深究信用保證保險發展路徑

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一、出口信用保險發展現狀

第一,信息不對稱也不完整,出口企業面臨嚴重的信用風險、國家政治風險及匯率風險。

在我國,信用保險還處于初始階段,發展水平低,險種單一,企業對出口信用保險重視不夠,業務規模與出口規模相比很不對稱。

第二,體系缺乏。由于缺乏信用制度的約束,受利益驅動,社會上違約失信一度猖獗不止。而市場上缺乏發達的服務中介機構,保險人難以充分獲得義務人的信用信息,很難恰當評價其信用狀況,對其決策構成了無法逾越的障礙。

第三,法律不健全。我國出口信用保險的發展缺乏相應的法律法規。我國《保險法》對于信用保證保險只在“保險公司的業務范圍”中簡單提起,目前我國沒有關于信用保證保險的專門立法,更沒有專門關于各類信用保證保險具體險種的法律法規。因此,加快出口信用保險的立法工作,使出口信用保險做到有法可依,是規范和促進信用保險發展的當務之急。

第四,專業人才缺乏。信用保證保險涉及的領域廣泛,技術性很強,要求從業人員具備財物管理、風險管理等多方面的知識,對相關行業的專業知識也要有一定的了解,我國保證保險開辦時間不長,缺乏大量有從業經驗和相關知識的專業人才,在一定程度上阻礙我國信用保證保險的進一步發展。

二、消費信貸保險發展現狀

我國的消費發展十分迅速,為商業銀行增長較快的貸款之一。目前,我國消費信貸主要集中在個人住房信貸、汽車和助學消費等方面,其中住房消費貸款占主要地位。相對而言,我國消費信貸保險市場,尤其是住房抵押貸款保險市場的發展還存在很多不完善的地方。目前我國住房抵押貸款備件苛刻、交易成本高、貸款期限短,不能有效促進房地產業發展。同時,與成熟的房地產市場相比,我國與住房抵押貸款保險相配套的房地產保險品種較少。房屋產權保險、抵押保險、違約保險等險種還是空白。在消費信貸保證保險中,不少貸款銀行只顧眼前利益,要求保險人承擔全部風險,并因此而放松對貸款人的資信審查,使有保險的消費信貸成為風險高發項目,大大增加了保險人的代償責任。

三、我國信用保證保險發展的途徑

促進我國信用保證保險的發展有賴于社會信用管理體系的組建,而信用保證保險的發展本身又會促進社會信用管理體系的組建。在目前我國信用體系不完善的情況下,應更好地發展我國信用保證保險。

1、加快社會信用體系建設。完善的社會信用管理體系是市場經濟發展的必然要求。社會信用作為市場經濟的行為規范,貫穿于社會行為交易之中,促進交易效率的提高和市場規模的擴大,保證市場經濟的順利運行。完善的社會信用管理體系包括個人、社會、企業等方面的信用管理建立。這需要通過各種宣傳教育以及正反面典型及示范,在社會形成誠實守信的理念,使講信用成為最基本的社會道德規范;企業信用管理體系也應像個人的存款實名制一樣,企業的賬戶和信用往來也應實行“實名制”,徹底斷絕如多頭開戶等行為。這樣就節約了企業信用評估和監管成本。

2、建立政策性和商業性的出口信用保險及出口信貸擔保制度,促進國際貿易發展。信用保證保險是高風險業務,其中出口信用保險也具有高風險和很強的外部性,純商業保險機構無法獨立承擔風險,而其本身對促進出口和經濟發展也具有十分重要的作用。因此,出口信用保險一般作為政策性保險,由政府給予一定的支持,以降低經濟主體的風險和保險費率,促進出口。我國目前信用保證保險尚沒有完善的體制,國家專項基金數額較小,費率過高,導致投保額高,投保比例過低。

3、積極開發保險品種滿足市場需求。目前我國相應的保險期品種過于單一,不能滿足消費者需求,現在財產保險日益向綜合性發展,如住房抵押貸款保險不能嚴格稱為信用保險,它是由多種保險組成的綜合性保險。險種單一就不能發揮綜合性保險的經濟功能。

4、完善風險控制機制。首先,根據企業的技術、人事、財物、市場等基本情況和個人的年齡、職業、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統化、標準化和個人信用風險指標體系,利用信用服務中介機構,做好企業和個人的信用評估,并根據實際情況進行動態調整,為是否接受承保或確定、調整賠償限額提供決策依據;其次,保險人應對信用保證保險的業務流程進行認真設計,完善核保、核賠流程,在堅持分級授權經營的基礎上,嚴格資信審查,規范操作手續。同時改進內部激勵約束機制,對信用保證保險業務的考核絕不可“規模第一”;再次,要強化損失追償機制。信用保證保險區別于其他保險的一個重要特點,就是保險人對權利人履行代償責任后,有權向盡義務的義務人進行追償。

5、加快社會信用管理和信用保證保險的立法。目前,我國出口信用保險、消費信貸保險等相應的法律規范還很缺乏。《保險法》中的相關規定過于簡單,無法滿足經濟發展的需要。其他如住房抵押,貸款保險,汽車保險等沒有明確的法律規范,《商法》、《民法》的相應規定和《保險法》一樣過于簡單且缺乏細則。所以,我們要加快立法,使各項活動有法可依。

四、結論

由以上分析可知,我國市場經濟建設迫切需要信用保證保險,然而信用保證保險發展滯后,面臨許多問題,對發展信用保證保險造成了很大的影響。這就需要通過那些有利于我國信用保證保險發展的途徑,以及借鑒一些發達國家的經驗與教訓來完善與彌補我國信用保證保險,從而使其更穩定的發展。