廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析論文

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一、問(wèn)題的提出

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偅瑢?duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞健＾r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，由投保的農(nóng)戶共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的協(xié)議，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的地域限制進(jìn)一步對(duì)外資企業(yè)放開(kāi)。隨著外資保險(xiǎn)公司的展業(yè)深入，人們保險(xiǎn)意識(shí)的普遍提升，保險(xiǎn)公司也借此契機(jī)大力開(kāi)展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣東保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢(shì)。然而，這種繁榮卻無(wú)法掩蓋長(zhǎng)期以來(lái)廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，與其他險(xiǎn)種開(kāi)展得熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與廣東經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4225.3萬(wàn)元，急劇萎縮到2005年的1402.7萬(wàn)元，減少了2822.6萬(wàn)元；在保費(fèi)收入急速下降的帶動(dòng)下，賠款支出也急速下降，由1997年的3952.2萬(wàn)元，下降到2005年的1115.5萬(wàn)元，減少了2836.7萬(wàn)元；廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直處于較高水平徘徊，九年的平均賠付率高達(dá)70.8％（見(jiàn)表1）。

根據(jù)表1可以清晰的看到，從1997年開(kāi)始到2005年，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，隨著近年來(lái)廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已處于“需求有限、供給不足”的市場(chǎng)失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融的需求。

廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)經(jīng)營(yíng)萎縮的原因表面上看起來(lái)是商業(yè)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民交保費(fèi)少，收不付賠；農(nóng)村分散面廣、資金薄，保險(xiǎn)成本高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣，道德風(fēng)險(xiǎn)高；商業(yè)保險(xiǎn)公司收費(fèi)難、展業(yè)難、理賠難。但實(shí)質(zhì)上是制度問(wèn)題：政府對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償少，機(jī)制不健全。政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障制度，不僅顯露出資金量的嚴(yán)重不足，而且政府專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏，在縣一級(jí)，基本沒(méi)有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于缺乏政府的支持，甚至政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司還進(jìn)行了負(fù)面影響，如出險(xiǎn)時(shí)農(nóng)民多報(bào)、政府多要、保險(xiǎn)公司多賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。

二、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高賠付率勢(shì)必造成高費(fèi)率。但從實(shí)際的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)來(lái)看，即便保險(xiǎn)公司厘定了5％-12％的較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率（根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示：2003年，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5％-12％，其中較高的是蔬菜，達(dá)到10％，玉米小麥為5％。一般家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率僅為0.2％-2％），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍將處于虧損狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“搭便車”問(wèn)題。一般保險(xiǎn)的消費(fèi)是具有排他性的，不繳納保險(xiǎn)費(fèi)就不會(huì)享受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能具有非排他性，無(wú)法阻止沒(méi)有繳費(fèi)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)。如“防災(zāi)防損”這類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輔助功能，能起到減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失、降低經(jīng)營(yíng)成本的作用，但保險(xiǎn)公司在實(shí)施防災(zāi)防損工作時(shí)就會(huì)出現(xiàn)沒(méi)有繳費(fèi)的農(nóng)民“搭便車”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司為防干旱專門(mén)為投保地區(qū)的農(nóng)民購(gòu)置了人工降雨高射炮，一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊，減少旱災(zāi)發(fā)生的次數(shù)或強(qiáng)度。但是對(duì)于這些地區(qū)沒(méi)有投保的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，沒(méi)有繳納保費(fèi)卻同樣因?yàn)榉罏?zāi)工作而減少了旱災(zāi)的損失。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的“搭便車”問(wèn)題還表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司方面。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司既經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時(shí)，政府將提供財(cái)力支持，專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可能會(huì)將經(jīng)營(yíng)商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔(dān)。而要監(jiān)督專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的“搭便車”行為，政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本會(huì)提高。由于“搭便車”問(wèn)題的存在，商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都不愿意介入，便產(chǎn)生了典型的市場(chǎng)失靈的情形，即單靠市場(chǎng)的力量無(wú)法達(dá)到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須依靠政府的支持以達(dá)到資源的有效配置。

三、政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

只有農(nóng)民愿意投保，保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營(yíng)，社會(huì)得益才能達(dá)到最大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)得益，需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)主要發(fā)揮以下功能：

