談論農業險道德風險問題

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一、引言

自2007年我國首先在內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點實施農業保險保費補貼后，我國農業保險有了突飛猛進的發展。近五年來，我國農業保險保費收入累計超過了600億元，總計向7000多萬農戶支付保險賠款400億元。但在這些驕人成績的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補貼等影響我國農業保險發展的問題。這些問題造成部分地區保費、賠款虛高，阻礙了農業保險財政補貼資金的良好運行，部分農民拿不到或者拿不全應有的賠款，造成商業保險公司巨大損失、打擊其大力發展農業保險業務的積極性。這些現象所反映出的是我國農業保險中存在的嚴重的道德風險。

二、我國農業保險中存在的道德風險及其原因

通常保險中所指道德風險是由于個人的行為不端、不誠實、居心不良或有不軌企圖，故意促使風險事故的發生，以致引起社會財富損毀和人身傷害的風險因素。多指投保人群體中所出現的道德風險。在我國農保中所出現的道德風險，不僅包括傳統的保險中的投保人的道德風險，也包括保險業務人員以及相關部門的道德風險。

（一）投保人方面出現的道德風險投保人方面所出現的道德風險主要有兩個方面。一是故意造成保險事故，其中又分故意損毀保險標的和受災后不積極搶救保險標的。前一種主要是因為部分農民認為購買了保險沒有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農作物或牲畜來獲取賠付，而保險公司理賠時又很難判斷是否故意造成。第二種是因為部分農民認為，購買保險后出現災害，保險公司會賠付，損失是保險公司的不是自己的，沒必要去搶救保險標的。這都是因為農保知識的普及還不夠。二是發生保險事故后，謊報受災數目。例如農戶為自養牲畜投保，發生瘟疫后，投保標的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農戶未投保牲畜作為自己的受災保險標的要求賠付。保險公司很難判斷哪些是承保標的，哪些不是。該現象的出現，主要是因為農戶的誠信問題。

（二）保險業務人員的道德風險現階段從事農保的業務人員大都是“半路出家”，致使其對業務了解不透徹，對許多問題沒有解決的經驗，職業素質參差不齊。農保近幾年才在我國迅猛發展起來，其政策、制度還在摸索中，難免會出現一些漏洞，再加上國家為支持農保發展所提供的大量財政資金補貼的誘惑，一些保險業務人員在辦理業務過程中，逐漸顯現出道德問題。例如，一些農村的業務人員為了簡化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認真地履行向投保人說明解釋保險條款內容的義務，又未進行認真詢問，造成理賠糾紛；又如，一些人員對農保的資金補貼起歹心，開出假保單來騙取保費，使得部分地區保費虛高和財政資金流失；甚至有業務人員偽造發生風險事故并自行領走賠付，使得保險賠付虛高，真正發生保險事故時，農戶無法得到賠付。

（三）相關部門和機構的道德風險我國各級政府將補貼撥付給從事農保的保險公司。這部分補貼資金數目較大，且在保費中占比很大，一般為保費的80%。商業保險公司要開展農保業務要依靠地方政府部門和相關機構的宣傳和介紹，而一些手中捏著財政補貼資金的相關部門和機構就趁機從中收取高額的傭金和手續費，使得補貼資金變相挪用。而一些存在腐敗現象的相關部門和機構，甚至公然克扣財政補貼資金，嚴重影響社會風氣，也損害了保險公司和投保農戶的利益。

三、如何解決農業保險中道德風險

（一）加強農業保險知識宣傳一部分投保農保的農戶不了解保險的運作方式和各項原則、條款，誤認為投保就有賠付，不知道自己的義務，也不懂得如何維護自己的利益，從而造成理賠難、賠付難。所以，為促進農保的發展，防范道德風險，商業保險公司、保險機構以及保險監管部門應當聯合起來加大對農保的宣傳，并積極普及保險基本知識，如最大誠信原則、如實告知義務等，讓更多農民認識到農保能為其提供保障，讓投保農民知道自己應當履行的義務、保險公司的義務以及怎樣獲得賠付。

（二）提高業務人員素質，制定相關條款，解決信息不對稱問題保險公司應對其業務人員加強業務知識培訓和職業素質教育，對承保過程中不負責任的行為嚴肅處理，對由于保險人過失和錯誤導致的理賠糾紛妥善處理，樹立形象。為防范投保人的道德風險，保險公司除了在合同中清楚列明雙方義務外，可以另行規定一定免賠額和賠付的最高限額，有助于督促投保農戶保護保險標的，降低承保風險，并與投保農戶共同承擔風險。投保農戶會出現道德風險，其根本原因在于投保人與保險公司信息不對稱，保險公司無法掌握保險標的具體情況，也無法判斷農戶是否盡力保護保險標的。因此，為避免信息不對稱和督促農戶保護保險標的，保險人可與氣象、衛生等部門合作，及時了解氣候災害、疫情等容易引發保險事故的情況，并廣泛通知投保人加以預防，這樣既能切實了解保險標的情況，又能避免投保人對受災保險標的不作為。

（三）政府和保險監管部門加大監管力度政府應肅清內部貪污腐敗行為，對挪用資金的行為進行處罰，保證專款專用；保險監管部門以及民間保險機構應當制定相應的法規和行業準則，規范行業從業人員的行為，保證農保市場的正常運行，維護保險行業的聲譽。