補貼資金基本應當賠付給農戶。在廣西目前的農業保險保費中，財政保費補貼資金約占總保費的75%，即保險公司收取的保費中有75%的資金賠付給農戶，簡單賠付率達到75%應當是農業保險賠付率追求的目標。但是，這并不意味著每年的賠付率要達到75%。實際情況是，農業生產面臨的風險在年度間的差異較大，簡單賠付率75%是從長期來看應當達到的一個水平，不應當是短期內的目標。

2近年來農業保險承保理賠總體情況

據相關統計顯示，2011—2020年全國農業保險平均簡單賠付率為67%，廣西簡單賠付率為63%，云南簡單賠付率為69%，貴州簡單賠付率為50%。廣西簡單賠付率低于全國平均水平4個百分點，低于云南6個百分點，高于貴州13個百分點。

2.1承保理賠與當年災害風險相關度高

廣西農業生產面臨的風險呈現年度不均衡特征，有的年份風險較高，有的年份風險相對較低，賠付率與當年的風險高度相關。例如，2014年的“威馬遜臺風”、2015年的“彩虹臺風”及2019年的非洲豬瘟疫情，導致廣西農業保險賠付率相對較高，分別達到82%、81%、93%。其他年份因為無明顯臺風過境廣西，賠付率相對較低。從這些年的賠付情況來看，農業保險保災害的功能作用較為明顯。

2.2農業保險總體費率水平形勢復雜

從廣西農業保險保費規模及保險金額在全國的排名來看，廣西農業保險總體費率相對較低，總體保險費率為1.5%左右，可以說，單位保費提供的保險保障水平遠高于全國平均水平，即財政資金撬動保險資源的杠桿作用明顯高于全國平均水平。但實際情況是，廣西森林面積較大，森林保險在整個農業保險中的權重也就更大。森林的種植特性決定了森林保險的保險費率遠低于其他種養殖業，森林保險費率為0.3%左右，拉低了全區的農業保險費率，這背后隱藏著其他種養殖業的保險費率并不比其他省份低的情況，需要進一步甄別。

3承保理賠相關情況分析

3.1保費高增速引起賠付延后，拉低當年賠付

當保費增速較快時，三省區的簡單賠付率都偏低；當保費增速較慢時，三省區的簡單賠付率都相對較高。由于農業保險高速增長，保險期限為1年，當年簽單投保的農戶中有相當一部分保險保障責任延續到次年，即當年投保所發生的保費需要對次年到期保單的保險責任提供保障，保費增速越大，次年到期的保單對當年賠付率的影響越大。相比云南、貴州附近省份，廣西農業保險保費規模和歷年增速都占優，而自然環境、氣候條件、農業生產水平較為接近，由此可見，過去10年間，廣西農業保險的理賠情況在各項環境條件趨同的情況下相比周邊省份處于中間水平，但各有特點。廣西與貴州的保費增速一直處于較高水平，而廣西的簡單賠付率高于貴州13個百分點；廣西與云南相比，云南的保費增速相對較慢，簡單賠付率高于廣西6個百分點，主要是因為在其保費徘徊不前的2013—2018年6年中，其賠付金額卻持續擴大，拉高了整體賠付率。

3.2糖料蔗價格指數保險承保理賠影響了賠付率

廣西絕大部分農業保險品種都是當年投保后如果出現損失即可得到賠償，但糖料蔗價格指數保險是一個例外。該險種受榨季及價格測算周期影響，實際賠付必須等到投保后的次年年底才實施賠償，即投保和賠付分別在不同年度進行，在一定程度上影響了投保當年的整體賠付率。當該險種保費規模越大，占總保費權重越大，這種拉低年度賠付率的情形就更明顯。2020年，廣西糖料蔗價格指數保險投保面積約1.33×105hm2（200萬畝），保費規模為3億元。根據承保理賠方案，最低賠付率為72%，最低賠付金額為2.16億元，承保時間與賠付時間由于榨季周期原因分別發生在2020年、2021年，相當于2020年投保的糖料蔗價格指數保險保費計算在當年，賠付卻出現在2021年，即2020年3億元的糖料蔗價格指數保險保費當年是零賠付，拉低了2020年的整體賠付率8個百分點。

