初論農業(yè)保險市場發(fā)展應對措施

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摘要：本文通過分析我國農業(yè)保險發(fā)展現狀，指出了農業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：農業(yè)保險；保險公司；險種；保費

我國是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國，在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業(yè)生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業(yè)保險補救占比非常低，在經濟欠發(fā)達地區(qū)，農村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此，大力發(fā)展農業(yè)保險，逐步建立和完善農村社會保險制度，對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

一、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

所謂的農業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種。保險機構通過保險的形式，組織農業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農業(yè)生產順利進行。

我國農業(yè)保險是在近二十幾年的時間內才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發(fā)展及農村對保險的需求相比，農村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發(fā)展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：

1.1農村保險種類單一

無論是從保險公司數量還是從農業(yè)保險品種上來說，目前的農業(yè)保險都不能滿足農村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農民將財產保險放在第一位，而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的，缺乏靈活性，抗風險能力也就較弱，尤其是專為農村設計的險種少，針對性不強。

1.2保險費用標準過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率，保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言，這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此，當災害來臨的時候，受到損失的農業(yè)經濟無法得到足夠的農業(yè)保險的補償，影響當地農業(yè)的恢復和發(fā)展。

1.3農業(yè)保險市場供給主體數量少

由于農業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業(yè)務，使得部分農村的保險業(yè)務呈現出相對萎縮的局面。

二、拓展農業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發(fā)展，不僅需要成熟的保險人，也需要理性的投保人，農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農業(yè)保險市場上的消費者

農業(yè)保險解決的不僅僅是農業(yè)的再生產問題，更主要的是農民的生活問題，這與農村社會保障的目的是一致的，因此應把農業(yè)保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農村社會保障體系中，農業(yè)保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種

農業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規(guī)律，對原有險種進行技術改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

由于農業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農業(yè)保險業(yè)務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農業(yè)保險業(yè)務的同時，讓利部分所得給廣大投保戶，適當降低農業(yè)保險的保費費率，增加農業(yè)保險供給。另外，各地應逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐，還要積極吸引專業(yè)的農村保險公司進入農村開展業(yè)務。畢竟，專業(yè)的農業(yè)保險公司開發(fā)的產品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應該積極為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農業(yè)農村產業(yè)結構調整，在物質層面為推動農業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

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