（一）規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。以廣東為例，廣東地處東亞季風(fēng)區(qū)，氣候?yàn)?zāi)害種類多、出現(xiàn)頻繁，主要災(zāi)害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，廣東每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)120億元，占全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3％-5％。此外，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還受經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的制約，主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民總體上來(lái)說(shuō)是屬于低收入的群體，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)需求與潛在客戶的收入水平正相關(guān)，農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求。因此，政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)方面，我們應(yīng)借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，合作保險(xiǎn)起主要作用，政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為支持，自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)相結(jié)合的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

（二）糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性。從短期來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益外溢性，需要政府建立財(cái)政補(bǔ)貼制度，對(duì)外部效應(yīng)進(jìn)行內(nèi)在化。政府補(bǔ)貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼或向投保農(nóng)戶提供補(bǔ)貼，或者對(duì)兩者同時(shí)補(bǔ)貼。無(wú)論是以何種形式進(jìn)行補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼的幅度應(yīng)該等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部成本，這樣就剛好抵消了正外部性帶來(lái)的影響，彌補(bǔ)了市場(chǎng)失靈。世界許多國(guó)家或地區(qū)都是通過(guò)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃或政府以不同的出資方式和比例建立準(zhǔn)備基金、對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)給予補(bǔ)貼等方式，支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2003年，上海市明確將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，市區(qū)兩級(jí)財(cái)政每年補(bǔ)貼達(dá)1000萬(wàn)元，其中區(qū)縣補(bǔ)貼約25％-30％，每年的市區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，約占上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的25％。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，上海的保險(xiǎn)費(fèi)率不僅低于全國(guó)平均水平，其中水稻的保費(fèi)大約在1.2％左右，奶牛在1％至3％之間；而且，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保面有了大幅提升。其中，水稻投保面已經(jīng)達(dá)到85％，奶牛投保面達(dá)到了80％，出口的蔬菜投保面達(dá)到了25％。

（三）提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。純公共物品是具有消費(fèi)的非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性的，兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會(huì)隨著任何人對(duì)它的消費(fèi)增加而減少的物品，消費(fèi)具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品，我們習(xí)慣于稱之為準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀行為上看，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，若遭受合同約定的風(fēng)險(xiǎn)損失，可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠作為補(bǔ)償，從這一角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于私人產(chǎn)品，它具有消費(fèi)的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，誰(shuí)投保，誰(shuí)受益。但是，考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱等自然風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)目前還不能由農(nóng)民個(gè)體來(lái)控制，更不是一般意義上的個(gè)人過(guò)錯(cuò)造成的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上保護(hù)了個(gè)體農(nóng)民的收益，從而又保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進(jìn)行和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。宏觀角度上看，農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然面對(duì)的是農(nóng)業(yè)，但其帶來(lái)的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的。農(nóng)民繳納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能保障自己收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用。因此，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共物品，應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

（四）解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題

農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司是交易雙方，農(nóng)戶相對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)處于信息優(yōu)勢(shì)地位，因?yàn)檗r(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營(yíng)者，他對(duì)生產(chǎn)過(guò)程中標(biāo)的物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營(yíng)狀況都較清楚，而保險(xiǎn)公司難以直接了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的詳細(xì)信息。當(dāng)發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也難以厘定準(zhǔn)確的受災(zāi)程度。因此，保險(xiǎn)公司和個(gè)體農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。非對(duì)稱信息的存在還會(huì)引發(fā)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)公司難以對(duì)作為具有信息優(yōu)勢(shì)的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行密切監(jiān)督。農(nóng)戶在利益驅(qū)動(dòng)下采取損害保險(xiǎn)公司利益的行為，如有意造成標(biāo)的物的非正常損害，或是夸大受災(zāi)程度以騙取更多保費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱，政府的職責(zé)就是建立再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。國(guó)家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，由政府分擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任，或是委托某家商業(yè)保險(xiǎn)公司扮演這一角色，通過(guò)對(duì)不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性。同時(shí)，政府還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》不完全適用。因此，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則與組織形式、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障。

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摘要：文章從廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀出發(fā)，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于“需求有限、供給不足”的市場(chǎng)失靈狀態(tài)。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品和正外部性特征、信息不對(duì)稱等方面進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，探討政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)制度的必要性。

關(guān)鍵詞：廣東；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；外部性