3.3粗放型增長向高質量發展轉變，工作側重點發生變化

2013年以來，廣西農業保險為盡快趕上全國平均水平，設置了要在2016年達到全國平均水平的目標任務，因此全區農業保險工作重點放在盡快做大保費規模上。經過努力，廣西實現了在2016年底達到全國平均水平的目標，當年排在全國第十四位。2016年后，廣西農業保險工作重點由做大規模過渡到規模與理賠并重上，相關工作更加注重對賠付率的發力，切實提升農戶獲得感。為此，廣西對農業保險開始了持續地提保額、降費率、降保費的經歷，盡管做出了一系列調整，但由于保費處在高速增長階段，保費對跨年度的保險保障責任相對較大，再加上2017年、2018年并未發生較嚴重的自然災害，種養殖業沒有遭受到較大損失，因此簡單賠付率仍相對偏低。

3.4持續調整保險金額保險費率，但政策效應滯后

農業保險剛啟動擴面的前幾年，無論是從保險機構方面還是從投保農戶方面來看，投保承保的農戶和產業都是規模較大、風險較高的，所對應的也是費率較高的情形。隨著保險覆蓋面的持續擴大，參與投保的農戶包括大量的風險較小的小散戶和產業，農業保險投保離“大數法則”更近一步。農業保險整體面臨的風險隨著覆蓋面擴大而逐步下降，在此過程中，難以對農業保險政策做出較頻繁的調整，實際上也無法連續做出調整。相比較不少兄弟省區3年調整一次政策的頻率，廣西實施了更為頻繁的政策調整，有的是2年調整1次，有的甚至是1年調整1次。據了解，山東、安徽、河南、湖北、湖南等農業大省對單個年度的賠付率不會特別關注，更傾向于從長期看待農業保險的賠付率。

3.5保險機構存在“店大欺小”，對農戶惜賠少賠

廣西農業保險投保的農戶既有不少大型種養殖戶，更有大量的小散種養殖戶。實踐中往往會出現這種情況，即當保險機構面對大型種養殖戶定損理賠時，保險機構處于弱勢地位，賠付較高；當保險機構面對廣大的小散種養殖戶定損理賠時，保險機構處于強勢地位，可能存在惜賠少賠。例如，煙葉保險是煙草局負責，因此煙葉保險歷年來的賠付率都超過100%，保險機構連年虧損；水稻制種保險是制種企業負責，因此歷年賠付率也都處于較高水平。但全區整體賠付率并不高，說明大量的小散種養殖戶要么不甚了解農業保險政策，要么對自身權益不知該如何維護，小散戶的心里往往是能得一點賠償是一點，保險公司為了利潤考慮，就會盡可能地壓低對小散戶的賠付金額，導致對小散戶的賠付率較低，從而拉低了整體賠付率。綜上，廣西農業保險賠付水平與全國平均賠付水平的差距總體上處在合理的范圍內。但從財政資金使用效益考慮，廣西農業保險賠付水平還有提升空間。

4政策建議

為進一步提高廣西農業保險理賠水平，下一步應當進一步提高風險保障水平，降低保險費率，優化免賠設置，擴展保險責任，適度引進機構，切實提高理賠服務水平，惠及廣大農戶。

4.1提高險種保障水平，降低保險費率

一是廣西近年來對部分主要中央險種的風險保障水平相繼進行了調高，同時降低保險費率。水稻保險金額從每公頃6000元提高至9000元，目前達到每公頃12000元，單位保費也略有降低，從每公頃375元降至360元，保險費率則大幅度降低，從5%降至3%。二是糖料蔗保險金額從每公頃9000元提高至12000元，單位保費每公頃360元維持不變，保險費率從4%降至3%。三是能繁母豬和育肥豬的保險金額分別從每頭1000元、600元提高至1500元、1200元，單位保費從60元、36元提高至75元、60元，保險費率均從6%降至5%，等等。這些措施對提高財政資金撬動保險資源杠桿作用和農業保險賠付率起到了一定作用。但相當部分險種的保險金額還有較大提升空間，隨著各主要險種保險覆蓋面的擴大，保險費率也有進一步下調的空間。對于不同類別的險種，提高保額、降低費率都應當差別化對待，總體建議是中央補貼比例較高、歷年賠付率較高的險種應當主要采取提高保險金額的做法，同時適當提高單位保費，一是可以爭取到更多的中央補貼資金，二是可以拉高農業保險整體賠付率。中央補貼比例較低、賠付率較低的險種在適當提高保額時降低單位保費，扭轉此類險種的賠付趨勢。

4.2優化重點險種方案，切實惠及投保農戶

廣西糖料蔗價格指數保險自2016年開展試點以來已有5個榨季，在試點初期由于經驗不足，所以前期試點簡單賠付率較低：2016年為17%、2017—2018年為66%。2019年方案制訂時，廣西對賠付方案進行了較大調整，該險種當年的賠付率達到73%。財政部對廣西2019年度糖料蔗價格指數保險資金績效評價給予較高評分，即92.5分，獲得全國第一名。2020—2022年3年試點方案制訂時，廣西對方案繼續做了優化，首次引進最低賠付率且達到72%，第二檔賠付率達到96%，隨糖價變化，第三、第四檔賠付率設定為120%、144%。按照目前白糖價格水平，賠付率大概率將超過最低賠付。盡管對賠付方案做出了較高最低賠付的安排，就方案本身來看，仍有不少需要加以改進的地方，比如設定最低較高賠付率是否具有持續性，因為當試點面積較小時，這不會有多大影響，但當保險全覆蓋時，如此高的最低賠付率恐怕很難再繼續執行。此外，在設置賠付時，對糖廠和蔗農實行雙向同時賠付，就保險原理來看，這是不符合要求的，需要加以優化調整。下一步，建議根據保險覆蓋面的推進程度，對糖料蔗價格指數保險賠付方案進行再研究和完善。當全覆蓋或者接近全覆蓋時，糖料蔗每公頃90t的產量顯然與全區約7.67×105hm2的實際產量差距較大，每公頃90t的糖料蔗，全區7.67×105hm2產量可達6900萬t，實際情況是近年平均總產量為5800萬t左右。建議根據糖廠收購的原料蔗產量計算產量，單位保險費由畝換算成每噸，真正實現保價格。“雙向同時賠付”建議調整為“雙向賠付”，避免被認為是一種補貼行為，真正做到保險保風險。

4.3科學合理設置定損理賠標準，擴展保險責任

目前，廣西大部分農業保險品種尚未制定定損理賠標準，各家承保機構自行設計保險合同，確定定損理賠標準，如承保機構確定的免賠率相對較高、絕對免賠率時有出現及農作物不同生長期賠償比例不盡合理等。免賠率是指保險人對保險標的受損免除賠償責任的比率，分為絕對免賠和相對免賠。近年來，廣西財政廳協同行業主（監）管部門和保險公司，梳理各保險品種條款，取消了各險種絕對免賠，科學合理地設置相對免賠，降低相對免賠率，例如取消了水稻、糖料蔗、公益林、商品林、水果、海產品的絕對免賠，調整設置為相對免賠，并對相對免賠率進行了限制；擴展了部分保險品種的保險責任，例如增加了地震保險責任，降低了海產品的起賠條件，風力起賠等級由12級降低為10級，等等。下一步，建議相關政府部門為種養殖業科學合理設置統一的定損理賠標準，徹底取消絕對免賠，科學合理地設置相對免賠，優化農作物不同生長期的賠償比例，適當擴展保險責任范圍，更好地保護投保農戶利益。

4.4適度引進保險機構，提高理賠服務能力

近年來，廣西有序引進農業保險承辦機構，使保險機構達到適度競爭的合理狀態，不斷提高理賠服務能力。保險機構由最初的3家逐步增加到4家到2021年經過遴選、層層篩選的7家，為避免縣域過度競爭，設置了每個縣域不超過5家承辦機構且原則上每個鄉鎮農業保險業務僅由一家承辦機構承辦。此外，2021年4月，廣西采取縣域平均賠付率與單個承辦機構賠付率的差額激勵的做法，對于賠付率低于縣域平均賠付率的承辦機構，可適當調低其市場份額權重，對于賠付率高于縣域平均賠付率的承辦機構，可調高其市場份額權重。下一步，建議重點工作轉向對承保機構服務能力的考核上來，從計劃完成情況、農戶受益情況、定損理賠及時性及賠付率、農戶滿意度等方面，加強對承保機構的績效考核，督促承保機構加強內部管理、改進工作方式、完善內部考核、加大投入力度、加強從業人員培訓，切實提高承保機構服務農業保險的綜合能力。

參考文獻

［1］李曉曦．秦皇島市海港區財政專項資金績效審計研究［D］.秦皇島：燕山大學，2016.

作者：王嘉琛 單位：廣西財政廳